Страхование лизинговых объектов. Украинские особенности

Андрей Косенков, директор по возмещениям страхового брокера BritMark специально для ForINSURER.com

Более 20-ти лизинговых компаний (далее - ЛК), предлагающих услуги финансового лизинга, действуют сегодня в Украине. И каждая из них использует страхование как инструмент конкурентоспособности и защиты своих имущественных интересов. Однако страхование объектов (имущество, транспорт), переданных в финансовый лизинг, имеет ряд специфических особенностей.

Страхователем выступает ЛК

При заключении договора лизинга предмет лизинга передается лизингополучателю, но в то же время право собственности на предмет лизинга сохраняется за ЛК. Исходя из этого, страхователем, как правило, выступает ЛК – в отличие от страхования предметов залога по кредитным договорам, при которых страхователем всегда выступает заемщик.

Тот факт, что страхователем лизинговых объектов выступает ЛК, имеет очевидные плюсы как для лизингополучателя, так и для самой ЛК:

а) ЛК гарантированно знает о том, что предмет лизинга застрахован: перед передачей лизингополучателю предмет лизинга имеет полис, который предоставляет страховое покрытие.

б) ЛК самостоятельно платит страховые платежи, следствием чего является то, что нет перерыва в страховании (такое возможно, если заемщик не внесет или не вовремя внесет очередной страховой платеж). При этом нужно понимать, что ЛК оплачивает страховку с лизинговых платежей, которые платит лизингополучатель.

В то же время возникает вопрос – следует ли ЛК оплачивать страховые платежи, если лизингополучатель не платит или не вовремя платит за пользование предметом лизинга. По моему мнению, ЛК, невзирая на временное отсутствие лизинговых платежей, все-таки должна оплачивать страховые платежи, поскольку предметы лизинга в первую очередь собственность ЛК, и лишь затем лизингополучателя; к тому же предметы лизинга, по которым не вносятся страховые платежи, находятся в повышенной категории риска – у лизингополучателя может возникнуть соблазн «тотально уничтожить» либо «совершить» угон предмета лизинга с целью прекращения лизинговых взаимоотношений и обязательства вносить лизинговые платежи.

в) ЛК самостоятельно определяет страховую сумму предмета лизинга, что позволяет в случае тотальной гибели предмета лизинга покрыть все необходимые затраты по конкретному лизинговому договору, а также избежать недострахования и пропорциональной выплаты страхового возмещения. Поскольку договоры лизинга преимущественно заключаются в иностранной валюте, данное уточнение является особо актуальным с осени 2008 после значительного повышения обменного курса доллара и евро.

Рассрочка страхового платежа

Обычно стандартные договоры страхования не предусматривают разбивку страхового платежа, либо же предлагают такую опцию с повышением страхового тарифа и платежа. Исходя из природы лизинговых взаимоотношений, ЛК может вносить страховые платежи лишь после того, как лизингополучатель внесет плату за пользование предметов лизинга. Поскольку лизинговые платежи вносятся ежемесячно, то и ЛК, соответственно перечисляет страховые платежи ежемесячно. Это удобно для лизингополучателя, поскольку он не обязан вносить страховой платеж единым платежом, а «разбивает» платежи на 12 частей. Единственное неудобство при данной схеме оплаты – увеличение нормативных расходов для ЛК и страховой компании, которой следует соотнести очередные платежи к конкретным страховым сертификатам.

Также рассрочка платежа удобна ЛК тем, что предполагает возможность досрочного прекращения действия страхового сертификата без доплаты платежа за краткосрочность по тем или иным причинам.

Единый договор страхования для всех лизинговых объектов.

ЛК при согласовании условий договора страхования стремится сделать максимальное покрытие для предметов лизинга, поскольку ее интересует в первую очередь качество страховой защиты. Это исходит из природы лизинговых правоотношений: а) ЛК – собственник предмета лизинга на срок действия лизингового договора; б) ЛК является лишь опосредованным плательщиком страховых платежей (конечным плательщиком является лизингополучатель).

