О главных проблемах введения "автогражданки" в Украине и о тарифах ОСГО

Наиболее важным сегодня руководители страховых компаний считают решение нескольких вопросов:

1. Смогут ли страховые компании совместно с Моторно-транспортным страховым бюро Украины (МТСБУ) после 1 января 2005 года выполнять требования Закона о возмещении ущерба всем пострадавшим в ДТП.

2. Каковы будут лицензионные правила для страховых компаний, которые хотят заниматься данным видом страхования.
3. Как будет организована работа по урегулированию убытков.

Ответ на первый вопрос зависит от размера базового тарифа, который должны утвердить в Госфинуслуг. Пока ситуация неоднозначна. 28 октября Комиссия отклонила базовый тариф в размере 323,88 грн., предложенный Моторным (транспортным) страховым бюро, 3 ноября в Госфинуслуг поступило следующее предложение по размеру базового тарифа – 291 грн. Страховщики согласны и на такой вариант. 100 грн., предусмотренный Законом размер базового тарифа, который будет действовать, если другой размер не будет утверджен Госфинуслуг, по мнению страховщиков, недостаточно, ибо этот вид страхования будет убыточен. С 1 апреля 2005 года всем лицам, пострадавшим в ДТП на территории Украины, страховые компании должны будут возмещать ущерб в размере, предусмотренном Законом. Суммы немалые – ответственность за ущерб, нанесенный имуществу, составляет 25,5 тыс.грн., а за вред нанесенный жизни и здоровью – 51 тыс. грн.

Второй вопрос - о доступе на рынок обязательного страхования ответственности автовладельцев вызвал бурную дискуссию. Ряд страховщиков полагают, что на этом рынке должны работать только сильные компании, которые имеют широкую филиальную сеть и могут урегулировать события на всей территории Украины. Те же, кто заинтересован в осуществлении данного вида страхования, но не делают ставку на развитие филиальной сети, выступают против такого требования. Более того – считают его противозаконным. Как впрочем, и другое требование проекта лицензионных условий - о создании дополнительного гарантийного фонда в 1 млн.евро.

Опасаются страховщики и того, что «автогражданка» будет дисквалифицирована как вид страхования из-за того, что основанием для выплаты является решение суда, которые после 1 января 2005 г. вряд ли смогут справится с «валом» дел такого рода. Поэтому важно найти решение, которое бы позволило оперативно урегулировать события (ДТП) и выплачивать страховое возмещение.

Александр Филонюк, президент Лиги страховых организаций Украины: «Мы не должны спекулировать по поводу базового платежа. Его нужно определить таким, чтобы компании смогли выполнять взятые на себя обязательства. Расчет размера базового платежа не должен превращаться в торги между участниками страхового рынка. Важно понимать, что страхование ответственности автовладельцев – это массовый классический вид страхования, который дает шанс возродить доверие к страхованию в стране. Но для того, чтобы он заработал, его нужно наполнить реальным содержанием. Законом устанавливается высокий лимит ответственности страховщиков. Соответственного размера должен быть и базовый платеж, что даст возможность страховым компаниям гарантировать выполнение обязательств перед клиентами. Снижение базового платежа может привести к тому, что этот вид страхования может выйти за рамки убыточности. И тогда ни фонды МТСБУ, ни резервы страховых компаний не смогут удержать такие риски. Если страхование при таком размере платежа окажется убыточным, ЛСОУ воспользуется правом оперативного внесения изменений в уже действующий платеж».

Иван Угрин, заместитель директора департамента государственного регулирования и развития финансовых рынков Государственной комиссии по регулированию рынков финансовых услуг Украины: «Чтобы Закон заработал, вместе с ним должны вступить в силу более 10 нормативно-правовых актов разного характера. Большинство из них, согласно закону «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств», должны разрабатываться МТСБУ и быть представленными для утверждения в Госфинуслуг. Некоторые документы уже подготовлены Госфинуслуг и направлены в Кабмин. Среди них - проект постановления Кабинета Министров Украины "Об утверждении порядка расчета страхового возмещения иждивенцам в связи со смертью кормильца в результате ДТП», проект постановления Кабинета Министров Украины «О внесении изменений и признание такими, которые утратили силу, некоторых постановлений Кабмина в связи с принятием Закона Украины «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств» и проект Распоряжения Госфинуслуг «Об утверждении положения об особенностях реализации и использования полисов обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств». МТСБУ пока подало только 3 документа – новое предложение о размере базового тарифа, проект положения о централизованной базе данных и форма полиса. Такая задержка с предоставлением документов уже имеет негативные последствия. Так как их утверждение требует достаточно много времени – от полутора до двух месяцев. Значит, уже есть угроза своевременного непринятия данных документов».

