Страховой полис ответственности руководителей (D&O) и VIP-страхование в России

Феликс Кулов, Личные Деньги

Не секрет, что российские страховые компании охотно копируют продуктовую "линейку" у своих иностранных коллег - как тех, что уже пришли в Россию и открыли здесь свои филиалы, так и тех, кто остается на родных для себя берегах.

"Богач" в России пока пользуется теми же страховыми услугами, что и "бедняк"
Для многих "западников" пакет услуг страховой компании будет неполным, если в него не будет входить такой продукт, как VIP-страхование. Российские компании предлагают его своим клиентам пока нечасто, и дело тут не столько в их неповоротливости, сколько в нежелании даже очень богатых и экономически "продвинутых" россиян пользоваться данным видом страховых услуг.
В чем причина? - В менталитете. Российские богачи, будь то руководители ведущих национальных компаний или "раскрученные" звезды шоу-бизнеса и спорта продолжают уповать на русский "авось", на то, что с ними-то уж ничего не случится, ни в плане здоровья, ни с точки зрения успешного развития бизнеса. Зачем же тогда ежегодно выкладывать страховой компании огромные суммы, которые с успехом можно потратить на куда более приятные: новые дома, квартиры, яхты, машины, драгоценности и т.д., да хотя бы на открытие счетов в банках. Поэтому "богач" в России в большинстве случаев пользуется теми же страховыми услугами, что и "бедняк": обязательным страхованием автогражданской ответственности, медицинской страховкой, страховкой имеющейся в собственности недвижимости и т.д.
Тем не менее, даже по таким расхожим страховым продуктам намечается грань между обычным страхованием и VIP-страхованием.
Как и в случае с private banking (частным обслуживанием, ориентированным на богатых клиентов), определяющим фактором становится цена вопроса. В автостраховании речь идет о VIP-клиенте в тех случаях, когда стоимость страховки, приобретаемой владельцем автомобиля, превышает 1000 долларов в год. В медицинском страховании расценки выше - здесь речь идет о минимум 5-7 тыс. долларов в год. Справедливости ради, следует отметить, что четкого представления о стоимости "входного билета" в VIP-страхование у участников рынка нет: каждая компания самостоятельно определяет, когда клиент может рассчитывать на повышенное внимание со стороны страховщиков, а когда нет.
Разумеется, любая уважающая себя страховая компания предложит своему VIP-клиенту и еще одну весьма востребованную услугу - страхование недвижимости. На первый взгляд кажется, что в этом случае различие между "бедняками" и "богачами" тоже только в сумме страховки. Однако, как поясняют эксперты, это не так: дело в том, что очень часто дома "богачей" построены по эксклюзивным проектам, в них проведен ремонт по высшему разряду с использованием дорогостоящих материалов. В таких домах могут содержаться предметы антиквариата, которые их владелец, скорее всего, также захочет застраховать. Все это, по очевидным причинам, не только увеличивает общую сумму страховки, но и затрудняет сам процесс страхования, поскольку требует привлечения специалистов - часто в рамках аутсорсинга - для оценки стоимости эксклюзивных предметов роскоши, дизайна и т.д.
Кроме общих для всех "богачей" видов страхования, существуют и так называемые профессиональные виды. Вот они как раз пока не пользуются особой популярностью в России, хотя в странах с развитой экономикой люди с высокими доходами зачастую не мыслят жизни без них. Например, звезды спорта и шоу-бизнеса в массовом порядке страхуют себя от всевозможных болезней и травм, способных прервать их блестящую карьеру или даже стать причиной их ухода из большого спорта или шоу-бизнеса.
Справедливости ради, следует отметить, что подобная практика возникла отнюдь не вчера, и не год назад: законодателем этой моды стал полстолетия назад Чарли Чаплин, чьи ноги были застрахованы на скромную, по нынешним меркам, сумму в 20000 долларов. Тогда решение великого артиста стало сенсацией, а теперь мало кого удивишь сообщением о том, что та или иная звезда застраховала самое дорогое, что у нее есть - грудь, филейную часть, глаза, или даже голос. Причем суммы по этим страховкам являются весьма впечатляющими - в ряде случаев они превышали несколько миллионов долларов.
Участники бизнес-сообщества идут иным путем: они редко страхуют свои "орудия производства" - руки и головы, зато очень часто оформляют на себя и на своих сотрудников так называемые полисы D&O (directors and officers liability insurance). Фактически речь идет о страховании ответственности топ-менеджеров и владельцев предприятий на случай совершения ошибок, которые могут повлечь за собой серьезные потери для клиентов, инвесторов, акционеров и т.д. Наличие такого полиса в кабинете руководителя банка или любой крупной финансовой компании отнюдь не означает, что ее руководитель только и делает, что совершает ошибки. Напротив, как поясняют специалисты, это своего рода - знак качества: страховая компания берет на себя обязательства по возмещению ущерба в рамках D&O только когда уверена в том, что ошибки носят единичный характер, а не являются нормой жизни для данного топ-менеджера.
В странах с развитой экономикой полис D&O уже давно стал неотъемлемой частью деятельности крупного бизнеса: в США, например, полисы D&O приобретают почти 95% руководителей всех крупных корпораций. В России пока ситуация несколько иная: сегмент D&O является наименее развитым в "линейке" VIP-страхования. Правда, как подчеркивают сами страховщики, позитивные перемены налицо: за прошлый год этот сегмент вырос почти на 40%. Тем не менее, полис страхования D&O на сегодняшний день имеют не более 25% руководителей компаний, планирующих первичное размещение на бирже. Проблема, по-видимому, не только в русском менталитете, базирующемся на знаменитом "авось", но и в том, что в России пока миноритарные акционеры, клиенты и инвесторы не умеют отстаивать свои права с той же последовательностью и настойчивостью, как их коллеги в США и странах Западной Европы. Когда они научатся делать это, страхование от совершения ошибок станет для владельцев бизнеса и топ-менеджеров таким же необходимым, как страхование автогражданской ответственности или собственного "домика в деревне".

