Проблемы оценки битых автомобилей в Украине или для кого «остатки сладки»

Практика и проблемы оценки битых автомобилей в Украине
28 травня, 21:00 · Олег Голубенко, генеральный директор экспертной компании «ДЕКРА Эксперт Украина»

О том, что многие положения украинской Методики товароведческой экспертизы и оценки колесных транспортных средств не соответствуют действующему законодательству и фактический рыночной ситуации, уже говорилось неоднократно. В наибольшей степени несовершенство Методики проявляется в сфере автострахования, что объясняется спецификой урегулирования убытков, определяемой как законодательными актами, так и конкретными правилами страхования.

К сожалению, эти проблемы не решили и внесенные 04.08.2009 г. в Методику последние изменения. В нашей статье мы затронем только одну из этих проблем, а именно проблему оценки, так называемых, «годных остатков», т.е. того, что осталось от автомобиля после дорожно-транспортного происшествия или другого рода аварии.

Суть проблемы

К сожалению, ни в случае с ОСАГО, ни в случае с автоКАСКО, Методика не позволяет объективно оценить стоимость «годных остатков», что объясняется, в первую очередь, непониманием ее разработчиками сути одного из ключевых принципов оценки — принципа наиболее эффективного использования.

Согласно этому принципу, оценщиком (экспертом) самостоятельно должен быть выбран наиболее разумный и фактически возможный вариант использования объекта оценки, который обеспечит ему наивысшую текущую стоимость.

Другими словами, это тот вариант использования, который является физически возможным, достаточно обоснованным, финансово осуществимым и приводящим к наивысшей стоимости объекта. Руководствуясь этим принципом, оценщик вначале должен определить тот вариант использования поврежденного ТС, который будет наиболее выгодным с экономической точки зрения, законным с точки зрения действующего законодательства и осуществимым исходя из реалий, в которых находится собственник этого ТС.

Соответствует ли этому принципу требование Методики считать стоимостью поврежденного ТС в случае, если ремонт авто является экономически нецелесообразным, его утилизационную стоимость? Нет - и вот почему.

Продажа поврежденного ТС «по частям» требует много времени и затрат. Поэтому вряд ли сам собственник или страховая компания, которой перешло право собственности на поврежденный автомобиль, будут заниматься его разборкой, дефектовкой и продажей «по частям». Такая продажа – это отдельный бизнес, требующий соответствующих площадей, персонала и, естественно, затрат. Основными игроками этого бизнеса являются авторазборки, которые скупают поврежденные ТС целиком, а не по частям. Поэтому у автомобиля, ремонт которого экономически нецелесообразен, лишь одна судьба – быть проданным целиком.

Как оценивать «остатки» и какой метод оценки выбрать?

Другой вопрос, будет ли этот автомобиль в дальнейшем разбираться или он будет восстанавливаться кустарным способом. Но этот вопрос ни автовладельца, ни страховую компанию уже не интересует. Поэтому, следуя принципу наиболее эффективного использования, «тотальный» автомобиль следует оценивать как автомобиль в поврежденном состоянии, так как именно его продажа в таком состоянии является наиболее выгодной с экономической точки зрения, законной с точки зрения действующего законодательства и осуществимой исходя из реальной ситуации, в которой находится собственник этого ТС.

Еще одной причиной, подтверждающей необходимость оценки «тотального» автомобиля, как ТС в поврежденном состоянии, являются те несуразные величины стоимости, которые получаются при оценке ТС через стоимость утилизации.

На практике, стоимость оставшихся запасных частей, зачастую, значительно превышает стоимость ТС до аварии. И это логично. На этом основывается бизнес авторазборок, где бывшие в употреблении запасные части продаются за 30-50% стоимости новых аналогов.

Даже для людей непосвященных в премудрости оценки, понятно, что рыночная стоимость автомобиля всегда будет меньше рыночной стоимости составляющих его запасных частей (разве что за редким исключением, когда, например, стоимость автомобиля в решающей степени определяется известностью персоны, которая на нем ездила). Кто в этом сомневается, может проверить это утверждение путем сложения стоимости всех запчастей к любому автомобилю, представленному в той или иной калькуляционной программе.

Во всех случаях, за исключением вышеописанной ситуации с ретроавтомобилем, сумма стоимостей запчастей будет выше рыночной стоимости автомобиля. Поэтому, в подавляющем большинстве случаев, стоимость всех оставшихся неповрежденными и пригодными для дальнейшего использования запасных частей, также будет больше стоимости автомобиля до аварии.

При этом следует иметь ввиду, что оценка рыночной стоимости поврежденного ТС по формуле №2 (а именно лишь этот алгоритм оставляет Методика в качестве альтернативы оценки ТС через стоимость утилизации), также дает заведомо ложный результат. В большинстве случаев, стоимость «тотального» ТС, определенная по этой формуле будет равняться нулю. В то же время, на практике такой автомобиль может стоить несколько десятков тысяч гривен.

Именно поэтому, в немецкой методике, разработанной Институтом экспертных знаний (г. Кельн, Германия), четко сказано: «Не нужно ни в коем случае указывать в качестве остаточной стоимости чисто арифметическую стоимость, в которой от установленной восстановительной стоимости удерживается суммирование из расходов на ремонт и снижение стоимости».