Галина Пишакова, председатель правления „Украинской транспортной страховой компании” (ЮТИКО): "Мы сегодня активно работаем в Моторном (транспортном) страховом бюро Украины. Есть разработанный проект нового устава МТСБУ, проект о фондах Моторного бюро. Я не знаю почему ситуация складывается так, что в Комиссию они еще не поступили. Это вопрос к президенту МТСБУ".

О базовом тарифе:

Галина Пишакова, председатель правления „Украинской транспортной страховой компании” (ЮТИКО): "Те, кто говорит, что страховщики от страхования ответственности автовладельцев будут иметь большую прибыль, преувеличивают. Не один год, наша компания реализовывает полисы ОСГО. И мы можем себе позволить сказать - этот вид страхования не рентабельный, кроме того, почти 30% клиентов фальсифицируют страховые события, и помогают им в этом соответствующие органы, уполномоченные выдавать справки. По статистике – в Украине есть 8 млн. транспортных средств и этот факт, почему-то, позволяет говорить о «море денег», которые якобы получат страховщики. Но никто не говорит, что сегодня КАСКО-страхование для страховщиков, которые реально выплачивают (ущерб - ред.) – достаточно убыточный вид страхования. У многих 80 – 90% убыточности, а у некоторых и 100-105%. При низком базовом тарифе ГО только самый смелый страховщик, который имеет опыт, фонды и сбалансированный портфель, сможет позволить себе заниматься этим видом страхования. Поэтому я считаю, что нужно утвердить базовый тариф в размере 323,88 грн., который поддержали члены президиума МТСБУ".

Юрий Лахно, президент УСК „Гарант-АВТО”: "Если мы откроем «шлюз» и позволим всем, кто хочет, заняться «автогражданкой», поверьте, через полгода, максимум через год закон будет отменен. Сама идея страхования будет дискредитирована тем, что появятся компании, которые не будут выплачивать. Мы должны обеспечить такие правила работы, при которых страховщики, которые будут заниматься этим страхованием, будут платежеспособны и смогут покрывать риски, которые возьмут на себя. Не последнюю роль в этом играет тариф.

Сегодня мы при помощи имеющейся статистики "вывели" какую-то цифру априори. По мнению некоторых, она высокая, по мнению страховщиков – низкая. Мы убедимся, что к исходу второго года этот тариф будет убыточным. Но я сторонник такого подхода – лучше принять не идеальный документ, и через некоторое время его пересмотреть и исправить, чем вообще ничего не делать. Сегодня складывается ситуация, при которой мы ничего не делаем. Если мы будем долго спорить о базовом тарифе, я боюсь, он не понадобится. 291 грн. – и давайте начинать работу! Если и этот вариант Госфинуслуг не утвердит, значит - те, кто займется автогражданкой, будут банкротами...

Вы называли цифру 40 тыс. ДТП в год – это неверно, на самом деле в стране ежегодно происходит 250 - 300 тыс. ДТП. Это сегодня, когда водитель не защищен, возможны фальсификации. Но когда будет возможность получать деньги, регистрировать будут все ДТП. Если нам не удастся застраховать ответственность более 30% автовладельцев, то из Фонда защиты потерпевших МТСБУ ежегодно будет выплачиваться до 500 млн. грн. При 80-90% охвате рынка выплаты составят 50-100 млн. грн. В этом случае основная «тяжесть» выплат ляжет на страховые компании".

Анатолий Иванцив, генеральный директор „Киев-Энерго-Полис”: я полностью поддерживаю: "291 грн. и надо начинать… есть другие вещи, гораздо более интересные в этом виде страхования, над которыми нужно работать. А тариф –жизнь покажет".