ТОП-10 СТРАХОВИХ КОМПАНІЙ УКРАЇНИ

КАСКО ОСАЦВ ТУРИЗМ ДМС LIFE МАЙНО ЗК
премії виплати
  1. ARX 1 040 974 491 283
  2. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 866 753 426 462
  3. УНІКА 534 866 248 375
  4. VUSO 449 235 190 026
  5. ТАС СГ 402 509 261 743
  6. UNIVERSALNA 395 958 123 141
  7. ЕКСПРЕС СТРАХУВАННЯ 342 528 204 368
  8. ІНГО 333 454 191 811
  9. PZU УКРАЇНА 194 272 100 738
  10. ПЕРША 94 657 50 259
  1. ТАС СГ 642 298 313 887
  2. ОРАНТА 605 113 233 619
  3. PZU УКРАЇНА 304 102 156 220
  4. VUSO 201 600 102 041
  5. ЄВРОІНС 182 113 98 789
  6. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 163 337 74 642
  7. ІНГО 159 573 79 961
  8. ARX 155 674 76 197
  9. УНІКА 140 365 77 000
  10. ПЕРША 89 310 46 700
  1. VUSO 53 569 19 833
  2. PZU УКРАЇНА 47 671 31 562
  3. ARX 28 166 26 530
  4. ТАС СГ 23 435 6 139
  5. УНІКА 17 692 10 841
  6. ІНГО 15 107 5 595
  7. UNIVERSALNA 13 202 2 213
  8. ОРАНТА 9 065 2 496
  9. ПЕРША 8 797 1 940
  10. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 3 847 2 432
  1. УНІКА 799 131 391 429
  2. UNIVERSALNA 358 053 214 160
  3. ІНГО 342 554 238 654
  4. ARX 277 345 162 936
  5. VUSO 208 952 209 891
  6. PZU УКРАЇНА 162 208 117 429
  7. ТАС СГ 150 731 136 975
  8. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 100 251 73 925
  9. ЄВРОІНС 65 824 51 763
  10. ПЕРША 45 097 26 614
  1. МЕТЛАЙФ 1 274 306 238 768
  2. ГРАВЕ УКРАЇНА ЖИТТЯ 259 262 98 654
  3. УНІКА ЖИТТЯ 203 544 54 570
  4. PZU УКРАЇНА ЖИТТЯ 186 690 27 932
  5. ARX LIFE 168 246 31 533
  1. ARX 410 131 90 090
  2. ІНГО 333 083 37 491
  3. УНІКА 180 205 4 343
  4. VUSO 162 356 114 427
  5. UNIVERSALNA 98 861 3 898
  6. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 98 082 12 885
  7. ТАС СГ 56 212 5 191
  8. ОРАНТА 48 462 2 743
  9. PZU УКРАЇНА 38 430 4 730
  10. ПЕРША 20 039 401
  1. ТАС СГ 628 333 209 613
  2. PZU УКРАЇНА 258 646 78 658
  3. ПЕРША 209 139 79 437
  4. ОРАНТА 173 180 44 319
  5. ІНГО 162 544 70 984
  6. VUSO 71 325 42 650
  7. ARX 64 731 22 762

ДІЗНАЙСЯ ВАРТІСТЬ СТРАХУВАННЯ ОНЛАЙН


Insurance Review by Beinsure

©2004-2024 FORINSURER (Форіншурер) — журнал про страхування та іншуртех: новини страхового ринку, рейтинги надійних страхових компаній та банків. Для підготовки матеріалів використано огляди та дослідження Beinsure.com — Digital Media.

© Finance Media LLC. D-U-N-S Number 36-516-0096. Реєстраційний код (ЄДРПОУ) юридичної особи №5727935. Дата реєстрації 06.03.2008.
Адреса: вул. Євгена Сверстюка, 11А, Київ, 02660, Україна. Тел: +380445168560.

© Повне чи часткове використання рейтингів страхових компаній заборонено. База даних рейтингів є інтелектуальною власністю журналу Insurance TOP (УНДІ Права та економічних досліджень). Погляд Редакції не завжди може співпадати з думкою авторів, компаній чи ЗМІ. © Фото: Pexels.