Канат Досмукаметов: страховой рынок Казахстана - шаг к цивилизации

Повышение требований к финансовой устойчивости игроков страхового рынка, стопроцентный допуск иностранного капитала и решение кадровой проблемы - вот триединая задача, которую в ближайшие годы будет решать Агентство финансового надзора.

Страховой рынок - один из самых динамичных финансовых секторов казахстанской экономики. В каком направлении он растет и будет расти - во многом зависит не только от таких рыночных факторов, как спрос и предложение, но и от политики Агентства финансового надзора. Заместитель председателя этого ведомства Канат Досмукаметов дал свою оценку текущего состояния страхования в стране и поделился видением перспектив.

Собственный капитал - слабое звено

- На первое сентября объем страховых премий превысил 27 миллиардов тенге. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года рост составил около 60 процентов. Учитывая, что за весь прошлый год на страховом рынке было собрано около 30 миллиардов тенге, то понятно: по итогам этого года рост будет достаточно хорошим. То же самое можно сказать и об активах страховых организаций, и о страховых резервах, и о собственном капитале. Причем, за последний год, взяв во внимание стремительный рост страховых премий, мы два раза поднимали требования к собственному капиталу страховых организаций. Это было повышение и количественных, и качественных требований.

Новая оценка собственного капитала сделана в соответствии с требованиями принципов IAIS (International Association of Insurance Supervisors) - международной ассоциации страховых надзоров, а также в соответствии с требованиями европейских стандартов, к которым мы, надеюсь, перейдем к 2007 году. Эта оценка предполагает расчет минимального собственного капитала тремя методами, в зависимости от того, какой из полученных показателей наибольший: это либо минимальный гарантийный фонд плюс 16 процентов от суммы страховых премий, собранных за год; либо минимальный гарантийный фонд плюс 23 процента от суммы страховых выплат за год; либо минимальный гарантийный фонд плюс от 5 до 10 миллионов тенге за каждый класс страхования, который указан в лицензии страховой организации. Кроме того, в расчет собственного капитала берутся только высоколиквидные активы. Раньше в собственный капитал включались различные активы: земля, недвижимость, основные средства, компьютеры и ряд других видов основных средств. И когда мы увеличивали требования к собственному капиталу, страховые компании, не привлекая дополнительных денег, просто производили переоценку собственных средств. Теперь это невозможно. Собственный капитал должен быть в буквальном смысле капиталом, который необходим, если у страховой организации не будет хватать страховых резервов.

Кроме того, в августе мы утвердили трехлетний план капитализации для страховых организаций, согласно которому, начиная с 2005 года, требование к гарантийному фонду будет увеличиваться в среднем на сто миллионов ежегодно. Поэтому сейчас компании работают над увеличением собственного капитала. Есть такие, у кого положение очень сложное. Я их сейчас называть не могу, потому что они пока работают. Если они, предположим, не найдут дополнительных инвесторов либо не сольются, то, естественно, будет принято решение о приостановлении их деятельности.

- Есть ли уже на рынке компании, которые имеют такой фонд? Или это планка, к которой будут стремиться все?

- Таких пока нет. Все страховые компании должны будут увеличивать собственный капитал. Но хочу подчеркнуть, что с момента введения этих требований в прошлом году не закрылось ни одной страховой организации. Было принято решение об отзыве лицензии у компании "Авиатрекполис", но это не связано с увеличением капитала, и еще у одной компании - НАСКО Казахстан - приостановлена лицензия как раз в силу того, что у нее не хватает собственного капитала.

- Несмотря на то, что отчетность страховых организаций достаточно открытая - они обязаны публиковать свои балансы ежеквартально, получить где-либо информацию в разрезе страховых компаний практически невозможно...

- Если компания не хочет раскрывать ту или иную информацию, то по закону она считается коммерческой тайной. Не все страховые компании, особенно, средние, стремятся к открытости. Но рано или поздно мы к этому придем. АФН, например, планирует проводить подробный анализ рынка на страницах создающегося специализированного журнала "Страховой рынок Казахстана".

В режиме ожидания

- Сейчас много говорится о том, что для казахстанского страхового рынка желателен приход либо иностранного банка со страховым подразделением, либо самостоятельной страховой компании. Канат Досмукаметович, чем вызвано такое сильное желание, чтобы все-таки иностранцы-страховщики пришли на наш рынок?

- Любая страна приветствует, когда приходят иностранные инвестиции. Тем более, если это будут солидные иностранные компании, с известным именем, со значительным капиталом. В Казахстане присутствуют крупнейшие мировые страховые брокеры, а вот на рынке страховых организаций, к сожалению, присутствует только одна иностранная компания - AIG. Именно иностранные компании могут принести и опыт, и технологии, и новые продукты.

- Ведутся ли в данный момент какие-то переговоры по приходу иностранных игроков на рынок? Насколько нам известно, российская компания "Ингосстрах" хотела бы укрепиться здесь.

- У меня очень много встреч с различными зарубежными компаниями, включая российские, которые высказывают интерес вхождения на рынок Казахстана в той или иной форме: будь то открытие какой-то компании или налаживание связей с казахстанскими компаниями. Но говорить о том, что кто-то уже готов к подобным шагам, преждевременно.

