Как выглядит страховое покрытие BI-рисков от коронавируса и почему оно вызывает столько споров?


Как выглядит страховое покрытие от коронавируса и почему оно вызывает столько споров?Поскольку многие предприятия приостанавливали свою деятельность во время карантина и локдауна, вопрос о страховании стал предметом публичных дебатов. Юристы говорят, что, если договор страхования не исключает покрытие рисков пандемии, то страховые компании должны платить. В некоторых странах законодатели даже внесли ряд соответствующих законопроектов, чтобы заставить страховщиков сделать это. Страховщики, с другой стороны, отступили.

Страхование от перерыва в работе обычно покрывает потерянный доход или ущерб, причиненный «покрытой опасностью», такой как кража, повреждение водой или пожар. После вспышки атипичной пневмонии в начале 2000-х годов большинство страховых компаний ввели исключения для убытков, вызванных вирусами или бактериями. В результате базовый договор страхования рисков прерывания бизнеса не покрывает потерянный доход из-за принудительного закрытия компаний или предприятий из-за карантина со стороны правительства из-за коронавируса. Более того, не все предприятия имеют страховку от перерыва в работе; часто это необязательное дополнение.

В Lloyd's of London действует программа с покрытием «всех рисков», которая не включает исключение "вирусов", но даже в этом случае вопрос о том, квалифицировать ли приостановку деятельности по требованию правительства как физический ущерб или нет, продолжает рассматриваться в суде, хотя Высокий Суд Лондона вынес свое решение по BI-искам, став на сторону страхователей.

FCA прояснил ситуацию с покрытием страховщиками рисков пандемии для застрахованных с расширениями страхования от прерывания бизнеса без нанесения ему ущерба. Управления по финансовому регулированию Великобритании (FCA) открыло дело еще в мае, чтобы получить юридические разъяснения относительно того, обязаны ли страховщики выплачивать возмещения по искам BI, связанным с пандемией COVID-19.

Основываясь на образце формулировок полисов, представленных FCA, суд решил, что большинство, но не все статьи о заболеваниях обеспечивают покрытие убытков, связанных с COVID-19.

Lloyd's заявляет, что теперь потребуется некоторое время, чтобы рассмотреть и отреагировать на последствия комплексного решения для своих клиентов, а также его влияние на рынок Lloyd's, который удерживает менее 2% всего британского рынка недвижимости малых предприятий.

Для страховых компаний частота и серьезность риска пандемии не совсем понятны - нет общепринятой модели риска. Одной из аналогий может быть киберриск, модели которого страховые компании разрабатывали с течением времени на основе ограниченных данных. Но в то время как киберриск становится легче понять с каждой новой атакой, пандемии случаются гораздо реже.

Риск пандемии также дорог по своей природе. Страхование работает путем объединения рисков: распределения риска на более широкую группу. Учитывая глобальный характер такой пандемии, как коронавирус, то происходит кумуляция рисков у страховщика. В отличие, скажем, от локального погодного явления, одновременно страдает большинство страхователей. Точно так же, поскольку неясно, когда бизнес возобновится в условиях пандемии, серьезность риска неизвестна. По определению, этот риск сложно диверсифицировать.

В результате такое страхование обычно дорогое и предлагается только крупным покупателям с низкими лимитами страхового покрытия. Уимблдон, например, получит от своего страховщика выплату в размере $141 млн. в результате отмены, вызванной коронавирусом. (За это Уимблдон заплатил $34 млн. премий за 17 лет.)

В 2018 году страховой брокер Marsh представил PathogenRx, разработанный перестраховочной компанией Munich Re и разработчиком моделирования эпидемических рисков Metabiota, предназначенный для защиты основных предприятий от пандемий. Но немногие на самом деле купили PathogenRx, потому что это было слишком дорого.

После того, как мы сейчас стали свидетелями сокрушительного воздействия коронавируса, спрос на страхование от пандемии, вероятно, будет стимулировать развитие рынка. Однако остается вопрос: по какой цене?   | Фориншурер