«Дать полную гарантию может только страховой полис». Эта крылатая фраза в наши дни стала особо актуальной. По расхожему убеждению, вероятность несчастного случая так мала, что глупо тратить деньги на то, чтобы потом, возможно, получить компенсацию. К сожалению, общество в целом мало знает о реальных возможностях современного страхования, которые выходят за рамки компенсации в случае аварии. Сегодня у нас государственные бесплатное образование, бесплатная медицина и обязательная пенсия, похоже, существуют в насмешку над тем, какими они должны быть. Услуги же негосударственных структур в этих направлениях не всем по карману. Но в семейном бюджете каждого гражданина так называемых «развитых стран» красной строкой проходит статья расходов «страховые платежи». Которые и дают этому гражданину ту самую «полную гарантию». Гарантию, что в случае болезни он может позволить себе дорогое, в обычных условиях не по карману, лечение. Что его старость будет обеспечена независимо от непрерывности трудового стажа и воли переменчивых работодателей. И, наконец, что в случае несчастного случая компенсации хватит не только на лечение или похороны, но на то, чтобы обеспечить близким дальнейшее относительно безбедное существование. Заманчиво? Но вещь подобные возможности есть и у нас – украинские страховые компании предоставляют тот же набор услуг, что и их коллеги в «цивилизованных» странах. Возможности есть, однако отсутствуют традиции страхования. О том, когда эти традиции появятся и в Украине, рассуждает президент Лиги страховых организаций Украины Александр Филонюк.
«Зеркало Недели»: Насколько отечественное законодательство в области страхования отвечает мировым правовым стандартам?
Александр Филонюк: Страховой рынок Украины развивается в условиях наличия достаточно неплохой законодательной базы. За десять лет независимости Украины это законодательство постоянно совершенствовалось, главным образом, адаптируясь к нормам международной страховой деятельности. Такая адаптация необходима для как можно более полной интеграции в международный страховой рынок, которая неизбежно ждет страховой рынок Украины.
Началась история отечественной страховой правовой базы с принятого в 1993 году Кабмином Декрета о страховании. Декретом были определены базовые принципы деятельности страховых организаций в нашей стране.
В 1996 году был принят Закон Украины «О страховании», заложивший основы государственного регулирования страхового рынка. Особенно с точки зрения ответственности страховых организаций перед клиентом. С тех пор страховой рынок развивался и формировался в рамках этого закона.
В 2001 году была принята новая редакция Закона Украины «О страховании», которая учла требования Европейского законодательства в отрасли. В частности, в новом законе содержались смелые решения о необходимости капитализации страховых компаний, и другие требования к их надежности. Так, в статье 2 новой редакции Закона было снято 49%-ное ограничение на участие нерезидентов в собственности страховых компаний – с тех пор уже возникло 25 компаний со 100%-ным зарубежным капиталом. Этот шаг позволил заметно повысить доверие страхователей к компаниям – ведь зарубежные страховщики традиционно считаются более солидными. Статья 30 новой редакции Закона установила жесткие требования к капитализации страховых компаний – минимальный размер уставного фонда компаний, занимающихся страхованием рисков не должен быть меньше миллиона евро, а у компаний, занимающихся страхованием жизни – менее полутора миллионов евро. Выполнение этих требований отечественными компаниями позволяет говорить о том, что компании имеют реальные обязательства перед своими клиентами и несут реальную ответственность.
Кроме того, в конце 2001 года был принят Закон «О финансовых услугах и государственном регулировании рынков финансовых услуг». В частности, Закон определяет порядок государственного регулирования оказания финансовых, и в частности, страховых услуг.
ДОПОЛНИТЕЛЬНО: пару слов о готовящемся постановлении КМ о требованиях к финансовой надежности страховщиков-нерезидентов.
«ЗН»: Насколько эффективно сегодня государственное регулирование страховой деятельности?
А.Ф.: Государство выступает своеобразным гарантом доверия к страховым организациям. Без государственного регулирования и надзора рынок страхования не будет развиваться подобающим образом.
Нужно напомнить, что развитие государственного регулирования страхового рынка проходило в нашей стране в несколько этапов. С 1993 года его осуществлял специально созданный Комитет по надзору за страховой деятельностью. С 1999 года его функции взял на себя Минфин. В конце 2002 года согласно вышеупомянутому закону «О финансовых услугах» была создана Государственная комиссия по регулированию рынка финансовых услуг, которая, в числе прочего (она должна перебрать у Минфина регулирование деятельности финансовых компаний, а в перспективе и банковской деятельности), должна взять на себя и страховое регулирование.