Но в любом случае мы рекомендуем своим клиентам обязательно предусмотреть в договоре страхования лизинговых объектов следующие условия:

1. Страхование без учета амортизационного износа. Договоры финансового лизинга заключаются на длительный период (более 3-х лет), поэтому данное условия позволяет получать страховое возмещение в размере стоимости восстановительного ремонта без учета вычета амортизационного износа, тогда как стандартный договор страхования предусматривает при наступлении страхового события вычет износа, если предмет страхования старше 2-х лет.
2. Ограничение уровня франшизы. ЛК стимулирует лизингополучателей восстанавливать поврежденное имущество тем, что устанавливает минимальный размер франшизы, как правило, от 0% до 1%. Это способствует тому, что лизингополучатель заинтересован восстанавливать предметы лизинга за счет страховой компании, если происходит страховой случай. Практика показывает, что наличие относительно высокой франшизы приводит к тому, что по мелким убыткам, которые покрываются договором страхования, лизингополучатель не обращается в страховую компанию.
3. Единый страховой тариф на весь период действия договора лизинга. При расчете ежемесячной суммы лизинговых платежей используется единый страховой тариф. Поэтому крайне важно, чтобы во второй и последующие годы действия договора лизинга (и страхования) не поднимался страховой тариф, и в то же время страхование было без учета износа. Однако в случае высокого уровня убыточности лизингополучателя (если убыточность по конкурентному лизингополучателю превышает 75% от платежей) возможно повышение франшизы на следующий период страхования.
4. Увеличенное (по сравнению со стандартным) соотношение размера (стоимости) ущерба к страховой сумме при тотальной гибели имущества – более 85%. Это условие позволяет увеличить доход ЛК от конкретного лизингового договора, поскольку ЛК заинтересована, чтобы лизинговый договор действовал полный период.

Возможность размещать риски в финансово стабильных СК и получать более низкий тариф

На страховом рынке Украины существуют страховые компании, которые работают исключительно с большими корпоративными клиентами, к которым, без сомнения, относятся и ЛК. Данные страховые компании отличаются высокой платежеспособностью и финансовой стабильностью. Таким образом, ЛК имеют возможность размещать риски в компаниях, которые недоступны отдельным лизингополучателям. Кроме того, ЛК как корпоративный клиент может рассчитывать на еще одно преимущество – более низкий тариф.

ЛК – выгодоприобретатель.

При урегулировании страхового случая обязательным документом, необходимым для выплаты страхового возмещения, является заявление на выплату от страхователя. Поскольку предметом лизинга пользуется лизингополучатель, именно он указывает получателя страхового возмещения. В свою очередь, ЛК как страхователь и выгодоприобретатель в письменной форме должна акцептировать это заявление на выплату возмещения указаному в нем СТО-получателю либо указать иного получателя.

Грамотное управление данным пунктом договора может позволить ЛК бороться с должниками по лизинговым договорам. Вот несколько примеров:

1. ЛК может указать, что просит выплатить страховое возмещение на станцию технического обслуживания и указать, что восстановленный автомобиль может забрать лизингополучатель только после оплаты просроченных лизинговых платежей.
2. ЛК может указать себя как получателя страхового возмещения и получить выплату в качестве погашения лизинговых платежей. В данном случае следует обязательно убедиться, что предмет лизинга предварительно восстановлен за средства лизингополучателя.
3. В случае, если страховое событие происходит у злостного неплательщика лизинговых платежей, ЛК имеет возможность изъять предмет лизинга у лизингополучателя, о чем указывает в отдельном письме на станцию технического обслуживания.

Исходя из вышесказанного, можно утверждать, что качественный договор страхования и наличие специалистов в области его составления и сопровождения (включая урегулирование страховых случаев) не только гарантирует покрытие рисков, но и в целом повышает финансовую успешность ЛК.



