Страхование имущества в России - "воров просят не беспокоиться"

В преддверии лета в страховых компаниях наблюдается оживление. Прежде чем уехать на дачные участки или на море, многие желают застраховать свою квартиру. И это правильно: мало ли что может случиться с жильем в отсутствие хозяев...

А случиться может всякое. К примеру, летом повышается активность домушников, которые норовят оставить вас без нажитых честным трудом телевизоров, магнитофонов, компьютеров и прочей домашней утвари. По данным МВД, прошлым летом в России было совершено более 160 тыс. квартирных краж. Даже если в вашей квартире двойная железная дверь с тройным замком и сигнализацией, то гарантии, что по возвращении с отдыха вас не встретят голые стены, все равно нет: опытным домушникам никакие двери не преграда.

С потолка льет!

Но это не единственная угроза имуществу. Верхнюю строчку в «хит-параде» страховых случаев в квартирах занимают повреждения водой, и такие ЧП в летний период случаются особенно часто. В жаркую пору соседи начинают ремонтировать свои квартиры, меняют сантехнику, устанавливают стиральные машины и... заливают чужую жилплощадь. Такое случается и во время сезонного отключения горячей воды — например, жильцы уезжают в отпуск, а краны оставляют открытыми. Потом, в жанре плохого кино, воду включают, и она начинает заливать квартиру и всех соседей снизу — вплоть до нижнего этажа. Их хозяева предъявляют счет на ремонт, и у отдохнувшего и загоревшего горемыки-жильца случается сердечный приступ. Часто ситуация бывает и вовсе банальная: сосед просто уехал на выходные на дачу, и тут у него потекло... Телефона с ним связаться нет, дверь взламывать нельзя, а потолок синеет на глазах...

В целом статистика выглядит следующим образом: «На первом месте по количеству случаев и размеру убытков находится залив в результате аварии в квартире страхователя (разрыв гибкой проводки, поломка крана или фильтра очистки воды и т.д.), — объясняет руководитель проекта центра имущественного страхования РОСНО Светлана Бучина. — На втором месте — залив от соседей (нарушение душевой гидроизоляции, халатность, ремонтные работы, засор и т.д.), и замыкает тройку залив с чердака и крыши».

Пожары, связанные с некачественной электропроводкой и обычной уже перегрузкой электросетей, доставляют жильцам не меньше хлопот.

Понятно, что во всех этих случаях спасти от разорительных трат может только страховка, приобретенная заранее. Поэтому ближе к лету граждане начинают активно обзванивать страховые компании в поисках наиболее выгодного варианта страховки, ведь сегодня игроки страхового рынка предлагают «квартирные» полисы на любой вкус и кошелек.

Возьмите «коробочку»

Тем, кто предпочитает «попроще и подешевле», стоит выбирать «коробочный» полис. Так сами страховщики называют стандартный полис, который продается без осмотра квартиры и включает в себя определенные риски — повреждение огнем, водой, противоправные действия третьих лиц. Это так называемый экспресс-продукт, покупка которого займет 15 минут.

Но «коробочное» страхование имеет несколько минусов. Во-первых, покупая страховку без осмотра, клиент сам заявляет страховую сумму — то есть максимальную компенсацию в случае каких-либо неприятностей в квартире. Зачастую постфактум оказывается, что сумма была завышена и квартира реально стоит вдвое меньше заявленной цены. Выясниться это может в ходе экспертизы, которая после обращения клиента за выплатой проводится в обязательном порядке. Бывает и наоборот. Клиент страхует квартиру на сумму меньшую, чем она реально стоит. Но поздно: оценив квартиру в $50 тыс. при ее рыночной стоимости в $200 тыс., страхователь сможет получить не более $50 тыс.

Без предварительного осмотра компания, как правило, возьмет на страхование только «коробку» и отделку, то есть стены, и, может быть, мебель. А вот технику и другие предметы интерьера вносить в полис со слов клиента рискованно. Мало ли о пропаже каких несуществующих предметов, «нажитых непосильным трудом», он потом заявит.

