Закон «о сплите» примут на следующей неделе. У страховщиков Украины появится новый «хозяин»

Комитет по вопросам финансов, налоговой и таможенной политики Верховной рады провел заседание и рекомендовал к принятию проект закона «О внесении изменений в некоторые законодательные акты Украины относительно консолидации функций госрегулирования рынков финансовых услуг». Учитывая пропрезидентское большинство, Закон «о сплите» №1069 будет принят на следующей неделе.

До этого, на встрече с членами нового состава Кабмина и руководства Верховной Рады 2 сентября Президент Украины Владимир Зеленский поручил принять закон о сплите до 1 октября. "Принять закон, предусматривающий распределение функций между Национальным банком и Национальной комиссией по ценным бумагам и фондовому рынку - сплит. Срок - до 1 октября 2019 года", - сказал глава государства.

Закон «о сплите» поддерживает ЕС, и он является одним из требований меморандума с МВФ. У международных партнеров есть свои причины, почему концентрация функций Регулятора им выгодна, и это вовсе не забота о развитии конкурентной среды на нашем рынке капитала.

Что в ЕС? На данный момент Европейский центральный банк в рамках единого для стран ЕС надзорного механизма получил права контроля за системными банками. Все остальные рыночные субъекты относятся к сфере влияния национальных регуляторов.

На риски принятия законопроекта о "сплите" указывал экспертный совет ассоциации "Бюро кредитных историй", и Главное юридическое управление ВРУ. Они считают, что отдельные положения проекта закона противоречат Конституции и выводят НБУ из-под действия ряда законов, которые определяют порядок лицензирования, проверок бизнеса, регулирования и предоставления админуслуг. Но тем не менее, Закон будет принят.

От объединений страховщиков сплит поддерживают Украинская Федерация Убезпечення и Национальная Ассоциация страховщиков Украины, которые уверены, что потерянное время лишит Украину возможностей полноценного реформирования финансового рынка и будет угрожать реформам в пенсионной, медицинской, туристической и других сферах, позитивный эффект которых зависит в т.ч. от прозрачности и стабильности финансового рынка.

Страховая сфера, являясь одним из важнейших элементов финансовой системы, обеспечивает формирование в экономике долгосрочного инвестиционного ресурса и дополняет финансовое обеспечение систем социальной поддержки населения, требует особенного внимания со стороны государства в части усиления возможности Регулятора страхового рынка для создания системных и комплексных предпосылок развития рынка.

По мнению УФУ и НАСУ, принятие законопроекта об усилении роли Регулятора является важным для рынка и может стать важным шагом для развития цивилизованного страхового рынка Украины и усовершенствования функций госрегулирования рынков финансовых услуг.

История появления сплита

В первом чтении проект закона о «сплите» №2413-а был поддержан Верховной радой еще 7 июля 2016 года. До этого законопроект рассматривался еще в конце 2015 года, после чего неоднократно предпринимались попытки проголосовать его, однако они завершались безрезультатно.

Законопроект вызывал длительную дискуссию о том, нужно ли Украине введение именно такого подхода к реформированию надзора за небанковским финансовым сектором. Единства относительно целесообразности принятия законопроекта в действующей редакции не было не только среди представителей самого небанковского рынка, но и в Верховной Раде.

Законом предусматривается разделение функций Национальной комиссии, осуществляющей регулирование рынков финансовых услуг. Надзор и регулирование рынка страховых, лизинговых и факторинговых компаний, кредитных союзов, бюро кредитных историй, ломбардов и других финансовых компаний перейдет к Нацбанку, а Нацкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку будет осуществлять регулирование негосударственных фондов: пенсионных, финансирования строительства и операций с недвижимостью.

Альтернативный законопроект

3 сентября 2019 года в Верховной Раде был зарегистрирован Проект Закона о консолидации полномочий надзора над небанковскими финансовыми учреждениями №1069-1, который является альтернативным к законопроекту №1069 «Сплит». Законопроект №1069-1 разработан при участии экспертов небанковского финансового сектора в лице «Объединения участников финансового рынка» (в ОУФР входит 14 общественных организаций и ассоциаций, работающих в отрасли, в том объединений потребителей). Проект закона внесен народным депутатом Константином Бондаревым (Батькивщина).

Основные положения альтернативного законопроекта:

• Создается новый консолидированный орган надзора над рынками небанковских финансовых услуг, к полномочиям которого будут отнесены надзорные функции, которые сейчас выполняют Нацкомфинуслуг и НКЦБФР. Планируется, что новый орган Надзора будет выступать правопреемником этих Комиссий.
• Обеспечивается институциональная состоятельность нового надзорного органа, при этом сохраняется система сдержек и противовесов, предотвращающих необоснованное давление на бизнес и возможные проявления коррупции.
• Надзорный орган наделяется также функциями в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, как это и принято в странах ЕС.