ТОП-10 СТРАХОВИХ КОМПАНІЙ УКРАЇНИ

КАСКО ОСАЦВ ТУРИЗМ ДМС LIFE МАЙНО ЗК
премії виплати
  1. ARX 1 739 342 756 221
  2. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 1 419 812 676 607
  3. УНІКА 825 526 388 451
  4. VUSO 721 495 298 640
  5. UNIVERSALNA 637 875 181 985
  6. ТАС СГ 633 445 398 419
  7. ЕКСПРЕС СТРАХУВАННЯ 540 310 317 200
  8. ІНГО 510 663 290 158
  9. PZU УКРАЇНА 307 933 159 706
  10. ПЕРША 143 414 79 330
  1. ТАС СГ 1 048 544 468 265
  2. ОРАНТА 1 003 842 350 342
  3. PZU УКРАЇНА 462 151 238 037
  4. VUSO 328 231 154 387
  5. ЄВРОІНС 303 240 144 844
  6. ІНГО 283 096 120 472
  7. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 259 838 119 408
  8. ARX 256 141 116 083
  9. УНІКА 222 425 116 316
  10. ПЕРША 144 458 72 809
  1. VUSO 134 081 35 445
  2. PZU УКРАЇНА 76 595 44 838
  3. ARX 50 246 35 312
  4. ТАС СГ 49 315 15 746
  5. UNIVERSALNA 35 512 4 428
  6. УНІКА 35 009 21 192
  7. ІНГО 29 193 9 327
  8. ОРАНТА 23 126 4 082
  9. ПЕРША 16 342 3 203
  10. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 7 662 3 275
  1. УНІКА 1 035 733 557 928
  2. UNIVERSALNA 569 897 308 006
  3. ІНГО 525 450 352 330
  4. VUSO 512 706 309 004
  5. ARX 374 784 230 931
  6. ТАС СГ 373 458 203 008
  7. PZU УКРАЇНА 242 519 174 236
  8. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 209 198 113 788
  9. ЄВРОІНС 84 871 68 859
  10. ПЕРША 80 028 45 149
  1. МЕТЛАЙФ 1 968 858 382 937
  2. ГРАВЕ УКРАЇНА ЖИТТЯ 386 520 150 654
  3. УНІКА ЖИТТЯ 315 587 101 842
  4. PZU УКРАЇНА ЖИТТЯ 280 007 42 296
  5. АRХ LIFE 251 180 44 382
  1. ІНГО 571 416 51 119
  2. ARX 394 905 65 866
  3. ВУСО 279 235 123 327
  4. УНІКА 237 170 8 288
  5. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 215 565 21 996
  6. UNIVERSALNA 142 325 4 255
  7. ТАС СГ 85 073 9 778
  8. ОРАНТА 78 658 4 479
  9. PZU УКРАЇНА 52 595 5 185
  10. ПЕРША 29 568 689
  1. ТАС СГ 1 024 894 307 978
  2. PZU УКРАЇНА 411 019 123 240
  3. ОРАНТА 334 167 68 244
  4. ПЕРША 331 836 112 581
  5. ІНГО 262 769 104 859
  6. VUSO 115 088 55 179
  7. ARX 114 302 30 574

ДІЗНАЙСЯ ВАРТІСТЬ СТРАХУВАННЯ ОНЛАЙН


Insurance Review by Beinsure

©2004-2025 FORINSURER (Форіншурер) — журнал про страхування та іншуртех: новини страхового ринку, рейтинги надійних страхових компаній та банків. Для підготовки матеріалів використано огляди та дослідження Beinsure.com — Digital Media.

© Finance Media LLC. D-U-N-S Number 36-516-0096. Реєстраційний код (ЄДРПОУ) юридичної особи №5727935. Дата реєстрації 06.03.2008.
Адреса: вул. Євгена Сверстюка, 11А, Київ, 02660, Україна. Тел: +380445168560.

© Повне чи часткове використання рейтингів страхових компаній заборонено. База даних рейтингів є інтелектуальною власністю журналу Insurance TOP (УНДІ Права та економічних досліджень). Погляд Редакції не завжди може співпадати з думкою авторів, компаній чи ЗМІ. © Фото: Pexels.