Путевка в один конец


Тема Автоматизація страхування

Дмитрий Гонгальский, "Контракты" № 16-2004

Гарантии банков для обеспечения ответственности туристических компаний перед клиентами ни к чему их не обязывают.

На фоне несостоявшегося введения НДС-счетов осталось незамеченным другое первоапрельское новшество чиновников, равное по «разрушительной силе» налоговым новациям, правда, в рамках одной отрасли. 1 апреля истек срок бесплатного переоформления лицензий туристических фирм. Пока лицензии получили всего 570 из 5700 компаний.

Радикальная «усушка» рынка произошла после того, как Государственная туристическая администрация обязала туроператоров и турагентов обзавестись банковскими гарантиями для обеспечения их ответственности перед клиентами. Попросту говоря, если турфирма не выполнила свои обязательства — самоликвидировалась, находится в состоянии банкротства или не выполнила условия договора о предоставлении туристических услуг, — банк компенсирует ущерб туристу из собственного кармана. Как считают в турадминистрации, ранее туристические услуги предоставляли фирмы, которые в лучшем случае арендовали площадь и имели компьютер, но никак не несли ответственность за свою работу перед клиентами. После переоформления лицензии, по мнению председателя туристического ведомства Валерия Цыбуха, «это уже не сможет повториться». Впрочем, даже если и повторится, то получить возмещение ущерба по банковской гарантии будет непросто. Успехи же турадминистрации в борьбе с неэффективными компаниями весьма спорны.

Гарантия ограниченного действия

Туроператор отличается от турагента тем, что первый организовывает туристические поездки, а второй только продает путевки. По Закону «О туризме», вступившему в силу с 1 января, минимальный размер финансового обеспечения туроператора составляет не менее EUR20 тыс. (EUR10 тыс., если туры организовываются в Украине), турагента — EUR2 тыс.

Прекрасно осознав свои выгоды, банкиры тут же бросились предоставлять гарантии туроператорам. Поначалу услугу предоставляли всего несколько банков, причем из разряда небольших. Чуть позже, по мере приближения даты переоформления лицензий туроператоров, к ним присоединились и более крупные банковские учреждения. Ажиотаж пришелся на третью декаду марта, когда турфирмы осаждали банковские учреждения с просьбой выдать гарантии. В общей сложности около десятка банковских учреждений осчастливили своим вниманием туристические компании, получив в благодарность комиссионные. Многие банки, дабы не упустить клиента, выдавали гарантии под честное слово, без какого-либо обеспечения. В лучшем случае от турфирмы требовалось застраховать свои риски. Правда, страховые полисы зачастую выдавали родственные банку страховые компании, так что страховка сути дела не меняла — гарантии не подкреплялись залогами.

Некоторые банкиры, чтобы защитить себя от возможных потерь, требовали от турфирм строгого соблюдения условий договоров о предоставлении туристических услуг. Несоблюдение хотя бы одного пункта договора (например, изменение туристической программы) — повод для отказа предоставлять гарантии на случай неплатежеспособности компании.

Плата за гарантии относительно небольшая: турфирмам в качестве комиссионных необходимо было выплатить банкам 1,5-5% от суммы гарантии. Наибольшее число гарантий, как ни парадоксально, выдали небольшие банковские учреждения. Поговаривают, что «сливки» на рынке успели снять всего два-три мелких банка, выдававших гарантии пачками. О лидирующих позициях на рынке банковских гарантий для турфирм уже заявил банк «Антарес». Этот банк не входит даже в первую сотню банковских учреждений по размеру активов. Банки покрупнее ограничились небольшим числом хорошо проверенных клиентов. И хотя выдача гарантий не принесла бешеных прибылей банкирам (до $1 млн) ценность этих денег в том, что достались они практически даром.

Где деньги, Билли?

По закону, банк должен возместить туристу убытки на основании его заявления, договора о туристическом обслуживании и документов, подтверждающих невыполнение туроператором (турагентом) договорных обязательств. Вероятно, разработчики закона были далеки от банковской практики. Документ не учитывает такого нюанса, как договор о банковской гарантии. От его условий, а не от закона, зависит получение клиентом денег.

Если туристическая компания обанкротилась, то далеко не каждый клиент сможет рассчитывать на компенсацию. Банкиры для подстраховки заложили в условия договора о выдаче банковской гарантии такие требования, выполнить которые клиент практически не в состоянии. Примечательно, что стандартных бланков договоров у банкиров не было — их просто не успели разработать регулирующие органы. Нормативный вакуум позволил финансистам проявить всю свою фантазию. Банкиры состряпали документы на собственное усмотрение, сводя к минимуму все попытки клиентов получить компенсации.

Технология ущерба

Туристу, чей отдых закончился выселением из гостиницы, поскольку номер не был оплачен турфирмой, и вынужденному добираться домой за свой счет, для получения компенсации по гарантии придется не только добиваться судебного решения о возмещении убытков, но и собрать перечень документов, необходимых для выдачи средств банком.