Несмотря на то, что Закон «О финансовых услугах», на наш взгляд, не противоречит Закону «О страховании», и эти два закона в большой степени дополняют друг друга, коллизии, конечно, будут возникать. Госкомиссия вполне способна решать все подобные вопросы. Сегодня страховые организации заинтересованы в том, чтобы Госкомиссия по регулированию рынка финансовых услуг стала сильным и надежным органом, способным создать твердые государственные гарантии для стабильной работы рынка. Однако сегодня с эффективностью ее работы есть определенные проблемы. Так, на сегодняшний день правительством утвержден состав комиссии. Правда, в первоначальном варианте в нее должно было входить 300 сотрудников, тогда как финансирование есть лишь на 200. По мнению Лиги страховых организаций, такого количества работников не достаточно для осуществления качественного государственного обеспечения деятельности страховых компаний. Поэтому мы будем последовательно выступать за увеличение бюджетного финансирования этой комиссии.
Одной из функций Госкомиссии должно стать лицензирование деятельности страховых компаний. Сегодня их в Украине существует более 390, однако со временем их количество уменьшится. Более крупные и сильные компании имеют возможность предоставлять более качественные услуги, а потому на рынке будут активно идти процессы слияния и объединения более мелких компаний. Госкомиссия должна помогать в этом компаниям.
Радует, что главой Государственной комиссии по регулированию рынка финансовых услуг назначен Виктор Суслов – политик и финансист с многолетним стажем. Напомним, что он был одним из авторов первого закона о страховании и во втором созыве возглавлял парламентский комитет по вопросам финансовой и банковской деятельности. Вообще же, надежность Госкомиссии должна быть подкреплена профессионализмом кадров, в ней работающих. Хотелось бы, чтобы у руководства и сотрудников комиссии присутствовало понимание задачи комиссии по развитию рынка финансовых услуг в целом и страхового рынка в частности, его расширению, увеличению его объемов.
«ЗН»: Что сегодня приносит больше прибыли страховым компаниям – добровольное или обязательное страхование?
А.Ф.: Статья 6 Закона «О страховании» определяет 22 вида добровольного страхования, а статья 7 – 33 вида обязательного страхования. Конечно, страховым компаниям выгоднее заниматься обязательным страхованием.
Какую долю от общего объема прибыли страховых компаний составляют поступления от обязательного, и какую – от добровольного страхования? Есть ли раскладка по прибыльности всех 55 видов страхования?
Однако обязательными должны быть далеко не все виды страхования. На наш взгляд, ими должны быть прежде всего те, что связанны с ответственностью перед третьими лицами. Например, в обязательном порядке должна быть застрахована гражданская ответственность владельца транспортного средства. Ведь за год на дорогах Украины происходят десятки тысяч ДТП, погибает в среднем 5 тысяч человек, десятки тысяч требуют лечения, десятки тысяч автомобилей – восстановления или замены. Государство ни в лице бюджета не в состоянии компенсировать убытки от этого. Тем большей становится роль страховых организаций в обеспечении покрытия убытков на транспорте. Однако в этой области Закон «О страховании» работает не до конца. На сегодня, несмотря на предусмотренную им обязательность подобного страхования, им охвачено не более 10% участников дорожного движения.
Согласно международным нормам, обязательному страхованию подлежат также экологические риски – от пожаров, выбросов вредных веществ и так далее. Подлежит ему также ответственность операторов потенциально опасных промышленных производств, например, операторов ядерных энергоблоков. Обязательному страхованию подлежит защита жизни и здоровья.
«ЗН»: Какие еще проблемы наиболее насущны сегодня для страховых компаний?
А.Ф.: Проблемы у страховых компаний есть очень разные, и они различны у крупных и небольших компаний. Во-первых, это, конечно, проблема недобросовестной конкуренции. Такую практику часто поддерживают различные министерства и ведомства (например, МВД, МЧС, Минтранс, областные администрации и другие), которые предоставляют отдельным компаниям эксклюзивное право страхования предприятий в курируемой отрасли. На наш взгляд, ведомства должны предоставлять компаниям равные права по страхованию рисков и имущества. Должны проводиться открытые, гласные тендеры, в ходе которых и будет определяться страховщик. Мы считаем проблему недобросовестной конкуренции болезнью роста и уверены что со временем она пройдет.
