Як правильно укласти договір страхування життя? Навігатор для споживачів страхових послуг


Як правильно укласти договір страхування життя? Навігатор для споживачів страхових послуг
8 серпня, 14:00 · Форіншурер

Національний банк України запустив інформаційну кампанію із захисту прав споживачів страхових послуг "Знай свої права: страхування" за підтримки міжнародного партнера – Проєкту USAID "Інвестиції для стійкості бізнесу". Форіншурер публікує навігатор для споживачів страхових послуг та розповідає, як правильно укласти договір страхування життя.

Договір страхування життя – це можливість забезпечити себе та своїх рідних фінансовим захистом у разі непередбачених обставин. Він працює як для накопичення коштів на майбутнє, так і для фінансової безпеки при тяжких хворобах, нещасних випадках або смерті.

Класи страхування життя

  • Клас 19: Страхування життя
  • Клас 20: Весільне страхування / Страхування до народження дитини
  • Клас 21: Інвестиційне страхування життя
  • Клас 22: Безперервне страхування здоров’я
  • Клас 23: Пенсійне страхування

Страховикам заборонено здійснювати діяльність за класами 21 та 22 без спеціального закону.

Виплати за договором страхування життя забезпечують фінансовий захист сімейного бюджету при втраті основного доходу через смерть або тяжке захворювання.

Визначення потреб у страхуванні життя

Визначення потреб у страхуванні життя

Страховик повинен укладати договори страхування тільки з’ясувавши потреби клієнта. Перед укладенням договору доцільно отримати індивідуальну консультацію у страховика або посередника. Це допоможе зробити обґрунтований вибір і укласти договір, що відповідатиме вашим потребам.

Підготовка до укладення договору

Ви маєте право отримати повну інформацію про умови страхування. Інформацію про стандартний продукт надають безоплатно у стандартизованому форматі для легкого порівняння пропозицій різних страховиків. Оскільки вона буде в стандартизованому форматі, ви можетелегко порівняти пропозиції різних страховиків за аналогічними продуктами.Необхідні відомості можуть бути надані в паперовій чи електронній формі (у тому числі на вебсайті страховика або страхового посередника) або в інший спосіб за домовленістю.

Для зручного та швидкого ознайомлення з умовами страхового продуктустраховики та страхові посередники зобов’язані розмістити на своїх вебсайтах інформацію про ключові умови страхового продукту. Як результат, ви зможете порівняти пропозиції і вибрати найкращий варіант.

Пошук страхової компанії

Пошук страхової компанії

Переконайтеся в надійності страховика. Важливо перевірити наявність ліцензії та ознайомитися з інформацією про страховика і його діяльність. Так ви зможете прийняти обґрунтоване рішення та знайти надійного страховика.

До укладення договору страховик або страховий посередник повинен надати вам як потенційному клієнту таку інформацію:

  • найменування, місцезнаходження, ідентифікаційний код страховика за ЄДРПОУ;
  • відомості про ліцензію страховика та спосіб її перевірки;
  • перелік послуг, які можуть надаватися на запит клієнта, а також порядок та умови консультування щодо страхових послуг;
  • вид винагороди, яку працівник з реалізації страховика отримає під час укладення договору страхування, у тому числі порядок та умови її виплати;
  • інформацію про будь-які інші платежі (крім страхових премій), які клієнт буде зобов’язаний сплатити в разі укладення договору страхування;
  • інформацію про механізми та способи захисту прав споживачів фінансових послуг;
  • іншу інформацію, визначену в законах України та нормативно-правових актах Національного банку України як регулятора ринку страхових послуг
.

Якщо пропозицію укласти договір страхування ви отримали від страхового посередника відповідно до статті 88 Закону України "Про страхування", то ви маєте право отримати вичерпну інформацію й про такого страхового посередника.

Перед тим, як прийняти остаточне рішення, радимо здійснити самостійну перевірку. Дізнайтеся про наявність ліцензії у страхової компанії або поцікавтеся інформацією про страхового посередника, який пропонує вам укласти договір страхування.

