Як страховик, ми закриваємо цілий блок важливих для підприємств питань

Страхова компанія ІНГО, яка відома в першу чергу як №1 у страхуванні юридичних осіб, протягом 2023 року зібрала найбільше премій та провела найбільше виплат у категорії страхування вантажів. Про те, що відбулось у сегменті та як спрацювала компанія, розмовляємо з директором корпоративного бізнесу ІНГО Андрієм Семченком.

Андрію, що треба було зробити компанії, щоб стати лідером у страхуванні вантажів?

- Найважливішим для страховика є якісний андерайтинг, наявність перестрахування та компетенції при врегулюванні збитків, довготривалі сталі відносини з партнерами та перманентний пошук нових каналів, клієнтів. Але це не залежить від виду страхування. Кожен з сегментів вимагає високого рівня професійності та залученості. Я би порівняв нашу діяльність з роботою дизайнерів, яким практично кожен клієнт ставить задачу підготувати індивідуальне рішення виключно під свої смаки та інтереси.

Тобто у нас настільки виросла культура страхування, що страхувальники вже чітко знають що і від яких ризиків вони хочуть убезпечити?

- Не все так добре, але прогрес, безумовно, є. Для подальшого покращення ситуації маємо помічників. Наприклад, просто колосальну роботу проводять брокери, які допомагають людям та компаніям зрозуміти власні потреби і виступають посередниками у страховому процесі. Якщо працюємо з потенційним клієнтом напряму, робимо ризик аудит самостійно.

В майновому страхуванні для цього у нас є власний інженерний центр зі спеціалістами високого рівня (колишні пожежники високого рівня та спеціалісти з інженерною освітою та досвідом). Саме вони проводять огляди та оцінку об’єктів страхування, готують звіти та детальні рекомендації.

У разі перестрахування великих об’єктів, коли нам потрібно отримати додатковий капітал (перестрахову ємність), ми використовуємо ці звіти у комунікації з перестраховиками. Іноді доводиться залучати до оглядів зовнішніх сюрвеєрів, що представляють міжнародні спеціалізовані компанії.

При перевезенні вантажів також необхідно дотримуватися низки вимог. Їх теж потрібно контролювати та фіксувати за допомогою сюрвею: завантаження/розвантаження, кріплення негабаритних вантажів, особливості спеціального транспорту або самого вантажу (температурний режим, природні норми втрати ваги, поєднання з іншими вантажами тощо).

Якщо страхуються будівельно-монтажні ризики, то огляди об’єктів можуть відбуватися не лише на початку будівництва, а й на його різних стадіях. Порушення, пов’язані з відхиленням від календарного графіку або недотриманням технології чи використання матеріалів, передбачених проєктом, теж часто стають причинами збитків. Тому це дуже важливо.

За підсумками 2023 року ІНГО зібрала понад 212 млн. грн премій у страхуванні вантажів. Це значно більше попереднього періоду. Що відбувається у сегменті?

- Так, ми стали страхувати досить багато вантажів. В тому числі й від воєнних ризиків. Однак на морі – переважно від певних географічних координат відповідно до лондонського бюлетеню. Або інших шлях перевезення – суходолом.

Тут обсяги суттєво зросли, отже, ми стали більше страхувати вантажів на землі. Маємо досить конкурентну пропозицію щодо покриття й тарифів. Наразі даємо покриття від воєнних ризиків в середньому на 10 млн. грн. на один транспортний засіб на час одного перевезення. І у нас, до речі, вже є збитки. На жаль, бувають «прильоти» під час проміжного зберігання застрахованого вантажа. Наразі займаємося врегулюванням цього випадку.

Як для страхової компанії, ви досить нерозважливі. Так активно займатися воєнними ризиками у воюючій країні…

- Насправді я так не вважаю. Правильніше сказати, що ми досвідчені і навіть загартовані. Ще до початку повномасштабної війни наша компанія активно працювала за міжнародними програмами страхування (фронтинг), які в тому числі містили воєнні ризики. Ба більше – ІНГО сама замається фронтигом з 1995 року, тому маємо чітке розуміння особливостей, знаємо вординги та всі можливі розширення. Для нас не проблема імплементувати їх в наше локальне покриття у відповідності до вимог.

Тому, коли після 24 лютого 2022 року міжнародні перестраховики відмовилися працювати в Україні за міжнародними програмами страхування, всі ризики, які вони закривали раніше, вийшли на ринок. Відповідно ми були готові задовільнити попит враховуючи стандарти західних рішень.

Як вам це вдалося?

- Нам допомагає той факт, що у нас дуже досвідчена команда, професійний топ-менеджмент, який створює нам максимально сприятливі умови – підтримує ініціативи, надає певний рівень самостійності для оперативних важливих колегіальних рішень. Отже, коли потрібно, ми можемо швидко діяти та приймати гнучкі рішення. Завдяки цьому часто виграємо у конкурентів.

Також у нас достатньо капіталу (як для українського ринку), тому ми маємо хороший запас міцності. Звісно, якщо порівнювати забезпечення капіталом, то всім українським компаніям ще далеко до західних гравців.