Имеются и прецеденты судебного решения подобных проблем – например по иску одной из компаний к Кабмину, оспаривавшему правомерность ряда пунктов постановления КМ №1021 от 17.09.1997 «Об усовершенствовании Порядка предоставления медицинской помощи иностранным гражданам, временно пребывающим на территории Украины». Это постановление устанавливало необходимость наличия у иностранцев, прибывающих в Украину, страхового полиса Государственной акционерной страховой компании (ГАСК), что предоставляло преимущественное этой компании право деятельности. В результате рядом последующих постановлений Кабмина действие спорных пунктов порядка страхования иностранных граждан было отменено. Кроме того, Лига считает необходимыми разъяснительную работу, обращения в обладминистрации, разъясняющие законодательство в области страхования. На наш взгляд, чиновники, предупрежденные о последствиях нарушения законодательства, будут внимательнее относиться к его требованиям.
«ЗН»: Но ведь страхование не сводится к экстренным случаям. Как в Украине обстоит дело, например, с социальными видами страхования?
А.Ф.: Действительно, многие виды страхования имеют огромное социальное значение. Это прежде всего медицинское страхование, пенсионное страхование. Не менее важны страхование жизни, долгосрочное накопительное страхование. Прежде всего, социальные виды страхования должны применять к своим работникам предприятия. Для этого созданы условия – так, в конце 2002 года приняты поправки к законодательству о налогообложении прибыли предприятий, согласно которым предприятия могут тратить до 6 тысяч гривен в год на страхование своих работников. Мы считаем, что эти поправки вызовут существенный сдвиг в практике страхования трудящихся.
Во всем мире страховые компании, привлекающие средства страхователей, являются одними из самых мощных инвесторов. И в случае страхового события выплачивают они не только суммы компенсаций, а и доход от участия в прибыли. Однако для того чтобы вопрос об инвестиционной деятельности страховых компаний был актуален и у нас, необходимо, чтобы население было более сильно заинтересовано во вложении денег в страхование. По заявлению некоторых политиков, сегодня на руках у населения находятся десятки миллиардов долларов. Как сделать, чтобы эти деньги работали на общество? Государство сегодня не может обеспечить реальные механизмы социальной защиты населения. В то же время, базис вполне позволяет это сделать – большинство предприятий успешно работает.
Например, согласно действующему законодательству, обязательному страхованию подлежат военнослужащие и сотрудники правоохранительных органов, рабочие опасных производств. Однако государство сегодня не в состоянии обеспечить должный объем этого страхования. Семьи погибших шахтеров получают компенсации, которых хватает на похороны и на несколько месяцев жизни. Для того, чтобы в условиях потери кормильца поднять на ноги детей, обеспечить их нормальную жизнь, дать им приемлемое образование, государственной компенсации не хватит. В то время, как частные компании вполне могут предоставлять такие услуги. Трагедии на массовых мероприятиях – Львов, Червоноград, Минск – заставляют задуматься о необходимости обязательного страхования зрителей, в них участвующих. Инциденты с украинскими ракетами в Броварах и над Черным морем указывают на необходимость страхования ответственности армии перед гражданским населением. Пока же государству все эти катастрофы слишком дешево обходятся.
«ЗН»: Расскажите подробнее о процессах интеграции украинского страхового рынка в мировой.
А.Ф.: Действительно, страховой рынок Украины нельзя рассматривать в отрыве от контекста европейской интеграции и страховых рынков других стран. Сегодня все страховые компании в мире работают в едином страховом пространстве. Можно говорить о том, что мировой рынок страхования наконец повернулся к Украине лицом. Так, Лига уже три года проводит осенью в Ялте международный форум участников страхового рынка, на который в минувшем году приехали представители более 20 стран. Главная задача форума – популяризация Украины, украинских страховщиков. А на минувшей неделе в Украину приезжала делегация Германского союза страховщиков. С ее участием приходили двухдневные встречи на высшем уровне.