Итак, клиенту, чтобы получить через суд права на компенсацию, потребуется предоставить документы, свидетельствующие о его потерях. Зачастую раздобыть необходимые справки просто нереально. Сложно представить, что, например, American Airlines выдаст украинскому туристу справку, о том, что его билет не был оплачен турфирмой. С таким же «успехом» можно требовать от администрации отеля справку о том, что номер не был заказан. Кроме того, судебные разбирательства потребуют дополнительных затрат времени, нервов и денег.

Предположим, суд удовлетворил требования горе-туриста. Наступает последний и самый решающий этап борьбы за свои деньги — туристу придется предоставить по меньшей мере 20 различных справок, на основании которых банк может выплатить сумму ущерба. Помимо стандартных документов (копия паспорта, идентификационный код и прочее), клиенту турфирмы необходимо будет собрать копии всех решений суда о признании турфирмы банкротом и ее обязательствах погасить убытки.

Хозяйственный суд — всего лишь одна из инстанций, чьими справками придется заручиться. Другая — Государственная налоговая инспекция. У налоговиков туристу потребуется получить оригинал справки о перечне всех банков, в которых обслуживалась турфирма и номера открытых счетов. Несложно предположить, что такие данные частному лицу налоговые инспекторы не предоставят. Тем более оригиналы. Как, впрочем, не удастся получить оригиналы банковских выписок всех банков, обслуживающих турфирму. Банкиры могут запросто сослаться на банковскую тайну, отказав туристу. Следующее ведомство — Государственная исполнительная служба. В ней необходимо будет получить оригинал постановления о взыскании средств с турфирмы в пользу клиента.

После этого туристу придется провести небольшое внутреннее расследование. Потребуется раздобыть копии устава турфирмы, протокола об избрании ее руководства, свидетельства о регистрации и пр. Очевидно, что все эти документы, по большому счету, не являются обязательными для того, чтобы банк принял решение о выплате гарантии. Но наверняка перечень необходимых справок, копий и оригиналов отпугнет даже самого настырного клиента. Если же дело не в деньгах, а в принципе, и клиент всеми правдами и неправдами добыл эти справки, то на большое вознаграждение за свои труды все равно рассчитывать не стоит.

Спринтерский забег на длинную дистанцию

При выдаче гарантий обычно в качестве залогового обеспечения принимаются денежные средства на счете компании, имущество или поручительство третьих лиц. Но все это не обеспечивает гарантии на EUR20 тыс. каждому туристу. Даже если предположить, что некоторые банки смогли выторговать в качестве залога более-менее стоящее помещение туристической компании, то и в этом случае им не удастся выплатить каждому клиенту максимальную сумму компенсаций. В случае же беззалогового кредитования говорить о сколько-нибудь крупных выплатах и вовсе неприлично.

Как только туристическая компания признается неплатежеспособной, и клиенты со всеми справками навещают банк, выплаты проводятся в рамках тех же EUR20 тыс.: по мере погашения ущерба сумма выплат отнимается от размера гарантии. Если, например, ущерб туриста оценен в EUR20 тыс., то деньги получит первый, кто обратился в банк. Для остальных действие гарантии прекращается. Это наиболее распространенная схема, по которой банки выдавали гарантии турфирмам.

По мнению начальника управления документальных операций Первого украинского международного банка Романа Гороховских, предоставление банком гарантии туроператору на EUR20 тыс. вовсе не означает компенсацию такой суммы каждому туристу. По его мнению, если выставлять гарантию в пользу каждого туриста, то следует снизить размер выплат в десятки, а то и в сотни раз. «Положения Закона «О туризме» не согласуются с банковской практикой выдачи гарантий», — резюмировал банкир.

Очевидно, что в нынешней форме Закон «О туризме» может защитить интересы клиентов только весьма ограниченного числа туроператоров. Причем, чем меньше клиентов у туристической компании, тем больше вероятность получения ими гарантий. Налицо абсурдность ситуации — вместо того, чтобы защитить интересы крупных компаний, закон встал на сторону мелких туроператоров. Более того, при нынешней практике выдачи банковских гарантий успехи Государственной туристической администрации по снижению числа неэффективных компаний могут быстро смениться поражением. Ведь получить лицензию турфирма может и сейчас, заплатив лишние 340 грн и получив банковскую гарантию. Вполне возможно, что с приближением летнего сезона число турфирм снова возрастет до нескольких тысяч.

Гораздо большего эффекта можно было бы достичь, если бы к разработке закона был привлечен Нацбанк. Тогда бы, во-первых, четче определилась форма гарантии для туроператоров, исключающая «фантазии» банкиров. А во-вторых, к банкам, которые выдают гарантии без обеспечения, были бы предъявлены более жесткие нормативные требования. В этом случае услуги предоставлялись бы уже на совершенно иных условиях, и можно было бы говорить о качественных изменениях на туристическом рынке.