При «коробочном» страховании стоимость полиса будет рассчитываться по фиксированным ставкам компании (% от страховой суммы) без учета индивидуальных особенностей жилья. Очевидно, что такой подход — не для владельцев дорогих апартаментов, а, скорее, для стандартных обладателей стандартных квартир, меблированных стандартными советскими сокровищами. А также для тех, у кого невысок доход.

Фикус записываем или только Айвазовского?

Владельцам элитного жилья (и элитной же его «начинки») страховые компании предлагают продукты с индивидуальным набором рисков и объектов страхования. Неудобство — эксперт обязательно выезжает к вам, описывает и оценивает имущество. Зато все по-честному: есть возможность застраховать все элементы квартиры и домашней утвари по их настоящей стоимости, причем как в комплексе, так и по отдельности.

Многие компании готовы страховать не только технику и мебель, но и другое имущество. Например, в «Ренессанс Страховании» готовы вписать в полис произведения искусства и антиквариат. В «Ингосстрахе» и «Прогресс-Гаранте» помимо антиквариата можно застраховать драгоценности. А РОСНО даже предлагает включить в страховой полис кэш в сейфе и растения. Правда, даже элитная страховка не распространяется на акции, облигации и другие ценные бумаги, рукописи, чертежи, оружие, боеприпасы и животных. За испорченные продукты в холодильнике страховая тоже платить не будет.

Этаж учитывается

Итак, во что же обойдется защита имущества? Тариф на страхование квартир и их содержимого в среднем колеблется от 0,2% до 0,9% от страховой суммы — максимального размера выплаты. Для квартиры стоимостью $200 тыс. полис будет стоить не больше $1,8 тыс. Но тариф для дорогих апартаментов обычно ниже, чем для типовых домов. Страховщики объясняют: в элитных домах новые коммуникации, противопожарная сигнализация и круглосуточная охрана. Но в целом полис будет, конечно, дороже. Скажем, для квартиры стоимостью в $1 млн. страховка обойдется не менее $2—2,5 тыс.

Вообще, тариф зависит от многих составляющих. Так, если вы живете на первом или последнем этаже, ставка будет повышена. Если в доме деревянные перекрытия или давно не было капитального ремонта, полис подорожает на 15—20%. Наличие источников открытого огня — печей и каминов — также повышает стоимость страховки. Дороже обойдется и полис для квартир, которые сдаются в аренду или долгое время остаются без присмотра. А вот железная дверь, решетки на окнах и сигнализация, напротив, могут стать основанием для получения скидки — от 5% до 15% от суммы премии.

В некоторых компаниях предлагают сэкономить на полисе, включив в договор франшизу (сумма, в пределах которой компания не возмещает ущерб). Франшиза бывает условной и безусловной. Первая учитывается только в том случае, если сумма ущерба ее не превышает. То есть если франшиза составляет $200, а ремонт квартиры оценивается в $150, то оплачивать его клиенту придется из собственного кармана. Безусловная франшиза — та сумма, которая всегда вычитается из компенсации. То есть при франшизе в $100, а ущербе на $2 тыс. на руки вы получите $1,9 тыс.

За себя и соседа

Обладатели дорогой жилплощади задумываются о страховании не только своей квартиры, но и соседних. На этот случай можно добавить в полис опцию «страхование гражданской ответственности»: лучше заплатить пару сотен долларов за страхование ответственности, чем разбираться с соседями в суде. Средний лимит по страхованию ответственности составляет $10—20 тыс. В пределах этой суммы страховая компания компенсирует затраты на ремонт квартир соседей, если у них случится потоп или пожар по вашей вине. В мае 2005 года РОСНО выплатило более 400 тыс. рублей владельцам квартир, расположенных в Армянском переулке в Москве, по договору страхования гражданской ответственности. Причиной залива послужил разрыв трубы с холодной водой на кухне в квартире клиента РОСНО. Волноваться клиенту не пришлось: он застраховал свою ответственность на 800 тыс. рублей. Стоимость полиса для страхователя составила всего 5,5 тыс. рублей.