Владимир Ганчак, председатель правления СОДО „Глобус”: "Закон несет двойную направленность – социальную и экономическую. Мне бы хотелось, чтобы мы делали акцент на социальную направленность закона. Граждане должны понять, что они аккумулируют фонды у страховщиков, и из этих фондов им будут компенсировать убытки при ДТП".

Анна Морозова, заместитель председателя правления „Топливно-Энергетической страховой компании”: "Для того, чтобы что-то выплатить, нужно что-то собрать. Давайте будем говорить о том, что страхование – это все-таки не социальная функция, а вид бизнеса. На мой взгляд, причина возникновения полемики вокруг размера базового тарифа заключается в том, что мы начинаем смешивать политику и экономику. Возврат тарифа на доработку и упоминание о 45 днях на последующий пересмотр, я считаю, что это уже "антиэкономическая" позиция государственного органа, при однозначно не согласованной позиции страховщиков".

Кто сможет получить право заниматься автогражданкой:

Александр Филонюк, президент Лиги страховых организаций Украины: "Речь не идет о том, чтобы противопоставить группы или интересы компаний. Основное требование к рынку – платежеспособность. Расчет платежеспособности дает право выполнять обязательства любого уровня. Своеволия не должно быть. Все должны следовать букве закона. Бредовых решений, я вам даю слово, не будет. Компании должны понимать свою ответственность за этот вид страхования и то, что ответственность ложится на весь рынок. Поэтому они должны быть заинтересованы в создании реальных фондов для выполнения своих обязательств. ЛСОУ считает недопустимым формирование таких лицензионных условий по страхованию ответственности автовладельцев, которые смогут привести к монополизации этой деятельности отдельными компаниями. Сегодня гарантировать выполнение обязательств и качественно обслуживать клиентов готовы десятки страховых компаний, профессионализм та надежность которых не вызывает сомнения".

Галина Пишакова, председатель правления „Украинской транспортной страховой компании” (ЮТИКО): "МТСБУ не в состоянии контролировать фонды и отчисления компаний, которые сегодня реализовывают полисы по обязательной автогражданке. Половина этих компаний несостоятельна. Они продают полисы, а отчисления в фонды производят не постоянно и не в том объеме, в котором нужно … Я не уверена, что в будущем МТСБУ сможет вести контроль за "исполнительностью" тех компаний, которые войдут в МТСБУ. Поэтому лицензионные условия по автогражданке нужно "выписать" так, чтобы были отрегулированы все эти моменты".

Юрий Лахно, президент УСК „Гарант-АВТО”: "Все хотят иметь право страховать (ГО - ред.). Но, к сожалению, если компания перестает платить, то выплачивать по ее обязательствам должно МТСБУ за счет отчислений других страховщиков. За компании, которые прекратили свое существование, будут платить те, которые продолжают работать. Все хотят заработать и мы не против этого. Мы против того, чтобы они заработали за наш счет. Я предлагаю записать в лицензионных условиях, что лицензию получает компания, которая имеет структуру и возможность урегулировать события по всей Украине. А другие компании могут с ней заключить договор и получить на его основании те же права, но «материнская» компания должна нести финансовую ответственность и за «дочку», - тогда будут выбраны действительно платежеспособные компании".

Олег Спилка, председатель правления НАСК „Оранта”: В России по статистике, если компания по ГО взяла менее 2% рынка, она имеет убыточность более 100%. То есть, если мы сейчас сделаем лояльные лицензионные условия, на рынок "зайдут" мелкие компании, поработают 3-4 месяца - и все. А по обязательствам будет платить МТСБУ за наш счет, фактически снижая наши фонды.

Регулирование убытков при ДТП:

Юрий Лахно, президент УСК „Гарант-АВТО”: "Сейчас ГАИ на месте ДТП не определяет, кто виноват. Мы предлагаем, и МВД над этим работает – вернуться к старой "советской" справке по ДТП, в которой отмечалось, кто и какой пункт нарушил. Поверьте, в этом случае в 97% ДТП виновный будет определен сразу на месте происшествия, и только 3% "пойдет" в судебном порядке. Если же мы (в 100% случаев - ред.) будем ожидать судебных решений – это вызовет только напряжение в обществе".

