Медицинское страхование. Как страховой компании выжить в кризис?

С ростом валютного курса страховщики, работающие в сегменте добровольного медицинского страхования, столкнулись с резким снижением рентабельности. О вариантах управления такими рисками в условиях кризиса мы говорили с Антоном Кияшко, генеральным директором лидирующей компании на рынке медстрахования — СК «Нефтегазстрах».

— Что, по Вашему мнению, является причиной повышенного внимания к медицинскому страхованию в последнее время?

— Каждое заболевание — это стресс. И стресс не только для пораженного органа или системы, но и немалый психологический стресс. Этот стресс возрастает в разы, достаточно лишь рядовому гражданину обратиться за помощью в нашу систему здравоохранения. Уровень финансового обеспечения этой отрасли в Украине является очень низким. Человек, который регулярно платит налоги государству, попав в государственное лечебное учреждение на территории Украины, вынужден самостоятельно обеспечить свое лечение — платить за все, начиная от медикаментов и заканчивая оплатой труда медицинского персонала.

Государство, декларируя конституционное право на бесплатную медицинскую помощь, свои обязательства выполнить не в состоянии. Несмотря на действующие постановления Кабинета Министров, приказы Министерства здравоохранения, Государственные программы, средств на выполнение этих деклараций мало или вообще нет. В итоге низкий уровень финансового обеспечения здравоохранения приводит к постоянному увеличению заболеваемости всех без исключения групп нозологий и уменьшение продолжительности жизни.

Вдумайтесь, смертность в нашей стране на тысячу населения составляет 15,2 человека против 6,7 в странах-членах ЕС. Почти 64% этого показателя — это смертность от сердечнососудистых заболеваний, которая является одной из самых высоких в мире, и 13% — смертность от онкологических заболеваний. Такая статистика делает еще более очевидным необходимость государственных органов, предприятий и граждан заботиться о финансовом обеспечении эффективной охраны здоровья. Все больше население становится финансового грамотным и может посчитать, что стоимость самого дешевого полиса медицинского страхования иногда равна размеру чека на обед. С другой стороны, переформатирование правительства, надеемся, будет способствовать переходу от слов к действиям — введению обязательного медицинского страхования (ОМС) в Украине. На мой взгляд, именно страховщики в партнерстве с государством способны обеспечить такую защиту.

— Какие направления реформирования финансирования здравоохранения вы видите?

— Медицинская помощь — это услуга. Как любая услуга она имеет свою стоимость. Государство должно дать возможность законного и прозрачного альтернативного пути финансирования медицины. На сегодняшний день мы видим единственный для этого путь — введение обязательного медицинского страхования.

Сосуществование его с добровольным медицинским страхованием (ДМС) только на пользу населению. ОМС, например, обеспечит стандарты медицинских услуг, а ДМС — повышенный сервис.

Для разработки оптимального закона об ОМС необходимо провести целый комплекс мероприятий и прежде всего — на законодательном уровне. Важно создать условия, которые бы способствовали безболезненному внедрению ОМС. Для этого необходимо изменить 49 ст. Конституции Украины, которая касается «бесплатной медицины».

Медицина не может быть бесплатной, система Семашко, декларированная еще в советские времена, сегодня не действует. В свою очередь, государство может финансировать только отдельные стратегические программы, такие как обеспечение инсулином, вакцинация детей, ведение беременности и родов, скорая помощь, лечение онкологических заболеваний, малообеспеченных и нетрудоспособных слоев населения и инвалидов. Остальные виды покрытия должны подпадать под страховое обеспечение. Поэтому надо четко определить, какие статьи подлежат государственному обеспечению, а какие — страховому покрытию.

Необходимо создать четкий перечень базовых медицинских услуг, которые должны предоставлять медицинские учреждения застрахованным по ОМС и рассчитать их стоимость. Лучше всего, если эта стоимость будет единой на всей территории Украины, но зависит от уровня медицинского учреждения. Все остальное, что выйдет за пределы этого перечня, целесообразно отдать для покрытия по программам ДМС.

Для поощрения и популяризации ОМС необходимо ввести налоговые льготы для работодателей, которые страхуют своих работников по ОМС, а сам страховой платеж не облагать налогом. При этом лечебным учреждениям необходимо предоставить больше прав и возможностей, а также создать систему отбора, так называемую аккредитацию страховых компаний для осуществления ОМС.

— С какими сложностями в период кризиса столкнулись страховщики на рынке ДМС?

