Страхование имущества перед отпуском. Что страховать?

Уезжая в отпуск, каждый украинец может застраховать свое имущество. Однако, приобретая кратковременный «имущественный» полис, следует оценить, не обойдется ли он вам очень дорого.

Страховые компании пытаются прельстить клиентов многообразием программ и их разновидностей. Одна из фишек, которую СК активно продвигают в разгар лета, — страхование на время отпуска. Такой договор можно заключить на срок от пяти дней до 3-6 месяцев и более, если вы намерены провести весну-лето на даче. Правда, минимальный срок страхования в разных компаниях очень отличается. Некоторые страховщики не желают заключать договор меньше чем на месяц, другие вообще продают полисы лишь на срок от трех месяцев.

«Договор страхования имущества можно заключить на любой срок менее одного года, однако такая страховка обойдется страхователю дороже годового страхования, - говорит Александр Яременко, андеррайтер СК Allianz. - Например, стоимость полиса на период до одного месяца составляет 20% от стоимости годового». В этом случае стоимость страховки считается по коэффициенту краткосрочности, а не пропорционально количеству дней.

В таких случаях тариф рассчитывается с помощью коэффициентов краткосрочности, а не пропорционально количеству дней, на которые заключается договор.

Аргументы в пользу «отпускных» страховок вполне разумны: квартиры чаще всего подвергаются грабежам и затапливаются нерадивыми соседями именно во время отсутствия хозяев. Поэтому если в жилище сделан дорогой ремонт или остается дорогая техника, «подстраховаться» действительно имеет смысл.

Как правило, клиент сам может выбирать вид «короткого» полиса. Это может быть разновидность экспресс-страхования (страхования без осмотра) либо классическое покрытие с описью имущества. Разумеется, и в том, и в другом случае договор заключается на короткий срок. «Основное отличие такого продукта от стандартных договоров в том, что имущество страхуется без осмотра, установлена фиксированная страховая сумма и страховой платеж за каждый день действия договора страхования. При этом страховка может покрывать любой вид имущества, находящегося в квартире», — говорит Алла Конончук, заместитель генерального директора СК «Актив-Страхование». Такая страховка включает весь традиционный набор рисков: пожар, заливание водой из водопроводных/канализационных систем, стихийные бедствия, а также противоправные действия третьих лиц. Правда, последний риск в полис включают далеко не все компании, особенно когда речь идет об экспресс-страховании, да еще и на время отсутствия хозяев.

Поосторожнее следует быть и с риском «залитие водой». Большинство компаний берутся выплачивать возмещение только в том случае, если причиной потопа стала авария водопроводных систем. Если же вашу квартиру залило из-за того, что сосед сверху просто забыл закрутить кран, последствия наводнения вам придется расхлебывать самостоятельно. Некоторые СК могут попытаться застраховать ваше имущество и от таких экзотических опасностей, как падение летательных аппаратов или наезд транспортных средств. При желании клиент может вычеркнуть этот пункт из покрытия, однако рассчитывать, что за счет этого стоимость полиса сильно упадет, не стоит. Цена такого риска — сотые процента. К тому же он может быть небесполезным, например, для владельцев частных домов, стоящих при дороге. «Наезд транспортных средств» на их имущество хоть и маловероятен, но все же возможен.

Было имущество? Докажите!

Один (но, увы, не единственный) из недостатков «экспрессок» — строго фиксированные страховые суммы, которые могут лишь приблизительно соответствовать действительной стоимости имущества, да и то не всегда. «Большинство продуктов экспресс-страхования обеспечивают т.н. покрытие по первому событию. Это значит, что страховое покрытие прекращается после заявления о наступлении страхового события. Чтобы его продлить, необходимо заключить новый договор. К тому же может оказаться, что в случае пожара или существенного затопления страховка покроет далеко не все убытки, — рассказывает Алексей Руденко, начальник отдела по работе с посредниками СК «НОВА». — В то же время, заключив «традиционный» договор страхования, можно обеспечить покрытие для всего имущества и вообще выработать индивидуальные условия страхования. При этом вполне может оказаться, что такой договор будет не намного дороже экспресс-продукта».

Кстати, минус «быстрых» договоров состоит не только в небольших страховых суммах. Нередко компании устанавливают отдельный лимит ответственности на каждый вид имущества. В итоге сумма, которую вы сможете получить по ремонту или «движимости», может оказаться мизерной. Например, в полисе, где фигурирует страховая сумма 75 тыс. грн., на страхование «стен» может быть отведено всего 30 тыс. грн., ремонта — 25 тыс., движимого добра — 10 тыс. грн. На остальные 10 тыс. грн. страховщик под шумок «впарит» вам страхование ответственности перед соседями. При этом СК может прописать в договоре единую франшизу, которая будет рассчитываться исходя из общей страховой суммы. К примеру, франшиза 1% будет означать, что компания не будет возмещать убытки до 750 грн. и вычтет эту сумму при расчете возмещения.

