Sharing economy. Как службы заказа такси, каршеринга и экспресс-доставки страхуют своих клиентов?

В супермаркетах, аптеках и компаниях электронной коммерции наблюдается устойчивый рост транзакций благодаря росту количества сервисов доставки по требованию, поскольку их продукты завершают последнюю милю в цепочке создания стоимости.

Rideshare-компании попали в заголовки газет из-за споров по поводу классификации их водителей (сотрудники или независимые подрядчики), и растущий спрос на их услуги по доставке высветил пробел в страховании в этой сфере.

Когда Uber и Lyft только достигли роста и популярности, как компании sharing economy, серия несчастных случаев вынудила правительства и местные органы власти отреагировать на этот возникающий риск, приняв требование об обязательном коммерческом страховании для транспортных сетевых компаний (TNCs).

Типовой закон TNC, регулирующий требования к страхованию, был принят Национальной конференцией законодательных органов по страхованию (NCOIL). Требование страхования TNC не распространяется на сетевые компании по транспортировке имущества (PTNC) в зоне доставки по требованию.

Страхованием клиентов и сотрудников Uber в США с 2020 года занимается компания Liberty Mutual. Страховое покрытие будет дифференцировано для каждого клиента по продолжительности поездки, исходя из данных, полученных через мобильное приложение.

Хорошо зарекомендовавшие себя исключения в стандартном личном автостраховании, не покрывающие доставки пассажиров и товаров, стали уроком для водителей, получивших недостаточное страховое покрытие для совместного использования транспорта и самих пассажиров при их перевозке. Это должен урегулировать Финансовый надзор.

Поскольку водители подписываются на платформы доставки и могут легко зарегистрироваться, используя свою личную идентификационную карту автострахования; хотя им напоминают, что их личный полис в отношении пассажиров может не покрывать такие риски.

В то время как Uber Eats смоделировал свое страховое покрытие для своих водителей доставки, чтобы оно соответствовало его покрытию совместного использования поездок, большинство PTNC либо не предоставляют страховое покрытие во время транзакции, либо предоставляют дополнительное покрытие, пока водитель находится в пути для осуществления доставки.

Из-за динамического характера подверженности риску доставки по требованию для водителей с автоматическим покрытием мало возможностей. В отличие от ныне страхования водителей, пользующихся услугами каршеринга, очень немногие перевозчики предлагают страховое покрытие для пассажира во время доставки.

Доставка и каршеринг не являются однородными рисками.

Последнее может быть выгодно отделено от первого на основе ограничения радиуса и отсутствия дополнительного воздействия на человека.

Хотя макроэкономическое давление, вызванное пандемией, будет уменьшаться по мере того, как люди начнут возвращаться к обычному способу жизни, предприятия могут столкнуться с постоянным изменением поведения потребителей, поскольку сервисы доставки продолжают стремительно развиваться. Несмотря на его недостатки (отсутствие физического ущерба на первом этапе), введение обязательного коммерческого страхования может служить для регулирующих органов планом защиты общественных интересов.

Сложности того, как драйверы покрываются новой экосистемой, будут по-прежнему вызывать серьезную путаницу для всех заинтересованных сторон, пока водители не будут полностью защищены. Очень важно, чтобы регулирующие органы включили обязательное страхование в список требований работы таких сервисов, чтобы защитить не только водителей-перевозчиков, но и других водителей, разделяющих дорогу, и население.

Что в Украине?

Сервисы такси, которые работают в Украине позаботились о страховом покрытии несчастных случаев и рисков смерти при перевозке. Так, страховая компания ARX Life повысила страховую сумму страхования жизни пассажиров и водителей сервиса Uklon до 1 млн. грн. (в 2017 году Uklon стал первой компанией в Восточной Европе, которая внедрила такого рода решение). В 2019 году тоже самое предложила компания УНИКА пассажирам и водителям сервиса такси Bolt (ранее известная как Taxify).

Условия страхования распространяются на все поездки в Украине. По условиям программы, при наступлении страхового случая пострадавшим будет проводиться соответствующая выплата в пределах страховой суммы, а также предоставляется бесплатная психологическая консультация. Во время поездки и пассажир, и водитель уже пользуются страховкой – страховая программа автоматически включается с момента посадки пассажира в автомобиль и действует до завершения поездки.

Например, в Беларуси Яндекс.Такси и Uber запустили страхование жизни и здоровья пассажиров и водителей на сумму до 10 тыс. евро с 2019 года, в России такое страхование сервисами такси запущено с 2018 года в партнерстве со страховщиками Allianz, ВТБ Страхование и Ингосстрах. Напомним, что "Яндекс" и Uber закрыли сделку по объединению бизнесов онлайн-заказа поездок в России, Азербайджане, Армении, Белоруссии, Грузии и Казахстане. В Украине Uber работает самостоятельно.  | Фориншурер