Завдяки Комплексній інформаційній системі Національного банку України можна здійснити пошук у Державному реєстрі фінансових установ за поточною датою та перевірити інформацію про страховика.

Дослідіть онлайн-ресурси страхової компанії. Вебсайт страховика пови-нен містити чітку та актуальну інформацію про страхову компанію, її власників, керівництво, звітність, страхові продукти, які вона пропонує.

Який результат? Унаслідок здійснення наскрізної перевірки ви зможете більше дізнатися про страховика або страхового посередника, додаткові платежі, механізми захисту ваших прав, а отже зробити обміркований вибір і знайти страховика, якому довірятимете.

Укладення договору страхування життя

Укладення договору страхування життя

Після отримання всієї необхідної інформації настає час укладення договору. Страхування може бути ризиковим, накопичувальним або комбінованим. Після отримання усієї переддоговірної інформації та здійснення вибору настає час укладення договору. Він може бути укладений у паперовій або електронній формі.

Договір страхування життя, що містить ризикову складову

Укладається на випадок смерті застрахованої особи, а також може включати страхування в разі виникнення одного чи кількох допоміжних ризиків (наприклад, хвороби або травм). Страхувальник отримує захист у разі настання небажаних подій, пов’язаних із ризиком втрати ним здоров’я, працездатності чи життя.

Договір страхування життя з накопичувальною складовою

  • За договорами накопичувального страхування життя страхова компанія не просто зберігає фінансові заощадження клієнтів, а й інвестує їх у різноманітні активи та примножує. Щорічно вам нараховуватиметься додатковий інвестиційний дохід, якщо це передбачено умовами договору, розмір якого залежатиме від результатів інвестиційної діяльності обраної страхової компанії.
  • Законодавство визначає перелік того, що обов’язково має зазначатися в договорі страхування (стаття 89 Закону України "Про страхування").
  • На що варто звернути увагу під час укладення договору страхування?
  • Розмір страхової суми, у межах якої ви зможете отримати страхову виплату в разі настання страхового випадку.
  • Перелік страхових ризиків – це непередбачувані ймовірні події, на випадок настання яких здійснюється страхування. Страхові ризики, зазначені в договорі, можуть належати до кількох класів страхування одночасно.
  • Перелік винятків зі страхових випадків. Наприклад, у договорі може бути зазначено, що страхова компанія не здійснить страхову виплату, якщо застрахований загинув під час настання певних обставин (землетрусу, повені чи іншого стихійного лиха).
  • Період очікування – проміжок часу між сплатою страхової премії та очікуваним настанням страхового випадку за ризиком дожиття або завершенням строку дії договору.
  • Дата, періодичність сплати та розмір страхової премії. Договір зазвичай починає діяти тільки після сплати страхової премії в повному обсязі або її першої частини (на наступний день або через певний період). Страхова премія в разі укладення договору накопичувального страхування життя розраховується індивідуально для кожного клієнта та залежить від багатьох факторів.
  • Порядок дій у разі настання події, що має ознаки страхового випадку. Невчасне повідомлення страховика про таку подію здебільшого стає причиною відмови в наданні страхової виплати.
  • Права та обов’язки сторін договору.
  • Строки прийняття страховиком рішення про здійснення страхової виплати, порядок та умови здійснення страхових виплат.
  • Наявність додатків, посилань на пов’язані документи та їх зміст.
  • У яких випадках договір страхування життя припиняє діяти.
  • Порядок та строки отримання викупної суми, яку сплачує страховик у разі дострокового припинення дії договору страхування життя.


Додатково до інформації, що наявна у всіх договорах страхування, у договорі страхування життя мають зазначатися й інші умови.

