Бизнес-аналитика поможет предотвратить мошенничество в автостраховании
По оценкам зарубежных экспертов, в странах Западной Европы и США до 15% выплат страховых случаев — мошеннические. Аналогичная официальная статистика в Украине не известна. Поскольку ответственность за мошенничество (ст. 190 Уголовного кодекса Украины) не относится к страховому мошенничеству, то Нацкомфинуслуг, которая регулирует деятельность отечественных страховых компаний, не ведет статистики по количеству таких преступлений. Однако по экспертным данным, украинские страховые компании в среднем ежемесячно теряют от действий мошенников около 10% от объема собранных страховых премий, а у некоторых компаний по отдельным видам страхования потери доходят до 25%. В Украине, по оценкам экспертов, лидером по количеству подобных преступлений является автострахование — более 70% всех случаев приходится на договора КАСКО, ОСАГО и «Зеленой карты». Можно выделить два распространенных способа подобных махинаций. Первый — когда к страховщику предъявляются заявления о свершившемся событии, но незаконно увеличивается сумма, которая указывается в требовании (около 70% всех случаев мошенничества). Второй — заявления, которые не связаны с реальными инцидентами, либо заявления по подставным или сымитированным инцидентам (около 30%). Зачастую, такие махинации под силу лишь организованным мошенническим группам. В подобные противоправные действия также могут быть вовлечены и сотрудники станций техобслуживания, которые умышленно завышают стоимость ремонтных работ, и агенты, страхующие за определенное вознаграждение разбитые автомобили, и группы злоумышленников, занимающихся фальсификацией ДТП и т.д. Страховые компании по старинке уповают на увеличение штата сотрудников службы безопасности или привлечение специалистов со стороны, проводящих расследования. Безусловно, государство и ассоциации страховщиков стимулируют страховые компании к усовершенствованию схем борьбы с мошенничеством, развивая законодательные нормы. Однако этот процесс все еще на стадии формирования, а борьба со страховыми мошенниками пока является частным делом каждой страховой компании. Так, страховщики в Украине уже не первый год выступают за внедрение электронных полисов «автогражданки», что исключило бы случаи мошенничества с бланками и сэкономило бы время на оформление страховок. Показателен пример Моторного (транспортного) страхового бюро Украины, которое до осени 2014 года намерено перейти на 100% внесение всеми страховыми компаниями информации о проданных полисах ОСАГО в Центральную базу данных МТСБУ в момент заключения договора. Это значительно уменьшит возможности возникновения мошенничества. Западные страховые компании пошли более инновационным путем, внедряя инструменты бизнес-аналитики, благодаря которым можно не просто выявлять мошеннические схемы постфактум, но и предпринимать превентивные меры для их предотвращения. Например, в практике страховщиков нередко встречается, что один и тот же автомобиль или один и тот же клиент несколько раз в течение определенного промежутка времени фигурируют в разных страховых случаях (двойное страхование). Если компания рассматривает каждый страховой случай отдельно, то она, скорее всего, не увидит закономерности, и будет исправно выплачивать даже мошенникам. Другое дело, когда используется системный подход на основе современных инструментов углубленной аналитики. Таким образом, компания может отслеживать всю историю взаимодействия с каждым клиентом, что помогает ей распознать потенциальное страховое мошенничество. Для этого нужно учитывать достаточно большой набор параметров, проводить анализ социального окружения клиентов и устанавливать разные взаимосвязи — по адресу проживания, телефонным номерам, маркам автомобилей, посещаемым местам и пр. Таким образом, формируется некая сеть, увязывающая различные страховые случаи между собой и выявляющая подозрительные действия. Однако сегодня консервативных методов борьбы со страховым мошенничеством уже недостаточно в силу постоянного совершенствования мошенниками своих приемов и схем. В нашей компании разработана технология SAS Fraud Framework — инструментарий для проактивного обнаружения, предотвращения и расследования потенциально мошеннических схем. Для этого мы используем гибридный подход для анализа и выявления мошенничества, который включает 4 основных компонента: — Бизнес-правила (как прямого совпадения, так и нечеткой логики), которые помогают выявлять несоответствие информации в различных источниках данных, несоответствие кодов операций, дубликаты и прочее. Отдельного внимания заслуживает интеллектуальный анализ неструктурированной текстовой информации, например, поля анкетных данных: профессия, должность, сфера деятельности и прочее, информация из внешних баз, комментарии менеджеров по продажам. Использование неструктурированных данных в составе предикторов может повысить точность моделей в среднем на 15-20%. Результатом использования социальных сетей является повышение эффективности в ходе проведения расследования, наряду с увеличением объема обнаруженного мошенничества. С точки зрения выгоды, можно назвать экономию операционных расходов и потерь от мошенничества. |
- Страхование персональных данных может стать эффективным инструментом защиты от мошенников
- Проблемы страхового мошенничества в Украине и направления противодействия
- Технология детекции лжи по голосу страховщикам полезна, но она бессильна при выявлении мошенничества в ОСАГО
- 70% случаев страхового мошенничества в Украине приходится на автострахование
- На страховое мошенничество в ДМС в Украине приходится 25% страховых выплат