Взгляды на динамику развития страхового рынка, на сегодняшний день, пессимистичны и оптимистичны одновременно. Сочетание несочетаемого происходит вследствие той неоднородной политики, которую выбирает правительство в отношении данного рынка. Сейчас довольно серьезно обсуждается возможность изменения налогообложения не в пользу страховых компаний. О влиянии этих изменений на развитие рынка и о сегодняшней «страховой ситуации» мы говорили с Президентом СК «Бусин» Ларисой Непочатовой.
Business Times Journal: Как Вы оцениваете деятельность страхового рынка в Украине на данном этапе?
Лариса Непочатова: Страховой бизнес вообще является одним из самых интересных видов бизнеса. Он очень антимонополистичен по своей природе. Он очень интересен именно благодаря своим социальным целям – помогать людям именно тогда, когда люди в этом нуждаются.
В 1993 году, когда наша компания начала работать, эта сфера вообще была «непаханым полем». Люди не знали, что такое страхование, и представления не имели о коммерческом страховании. То, что осуществлялось ГОССТРАХОМ, можно было назвать коммерческим страхованием с большой натяжкой, по сравнению с работой страхового рынка в других странах. То бурное развитие, которое происходило на моих глазах, в котором я принимала непосредственное участие, естественно, нельзя назвать простым, но зато это было очень интересно!
Сегодня существует большое количество страховых компаний, рынок признан. Мне кажется, что страховой рынок Украины является наиболее сильным в сравнении с другими странами СНГ. У него есть свои особенности и свои недостатки. Силен он, прежде всего, тем, что законодательная база достаточно отработана. Доказательством может послужить то, что с 1993 года было принято уже три версии закона «О страховании», что достаточно много для такого короткого периода.
В целом рынок развивается нормально, если ему не мешать. Что мешает? Непонимание некоторыми чиновниками структур и функций этого бизнеса. Ведь никому не интересны нищие страховые компании и банки. На сегодняшний день действительно существуют перекосы в сторону «отмывания средств», но этим занимается очень небольшая группа компаний, которые хорошо известны профессионалам. Но, к сожалению, закон у нас таков: или все, или никто. Желания избавиться от такого рода компаний у государства, очевидно, нет, иначе не шла бы борьба со всем рынком, который занимается классическими видами страхования. Это называется «борьба с хвостами», а нужно бороться с первопричинами. В начале развития страхового рынка регуляторная политика государства было очень мягкой, и деньги «не отмывались» вплоть до 2000 года. После этой даты появились «отмывочные» компании, которые «делают свое дело» в течение полугода и уходят с рынка.
Как с этим явлением борется наш чиновничий аппарат? Они решили, что в том случае, если получить лицензию стало легко, значит нужно поднять сумму оплаты до 30 тысяч гривен на три года. Анекдотичность данной ситуации состоит в том, что первая лицензия, которую получила наша компания, была рассчитана на 20 лет, которые еще не истекли. Но нам приходится «играть по новым правилам».
BTJ: Сейчас ожидается изменение налогообложения в сфере страхования. Как может повлиять на развитие рынка решение в пользу изменения налогов?
Л.Н.: Некоторые чиновники полагают, что если у компании есть деньги, то она обязана ими поделиться. Получается, что мы убиваем курицу, которая несет золотые яйца. Собственно говоря, такими решениями мы гробим свою же экономику.
Существуют расчеты, есть доказательства того, что налогообложение, которое существует на сегодняшний день, является очень высоким. Если повысить ставку налога на доходы страховых компаний до 10%, то классический рынок страхования станет убыточным. Мне, как бизнесмену, будет неинтересно этим заниматься – у бизнеса должна быть мотивация! Если государство считает, что у нас не должно быть прибыли, мы просто перестанем этим заниматься.
Налогообложение – это не единственная «придумка» государства. Возьмем, к примеру, размещение резервов в государственном ипотечном фонде. Страховые резервы – это деньги, которые не принадлежат компании, это деньги для будущих выплат. Разве нормальной будет ситуация, когда я выдам клиенту, который пострадал, ипотечные сертификаты? Это нарушает основные положения бизнеса – государство не имеет права управлять чужими деньгами.