Поэтому основным методом оценки «тотального» автомобиля является метод аукциона, при котором определяется максимальная цена предложения за выставленный на продажу поврежденный автомобиль. Понятное дело, что максимальная из предложенных цен за предлагаемое к продаже авто и будет являться его рыночной стоимостью (даже в таком, не совсем «товарном» виде).

Аукцион может быть проведен в «ручном режиме», когда заинтересованное лицо приглашает для осмотра поврежденного авто профессиональных скупщиков «остатков» (благо дело, предложениями о быстром выкупе автомобилей после ДТП забиты страницы автомобильных сайтов. При этом проведение аукциона в ручном режиме требует от оценщика и лиц, по заказу которых он делает оценку, много времени. Необходимо не только созвониться с потенциальными покупателями, но и потратить время на ознакомление их с фотографиями поврежденного авто, что непросто сделать в случаях, когда к покупке привлекаются скупщики из других регионов. В свою очередь, только привлечение максимально возможного числа участников аукциона гарантирует получение наиболее справедливой рыночной стоимости.

Виртуальный аукцион как альтернатива

Альтернативой «ручному аукциону» является аукцион виртуальный, чему в немалой степени способствует стремительное развитие интернет-технологий.

Для продажи битого авто заинтересованное лицо регистрируется на сайте-аукционе, где затем размещает фотографии и описание поврежденного ТС, указывая при этом ряд необходимых для его объективной оценки параметров. При описании ТС должны быть указаны год его выпуска, объем двигателя, комплектация, перечень повреждений, существующие ограничения по использованию (например, факт залога).

Знакомясь с этой информацией, покупатели принимают решение о том, интересно ли для них это предложение и какую цену они бы дали за выставленный на продажу автомобиль. Время торгов, как правило, ограничивается и в большинстве случаев не превышает одной недели. Тем не менее, в некоторых случаях, возможно продление срока экспозиции ТС на сайте. Это, в первую очередь, относится к автомобилям, не пользующимся большим спросом. После окончания торгов лицо, выставившее автомобиль на продажу, получает по электронной почте соответствующее сообщение.

Оценочная практика компании ДЕКРА Эксперт показывает, что результаты торгов на виртуальных аукционах подлежат критическому анализу также, как и любая другая используемая оценщиками информация. Так, например, из десятка победителей известного на рынке аукциона, лишь три человека согласились подтвердить свои ставки гарантийными письмами. Остальные – или проигнорировали нашу просьбу или отказались такие письма предоставлять, сославшись на то, что без осмотра автомобиля свою ставку они подтверждать не будут.

В связи с этим, вполне резонным является вопрос, насколько законным и справедливым, в таком случае, будет удержание со страхового возмещения стоимости «остатков», за которую никто не отвечает? Известно немало случаев, когда приехавший на встречу с владельцем аварийного авто «перекупщик» начинал под разными предлогами сбивать назначенную им же цену. При этом страхователь (или потерпевший) уже получил от страховщика уменьшенное на эту сумму возмещение и в результате таких торгов оказывался в явном проигрыше. В выигрыше, конечно же, оказывались страховщик и победитель аукциона.

Решение этой проблемы видится нам в перепроверке результатов аукциона, в том числе и путем размещения автомобиля на другие аукционные площадки. Благо дело, таких площадок в интернете предостаточно. Конечно же, специализация аукциона на поврежденных авто является весомым преимуществом в вопросе удобства его использования, но, при этом, такая специализация не может быть аргументом в пользу его монопольного статуса.

Справедливости ради, следует отметить, что недавний выход на рынок еще одной компании, специализирующейся на продаже «остатков», такой статус уже пошатнул, и это вселяет надежду, что от торгов битыми авто будут выигрывать не только страховщики и «перекупщики», но и те, кто непосредственно платит за страховой продукт и на деньги которых страховой рынок существует.

Наглядный пример из жизни

Показательным примером всему вышесказанному является пример с автомобилем Mitsubishi Lancer X 1.5 AT 2011 года выпуска, за который, в таком вот «нетоварном» состоянии, на известном аукционе «дали» почти 72 тыс. грн. После того, как наш эксперт связался с давшим эту цену перекупщиком, последний отказался подтвердить свою ставку гарантийным письмом.

Mitsubishi Lancer X 1.5 AT 2011 года выпуска после ДТП

Мы разместили этот же автомобиль на альтернативную аукционную площадку, и максимальное предложение за него составило всего 42 тыс. грн. Нам могут возразить мол, известный аукцион на то и известный, что на нем представлен весь цвет «перекупочной братии», а потому и предлагаемые ставки на нем выше, нежели где бы то ни было. Однако на приведенном изображении с сайта известного автомобильного сайта, на котором размещал свой лот менее известный альтернативный аукцион, видно, что лот просматривали 479 пользователей, а этого, на наш взгляд, вполне достаточно, чтобы утверждать, что это была максимальная цена.

