Страхова справа №1(29)2008
Спеціалізований журнал про страхування Страхова справа №1(29)2008 представляє номер, присвячений управлінню, підбору та мотивації персоналу (спецвипцск за результатами Першого спеціалізованого Конгресу "HR і страхування"), перестрахуванню, акредитації страховиків в банках та ринку bancassurance в Україні. _______________________________ Придбати журнал Вы можете в редакції: Зміст №1(29)2008:
Напевно не потрібно жодному розсудливому страховику чи банкіру доводити, що партнерські відносини між двома фінансовими інститутами - банками та страховими компаніями взаємовигідні. Можна вести теоретичні дискусії на тему хто від цього виграє більше: страхова компанія чи банк, але давайте просто розглянемо, що сьогодні відбувається на практиці в процесі організації та реалізації співпраці цих двох фінансових інститутів, в чому конфлікт взаємних інтересів? І спробуємо постежити „дійство” за участю цих гравців фінансового ринку. Бурхливий розвиток банківської системи в Україні дав можливість практично кожному пересічному громадянину стати «щасливим володарем матраца». Це або викохана в мріях квартира, або життєво необхідний автомобіль - не так вже важливо в даному дійстві. Але, прийшовши в банк за грошима і мрією, він стає заручником умов отримання кредиту. І, на жаль, це стосується не лише термінів погашення кредиту і процентних ставок по ньому, необхідності застави тощо, це стосується і права вільного вибору партнера по страхуванню. Якщо клієнту все одно – тут зрозуміло. Він погоджується з пропозицією банку (чи кредитного менеджера) і укладає договір страхування там, де йому вказали. Все чудово! Мрії здійснились. Погано-бідно йдуть справи, якщо в заставу надається і, відповідно, страхується майно, що отримується в кредит. Дана застава теж страхується там, де „вказано” (ну не хочеться клієнту тріпати собі нерви, не хочеться сплачувати підвищені відсотки за кредит у випадках, якби він наполягав на СВОЄМУ страховику)... Так все ж таки, мова йде про взаємовигідне партнерство двох фінансових інститутів чи про створення колоніального сировинного придатка для високошановного банку? Акредитаційний процес повинен служити для підтвердження забезпечення довіри до акредитованих організацій з основною метою – захисту інтересів споживачів. Правильна мета, в процесі дійства доведена до театру абсурду. А чи виграють від цього наші клієнти? Чи комфортно їм бігати від страховика до страховика, отримуючи кредити в банках, ґрунтуючись не на своєму досвіді роботи з тим чи іншим партнером, а на переліку акредитованих компаній цим банком?... Аналітика:
Страховий випадок стався через 19 днів після укладання договорів страхування. Цей випадок ще раз підтвердив статистичні дані, згідно яких водії зі стажем до 2-х років потрапляють у ДТП на новому авто протягом перших 2-х місяців (саме ця категорія водіїв є для страховиків найбільш збиткова). Водій діяв за інструкцією згідно рекомендацій, вказаних на зворотному боці стікера на лобовому склі, подзвонив до асистансу та повідомив про страховий випадок, і після рекомендацій асистансу подзвонив до ДАЇ з запитом викликати інспекторів на місце ДТП. Паралельно представників дитсадку було попереджено, що служби ДПС вже викликані і відповідальність водія, винного у ДТП, застрахована. Страховик свої зобов`язання по відновленню авто виконав повністю. Через недбалість СТО: виплата затягнулася на тиждень через неправильно вказані реквізити, крім того, водій їздив на аварійному автомобілі протягом місяця, з іншого боку, дякуючи СТО ремонт тривав близько 3-х днів та не було затримок з деталями для відновлення…
