Классификации страхования туристов в Украине

Еще в начале прошлого века немецкий исследователь А. Манес отмечал, что среди особенностей страхования имущества от огня следует заметить предоставленную свободу перемещений, под которой следует понимать разрешение перевозить застрахованные предметы в другое место, без особенного заявления об этом и без повышения премий.

Как пример научный работник наводит случай, когда ученый, застраховав свою движимость на 30 тыс. марок, заключил также страховое соглашение на 3 тыс. марок на время научных поездок. Таким образом, в Германии еще в начале ХХ ст. были предусмотренны варианты страхования багажа, который, с одной стороны, является частью частного имущества граждан, а с другого – содержится вне места их постоянного обитания. Последняя характеристика и является той особенностью, которая отделяет багаж от другого имущества.

Таким образом, учитывая большое количество подходов относительно классификации страхования, все разнообразие его разновидностей, предназначенных для страховой защиты туризма, можно сгруппировать в три отрасли: личное, имущественное и страхование ответственности, которая отвечает общепринятым подходам относительно классификации страхования в зависимости от предметов страхования. Кроме того, может иметь место классификация страхования в зависимости от: видов договоров страхования (коллективные, индивидуальные); способа возмещения убытков (асистанс, компенсационное); количества видов страхования в страховой программе (моно- и поли-страховые продукты); территории действия полиса (на территории одной страны, на территории региона, весь мир).

В Украине лицензирование страховой деятельности на основе видов и форм страхования. В рамках каждого вида страхования могут выделяться его разновидности, которые уточняют объект страхования (страхование от несчастных случаев, медицинское страхование, страхование ответственности, перед третьими лицами). В некоторых странах отдельно выделяют страхование туристов (Эстония), страхование предоставления помощи лицам, которые попали в трудное положение во время путешествия или во время отсутствия на месте постоянного жительства (Польша). В большинстве стран страхование туристов не выделяется в отдельную разновидность страхования, а осуществляется в рамках медицинского страхования, страхования, от несчастного случая, или включается в полисы так называемого домашнего страхования (home insurance). В европейском законодательстве отдельно выделяется страхование предоставления помощи лицам, которые попали в затруднительную ситуацию при путешествии, находясь вне дома или вне постоянного места жительства. Данный вид страхования покрывает риски, которые отсутствуют в базовом покрытии в рамках обязательного медицинского страхования.

В Украине не существует отдельного вида лицензий на осуществление страхования туристов. Страховые компании получают лицензии на основе разработанных правил страхования медицинских расходов и несчастного случая. Каждая страховая компания, которая получает лицензию согласно действующему законодательству, подает в органы надзора за страховой деятельностью правила страхования, которые разработаны в рамках одного или нескольких разновидностей страхования: Правила страхования ответственности за оплату предоставленных медицинских и других услуг во время поездки за границу (страхование ответственности); Правила страхования от несчастных случаев (личное страхование); Правила страхования багажа пассажиров воздушного транспорта (имущественное страхование) и тому подобное.

Страховая компания в рамках лицензии „Страхование грузов и багажа” может разрабатывать правила как страхования разнообразных грузов, так и багажа пассажиров всех видов транспорта.

Планируется привести классификацию страхования в Украине в соответствие с законодательством стран ЕС. Так в проекте Закона Украины „О страховании” (ст. 5) предусмотрено введение страхования предоставления помощи (асистанс) лицам, которые столкнулись с трудностями во время путешествий или вне местожительства. Особенная ситуация сложилась при страховании аннулирования путешествия или ее прерывании и при страховании гражданской ответственности туристов. Здесь отсутствует единственный подход относительно лицензирования.

Правила страхования в разрезе видов страхования, которые применяются в сфере туризма

Медицинское страхование туристов

• Правила добровольного страхования медицинских расходов
• Правила страхования ответственности граждан перед третьими лицами за оплату медицинских и других услуг во время их пребывания за рубежом
• Правила добровольного медицинского страхования
• Правила добровольного страхования ответственности за оплату предоставленных услуг во время поездки за границу

Страхование на случай аннулирования или прерывания путешествия

• Правила добровольного страхования финансовых рисков, связанных с отказом от туристического путешествия
• Правила добровольного страхования финансовых рисков
• "Правила добровольного страхования ответственности перед третьими лицами (другой, чем предусмотрена п.п. 12-14 ст. 6 Закона Украины ""О страховании"")"
• Правила добровольного страхования финансовых рисков, связанных с убытками через невозможность осуществления туристического путешествия

Страхование профессиональной ответственности турфирм

• Правила добровольного страхования ответственности перед третьими лицами (другой чем предусмотрена п.п. 12-14 ст.6 Закона Украины „О страховании”)
• Правила страхование профессиональной ответственности

Страхование банковской гарантии для турфирм

• Правила добровольного страхования финансовых рисков
• Правила добровольного страхования ответственности перед третьими лицами (другой чем предусмотрено п.п. 12-14 в. 6 Закона Украины «О страховании»)
• Правила добровольного страхования выданных гарантий и принятых гарантий

Если проанализировать влияние видов и форм туризма на разновидности страховых продуктов, то можно обнаружить определенную закономерность. Согласно официальной статистической отчетности, за видами мотивации выделяют такие виды путешествий с целью туризма: служебную поездку, организованный туризм, частную поездку. Ст. 4 Закона Украины „О внесении изменений в Закон Украины „О туризме” за организационными формами различает международный и внутренний туризм. В зависимости от категорий лиц, которые осуществляют туристические путешествия, их целей, объектов, которые посещаются, или других признаков выделяют такие виды туризма: детский, молодежный, семейный, для лиц преклонных лет, для инвалидов, культурно-познавательный, лечебно-оздоровительный, спортивный, религиозный, экологический (зеленый), сельский, подводный, горный, приключенческий, охотничий, автомобильный, самодеятельный и тому подобное.

Каждый из представленных форм и видов туризма нуждается в специфическом страховом покрытии, которое отличается лимитом возмещения, перечнем рисков и ограничениями страхового покрытия. Типичные страховые программы, как правило, не действуют для граждан, которые выезжают за границу с целью трудоустройства, а также для спортсменов и лиц, которые планируют заниматься активным отдыхом. Для лиц, которые осуществляют многоразовые поездки за границу на протяжении года, назначены специальные программы.

В зависимости от стоимости страховых программ, они могут предусматривать дополнительные услуги:

• розыск и возвращение утерянного багажа,
• юридическую помощь,
• обеспечение услуг по аренде автомобиля и бронированию места в гостинице,
• заказ проездных билетов и много других.