Обов’язково зверніть увагу на таке:

  • Інформація про застрахованих осіб, вигодонабувачів за кожним страховим випадком.
  • Мінімальний (гарантований) розмір викупної суми або порядок розрахунку такого розміру на кінець кожного року дії договору страхування життя (або на коротший регулярний період).
  • Розмір (величина) інвестиційного доходу, що застосовується для розра-хунку страхового тарифу (розмір гарантованого інвестиційного доходу), якщо такий передбачений умовами договору.
  • Порядок нарахування та повідомлення про бонуси та/або про результати участі в прибутках страховика за договорами страхування життя, що передбачають або прямо не виключають такі умови.
  • Розмір, умови та строки здійснення страхових виплат у формі ануїтету (періодичних виплат), якщо в договорі визначена така форма здійснення страхових виплат.
  • Вичерпний перелік документів для отримання викупної суми та строк її виплати.
  • Форма, порядок розрахунку, умови та строки здійснення страхової виплати за кожним окремим страховим випадком;
  • Умови перерахунку (зміни) розміру страхової суми та/або періодичних виплат.
  • Порядок зміни страхувальника або страховика за договором страхування життя.

Уважно вивчивши договір страхування, ви будете впевнені у своєму страховому захисті, знатимете, як діяти в разі настання страхового випадку, уникнете непорозумінь і спорів із страховиком щодо страхової виплати та зможете отримати якісні страхові послуги.

Відмова від договору страхування життя

Відмова від договору страхування життя

Ви маєте право відмовитися від договору протягом 30 днів з дня укладення. Це надає вам більше контролю та гнучкості у виборі страхових продуктів.

У договорі страхування має зазначатися ваше право як страхувальника на відмову від договору, порядок і строки повернення страхової премії (чи її частини) в разі, якщо ви встигли її сплатити, а також інші умови використання права на відмову від договору страхування.

Страхувальник може протягом 30 календарних днів із дня укладення договору страхування відмовитися від такого договору без пояснення причин. Якщо є розбіжності в заяві на страхування та страховому свідоцтві (полісі), право на відмову зберігається за страхувальником протягом 45 днів із дня отримання страхового свідоцтва (поліса).

Якщо ви вирішили відмовитися від договору страхування, повідомте страхову компанію про свій намір у письмовій (електронній) формі.

Право на відмову від договору страхування є одним із ключових для захисту прав споживачів страхових послуг. Воно надає клієнтам страхових компаній більше контролю та гнучкості у виборі страхових продуктів чи послуг.

Дострокове розірвання договору

Ви маєте право отримати викупну суму у разі дострокового розірвання. Проте розмір суми може бути меншим за сплачені премії, особливо на початку строку дії договору. Уважно ознайомившись з умовами дострокового припинення, ви зможете уникнути непорозумінь та прийняти обґрунтоване рішення.

Викупна сума – сума грошових коштів, що виплачується страховиком страхувальнику або іншій особі, визначеній у договорі страхування чи законодавстві, у разі дострокового припинення дії договору страхування життя.

Ви не зможете без фінансових втрат достроково розірвати договір страхування життя. Наприклад, якщо вам буде потрібно отримати кошти до завершення дії договору накопичувального страхування життя, страхова компанія поверне вам викупну суму, розмір якої буде меншим від суми сплачених страхових премій. Що коротшим є строк дії договору, то нижчим буде розмір викупної суми, який зазначається в договорі страхування (як певний відсоток від сплачених страхових премій чи страхової суми або в грошовому вимірі). Крім того, за деякими договорами страхування в перші кілька років строку їх дії розмір викупної суми може дорівнювати нулю.

Перед укладенням договору страхування життя важливо уважно ознайомитися з умовами дострокового припинення дії договору, розміром викупної суми та строками її отримання. Це допоможе уникнути непорозумінь зі страховиком, правильно оцінити свої фінансові можливості і прийняти обмірковане рішення щодо укладення такого договору.