Владельцы недорогих квартир страхование ответственности в полис включают нечасто, предпочитая выяснять отношения с соседями привычными способами... Стараются не думать о возможных проблемах и те, кто смутно представляет размеры компенсаций. Между тем суммы выплат соседям могут быть весьма существенными. Известен случай, когда владельцу квартиры на последнем этаже пришлось для этого продавать автомобиль, притом что в печальных событиях он даже не был виновен: снимавшие его квартиру жильцы, уезжая, решили отомстить и оставили включенным кран в ванной. Вода дошла до второго этажа, и хозяин оплачивал ремонт не только своей квартиры, но и трех на нижних этажах...

Не забудьте про снег

Стоит еще помнить: страховая компания не всегда с готовностью оплачивает убытки клиента. Чтобы не обвинять ее в несговорчивости, нужно внимательно изучить правила страхования и подробно расспросить агента, что будет покрываться страховкой, а что — нет. «Основная ошибка клиента — невнимательное прочтение правил страхования, условий договора, нежелание задавать вопросы, возникшие при прочтении страховых документов, — подчеркивает начальник отдела андеррайтинга имущественных рисков Первой страховой компании Татьяна Погребняк. — Мы стараемся подробно объяснять клиенту принципы страхования, чтобы потом не было недоуменных вопросов: а как же?»

Например, зачастую не обсуждается вопрос об имущественных правах клиента. И напрасно. Если квартира оформлена не на того, кто покупает страховой полис, впоследствии могут возникнуть проблемы. Претендовать на выплату может только владелец жилья. Поэтому, желая проявить заботу о квартире дальнего родственника, в которой вы проживаете, не забудьте вписать его в полис как выгодоприобретателя.

В квартирном страховом полисе есть стандартные исключения вроде ущерба имуществу в результате народных волнений или падения летательных объектов. Бунты под окнами жилых домов случаются нечасто, поэтому стоит уделить больше внимания обыденным неприятностям. Если вы решили остановиться исключительно на «огневом» страховании, нужно усвоить золотое правило: пожар и поджог — это разные вещи. Первое — случайность, второе — противоправные действия третьих лиц. При условии, что вы заплатили только за риск ущерба от пожара, страховая компания имеет полное право отказать вам в выплате, если дверь подожгли хулиганы.

Риск «залив» тоже имеет коварную трактовку. Речь идет только о заливе водой, а повреждение потолка, пола или стен любой другой жидкостью в страховку не включено. «Обычно при страховании квартир по риску «залив» покрывается ущерб, возникший в результате аварий систем коммуникаций, а также проникновения воды из соседних помещений, но при этом исключается повреждение дождевой водой, снегом и т.п. через незакрытые окна, двери и через крышу вследствие ее ветхости или строительных дефектов», — подчеркивает главный специалист управления страхования имущества компании «Прогресс-Гарант» Матвей Бобылев. Он рассказывает, как однажды клиент обратился за выплатой по поводу залива дождевой водой через стену дома. Водосточная труба, проходящая вдоль стены, прохудилась, и во время дождя вода била в стену квартиры. От влаги намокли обои и вздулся паркет. Компания отказала в выплате, посоветовав клиенту обратиться за возмещением в ДЕЗ, так как ответственность за причиненный вред лежит на службе, которая обслуживает дом.

Формулировка «это вина жилищной службы» — удобный повод для отказа в выплате. Если причиной возгорания станет перепад электроэнергии в сети или сварочные работы на этаже, то страховая может не заплатить. Без компенсации можно остаться и в случае затопления из-за неисправности отопительной системы. Правда, клиенту следует быть бдительным — очень многое в баталиях со страховщиком зависит от того, что именно написано в акте из ДЕЗ, пожарной службы или милиции, то есть в тех документах, на основании которых страховая компания принимает решение о выплате. Там должна быть четко указана причина события и виновник.

Также страховая откажет в выплате, если причиной ЧП стали действия самого страхователя. Не будет компания отвечать и за элементарную халатность, если в квартире случится наводнение из-за незакрытого крана или пожар из-за непотушенной сигареты.