Александр Буцкий, генеральный директор СК «Лемма»: "Наша судебная система на сегодняшний день не готова «перелопатить» весь объем судебных исков, который появится с 1 января. Кто попадал в ДТП, знает, что значит пройти эту судебную инстанцию, получить решение суда на руки. Сегодня, когда регистрируется 40 тыс. ДТП (и реально происходит 250-300 тыс.), в каждом суде лежат, ожидая рассмотрения несколько тысяч дел. Представьте себе, что будет после Нового года..."

Галина Пишакова, председатель правления „Украинской транспортной страховой компании” (ЮТИКО): "Формально, процедура урегулирования убытка, начиная с оформления ДТП и заканчивая расчетом ущерба и выплатой возмещения - достаточно длительный процесс. К сожалению, это одно из самых слабых мест у большинства страховщиков. При массовой реализации полисов по автогражданской ответственности могут возникнуть сложности с оформлением ДТП. Так как, для получения возмещения, необходимо будет в обязательном порядке вызывать сотрудников ГАИ - очень многое будет зависеть от их оперативной работы. Возможны ситуации, при которых клиенты страховых компаний будут вынуждены ожидать приезда представителей ГАИ на оформление ДТП по нескольку часов. Как вариант выхода из этой ситуации – в дальнейшем разработать методику по разграничению ДТП по степени или величине ущерба, определить порядок регистрации страховых событий без участия ГАИ. При этом должно быть расширение штата аварийных комиссаров, их сертификация и предоставление им полномочий, в определенных ситуациях, по регистрации и оформлению ДТП".

Что делать со «старым» полисом по ГО:

Юрий Лахно, президент УСК „Гарант-АВТО”: "С 1 января в Украине вступают новые условия ответственности перед третьими лицами. Потерпевшая сторона должна получить возмещение, предусмотренное законом. Старый полис не позволяет это сделать. Нужен новый. Возможны два варианта. Один – вы сдаете «старый» полис, вам "досчитывают" тариф, и вы получаете новый. Мне кажется, это самый правильный вариант. Но может быть и другой – кроме старого, приобрести новый полис. А если придется получать возмещение - то и по одному, и по другому договору страхования".

Галина Пишакова, председатель правления „Украинской транспортной страховой компании” (ЮТИКО): "Владелец транспортного средства должен иметь договор обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств на новых условиях страхования с 01.01.05 г. Договора страхования по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, заключенные до первого января 2005 года будут действовать в течение всего, указанного в них, срока действия. И страховые компании будут нести ответственность по этим договорам".

Есть возможность решить эту проблему двумя очевидными способами:

1. страхователи могут иметь одновременно два действующих договора страхования – один в соответствии с новым законом, и один заключенный до 01.01.05 г. Но это может не понравиться страхователям, т.к. нет необходимости иметь два полиса, по сути, по одному и тому же виду страхования. Хотя эти договора страхования будут давать возможность иметь более высокую страховую суму.

2. страхователь может досрочно прекратить действие существующего договора страхования, получить от страховщика часть страховой премии в соответствии с договором страхования и заключить новый договор страхования на новых условиях. Этот вариант более приемлемый. Расторгнуть заключенный договор страхования можно будет со страховщиком, выдавшим полис, а заключить новый договор страхования - с другой страховой компанией. В таком случае необходимо решить вопросы по срокам возврата части страховых платежей за неиспользованный период действия полиса. Правда, постановлением КМУ предусматривается удержания 20% от неиспользованной части страховой премии, если договор страхования расторгается по инициативе страхователя при отсутствии выплат. В нашем случае страхователь не то, чтобы может проявить инициативу, а скорее, обязан это сделать.

И еще одна проблема при переоформлении полисов - применение системы «бонус-малус». Можно ожидать, что часть страхователей поменяют страховщиков, это может произойти по разным объективным причинам, к примеру, по территориальному признаку. Но ведь «страховая история» клиента останется у страховщика, с которым раньше был заключен договор страхования. Не следует ожидать, что все страховые компании бросятся обмениваться информацией о клиенте, в том числе и о его «аварийности». Тем более, что и сам страхователь не придет и не заявит, что я столько-то раз попадал в аварии - прошу применить к тарифу для меня максимальный коэффициент...