Кризис внес существенные коррективы в правила сотрудничества банков и страховщиков

Условия сотрудничества, которые еще недавно диктовали банки, были мало похожи на партнерские. Кризис на финансовом рынке Украины внес существенные коррективы в казавшиеся незыблемыми неписанные правила сотрудничества между двумя его составляющими — банками и страховыми компаниями.

Но это сотрудничество неизбежно, поэтому участники финансового рынка вынуждены вырабатывать новые правила взаимодействия применительно к новой финансово-экономической ситуации в стране.

В условиях углубления финансового кризиса сотрудничество СК с банками претерпит ряд изменений. В настоящий момент почти все банки были вынуждены свернуть кредитные программы, отказаться от ипотеки, увеличить ставки по кредитам, ужесточить требования к заемщикам, сократить сотрудников. Спад кредитования негативно сказывается на бизнес-линии страховщиков, занимающихся банковским страхованием.

В таких условиях становится актуальной реализация некредитных страховых программ на территории банков-партнеров, что даст возможность обеспечить дополнительный доход и банку-партнеру, и страховщику.

В условиях кризиса ключевым для банков фактором конкурентоспособности становится эффективное фондирование, поэтому позиции государственных банков и банков с западным капиталом еще более укрепляются. Если еще год тому назад основными факторами успешности банка были стабильная структура фондирования, наличие клиентов, проработанные продуктовые предложения, то сегодня наиболее важным, в том числе и для страховщиков, размещающих депозиты в целях развития бизнеса, является надежность банка, а критерием надежности — показатель финансовой устойчивости (баланс между качеством кредитного портфеля, его объемом и доходностью в нынешних условиях). Также страховщик уделяет особое внимание готовности банка к диверсификации страхового портфеля.

Продолжительность экономического спада сегодня предсказать невозможно, рассматриваются различные сценарии, но при любом сценарии рынок будет вынужден измениться, причем изменения будут ощутимы во всех сферах бизнеса банков и страховщиков.

Критерии выбора банка

Основным критерием при выборе банка-партнера является размер кредитного портфеля банка, т. к., основываясь на этой информации, мы имеем возможность рассчитать доходность нашего сотрудничества.

Немаловажным критерием является информация региональной сети о возможности сотрудничества на региональном уровне, т. к. игнорируя все законодательные акты Украины, банки имеют склонность отдавать предпочтение той или иной страховой компании, принуждая своих кредитозаемщиков страховать залоговое имущество исключительно в рекомендованных ими страховых компаниях, что, в свою очередь, может значительно сказаться на уровне планируемых поступлений.

На сегодняшний день, когда рост кредитного портфеля банков практически остановился, основным критерием сотрудничества с банком-партнером является уровень портфеля, который был застрахован в нашей компании в предыдущие годы. Основной нашей задачей является возобновление всех ранее заключенных договоров страхования кредитозаемщиков банка в нашей компании.

Помимо этого, немаловажным является наличие региональной сети, кредитный рейтинг (имеет большое значение при размещении депозитных средств) банка, уровень запрашиваемого комиссионного вознаграждения и размера размещенных депозитных средств, что на сегодняшний день является одним из основных условий банка.

Требования банков при аккредитации страховщиков

В части основных требований, касательно предоставления информации для анализа финансового состоянии компании, ничего не изменилось, но главным критерием всё же стала сумма размещаемого депозита. Помимо этого банки претендуют на обслуживание основных расчетных счетов компании, зарплатные проекты и т. д.

В Украине понятие «аккредитация» не закреплено законодательными актами. Банки сами для себя сформулировали это понятие с целью ограничения доступа той или иной страховой компании к страхованию своего залогового имущества и лоббирования страховщиков, которые платили банку нереально высокое комиссионное вознаграждение. Платежеспособность же страховщика в части выплат страховых возмещений их практически не интересовала.

На сегодняшний день, когда темпы кредитования резко снизились, а уровень выплат возрос в несколько раз, страховые компании, которые платили баснословную комиссию, стали лопать как мыльные пузыри. Эти компании перестали не только платить комиссию, но и выплачивать страховые возмещения, в результате чего банки потеряли и доходы, и положенные возмещения по ущербу залогового имущества. В результате этого анализ финансового состояния страховой компании на основе финансовой отчетности, которую страховщики предоставляют банкам один раз в квартал, стал происходить намного тщательнее и по совершенно другим показателям. На данный момент финансовое состояние и способность выполнять свои обязательства в части выплаты страховых возмещений являются основными критериями при аккредитации страховщика в банке.

Большую роль в последнее время в этом еще играет осведомленность клиентов, которые стали задумываться и понимать, что страховать свое имущество лучше не в навязываемой банком компании, а в надёжной и заслуживающей доверия. При настойчивости клиента банки, в основном, принимают договора страхования неаккредитованных страховых компаний, что приводит к тому, что банку становиться выгодно аккредитовать компанию и затребовать у страховщика комиссионное вознаграждение .

Размещение депозита предусматривает определенный объем поступлений. Величина банка — это далеко не основной показатель. Страховая компания размещает средства на депозитных счетах в банках, формируя таким образом свои резервы. Если банк не имеет кредитного рейтинга, средства, размещенные на его счетах, не учитываются страховой компании в резервы. Следовательно, основными критериями при размещении депозитов является наличие у банка кредитного рейтинга и его кредитный портфель, который застрахован в нашей компании.

Источник: forINSURER.com