Объективность нашего утверждения можно проверить и с помощью других фактических данных. Так, например, определенная экспертом доаварийная стоимость этого автомобиля составила почти 139 тыс. грн, а стоимость ремонта – 300 тыс. грн. из которых 275 тыс. грн. составляют заменяемые запчасти. И даже если предположить, что такие автомобили никто новыми запчастями не восстанавливает, то для того, чтобы его ремонт и последующая продажа были бизнесом, а не хобби - «бэушные» составляющие (при выкупной цене в 72 тыс. грн.) должны браться от дармового «донора». Учитывая, что нерастаможенные (а потому и более дешевые) авто все же не являются дармовыми и стоят некоторых денег, наиболее возможным вариантом приобретения такого «донора» является путь, который, даже с большой долей натяжки, законным вряд ли можно назвать (если конечно «донора» не подарила бабушка).

И вряд ли такой путь является приемлемым для страхового рынка, так как угоны авто «под донора» являются одним из основных «движителей» этого криминального бизнеса.

...............................

Эксклюзивно для Фориншурера

ТОП-10 СТРАХОВИХ КОМПАНІЙ УКРАЇНИ

КАСКО ОСАЦВ ТУРИЗМ ДМС LIFE МАЙНО ЗК
премії виплати
  1. ARX 1 040 974 491 283
  2. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 866 753 426 462
  3. УНІКА 534 866 248 375
  4. VUSO 449 235 190 026
  5. ТАС СГ 402 509 261 743
  6. UNIVERSALNA 395 958 123 141
  7. ЕКСПРЕС СТРАХУВАННЯ 342 528 204 368
  8. ІНГО 333 454 191 811
  9. PZU УКРАЇНА 194 272 100 738
  10. ПЕРША 94 657 50 259
  1. ТАС СГ 642 298 313 887
  2. ОРАНТА 605 113 233 619
  3. PZU УКРАЇНА 304 102 156 220
  4. VUSO 201 600 102 041
  5. ЄВРОІНС 182 113 98 789
  6. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 163 337 74 642
  7. ІНГО 159 573 79 961
  8. ARX 155 674 76 197
  9. УНІКА 140 365 77 000
  10. ПЕРША 89 310 46 700
  1. VUSO 53 569 19 833
  2. PZU УКРАЇНА 47 671 31 562
  3. ARX 28 166 26 530
  4. ТАС СГ 23 435 6 139
  5. УНІКА 17 692 10 841
  6. ІНГО 15 107 5 595
  7. UNIVERSALNA 13 202 2 213
  8. ОРАНТА 9 065 2 496
  9. ПЕРША 8 797 1 940
  10. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 3 847 2 432
  1. УНІКА 799 131 391 429
  2. UNIVERSALNA 358 053 214 160
  3. ІНГО 342 554 238 654
  4. ARX 277 345 162 936
  5. VUSO 208 952 209 891
  6. PZU УКРАЇНА 162 208 117 429
  7. ТАС СГ 150 731 136 975
  8. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 100 251 73 925
  9. ЄВРОІНС 65 824 51 763
  10. ПЕРША 45 097 26 614
  1. МЕТЛАЙФ 1 274 306 238 768
  2. ГРАВЕ УКРАЇНА ЖИТТЯ 259 262 98 654
  3. УНІКА ЖИТТЯ 203 544 54 570
  4. PZU УКРАЇНА ЖИТТЯ 186 690 27 932
  5. ARX LIFE 168 246 31 533
  1. ARX 410 131 90 090
  2. ІНГО 333 083 37 491
  3. УНІКА 180 205 4 343
  4. VUSO 162 356 114 427
  5. UNIVERSALNA 98 861 3 898
  6. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 98 082 12 885
  7. ТАС СГ 56 212 5 191
  8. ОРАНТА 48 462 2 743
  9. PZU УКРАЇНА 38 430 4 730
  10. ПЕРША 20 039 401
  1. ТАС СГ 628 333 209 613
  2. PZU УКРАЇНА 258 646 78 658
  3. ПЕРША 209 139 79 437
  4. ОРАНТА 173 180 44 319
  5. ІНГО 162 544 70 984
  6. VUSO 71 325 42 650
  7. ARX 64 731 22 762

ДІЗНАЙСЯ ВАРТІСТЬ СТРАХУВАННЯ ОНЛАЙН


Insurance Review by Beinsure

©2004-2024 FORINSURER (Форіншурер) — журнал про страхування та іншуртех: новини страхового ринку, рейтинги надійних страхових компаній та банків. Для підготовки матеріалів використано огляди та дослідження Beinsure.com — Digital Media.

© Finance Media LLC. D-U-N-S Number 36-516-0096. Реєстраційний код (ЄДРПОУ) юридичної особи №5727935. Дата реєстрації 06.03.2008.
Адреса: вул. Євгена Сверстюка, 11А, Київ, 02660, Україна. Тел: +380445168560.

© Повне чи часткове використання рейтингів страхових компаній заборонено. База даних рейтингів є інтелектуальною власністю журналу Insurance TOP (УНДІ Права та економічних досліджень). Погляд Редакції не завжди може співпадати з думкою авторів, компаній чи ЗМІ.


© Фото: Pexels / Depositphotos.