Сейчас мы пытаемся всеми возможными методами доказать правительству, что это неправильно. Река всегда найдет выход. Экономика – это живой организм и с ним нельзя бороться такими методами. Лига страховых организаций Украины, членом правления которой я являюсь, подготовила соответствующий документ. Мы хотим и знаем, как нужно бороться с «отмывочными» компаниями. Не нужно изобретать украинский велосипед! Другими государствами все уже давно придумано.
BTJ: С какими еще сложностями приходится сегодня сталкиваться страховщикам? Как можно бороться с низкой страховой культурой?
Л.Н.: Низкая страховая культура не появляется «из ниоткуда». Большинство населения Украины еще помнит ГОССТРАХ, когда их деньги просто пропали. Память на плохое длиннее, чем память на хорошее. Страна, в которой не было ничего своего, а было только общественное, естественно, не испытывала потребности в страховании. Сегодня же ситуация меняется. Процессы приватизации, экономическое развитие, рост ВВП – это звенья одной цепи, и одно из этих звеньев – развитие страхового рынка.
Страховая культура, так или иначе, растет, но связано это с тем, что появляется определенная ответственность. Но этот рост происходит не так быстро, как хотелось бы. Не происходит этого, в основном, потому, что большинство населения Украины составляют пожилые люди. Другая же часть – молодежь и предприниматели – прекрасно знают о том, что такое страхование, и о том, что это необходимо.
BTJ: Может быть, низкое развитие культуры страхования связано и с невысоким благосостоянием?
Л.Н.: Все плохое происходит от незнания. Люди просто не знают, что сколько стоит! Если бы они имели представление о том, сколько на самом деле стоит страхование, о том, что деньги можно выплачивать в рассрочку, ежемесячно или ежеквартально, то клиентов было бы больше. А у нас менталитет таков, что мы надеемся на «авось».
Сейчас существует множество интересных программ по страхованию жизни в Украине. Совершенно не нужно этот вопрос полностью перекладывать на человека, существуют предприятия, на которых работают люди. За границей в перечне причин, по которым сотрудник меняет работу, зарплата стоит далеко не на первом месте. Социальный пакет, зачастую, превалирует над другими доводами. Если ценен сотрудник, то удержать его можно интересной социальной программой, в которую, в том числе, входит и страхование. Это еще называется «золотыми наручниками». За этим будущее.
B.T.J.: Ваша компания занимается страхованием воздушного транспорта. Какие особенности и сложности этого вида услуг?
Л.Н.: Авиационное страхование – это вершина страхового бизнеса, его еще иногда называют «бизнесом в белых перчатках». Здесь нужно глубокое знание авиации, процессов, которые в нем происходят, эксплуатационных моментов – то есть большой багаж технических знаний. До 1992 года во всех бывших республиках СССР действовало страхование «Аэрофлота», а потом оно исчезло.
Можно сказать, что авиационное страхование - это наша специализация, если смотреть на это с точки зрения объемов и денежных потоков. (При авиастраховании совершенно другие суммы премий, нежели, к примеру, при страховании автомобилей.)
Еще одна особенность этого бизнеса состоит в том, что, при таких огромных рисках, деньги для выплат не под силу собрать ни одной компании. Тут необходимо перестрахование, причем не в нашей стране и даже не в ближнем зарубежье. Речь идет о глобальном перестраховании в США, Японии, Европе – по всему миру. Для того, чтобы это осуществить, необходимы широкие международные связи и глубокое знание международного страхового рынка.
В данном сегменте рынка страхования очень важна надежность страховой компании. Когда компания стабильна, она не стесняется публиковать свои результаты. Если человек погибает в автокатастрофе, то выплачивается сумма намного меньшая, чем при авиакатастрофе. Такое правило действует во всем мире – считается, что люди, которые пользуются воздушным транспортом, имеют более высокое благосостояние, поэтому и жизнь их стоит «дороже».