Общаясь со страховым агентом до заключения договора важно четко оговорить документы, которые нужно представить после страхового случая, а также ситуации, когда компания имеет право отказать в выплате страхового возмещения. Все страховщики требуют не устранять последствия происшествий, перед тем как обратиться к экспертам. И тянуть с обращением в компанию за получением выплаты не стоит. Обычно в полисе прописывается обязанность клиента сообщить о происшедшем в течение трех дней с момента, когда ему стало известно о событии. Но это вполне логично: по истечении долгого периода времени невозможно ни подтвердить наличие страхового случая, ни рассчитать сумму ущерба.

На суше и на воде

Оставляя в городе квартиры, многие состоятельные граждане уезжают за город и проводят время на яхтах и катерах. Для таких путешественников предназначена сезонная страховка водных транспортных средств.

Как правило, страховые компании предлагают страхование от угона и ущерба (аналог каско в автостраховании), ведь яхты и другие суда тоже пользуются популярностью у воров. Страхование включает несколько рисков, и владелец волен выбрать один или все в комплексе. Например, можно оформить полис на случай полной гибели или частичного повреждения судна. В целях экономии можно ограничиться только риском «повреждение» или «кража». Однако практика показывает: предугадать, какие неприятности обрушатся на судно, невозможно, и потому лучше купить комплексную страховку. Опасностей, от которых может пострадать яхта, много — начиная с посадки на мель и шторма и заканчивая пожаром.

Страхование яхты или катера обходится в 0,6—2% от стоимости. То есть если яхта стоит около $100 тыс., полис для нее обойдется от $600 до $2 тыс. Страховщик может повысить тариф до 2,5—3%, если судно «не первой свежести», а район плавания опасен. Также страховка может выйти дороже, если владелец планирует участвовать в соревнованиях. В этом случае компания может накинуть еще 1—2% к тарифу.

Для оформления договора страховая потребует ксерокопии регистрационных и классификационных документов судна (судовой билет ГИМС, классификационное свидетельство Речного (РРР) или Морского (РМРС) регистров либо другие копии судоводительских документов владельца).

Игроков на рынке страхования морских и речных судов немного, но все равно стоит обратить внимание на несколько деталей в договоре. Первое и главное — поинтересуйтесь у страховщика, имеет ли он представительство в том регионе, где вы собираетесь путешествовать. В случае аварии удобнее решать вопросы на месте, а не через главный офис. Второй момент — срок страхования. Полис можно оформить на год или только на период навигации. Как ни странно, первый вариант оказывается дешевле и практичнее. Так, один из клиентов «Стандарт-Резерва» пострадал из-за желания сэкономить на страховом полисе: оформил договор на период навигации, а катер у него украли из гаража...

Следует определиться и с территорией страхования. Выясните у страховщика, будет ли он отвечать за сохранность яхты в период ее нахождения на суше или только за ее маневры на воде. И входят ли в полис услуги по спасению яхты.

Страховщики советуют в дополнение к каско оформить и гражданскую ответственность судовладельца. Это страхование обычно включает несколько рисков — столкновение с другим судном, загрязнение окружающей среды, повреждение плавучих сооружений и объектов, а также причинение вреда здоровью людей. Впрочем, можно ограничиться в договоре и каким-либо одним пунктом. Минимальный лимит по ответственности — $10 тыс., при нахождении в иностранных водах он может доходить и до нескольких сотен тысяч долларов.

По словам Татьяны Погребняк из Первой страховой компании, потенциальный рынок страхования яхт и катеров оценивается в 100—130 млрд. рублей. Однако сегодня объем рынка, по разным оценкам, не превышает 130 млн. рублей. Как объясняет заместитель гендиректора группы «Ренессанс Страхование» Наталья Карпова, прогнозировать темпы роста рынка сложно. Это связано с отсутствием статистики продаж судов на рынке, но, по экспертным оценкам, каждый год объемы продаж растут на 30—50%. Карпова отмечает, что в основном премия собирается в Москве — в столичном регионе сосредоточено порядка 80% от общего количества яхт и катеров, находящихся в личном пользовании. В остальных регионах России этот сегмент страхового рынка пока малозаметен: сегодня только 10—15% российских судовладельцев приходят за страховым полисом.