Розвиток та останні законодавчі реформи на ринку страхування України

Очевидно, що 2024 рік має стати роком серйозних змін на страховому ринку, обумовлених насамперед низкою новацій в законодавстві, що регламентують його роботу. Які ваші очікування щодо цих новацій? Як вони вплинуть на ринок в цілому і на ринок «автоцивілки» зокрема?

- Насправді за останній час ринок вже суттєво змінився, разом з тим, сьогодні він стоїть на порозі без перебільшення дійсно кардинальних змін.

По-перше, Нацбанк суттєво посилив вимоги до капіталізації страховиків, прозорості їх роботи тощо. І багато компаній, що не відповідали цим вимогам, були вимушені залишити ринок і ще щонайменше 50 компаній будуть виведені з нього.

По-друге, регулятор уже вивів з ринку зокрема кілька великих компаній – через їх зв’язок з російським капіталом. Відповідно, кількість гравців серйозно зменшилася, що, звичайно, сприяло, з одного боку, очищенню ринку, а з іншого – його перерозподілу. І сьогодні цей процес триває і триватиме й надалі.

Варто сказати, що певні зміни відбулися і в окремих сегментах ринку. Так, наприклад, обсяги продажів «Зеленої картки» за останній час збільшилися фактично в чотири рази порівняно з «довоєнним» періодом, що також сильно вплинуло на ситуацію на ринку в цілому.

Зі свого боку, ми всіляко підтримуємо ініціативи Нацбанку, спрямовані на очищення ринку від недобросовісних компаній, що належним чином не виконували свої зобов’язання перед клієнтами і тим самим сприяли формуванню негативного ставлення споживачів до страхового ринку в цілому.

Сподіваємось, що запроваджені НБУ новації зрештою виправлять цю ситуацію і сприятимуть тому, що на ринку залишаться лише справді надійні страховики, які будуть належним чином виконувати свої зобов’язання перед клієнтами та яким ті довірятимуть.

Ще одним чинником, який вже має і матиме в майбутньому величезний позитивний вплив на ринок, є законодавчі ініціативи, зокрема введення в дію нового закону «Про страхування», а також закону «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності автовласників», що вступить в силу наступного року і дійсно докорінно змінить ринок ОСЦПВ.

І в першу чергу від цього виграють клієнти, адже матимуть насправді надійний страховий захист.

Страхова група «ТАС» вже багато років поспіль посідає перше місце на ринку «автоцивілки». То які норми, прописані в законі «Про ОСЦПВ», ви як очільник компанії – лідера цього сегменту виділили б як основні?

- Перше – це, безумовно, збільшення лімітів відповідальності страховика. Адже діючі ліміти вже давно не відповідають поточним реаліям. І основна скарга отримувачів страхового відшкодування за полісом ОСЦПВ полягає в тому, що в більшості випадків розмір виплати, розрахований згідно з чинним законом, не покриває витрат на відновлення пошкодженого транспортного засобу.

Новий закон має це виправити. Вже з наступного року очікується підняття лімітів майже в два рази: в перший рік і до кінця війни – до 250 тис. грн за шкоду майну і до 500 тис. грн за шкоду здоров’ю, і потім поступово аж до 1,3 млн євро після вступу України в ЄС.

Ще одним безумовно позитивним нововведенням є зміна самого алгоритму виплати. На відміну від чинного закону, згідно з яким виплата здійснюється з урахуванням зносу, за новим законом знос не нараховуватиметься. І це насправді великий плюс. Адже середній вік авто в Україні становить 10 – 15 років, а розрахунковий знос для таких транспортних засобів відповідно до законодавства сягає 70%. Зрозуміло, що за цих умов йдеться, за великим рахунком, вже не про виплату як таку, а про відшкодування лише частини збитків.

При цьому отриманих коштів (виплачених згідно з нормами старого закону) насправді часто не вистачає на те, щоб відремонтувати належним чином авто. Через це у багатьох клієнтів і ставлення до страхування сформувалося відповідне – як до чогось примусового, але загалом не потрібного. Сподіваємося, що з введенням в дію нового закону це зміниться.

Ба більше, першочерговим способом врегулювання збитків за полісом «автоцивілки» стане не виплата, як це відбувається сьогодні, а безпосередньо ремонт пошкодженого автомобіля на СТО. Причому для автомобіля віком до 5 років ремонт буде здійснюватися відповідно до стандартів сертифікованих СТО, з використанням оригінальних запчастин, для автомобілів старших – з можливістю використання якісних альтернативних запчастин.

Ще однією серйозною новацією за законом стане обов’язкове для всього ринку пряме врегулювання, тобто в разі настання страхового випадку клієнт звертатиметься саме до тієї компанії, в якій придбав поліс. З іншого боку, це передбачає посилення відповідальності не лише страховиків, але й самих страхувальників, адже, ухвалюючи рішення оформити поліс у відповідній компанії, вони по суті обирають того страховика, який платитиме саме їм у випадку, якщо щось станеться. І, якщо раніше автовласники часто не переймалися цим питанням, зважаючи на те, що виплату в разі настання страхового випадку все одно отримували по суті чужі люди, то з введенням в дію нового закону ситуація докорінним чином має змінитися, адже обрана компанія платитиме безпосередньо клієнту.

Крім того, в півтора рази буде скорочено граничні строки врегулювання: якщо чинне законодавство передбачає врегулювання випадку впродовж 90 днів, то за новим законом це вже 60 днів.