Классический полис с осмотром может оказаться выгоднее и в том случае, если вы хотите застраховать только движимое имущество или только ремонт. При покупке «экспресски» львиная доля компаний заставит вас в обязательном порядке страховать и конструктивные элементы, т.е. непосредственно саму жилплощадь (хотя и такое покрытие может очень пригодиться на случай пожара или взрыва газа). И лишь в довесок клиент сможет включить в покрытие отделку помещения или движимое добро. К слову, находящиеся в квартире ценности — антиквариат, предметы искусства, наличные деньги, драгоценности и пр. — застраховать не удастся в любом случае. Весь этот «эксклюзив» не защищается даже стандартными покрытиями, и уж тем более — экспресс-полисами. Так что любителям ценностей придется перед отъездом потратиться и на аренду банковского сейфа.

Еще один немаловажный нюанс, о котором следует помнить при заключении договора, — порядок расчета суммы компенсации и ее выплаты. «Экспресс-страхование не означает экспресс-выплаты страхового возмещения. При страховании по экспресс-программе страховщик «верит клиенту на слово» и не проверяет наличие имущества, заявленного на страхование. Однако клиенту, обнаружившему пропажу своего имущества, нужно будет доказать, что оно у него было, а это непросто. Кроме того, «доверие» СК подкрепляется парой-тройкой «зацепок» в договоре, позволяющих страховщику отказать в возмещении или значительно уменьшить его размер. Отловить такие зацепки неспециалисту практически невозможно», — отмечает Тимур Шакиров. Так, многие компании отказываются выплачивать возмещение, если беда приключилась из-за небрежности страхователя (или третьих лиц) либо нарушения им правил эксплуатации электроприборов и пр. Например, если вы невнимательно прочли инструкцию к микроволновке и сунули в нее железную кастрюлю, что стало причиной пожара, восстанавливать имущество вам придется за свой счет.

Коварный коэффициент

К достоинствам отпускных «экспрессок» страховщики относят дешевизну полисов. «Стандартные тарифы устанавливаются на определенные страховые суммы по определенным объектам. А поскольку размеры страховых сумм невелики, то и стоимость услуги довольно низка», — рассказывает Игорь Шаровар, начальник департамента страхования СК «Украинская страховая группа». Цены на «короткие» классические полисы, по словам страховщиков, также не обременительны для кошелька. Но если разобраться, то «наценка» за «отпускной» полис может оказаться весьма внушительной.

«Обычно страховые компании рассчитывают страховые тарифы на год. При расчете тарифа на более короткий срок применяют так называемые коэффициенты краткосрочности. К примеру, годовой тариф составляет 0,3% от страховой суммы (0,025% в месяц). В то же время на трехмесячный срок он будет составлять уже 0,12% (0,3%х0,4) или 0,04% в месяц. Стоимость страховки на один месяц составит 0,06% от страховой суммы (0,3%х 0,2), — поясняет Тимур Шакиров. — Итого мы получаем удельную стоимость одного месяца страхования «всего» на 60% дороже при страховании на три месяца и на 140% — на один месяц».

Что касается экспресс-программ, то их стоимость фиксирована, и тариф в договоре не указывается вообще. К примеру, при страховой сумме в 10 тыс. грн. платеж может составлять около 100 грн. в год. На первый взгляд — весьма умеренная цена за спокойствие квартировладельца. Но если подсчитать, то окажется, что тариф в этом случае будет составлять 1% от страховой суммы, что едва ли можно назвать демократичной ценой.

«На самом деле «экспресски» — быстрый и эффективный способ застраховать свое имущество, - объяснил Геннадий Мамаевский, начальник отдела страхования имущества, ответственности и финансовых рисков управления андеррайтинга департамента страхования ФГ Страховые традиции. - Главный плюс «экспрессок» - быстрота оформления договора, но есть и свои минусы. Экспресс-договоры не покрывают крупные риски, но, как и в стандартных договорах комплексного страхования, существует ряд исключений».

Страховыек омпании считают, что «экспресски» вполне покарману обывателям — и будут и в дальнейшем пользоваться стабильным спросом хотя бы потому, что оформление этих полисов не требует обычной волокиты, сопровождающей подписание «классических» договоров.