— Основных проблем сейчас две: с одной стороны, — это катастрофическое подорожание медикаментов, в другой — бесконтрольность в урегулировании убытков. И если мы как страховщики не в силах повлиять на волатильность валютного курса, то допустимая оптимизация расходов как инструмент должна быть применена обязательно. Я бы обратил внимание на необходимость активизации работы с врачами-координаторами страховых компаний. В их обязанности особенно сейчас должен входить строгий контроль за расходами и назначениями для застрахованных по ДМС, которые осуществляются лечащими врачами в условиях катастрофического подорожания медикаментов и стремительного роста валютного курса. Таким образом, удастся существенно оптимизировать уровень убыточности по данному виду. Но эти рекомендации уместны при незначительных уровнях отклонения убыточности. К сожалению, тенденцией последних месяцев является тот факт, что некоторые страховщики столкнулись с большим падением рентабельности данного вида и испытывают сложности в его дальнейшем сопровождении.

— В чем особенность именно ваших программ?

— Две основные характеристики любой программы ДМС — это ее стоимость и наполненность опциями. Нам удалось создать такие страховые продукты, которые имеют солидное медицинское наполнения и при этом невысокую цену. Мы не добавляем в программы разные, часто непонятные практикующим врачам опции, такие как витаминизация, вакцинация и т.д. На наш взгляд, такое наполнение программ ДМС приводит к неоправданному удорожанию страхового продукта.

В программах медицинского страхования «Нефтегазстрах» руководствуется исключительно медицинскими факторами. При разработке наших страховых продуктов мы очень тесно сотрудничаем с врачами медицинских учреждений, где оказывается помощь нашим клиентам. Поэтому программы компании созданы по их рекомендациям и предложениям и прошли через очень пристальную и жесткую призму дискуссий и обсуждений с персоналом больниц. В дальнейшем, используя собственные статистические данные и Минздрава Украины, мы совершенствовали эти программы: видоизменяли, комбинировали, добавляли новые опции и сегодня вышли на такой страховой продукт, который, по нашему мнению, полностью удовлетворяет потребностям застрахованного лица.

— Как рост цен на медикаменты отразился на стоимости ваших программ?

— Уровень убыточности, который закладывался в страховой продукт при его разработке до известных событий, сегодня очень существенно изменился в сторону увеличения. Но мы достаточно длительное время работаем в таком сегменте страхового рынка как ДМС и при разработке программ страхования всегда учитывали, и будем учитывать, возможность возникновения кризисных ситуаций. Кроме того, в компании грамотно и профессионально ведется статистика урегулирования страховых случаев, а также работа с фармацевтическими ассистирующими компаниями.

Анализ работы программы в течение определенного периода показал, что у нас есть возможность, не увеличивая страховой платеж, улучшить некоторые условия действующих программ. Таким образом, на сегодняшний день для своих клиентов мы не только оставили страховой платеж на докризисном уровне, но и существенно дополнили некоторые опции страховых продуктов. Как следствие, на конец 2014 — начало 2015 компания выплатила страховых возмещений на сумму 142, 5 млн. грн. А это — 10% всех выплат страхового рынка Украины для лиц, имеющих страховую медицинскую защиту. В общем, такую защиту в нашей компании получают 21,5% всего застрахованного населения страны.

— Какие программы сегодня предлагаете своим клиентам?

— Для больших коллективов мы предлагаем программы, которые при относительно небольшом страховом платеже (100 грн. в месяц) включают в себя не только страховое покрытие лечения так называемых «стандартных» заболеваний. Программой предусмотрены такие опции как протезирование суставов, томографические и ангиографические исследования, эндоскопические операции, стентирование коронарных и других артерий, имплантации кардиостимуляторов, применение тромболитических препаратов. Также, предусмотрен медицинский трансферт - транспортировка тяжелых больных, в первую очередь с острой сердечнососудистой патологией с удаленных больниц к ведущим специализированным медицинским центрам, что позволяет спасти жизни застрахованных, снизить риск инвалидности, сохранить их работоспособность.

Для небольших коллективов мы предлагаем несколько иные программы, в которых содержание опций максимально приближен к ценовым возможностей, позволяет обеспечить в нынешних условиях застрахованным лицам достаточный уровень оказания медицинской помощи.

Ежедневно мы урегулируем около 400 страховых случаев, что составляет в денежном эквиваленте около 1 миллиона гривен страховых выплат ежемесячно, 90% которых идет в медицинские учреждения.