Цифровая трансформация может существенно поменять стандартные шаблоны работы страховых компаний, считают в Baker McKenzie
Еще совсем недавно тема "цифровой трансформации" бизнеса и бизнес процессов вызывала недоумение, и часто люди не понимали, о чем идет речь. В лучшем случае, собеседник воспринимал это явление как нечто связанное с оцифровкой процессов (переходом в онлайн), использованием электронных документов и т.д. Сегодня этой темой уже никого не удивишь, и она обычно обсуждается на уровне правления компаний, которые часто назначают соответствующего члена правления, ответственного за это направление. О чем же, собственно, идет речь? По мнению старшего юриста киевского офиса международной юридической фирмы Baker McKenzie Максима Глотова, страховой бизнес является очень ярким примером того, когда цифровая трансформация бизнес процессов может если не полностью, то очень существенно поменять стандартные шаблоны работы страховых компаний. Так, например, исторически компании использовали статистические данные для вычисления страховых премий, применимых к их страховым продуктам. Сегодня современные технологии, такие как облачные исчисления, большие данные, искусственный интеллект и интернет вещей позволяют компаниям собирать и обрабатывать информацию об интересующих их субъектах в полном объеме в режиме реального времени. Эта возможность может полностью поменять парадигму страхового бизнеса. Однако такой подход может привести как к позитивным, так и негативным последствиям. С одной стороны, выгодоприобретателями этой методологии станут "правильные" граждане, которые "хорошо себя ведут". С другой стороны, это может привести к вытеснению с этого рынка потенциальных клиентов, которым будут предлагаться слишком высокие страховые премии (либо вообще будет отказано в страховом полисе) из-за их модели поведения, сформированной на основании собранных о них данных и смоделированных с помощью искусственного интеллекта последствиях. В связи с этим возникает вопрос: не противоречит ли такой потенциальный исход цифровой трансформации действующему законодательству о страховой деятельности? Закон Украины "О страховании" прямо не запрещает использование такой модели. При этом он использует фундаментально другую модель работы. Во-первых, он возлагает обязанность на клиента предоставлять необходимую страховой компании информацию. Во-вторых, в нем сказано, что страховые тарифы для добровольной формы страхования исчисляются страховой компанией на основании соответствующей статистики вероятности соответствующих событий. Для целей страхования жизни закон также прямо позволяет учитывать величину инвестиционного дохода. Таким образом, не понятно, может ли страховая компания собирать необходимую ей информацию самостоятельно и строить свою тарифную политику исходя из этой информации, а не статистических данных? Интересно, что проект нового закона о страховании, который был принят Верховной Радой 17 июня 2021 года в первом чтении, использует эту же модель. В проекте также указано, что размер страховой премии может меняться если были выявлены новый обстоятельства, которые не были известны страховой компании в момент заключения договора. Примечательно, что проект позволяет менять тариф в обе стороны. Это очень прогрессивная норма, которая потенциально может быть использована для построения новых моделей, упомянутых выше. Пока проект не принят, страховая индустрия еще обсуждает текст. Если он будет принят в текущей редакции, практика покажет, будут ли возникать препятствия для инновационных моделей страхования. | Фориншурер |
- 60% компаній не розглядають етичні ризики, пов'язані зі штучним інтелектом, окремо
- Ризики штучного інтелекту в страхуванні можуть стати значними і неочікуваними для страховиків
- 3 тренди в страхуванні: штучний інтелект, цифровізація та агентські продажі
- Генеративний штучний інтелект залишатиметься невизначеним ризиком для страховиків в 2024 році
- Munich Re запускає новий інструмент андеррайтингу для страховиків Європи та Латинської Америки