ТОП-10 СТРАХОВИХ КОМПАНІЙ УКРАЇНИ

КАСКО ОСАЦВ ТУРИЗМ ДМС LIFE МАЙНО ЗК
премії виплати
  1. ARX 1 739 342 756 221
  2. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 1 419 812 676 607
  3. УНІКА 825 526 388 451
  4. VUSO 721 495 298 640
  5. UNIVERSALNA 637 875 181 985
  6. ТАС СГ 633 445 398 419
  7. ЕКСПРЕС СТРАХУВАННЯ 540 310 317 200
  8. ІНГО 510 663 290 158
  9. PZU УКРАЇНА 307 933 159 706
  10. ПЕРША 143 414 79 330
  1. ТАС СГ 1 048 544 468 265
  2. ОРАНТА 1 003 842 350 342
  3. PZU УКРАЇНА 462 151 238 037
  4. VUSO 328 231 154 387
  5. ЄВРОІНС 303 240 144 844
  6. ІНГО 283 096 120 472
  7. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 259 838 119 408
  8. ARX 256 141 116 083
  9. УНІКА 222 425 116 316
  10. ПЕРША 144 458 72 809
  1. VUSO 134 081 35 445
  2. PZU УКРАЇНА 76 595 44 838
  3. ARX 50 246 35 312
  4. ТАС СГ 49 315 15 746
  5. UNIVERSALNA 35 512 4 428
  6. УНІКА 35 009 21 192
  7. ІНГО 29 193 9 327
  8. ОРАНТА 23 126 4 082
  9. ПЕРША 16 342 3 203
  10. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 7 662 3 275
  1. УНІКА 1 035 733 557 928
  2. UNIVERSALNA 569 897 308 006
  3. ІНГО 525 450 352 330
  4. VUSO 512 706 309 004
  5. ARX 374 784 230 931
  6. ТАС СГ 373 458 203 008
  7. PZU УКРАЇНА 242 519 174 236
  8. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 209 198 113 788
  9. ЄВРОІНС 84 871 68 859
  10. ПЕРША 80 028 45 149
  1. МЕТЛАЙФ 1 968 858 382 937
  2. ГРАВЕ УКРАЇНА ЖИТТЯ 386 520 150 654
  3. УНІКА ЖИТТЯ 315 587 101 842
  4. PZU УКРАЇНА ЖИТТЯ 280 007 42 296
  5. АRХ LIFE 251 180 44 382
  1. ІНГО 571 416 51 119
  2. ARX 394 905 65 866
  3. ВУСО 279 235 123 327
  4. УНІКА 237 170 8 288
  5. АРСЕНАЛ СТРАХУВАННЯ 215 565 21 996
  6. UNIVERSALNA 142 325 4 255
  7. ТАС СГ 85 073 9 778
  8. ОРАНТА 78 658 4 479
  9. PZU УКРАЇНА 52 595 5 185
  10. ПЕРША 29 568 689
  1. ТАС СГ 1 024 894 307 978
  2. PZU УКРАЇНА 411 019 123 240
  3. ОРАНТА 334 167 68 244
  4. ПЕРША 331 836 112 581
  5. ІНГО 262 769 104 859
  6. VUSO 115 088 55 179
  7. ARX 114 302 30 574

ДІЗНАЙСЯ ВАРТІСТЬ СТРАХУВАННЯ ОНЛАЙН


Insurance News by Beinsure

©2004-2025 FORINSURER (Форіншурер) — журнал про страхування та іншуртех: новини страхового ринку, рейтинги надійних страхових компаній та банків. Для підготовки матеріалів використано огляди та дослідження Beinsure.com — Digital Media.

© Finance Media LLC. D-U-N-S Number 36-516-0096. Реєстраційний код (ЄДРПОУ) юридичної особи №5727935. Дата реєстрації 06.03.2008.
Адреса: вул. Євгена Сверстюка, 11А, Київ, 02660, Україна. Тел: +380445168560.

© Повне чи часткове використання рейтингів страхових компаній заборонено. База даних рейтингів є інтелектуальною власністю журналу Insurance TOP (УНДІ Права та економічних досліджень). Погляд Редакції не завжди може співпадати з думкою авторів, компаній чи ЗМІ. © Фото: Pexels.