Ми не можемо надати такі шикарні умови покриття, які дають своїм клієнтам міжнародні страхові та перестрахові компанії світового рівня. Але все ж таки нам вдалося в певній мірі задовольнити потреби українських підприємств. Наші страхові рішення виявилися досить конкурентними і, що головне, - ми не боїмося робити щось нове. Намагаємося підтримувати український бізнес.

Але ризики досить високі. Наскільки це прийнятне для класичної страхової компанії?

- Так, місцями ризики високі, але компанія свідомо йде в цей сегмент. Водночас ми прагнемо підтримувати репутацію компанії, яка завжди виконує свої зобов’язання. Тому ми все ж таки обережні.

Під час прийому на страхування зважено оцінюємо кожен об’єкт. Та й не лише один об’єкт – мусимо тримати в полі зору і окремі бізнеси, галузі й макроекономічну ситуацію в цілому. Якщо бачимо якісь негативні тенденції, що впливають на той чи інший бізнес, надаємо його власникам рекомендації для їх усунення або мінімізації.

Наприклад, збільшується кількість крадіжок під час автотранспортних перевезень, ¬- будь ласка, використовуйте причепи з цільнометалевих конструкцій, а не тентові, регламентуйте місця зупинки водіїв, використовуйте GPS-трекери або інші охоронні засоби.

Звісно, окрім цього, ми уважно слідкуємо за розвитком всього портфелю, постійно робимо зріз збитковості кожного сегменту для його контролю та корегування політик.

Аграрії також зараз мають ускладнення з вантажними перевезеннями. Для них існують якісь окремі програми? Що ІНГО пропонує в цьому сегменті?

При перевезенні зернових пропонуємо програми страхування вантажів – зернових, олійних та інших культур, що вирушають на експорт. Компанія готова убезпечити їх відповідно до потреб клієнтів або вимог контрактів на постачання (включаючи захист за стандартами GAFTA, FOSFA тощо).

На це літо пропонуємо програми страхування майбутнього врожаю, що мають розширення на воєнні ризики, а саме: ризики пошкодження посівів як внаслідок повітряних атак, так і через безпосередні дії військових (в тому числі маневри чи інші дії), переміщення військової техніки, будівництво оборонних споруд. Навіть включили опцію компенсації витрат на розмінування.

Скоріше за все вони теж будуть містити територіальне обмеження – не ближче 50 км від зони бойових дій або державного кордону з республікою білорусь та російською федерацією.

Чи варто чекати нових проєктів для аграріїв, окрім покриття воєнних ризиків?

- Так. Я би не сказав, що це новий проєкт, але для нас він безумовно буде новим досвідом. Цього року ми виступаємо страховиком у проєкті «МетеоЗахист» від виробника засобів захисту рослин - «Сингенти».

Компанія розробила механізм, який допомагає страхувати агропідприємства за програмою індексного страхування. Придбав фермер ЗЗР та насіння від виробника – і одразу стає учасником програми страхування посівів соняшника, зернової групи, кукурудзи та ріпаку від трьох погодних ризиків: посухи, спеки та зливи.

Фактично це страхування визначеного показника (індексу) певного погодного параметру (температури повітря, вологості, кількості опадів тощо) або урожайності сільськогосподарської культури. Ключовий період роботи програми — фази цвітіння та наливу зерна.

«Сингента» створила цифрову систему й інтегрувала її з нами та постачальником погодних даних. Все, що потрібно фермеру, - це зареєструватися в системі, подати анкету та підтвердити накладними факт купівлі продуктів компанії «Сингента». Потім залишається лише відслідковувати погодні дані, розрахувати відшкодування відповідно до індексу та провести виплати. Все просто і прозоро.

Немає потреби проводити огляди посівів. Аграрії можуть охопити страховим захистом значні площі під час найкритичніших періодів вирощування культур. Процедура врегулювання збитків та виплати страхового відшкодування максимально легка та швидка. Фермер практично не бере участі в процесі врегулювання збитку та надає мінімальний перелік документів, який вимагається фінмоніторингом.

Що ще компанія пропонує для перевізників?

- Для трейдерів і перевізників. Окрім безпосереднього страхування вантажів та страхування відповідальності, ІНГО вже понад рік виступає в якості офіційного Гаранта в системі спільного транзиту NCTS (New Computerized Transit System), а також надає внутрішні гарантії згідно Митного кодексу України.

Можна дуже коротко про що йдеться?

- В основі процедури спільного транзиту (ССTP) лежить технологія NCTS, яка пов’язує митні служби країн-учасниць Конвенції (36 учасників) і дозволяє обмін митними даними.

Завдяки NCTS в одну систему на всіх етапах митного оформлення товарів включаються всі учасники транзиту (митниці, суб’єкти процедури, гарант). Раніше експортери та перевізники були змушені оформлювати документ T1 на кордоні.

Зараз вони можуть оформити відправлення з митниці на території України і не витрачати зайвий час. До того ж, дешевше замовити цю послугу у резидентів України, ніж отримувати гарантії на кордоні. Таким чином трейдери зменшують логістичні витрати, скорочують час митних формальностей та навіть можуть зменшувати розмір забезпечення базової суми гарантії.

Фактично, ми, як страховик, закриваємо цілий блок важливих для підприємств питань.