В 2007 році відбулося поліпшення макроекономічних показників у порівнянні з 2006 роком, що свідчить про сприятливу економічну обстановку. У Росії відмічено зростання ВВП, об'єму промислової продукції, імпорту товарів, реальних грошових доходів населення й реальної середньомісячної заробітної плати працівників. Зростання споживчих цін і цін виробників промислової продукції в 2007 було дещо меншим, ніж в 2006 році. В Єдиному державному реєстрі суб'єктів страхової справи на 31.12.2007 у РФ зареєстровано 857 страхових організацій. З них 11 не проводили страхові операції, 46 не надали звіт про операції, що проводилися. Роком раніше на ринку здійснювали свою діяльність 918 компаній, тобто загальна кількість страховиків скоротилася на 61 компанію, що складає 7% від загальної кількості працюючих страхових організацій. Зменшення числа компаній пов'язане з відкликанням ліцензій у зв'язку з впровадженням поправок до Федерального закону «Про організацію страхової справи в Російській Федерації» від 10 грудня 2003 року. Відповідно до цих поправок до 1 липня 2007 року статутний капітал страхових компаній, що діють, повинен повністю відповідати розмірам, встановленим законом, згідно якого - статутний капітал для компаній, що здійснюють страхування, інше, ніж страхування життя складає 0,9 млн. євро, страхування життя – 1,7 млн. євро і 3,4 млн. євро для перестраховиків. Крім того, з ринку зникли дрібні компанії, які не витримали конкуренції з боку крупних страховиків. Можна очікувати, що тенденція до скорочення числа компаній, які діють на російському ринку страхування, найближчими роками продовжиться, оскільки вже сьогодні «кістяк» ринку складають не більше 100 страховиків…
Що готує міжнародне співтовариство у сфері стандартів платоспроможності страхових та перестрахових компаній? Сьогодні ми бачимо три основні ринки страхування: Європа, Північна Америка та Японія, які різняться між собою та мають певні відмінності. Саме тестування дозволяє аналізувати роботу страховиків та пере страховиків на ранній стадії та вносити корективи в їхню стратегію та роботу. Так, тест стійкої якості: аналізує роботу компаній та правильність вибраної нею моделі побудови стратегічного розвитку. Колібраційна модель із застосуванням принципу 99,5% рівня достатності капіталу має застосовуватися як внутрішня система контролю в страховій чи перестраховій діяльності. Тест практичного застосування – використання компанією внутрішньої моделі не лише для регулювання капіталу (як різниця між економічним капіталом та капіталом фінансової стійкості). При цьому рівень допустимого ризику має бути виміряний з точністю до 99,5%, а не просто прогнозування економічного капіталу та структури. Компанії повинні мати для фінансової стійкості рейтинг не нижчий „ВВВ”. Сьогодні все більшу роль у світі починають відігравати наглядові та контролюючі органи, які повинні упевнитися в тому, що внутрішня модель страховика чи перестраховика працює правильно, а для цього необхідним є тісний контакт компаній з наглядовими органами по розкриттю інформації. Які ж зміни внесуть нові стандарти платоспроможності Solvency II? Як це буде проявлятись?...