Интеграция украинского страхового рынка в международный особо важна с точки зрения возможности реализации перестрахования крупных рисков – особенно связанных с воздушным и морским транспортом, с крупными промышленными предприятиями. Отечественные страховые компании часто не в состоянии удерживать такие риски, и вынуждены перестраховывать их у зарубежных партнеров, иногда у нескольких. Одной из задач лиги страховых организаций как раз и является повышение имиджа Украины и ее страховых организаций в мире.
Например, до сих пор длится судебное разбирательство по поводу того, кто несет ответственность за катастрофу украинского пассажирского самолета вблизи Салоник в декабре 1997 года. Ситуация там действительно запутанная, и до решения суда я не хочу ее комментировать. Жалко, что в результате страдают родственники погибших не могут получить причитающуюся им компенсацию.
Но там, где перестраховку осуществляют известные мировые страховщики, проблем с выплатой компенсации, как правило, не возникает. Так, потерпевшая в 1998 году катастрофу ракета-носитель «Зенит» с 12 дорогими спутниками связи системы «Глобалстар» на борту была застрахована днепропетровской страховой компанией ДАСК, которая перестраховала риск в Мюнхенском перестраховочном обществе. И компенсация в 32 миллиона долларов была выплачена.
При этом нужно отметить, что перестрахование рисков в западных компаниях не является вывозом капитала за рубеж! Существуют объективные механизмы перестрахования, нормативы, и перестраховщик отвечает за компенсацию так же, как страховщик.
«ЗН»: О нарушениях законодательства, которые имеют место в страховой деятельности – пожалуйста поподробнее...
А.Ф.: Что касается злоупотреблений в страховом бизнесе, то многие из них, как это ни странно, происходят в рамках законодательства. К подобным схемам относятся схемы оптимизации, зарплатные схемы и так далее.
ДОПОЛНИТЕЛЬНО – можно все же поподробнее – что такое оптимизация, что такое зарплатные схемы, что такое и так далее?
И критерии их чаще всего являются субъективными. Главное – выяснить, имеет ли место реальное страхование, или фиктивное. Признаками фиктивного страхования могут служить поверхностные отношения между клиентом и страховщиком, несоответствие риска и условий страхования, несоответствие объемов страхования и величины страховой компании и многое другое.
Классический случай в зарубежной практике, который становится распространен и у нас – страхование старых объектов на сумму, достаточную для покупки нового аналога, с последующим уничтожением объекта в ходе фиктивного страхового случая. Страховые компании, не заинтересованные выплачивать компенсацию в таких случаях, должны тщательно проверять условия эксплуатации объекта и соответствующим образом формулировать договор. Если этого не было сделано, а случай наступил – можно предполагать сговор между страхователем и страховщиком. Бывают случаи, когда клиент хочет, чтобы страховая компания компенсировала его просчеты в ведении дел или эксплуатации объекта страхования.
Поэтому страховая компенсация должна выплачиваться лишь после тщательной экспертизы договора и страхового случая. Причем такую экспертизу должны делать независимые ни от клиента ни от страховой компании эксперты. Институт таких экспертов нам также только предстоит создать с развитием рынка.
Это не говоря уж об откровенных фальсификациях страховых полисов, например, продаваемых пересекающим границу гражданам. В целом же в мире страховое право – очень развитая отрасль, в ней существует множество интересных прецедентов и норм, которые мы тоже должны выполнять.
«ЗН»: Так почему же все-таки сегодня миллиарды, находящиеся на руках у населения, не вкладываются в страхование?
А.Ф.: Одна из проблем, стоящих перед рынком страхования в Украине – недостаточно высокий имидж страховых организаций и услуги в целом. Жизненно необходимо, чтобы к страховым компаниям было больше доверия. Сегодня средний страховой платеж в расчете на одного жителя Украины составляет 16 гривен в год. Тогда как в развитых странах эта цифра составляет 1-2 тысячи долларов в год по всем видам страхования. Правда, средний класс – слой населения, имеющий финансовые возможности для индивидуального страхования, в нашей стране еще мало развит. И с ростом этой прослойки будет расти и рынок индивидуального страхования.
Можно сказать, что наше общество сегодня не застраховано – в широком понимании этого слова. В то время как страхование является одним из важнейших элементов национальной безопасности, ее социальной составляющей. Страхование может помочь решить многие общегосударственные проблемы – например, финансирование медицины, образования. И Лига страховых организаций намерена сделать все, от нее зависящее, чтобы благодаря страхованию жизнь в нашей стране вошла в более достойное, цивилизованное русло.