- Почему к идее либерализации страхового рынка, в связи с вхождением в ВТО, страховщики относятся болезненно? Какова позиция регулирующего ведомства по этому вопросу?

- На самом деле оценки страховых компаний достаточно разные. Кто-то высказывает опасения, что в случае прихода иностранных компаний пострадают казахстанские компании. Кто-то, напротив, уверен, что это было бы очень хорошо для нашего страхового рынка. Я, например, поддерживаю именно эту точку зрения. Потому что считаю: приход иностранных компаний-нерезидентов, это, в первую очередь, благо для наших потребителей, которые получат и новые виды продуктов, и более надежную защиту. Это во-первых. Во-вторых, я достаточно скептически отношусь к тому, что сразу после либерализации доступа на наш рынок хлынет множество компаний-нерезидентов. Даже существующее сейчас 25-процентное ограничение по доле участия иностранного капитала в уставных капиталах страховых организаций по общему страхованию и 50-процентное ограничение по страхованию жизни выбрано только на 17 процентов в отрасли "общее страхование" и на один процент в отрасли "страхование жизни". И очереди по доступу на наш рынок нет.

Поиск стимулов

- Совместная миссия МВФ и Всемирного банка, изучавшая финансовый рынок, сделала несколько замечаний по страховому сектору. В частности, она подняла вопрос неразвитости рынка актуариев. Насколько эта проблема злободневна?

- Сейчас у нас на 36 компаний всего лишь 30 актуариев, хотя, в принципе, их должно быть около ста. Высококвалифицированные актуарии нужны рынку. За год-два таких специалистов нам не получить. Мы сейчас работаем в нескольких направлениях: добились выделения семи мест в магистратуре Казахского экономического университета им. Т. Рыскулова, обучаем специалистов в корпорации "Прагма" по линии ЮСАИД. Кроме того, намерены обратиться в Министерство образования, чтобы на базе специализации "Страховое дело" в университетах и институтах была открыта специальность "Актуарий".

- Международные эксперты в своем отчете также подчеркнули, что в Казахстане необходимо создание надежной базы данных страховой статистики, чтобы вести качественные расчеты страховых тарифов и страховых резервов, давать оценку вероятности наступления рисков...

- Парадоксально, но многими вопросами приходится заниматься нам, как регулирующему органу, хотя это должно быть делом самих страховых компаний. Во всем мире страховщики самостоятельно создают базу данных, а у нас, к сожалению, так сложилось, что инициатива страховых компаний минимальна. Здесь мы работаем в трех направлениях. Во-первых, собираемся сформировать общую статистику, которая нужна для получения адекватных тарифов в целом по страхованию.

Во-вторых, разрабатываем так называемые таблицы смертности, необходимые для страхования жизни и пенсионного страхования. Мы получили данные от Агентства по статистике, Министерства труда и соцзащиты, из Государственного центра по выплате пенсий, от Государственного накопительного пенсионного фонда. Теперь совместно со специалистами "Прагмы" эти таблицы смертности, я надеюсь, к концу года будут созданы. И тогда у нас для компаний, занимающихся страхованием жизни, будут данные для составления пенсионных планов.

В-третьих, работаем над созданием базы данных по страхованию гражданско-правовой ответственности автовладельцев. Она нужна для того, чтобы предотвращать мошенничество.

- В июле принята программа развития страхового рынка на последующие три года. Законодательная база уже сформирована?

- Во-первых, готовится самый главный документ - это изменения в некоторых законах по страхованию: о страховой деятельности, по обязательным видам страхования, о фонде гарантирования страховых выплат. Мы предполагаем сделать несколько концептуальных вещей, в частности, по развитию страхования жизни, по приведению нашего страхового законодательства в соответствие с европейскими директивами, которые мы продекларировали в концепции развития финансового сектора, по изменению некоторых подходов к обязательным видам страхования. По плану законопроектных работ мы должны внести этот документ на рассмотрение в парламент во втором квартале следующего года. Во-вторых, у депутатов уже находятся изменения в Налоговый кодекс, где также предусмотрены некоторые изменения, которые касаются развития страхового рынка.

- Не кажется ли вам, что некоторые виды добровольного страхования можно стимулировать именно налоговыми преференциями?

- Налоговое законодательство по страхованию всегда должно быть осторожным. Потому что в страховании, как нигде на другом рынке, возможен уход от налогов. В России, так же, как и на Украине, идет активное использование так называемых зарплатных схем. Поэтому должна быть четкая система налогообложения. В казахстанском налоговом кодексе нет строгой системы: где-то страхование относится на вычеты, где-то не относится - определенной логики нет. Сейчас эту логику мы постарались выстроить. Да, конечно, можно стимулировать определенные классы добровольного страхования. Но тогда возникает вопрос - а чем, допустим, добровольное медицинское страхование лучше других классов страхования? То есть здесь есть вопросы.

Но хочу подчеркнуть главное: те изменения, которые вносятся в налоговый кодекс, стимулируют развитие страхового рынка. Это такой консенсус, к которому нам удалось прийти со страховщиками.