Окремо варто зазначити, що зі вступом в дію нового закону всі учасники дорожнього руху мають бути убезпеченими. Так, якщо зараз в Україні є широке коло автовласників, яким поліс взагалі не потрібно купувати, – зокрема йдеться про відомчі автомобілі та різного роду пільговиків, то за новим законом мати «автоцивілку» будуть зобов’язані у будь-якому випадку всі, просто пільгові категорії громадян купуватимуть її зі знижкою 50%. Таким чином, всі клієнти будуть максимально захищеними – завдяки наявності поліса в будь-якого іншого учасника ДТП, який може заподіяти шкоду їх авто.

А це, в свою чергу, дозволить посилити контроль з боку держави за їзду без поліса, адже в цьому випадку, якщо такий водій стане винуватцем ДТП, під ударом опиняються інші учасники дорожнього руху, які таки поліс купили. В законі передбачений механізм автоматичного контролю наявності поліса по базі МТСБУ, в тому числі з використанням дорожніх камер.

Тобто, якщо будь-яка камера на дорозі зчитає номер авто, автоматично буде здійснюватися перевірка, чи є у цього авто поліс, якщо немає – буде автоматично формуватися штраф, який, до речі, теж планують значно підвищити. Це, з одного боку, посилить захист відповідальних клієнтів, які завчасно подбали про оформлення поліса, а з іншого – змушуватиме й інших водіїв, які раніше нехтували цим своїм обов’язком, все ж таки мати «автоцивілку», як це і передбачено законом.

Повернемося до минулого року. 2023-й став вже другим роком, який Україна прожила в стані великої війни. Як цей фактор позначився на роботі очолюваної вами компанії? Чи вдалося СГ «ТАС» досягнути всього запланованого?

- Від самого першого дня повномасштабного вторгнення, 24 лютого 2022 року, Страхова група «ТАС» ані на мить не зупиняла своєї роботи: наші співробітники попри все продовжували працювати, хтось – з дому, хтось – з бомбосховища, хтось – і з-за кордону. Наші оператори фіксували звернення клієнтів, ми здійснювали виплати і укладали нові договори.

Фактично всюди, де це було можливо, наші офіси працювали, продовжуючи надавати клієнтам страхові послуги, і при цьому намагалися забезпечувати максимально якісний сервіс. І люди оцінили це: навіть в умовах повномасштабної війни, завдяки тому, що ми, так би мовити, ближче до клієнта, який нам насправді довіряє, ми не лише не «просіли» в своїх продажах і виконали все заплановане, але й продемонстрували чималий приріст, що за низкою показників був найвищим по ринку в цілому.

І це обумовлено зокрема тим, що ми все ж таки мережева компанія і в своїй роботі акцентуємо увагу саме на живому спілкуванні з клієнтом.

Такий підхід виправдав себе. Тож минулий рік був насправді дуже плідним для нас – результати перевершили навіть наші амбітні цілі.

Так, завдяки ефективній роботі всієї команди та розгалуженій регіональній мережі 2023 року ми приросли понад вдвічі більше, аніж планували. Загалом нам вдалося збільшити обсяги своїх продажів на 1,1 млрд грн – до понад 3,5 млрд грн. І це при тому що нашою початковою метою було зібрати 3 млрд грн платежів!

Порівняно з 2022-м наші збори минулого року зросли на 45,5% – і це найвищий показник приросту серед найбільших страховиків України. Загалом за підсумками 2023 року ми стали другими на ринку за обсягом зібраних платежів.

Ще одним дуже вагомим нашим досягненням за підсумками минулого року стало лідерство – вперше за останні роки – на ринку «Зеленої картки». За цим видом страхування ми збільшили обсяги своїх продажів дуже суттєво – на понад 78%.

Найкращими на ринку стали наші показники і в сегменті обов’язкової «автоцивілки»: окрім того, що ми традиційно стали першими за обсягом платежів і сумою виплат, ми ще й показали найбільший на ринку приріст – майже на 36% – до 1,15 млрд грн премій.

Активно зростали в нас і обсяги продажів додаткового покриття до обов’язкової «автоцивілки». За статистикою, в нас 80% клієнтів з ОСЦПВ в доповнення до обов’язкового поліса купують ще й певне розширення до нього. І це стосується як добровільної «автоцивілки», в сегменті якої ми вже багато років поспіль стабільно утримуємо лідерство, так і нашого продукту «Легке КАСКО», за умовами якого в тому числі передбачено повноцінне пряме врегулювання.

До речі, завдяки найбільшій регіональній мережі в нас показники продажів міні-КАСКО також є найвищими серед усіх страховиків з числа тих, хто пропонує подібні продукти.

Власне, досить серйозних успіхів досягнуто і в продажах класичного КАСКО – обсяги зборів в цьому сегменті за минулий рік в нас зросли на 41%, що також є найвищим показником приросту серед наших основних конкурентів.

Зважаючи на досить вагомі здобутки за минулий рік, які плани у компанії на рік поточний?

- Наша мета – стати абсолютним лідером страхового ринку. І ми крок за кроком цілеспрямовано рухаємося до цього. Головне не зупинятися, не збавляти темп і наполегливо працювати. Тоді всі цілі стають цілком досяжними. І ми в СГ «ТАС» доводили це не раз. Тож я щиро в це вірю і переконаний, що нам все задумане вдасться.