В результате принятия законопроекта обеспечивается сохранение стабильности небанковского финансового рынка в процессе объединения Комиссий, преемственность надзора, экономия бюджетных средств. При этом Национальный банк не нагружается косвенными задачами к его основной конституционной функции – стабильности гривны и проведения монетарной политики.

Международные доноры «за» сплит

Всемирный банк и Международный валютный фонд уже призывали народных депутатов предыдущего созыва принять в целом законопроект «О сплите», но депутаты не смогли.

Риски финансовой стабильности от нереформированного небанковского финансового сектора значительны, — считают международные доноры. Нужно привести регулирование и надзор к международным стандартам, как это происходит в банковском секторе. Наиболее эффективным способом достижения этого является консолидация регулирующих органов, переход от трех регуляторов финансового сектора к двум.

Тогда как реформа банковского сектора уже достигла хороших результатов, реформирование небанковского финансового сектора все еще отстает, и, как следствие, небанковский сектор не способствует устойчивому развитию экономики. В течение последних четырех лет Украина осуществила существенные реформы в банковском секторе, однако практически ничего не было сделано для реформирования небанковской финансовой системы.

Проблемы в этом секторе очень глубокие и, как следствие, клиенты небанковских финансовых учреждений несут серьезные и ненужные риски. Эти проблемы могут быть устранены только путем фундаментальных реформ, включая реформу регуляторной системы финансового сектора для обеспечения независимого и эффективного надзора за небанковским финансовым сектором, — считают в МВФ.

НБУ давно готов к диалогу

— «Мы готовы к диалогу с рынком и делимся своим видением новой модели регулирования», — заверили в НБУ. — «Необходимость принятия этого закона была очень актуальной. Уровень проникновения финансовых услуг в Украине среди населения, так называемая финансовая инклюзия, находится на самом низком уровне в Европе», — считает первый заместитель Главы НБУ Екатерина Рожкова. — «Поэтому на этом рынке, с его мощным спросом на финансовые услуги, места хватит всем игрокам, кто действительно хочет предоставлять качественные финансовые услуги населению. Законопроект о «сплите» подтолкнет дальнейшее развитие страховых компаний: он обеспечит повышение прозрачности государственного регулирования финансового рынка, даст возможность избежать регуляторного арбитража для его участников».

НБУ обнародовал проект Белой книги «Будущее в регулировании небанковского финансового сектора», в которой представил свое видение нового регулирования небанковского финансового рынка, а также подходы Нацбанка к сегментации рынка, лицензированию, пруденциальному надзору, отчетности, проверкам, корпоративному управлению и защите прав потребителей финансовых услуг.

Новое регулирование предлагается для страховых компаний, кредитных союзов, ломбардов, лизинговых и факторинговых компаний и других финансовых компаний, осуществляющих деятельность по обмену валют, переводу средств, кредитованию, предоставлению гарантий и т.д.

Модель регулирования преследует две главные цели: поиск новых точек роста для каждого из сегментов небанковского финансового рынка и максимальную защиту потребителей финансовых и страховых услуг.

— «Главной новацией для участников рынков должен стать риск-ориентированный подход, который мы уже третий год успешно применяем на банковском рынке. Он позволит предвидеть возникновение проблем в компании и принимать превентивные меры, а не реагировать уже тогда, когда компания становится неплатежеспособной», — сказала Рожкова. — «Также в фокусе — внедрение стандартов корпоративного управления, которое повысит качество работы компаний, и защита прав потребителей».

Одним из основных вызовов для страховщиков, считают в Нацкомфинуслуг, на протяжении последних лет является обеспечение долгосрочной непрерывной деятельности, которая отвечала бы требованиям к платежеспособности страховой компании, а также учитывала возможность своевременного и полного выполнения взятых на себя обязательств по договорам страхования. Достичь этого возможно лишь при условии, что активы страховщика соответствуют рискам деятельности, особенностям качества, ликвидности и срочности его депозитов.

НБУ, в свою очередь, обещает повысить прозрачность и эффективность рынка финансовых услуг после перехода к центробанку функций надзора над страховыми и финансовыми компаниями. — «Переход функций пруденциального надзора над финансовыми компаниями в Нацбанк значительно повысит эффективность и прозрачность этого рынка. Это увеличит защищенность, поспособствует усилению доверия к рынку со стороны потребителей финансовых услуг, а также усилит привлекательность небанковских финансовых учреждений для инвесторов», — считают в НБУ.

