Запас прочности ОСАГО подходит к концу. Темп роста премий российских страховщиков падает, а убытки от автоюристов растут


Страховщики с автовладельцев собирают все меньше, а компенсируют убытки при ДТП - все больше. Впервые с 2004 года снизилась средняя цена на полис ОСАГО (до 5,8 тысяч рублей), а средняя выплата выросла на 10% и сегодня превышает 75 тысяч рублей. Автостраховщики обеспокоены, и их понять можно - никакой бизнес не работает по принципу "бери по минимуму, отдавай по максимуму". Так не бывает.

Поэтому впереди - новый и, увы, почти неизбежный виток кризисных явлений в ОСАГО. И первыми его ощутят на себе жители "токсичных" регионов, в число которых входят Северная Осетия-Алания, Волгоградская, Карачаево-Черкесская, Ростовская, Липецкая, Челябинская области и не менее 15 других субъектов РФ. На чем основан столь негативный прогноз?

На анализе причин сокращения разрыва между "собрали-выплатили". Во-первых, в ряде регионов территориальный коэффициент занижен и объективно не соответствует локальным реалиям. Во-вторых, страховое мошенничество и деятельность "черных автоюристов": только за 2017 год было возбуждено несколько сотен уголовных дел, а ведь это ничтожный процент от реальных объемов недобросовестной деятельности, остальное даже не доводится до суда. По оценкам экспертов, до 30% от всех выплат по ОСАГО получают обманным путем. В-третьих, эффект от повышения тарифов был исчерпан почти сразу, средняя выплата за последние два года удвоилась, а средняя цена за полис ОСАГО почти не изменилась. В-четвертых, несколько лет назад страховщики, чтобы хоть как-то снизить собственные убытки, во многих регионах порой снижали продажи ОСАГО, приносившие им убытки, а с появлением Е-ОСАГО и Единого агента это стало практически невозможно. Иными словами, хочешь - не хочешь, а разоряйся.

На плаву же страховой бизнес еще держится частично за счет того, что убытки от регионов, в которых процветает недобросовестная деятельность, покрывают автовладельцы из более благополучных субъектов РФ (и это снова к вопросу о разбалансированности и абсурдности тарифной системы). Частично за счет компенсации ущерба от ОСАГО прибыльными сегментами страхования. А частично - за счет сборов предыдущих лет. Годами пользователи интернета интересовались судьбой якобы "загадочных" резервов, которые формировали страховщики. Вопросы сразу кончились, когда стало ясно, что сегодня компании выплачивают не положенные по закону 80% от сборов, а уже 97%. Согласно ряду актуарных прогнозов, если уровень сборов и темпы использования резервов сохранятся, то очень скоро страховые компании будут вынуждены "сворачивать бизнес" - не исключено, что по кризисным и скандальным сценариям, какие мы видели, в 2013 году. Больших семь шапок из овцы не выкроишь никак.

"Но только вдумайтесь. Деньги, которые мы годами платили за ОСАГО, сегодня не возвращаются к нам же, а идут в карман "черных автоюристов". Завышающих ущерб, жульничающих с экспертизой, имитирующих ДТП, подкупающих сотрудников ГИБДД и т.п. Во всем мире "автогражданка" защищает автовладельцев, но мы снова отличились, мы кормим жулье", считает автоэксперт Сергей Смирнов.

Последствия этого еще не сполна ощутили страхователи, но уже ощутили страховщики. Даже лидерам рынка ОСАГО обходится в миллиарды рублей убытков ежегодно. Некоторые из них практически признаются в наличии "социального заказа", и тем объясняют свое присутствие в токсичных регионах. Но даже они уже аккуратно говорят о предпринятых в течение минувшего года мерах по "удержанию доли компании от необоснованного роста". Налицо - договоренность с государством и контролирующими органами о необходимости работать себе в убыток, "несмотря ни на что", но не стоит забывать - даже Госплан и тотальный контроль государства в свое время не могли решить проблему дефицита. Никакие "полюбовные" договоренности с государством от дефицита полисов не спасут.

Повышением тарифов проблему точно не решить - на этот мёд лишь слетится еще больше мух. А вот привязка тарифов к реалиям каждого конкретного региона очень нужна, ведь ситуация, когда "небитый битого везет" - нездорова. О необходимости борьбы с недобросовестной деятельностью и автоюристами, о роли (пока номинальной) государства в этом даже и говорить не буду - слишком очевидно. А пока советую всем автовладельцам наслаждаться ситуацией, когда стоимость выплаченного и полученного по страховке отличается раз в 10 - 15. Скоро, увы, многое изменится.  | Фориншурер