Під країнами Близькосхідного і Північноафриканського регіонів розуміють Судан, Єгипет, Алжир, Туніс, Лівію, Марокко та Мавританію – Північну Африку і, власне, Ближній Схід, включаючи держави Перської Затоки – Бахрейн, Йорданію, Кувейт, Ліван, Сірія, Ірак, Палестину, Саудівську Аравію, Оман, Катар та Йємен. На сьогоднішній день Близькосхідний страховий ринок, разом з ринком Південно-Східної Азії, є найдинамічнішим ринком, що розвивається. Все велику затребуваність там знаходять не тільки традиційні ризикові продукти, пов'язані з будівельним бумом і інтенсивною реалізацією енергетичних проектів, але й продукти зі страхування життя, які ще десять років тому не були достатньо відомі в регіоні. За даними різних джерел, на кінець 2006 року в регіоні оперувало більше 360 як місцевих, так і зарубіжних страхових компаній. Загальний об'єм премій, отриманих цими страховиками, склав близько $12 млрд. На долю страхування життя припадало близько $2 млрд. Частка страхових премій у ВНП в середньому по регіону в 2006 році складала всього 1,03% у порівнянні з 7,5% в середньому в світі або ж $41 на душу населення у порівнянні з $555 в середньому по світу. Зростанню премій сприяло виражене економічне зростання, яке у 2006 році досягло 17,6%. При цьому, ВНП регіону складав $1,136 трлн., що відповідає 2,3% від загальносвітового ВНП. Потенціал розвитку регіону дуже високий. Можна припустити, що найближчим часом відбудеться ряд M&A страховиків, створення декількох крупних національних перестраховиків, що вже має місце в Саудівській Аравії й Омані, а також все більш активну роль стануть займати зарубіжні компанії, які реєструються у фінансових центрах Дубая, Катару і Бахрейна. Очікується, що внаслідок цих змін компанії утримуватимуть на собі значні частки ризиків, а не просто передавати їх перестраховикам з дуже символічним власним утриманням. Разом з домінуючою роллю ОАЕ слід очікувати високих темпів розвитку в Саудівській Аравії, Катарі, Бахрейні й Омані, що пов'язане з реалізацією будівельних і енергетичних мегапроектів, де звичайними стають страхові суми об'ємом від $1 млрд. і вище. Крім низьких тарифів у ряді країн регіону, зокрема в Єгипті, у страхуванні від вогню застосовуються практично нульові франшизи, або ж дуже незначні (наприклад, при страховій сумі в не один мільйон доларів, франшиза по страхуванню машин і устаткування будівельного підрядника в Єгипті складала $80). Терміни сплати премії також значно відрізняються від прийнятих в Україні. Використання 90 (120 денний) обумовок про оплату премії носить швидше інформативний характер і дуже засмучує цедентів, особливо якщо мова йде про її практичне застосуванні. А використання заліку несплачених премій проти збитків, що наступили, також не завжди знаходить розуміння у брокерів, оскільки збитки і премії не завжди припадають на одного цедента... Не дивлячись на всі особливості і труднощі роботи на близькосхідному і північноафриканському ринках, ми розглядаємо їх як вельми перспективні для страховика, що має відповідні фінансові можливості, досвід і бажання працювати на цих ринках. На сьогоднішній день вже більше 10 компаній з Росії, Казахстану і Латвії активно працюють на зарубіжних ринках протягом декількох років. Ми сподіваємося, що цей процес продовжуватиметься, при цьому ефективність роботи національних страховиків за кордоном багато в чому залежатиме від відношення національних регулюючих органів до активності своїх страховиків за межами національного ринку...
Фахівці з бізнес-етики стверджують, що, не дивлячись на законність ухвалених в багатьох робочих ситуаціях рішень і дій, останні необхідно оцінювати з погляду різних показників, а не лише зациклюватися на оцінці підходу «вірно або невірно». Незаперечним є той факт, що етика – філософська дисципліна, і тому непроста у розумінні. Етика - це вимірювання людської думки і поведінки, яке виходить з принципів добра і правильності, відповідальності і моральності поведінки. Це спроба визначити правила, якими повинні керуватися людська діяльність і життєві цінності. Етика в повсякденності визначає поведінку людей - те, як люди повинні відноситися один до одного. І, нарешті, етика це сукупність цінностей, які вважаються позитивними і вірними. Етика в бізнесі, а тим більше в перестрахуванні – дуже не проста тема. Існує безліч питань, на які важко дати однозначну відповідь, оскільки дуже часто етична відповідь - не на твою користь. А дійсно, чи має право співробітник в ході переговорів приховувати частину інформації від партнерів? До чого ж призводять такі дії?
Основні статті-кейси цього розділу:
Останнім часом мотивація розглядається як одна з основних технологій ринку. Помилки в процесі мотивації персоналу призводять до серйозних втрат фінансових і матеріальних ресурсів, часу, є причиною зниження конкурентоспроможності, а іноді й загибелі компанії. Деякі з основних помилок мотивації:
|