Оперативность выплат также можно отнести к особенностям авиастрахования. Мы не можем долго думать. Авиакомпания несет колоссальные убытки, если теряет один из своих рейсовых самолетов. От скорости возмещения убытков зависит то, насколько пострадает от катастрофы авиакомпания.
Ну и, конечно, главная особенность, которую стоит вынести на первое место, – огромные страховые выплаты. Обычные риски, с которыми нам приходится работать – это 300-750 миллионов долларов, которые мы размещаем по всему миру.
BTJ: Существует ли конкуренция в таком сложном виде страхового бизнеса?
Л.Н.: Конкуренты всегда были, есть и будут – свято место пусто не бывает. Они не дремлют, но без них было бы не так интересно. Конкуренция двигает прогресс. Это то, что не дает останавливаться, двигает вперед. Специфика страхового рынка такова, что конкуренты являются еще и партнерами. Мы обмениваемся рисками в перестрахование, поэтому конкуренция на этом рынке очень цивилизованная.
В слаборазвитых странах количество страховых компаний ограничено, и они зачастую имеют договоренности друг с другом, как монополисты. В нашей стране несколько иная ситуация.
На украинском рынке существует 375 компаний, часть из них – на бумаге. Лишь около 30 компаний имеют лицензию на авиастрахование, но и браться за этот вид страхования мало кто хочет. В Украине не так много самолетов. В данном виде страхования очень важна концентрация. Если я перестраховываю риск одного самолета, то это будет дорого стоить, а если ста, то намного дешевле. В данном случае выигрывает и клиент тоже, соответственно, мой клиент будет более конкурентоспособным. Концентрация страхового портфеля позволяет лучше управлять рисками, диверсифицировать и создавать конкуренцию.
BTJ: В чем, на Ваш взгляд, должна выражаться «борьба за клиента»?
Л.Н.: Клиенту нужно предоставлять высокий уровень обслуживания. Существует ежедневная работа по сопровождению страхового полиса – это всевозможные изменения. Быстрота и качество такого обслуживания и есть борьба за клиента. Если клиент будет знать, что выплаты происходят вовремя, и он может рассчитывать на нас, когда у него что-то случилось, он будет отзываться о нас только положительно. Если же клиенту приходится судиться за свою выплату, то и мнение у него и у остальных о данной компании сложится соответствующее. Это единственный критерий в борьбе компании за клиента.
BTJ: Как Вы оцениваете профессиональный уровень страховщиков в Украине?
Л.Н.: На данный момент существуют большие проблемы. У меня техническое образование, но это не помешало мне заняться страхованием и стать достаточно успешным человеком в этой сфере. Может быть, это плюс качеству нашего образования. Первый выпуск специалистов страхования в Украине был, если не ошибаюсь, год назад. Многие годы развития страхового рынка «прошли» без специалистов, и взять их было неоткуда. Все руководители страховых компаний, существующих около десяти лет, «создали себя сами».
Сейчас страховщиков готовят только два ВУЗа, их выпуски совсем немногочисленны, и все выпускники устраиваются на работу. Однако тысячи работников страховой сферы специальными знаниями не обладают, и образование приходится добирать различными курсами. Мало того, в официальном перечне профессий профессии «страховщик» нет.
BTJ: Каковы Ваши прогнозы и ожидания на этот год и на более отдаленное будущее? Какие виды страхования Вы считаете самыми выгодными?
Л.Н.: Выгодными являются абсолютно все виды! Когда приезжают мои партнеры из-за рубежа, они спрашивают, что же у нас еще можно застраховать? Поле для страховой деятельности настолько огромное, что его трудно даже описать. Проще будет сказать, что у нас застраховано. Закатывай рукава и работай! За границей картина обратная – у них застраховано все.
У меня совершенно оптимистические прогнозы! Если мы пережили все, о чем мы говорили ранее, то мы не пропадем и сейчас. Страховой рынок достаточно силен, чтобы противиться плохим решениям, а правильные изменения мы с радостью воспримем. Мы поняли, что нужны нашей стране. Этот рынок, этот спектр экономики будет очень динамично развиваться.
