Пробелы закона ОСАГО в России

Интервью с генеральным директором страховой компании «Скаут» Сергеем Чекулаевым.

- Скажите, пожалуйста, каким Вы видите идеальный закон обязательной автогражданской ответственности?

- Прежде всего, таким, в каком виде он реализован во всех цивилизованных странах мира. По крайней мере, любое ДТП должно быть обеспечено нормальной суммой покрытия. Сейчас максимальная сумма покрытия составляет 4000$ плюс мифические 6000$ возмещения ущерба здоровью. Мифические они потому, что в реальности любое лечение будет оплачиваться по расценкам обязательного медицинского страхования. То есть даже в случае серьезной травмы, вы получите 200 или 300 долларов на лечение и никого не будет интересовать, что вам еще понадобятся деньги на лекарства, на взятки для получения той или иной медпомощи. Есть официальные тарифы государственных клиник и именно по ним пострадавший получит возмещение.

- То есть, по сути, я не смогу вылечиться за те деньги, которые мне удасться получить от страховой компании?

- Получается вообще парадоксальная ситуация. Дело в том, что вас и так обязаны вылечить по договору о медицинском страховании. То есть с точки зрения законодательства такое перестрахование рисков противоречит само себе – какая-то страховая компания уже берет на себя ответственность за ваше здоровье и обязана оплатить лечение. Причем деньги и в медицинской страховой компании и в той компании, где автомобилист получал полис ОСАГО, получить не удастся. А размер возмещения в обоих компаниях будет совершенно одинаковый.

- Можно ли говорить о том, что закон действительно работает так, как задумывалось при его разработке?

- Закон очень грамотный. Только не с точки зрения клиента – обыкновенного человека – а сточки зрения сбора денег. Изначально это завуалированный налог. Подумайте сами: нигде в мире нет такого, чтобы стоимость полиса ОСАГО привязывалась и к человеку и к машине. Почему я должен платить за полис два раза, если у меня в гараже стоят две машины? Например, зимой я езжу на джипе, а летом на легковой. С какой стати государство заставляет меня покупать две страховки? Во всех развитых странах полис оформляется только на человека.

- Как сейчас, с введением закона ОСАГО обстоит дело с «подставами» на дорогах? Насколько я знаю, одна из задач закона как раз и заключалась в том, чтобы изжить такой метод мошенничества.

- По-моему, мысль о том, что «автогражданка» должна стать панацеей от «подстав» - абсолютная глупость. Во-первых, люди которые занимаются этим видом мошенничества – очень грамотные психологи. То есть большинство водителей все равно оплатят ущерб аварии наличными. Разыгрывается целый спектакль: выясняется, что вы врезались в машину лейтенанта ФСБ или ребят из группы «Альфа», которые прямо на месте обещают оторвать вам голову, если вы откажитесь платить. Машина действительно выглядит представительно: часто имеет тонированные стекла и различные наклейки, например, «Помощник депутата». По нашей стратистике примерно 70% водителей отдают деньги на месте или вместе с бандитами едут за ними домой или в банк. Интересно, что до введения закона процент был не намного выше.
Мошенники зарабатывают такое количество денег, что могут позволить себе организацию второго акта спектакля под названием «подставные гаишники». Приезжает милицейская машина, из нее выходит сержант ДПС и уговаривает вас расплатится с бандитами на месте. Понятно, что большинство граждан согласится с доводами, который тот сможет привести.
Не будем забывать и о том, что бандиты легко смогут взыскать деньги через страховую компанию: ДПС действительно имело место, а то, что оно подставное вам не докажет ни один свидетель. Тем более, что у мошенников найдется десяток свидетелей, которые покажут, что вы нарушили правила, а значит именно вы и виноваты в аварии.

- Насколько страховым компаниям выгодно вести этот бизнес? У меня есть информация, что доходы страховщиков превышают все разумные рамки. Например, за прошлые полгода, по некоторым данным, компании заработали 13 млрд. рублей, тогда как выплатили меньше полумиллиарда.