Нацбанк будет ориентироваться на три аспекта при регулировании страхового рынка:

• наличие реального капитала (речь идет о собственном капитале с учетом реальной оценки активов и рисков в зависимости от типа компании)
• финансовый мониторинг (о некачественных активах, схемах по потенциальному отмыванию денег, реальности страховых и перестраховочных операций)
• прозрачная структура собственности (полноценное, адекватное раскрытие структуры собственников – это одно из базовых лицензионных условий, и компании, которые не раскроют реальных собственников, не должны находиться на рынке)

Среди приоритетных задач Регулятора можно выделить усиление его институциональной способности с учетом стандартов на уровне, принятых в странах-членах ЕС, и процедур деятельности по мировым образцам. Важным является внедрение эффективных механизмов вывода с рынка проблемных финансовых учреждений, которые не выполняют или не имеют целью выполнять обязательства по договорам о предоставлении финансовых услуг и создают существенные системные риски для рынка.

Особое место будет уделено ужесточению требований к ответственности владельцев и руководителей небанковских финансовых учреждений за совершенные преступления на рынках финансовых услуг, а также созданию компенсационных механизмов защиты потребителей небанковских финансовых услуг и усилению взаимодействия с другими государственными органами в части предотвращения и недопущения нарушений на рынках финансовых услуг.

Сплит поддержали не все

Но не все страховщики, народные депутаты и Ассоциации разделяют позицию НБУ и некоторых депутатских групп, которые выступают за разделение полномочий Нацкомфинуслуг в Украине. Но, как неоднократно заявляли в Нацкомфинслуг, изменение институциональной структуры Регулятора никак не повлияет на планы работы страхнадзора.

Некоторые депутаты прошлого созыва говорили, что НБУ имеет больше полномочий для работы с этим рынком, в связи с чем передача ему поднадзорных функций является логичной. С другой стороны, вопрос реформирования системы государственного надзора и регулирования в финансовом секторе Украины нуждается в более глубоком и всестороннем анализе с учетом текущей ситуации в Нацбанке и Нацкомфинуслуг.

Распыленная система объектов регулирования, требование разных подходов при условии внедрения необходимых организационных изменений, нагрузка на государственный бюджет страны на практике могут нивелировать синергетический эффект идеи создания мегарегулятора, считают страховщики.

Другие народные депутаты считали, что вопрос «сплита» был политическим и что НБУ «заточен» под управление банковским сектором, а не страховыми компаниями, кредитными союзами, ломбардами. Готовность НБУ перенимать опыт и навыки управления небанковским рынком остается под большим вопросом, глядя на то, как сейчас игнорируется позиция профессионального сообщества по законопроекту.

Кроме всего прочего, в начале ноября 2018 года появилось заключение Главного юридического управления Верховной Рады Украины о том, что законопроект о сплите не содержит достаточных правовых механизмов для эффективной реализации государственного регулирования в сфере небанковских финансовых услуг, требует существенной доработки как по сути, так и редакционной.

Учитывая позицию Конституционного Суда Украины о неконституционности положений закона, которые не отвечают критерию качества закона в смысле части второй ст. 32 Конституции Украины, поскольку они противоречат таким элементам принципа верховенства права, как юридическая определенность запрет произвола, данный закон в случае его принятия может стать предметом конституционного производства.

Защитники небольших компаний выступают против "бесконтрольной монополизации одним органом регулирования небанковского финансового рынка – шагов, не соответствующих современному состоянию небанковского финансового сектора, которые почти не обсуждались с экспертами и представителями рынка и которые приведут к кризису на рынке, существенному снижению уровня защиты потребителей финансовых услуг".

Представители небанковского финансового рынка неоднократно заявляли, что положения законопроекта нарушают нормы Конституции и целого ряда других законодательных актов, создают предпосылки для коррупции и давления на бизнес. — «Главное юридическое управление Верховной Рады в своем заключении по законопроекту четко определило, что положения законопроекта не согласуются с нормами Конституции и других законов Украины», считают в Ассоциации "Страховой Бизнес".

29 августа участники небанковского финансового рынка в открытом письме призвали Президента Украины Владимира Зеленского заблокировать принятие законопроектов 2413а/1069, предусматривающих передачу надзорных функций НБУ, так как они несут существенные риски давления на бизнес, ставят под угрозу экономическую безопасность страны и социальную стабильность.   | Фориншурер