- Пока об этом говорить рано. Реальные результаты будут видны минимум через три года. Страховым компаниям тоже нелегко: появилась неожиданная проблема, который никто не ждал. Хотя спрогнозировать ее смог бы даже ребенок. Дело в том, что крупные компании получили такое количество клиентов, справиться с которым физически невозможно. А по закону страховщики, которые занялись страхованием автогражданской ответственности, не имеют права выйти из игры. Позвоните в компанию «Росно» или в «Капитал-страхование» и попробуйте оформить страховку – вам откажут. И только в том случае, если вы намекнете, что отлично знаете закон, вас обслужат. Хотя очереди такие, что лучше даже и не пытаться. В итоге страховым компаниям приходится нанимать неопытный персонал, а из-за этого резко падает и качество работы.
Теперь несколько слов о бизнесе. Изначально, если посмотреть на тарифы, он кажется несомненно выгодным и чрезвычайно прибыльным. Потому что всего год назад любой автомобилист мог купить добровольную страховку с лимитом ответственности в 10 000$ всего за 2000р. В год. А сейчас, по закону, он обязан платить большие деньги за страховку с меньшим лимитом ответственности. Понятно, что компании получают огромные денежные средства, которые можно вкладывать во что угодно и зарабатывать даже только на наличии и обороте этих средств.

- Мне не совсем понятно, почему стоимость ОСАГО привязывается к количеству лошадиных сил моей машины. Неужели считается, что, если у меня BMW последней марки, я буду ездить быстрее?

- Как всегда, есть два варианта ответа: реальный и официальный. Реальный ответ таков: это просто очередной налог на богатство. А официально считается, что такие машины «крепче». Если джип врежется в «жигули», понятно, что последняя машина пострадает больше из-за своего некачественного металла. Иначе говоря, мы оплачиваем плохую и некачественную работу российской автопромышленности.

- Как клиенты относятся к «коэффициенту КБМ» (о котором мы писали в статье от 2 апреля)?

- Нормальное состояние русского человека: о будущем и мыслей нет. Вообще большинство клиентов понятия не имеют, что именно они застраховали. Им сказали прийти, заплатить деньги и взять какую-то бумажку, без которой злые гаишники будут штрафовать водителей еще сильнее. Большинство автомобилистов не называют полис «автогражданкой», а употребляют другое слово: «обязаловка». Многие уверены, что они застраховали от ущерба свою машину, тогда как на самом деле, они застраховали свою ответственность. Коэффициент КБМ – это проблема, которая возникнет, дай Бог, с июля. А вал криков и скандалов начнется осенью, когда люди, которые совершили по две-три аварии придут платить страховку и окажется, что для них она стала больше в два с половиной раза. Причем на ближайшие лет десять.
Но в законе есть дырка, которая позволяет уйти от ответственности. Машину можно переписать на другого собственника и вся ее страховая история стирается.Иначе говоря оформить фиктивную продажу машину любому из членов своей семьи, который просто-напросто впишет вас в список лиц, которые имеют право управлять данным транспортным средством.

- О каких еще тонкостях можно говорить касательно закона об автогражданке?

- В Европе, в том случае если произошла авария, мне не просто возместят 4000$, а возместят ущерб от аварии. Что такое «возмещение ущерба по полису автогражданской ответственности» у нас? Представьте себе: вы владелец «Мерседеса» 1999 года выпуска. Случается авария и вы знаете, что для того, чтобы починить машину и привести ее в состояние «как было» вам необходимо, например, 3000$. Но по закону вы получите максимум 1500-2000$. Потому что страховая компания не обязана возмещать вам товарную стоимость, новые детали и т.д. Она должна вернуть ровно тот самый ущерб, который был нанесен. Иначе говоря, вам оплатят стоимость пятилетних деталей для вашего пятилетнего автомобиля. Причем отнюдь не подразумевается, что ремонт вы будете делать в сервис центре фирмы-производителя вашего авто.