Практика работы в массовом сегменте медицинского страхования. Кейс NGS


Тема Медичне страхування (ДМС)

Анатолий Вишневский, начальник управления развития ДМС СК "NGS"

Анатолий Вишневский, начальник управления развития ДМС СК "Нефтегазстрах" (NGS)Медицинское страхование — это массовый вид страхования и, наверное, каждый страховщик хотел бы иметь такой сегмент в своем портфеле. С одной стороны, здесь есть некоторая стабильность, а с другой — кропотливая и сложная работа.

Нашим главным корпоративным клиентом сегодня являются Железные дороги Украины. Их всего 6, плюс все вспомогательные заводы, предприятия, которые их обслуживают. И там насчитывается огромное количество работающих людей. И, застраховать весь этот разноплановый коллектив с разными юридическими лицами очень сложно.

Вы знаете, что тема охраны здоровья в Украине — это очень болезненная тема. Сейчас, в связи с реорганизацией системы здравохранения, сложилось так, что медицинское обслуживание к массовому потребителю не приблизилось, а, наоборот, отдалилось. Оно отодвинуто на неопределенную дистанцию, и получение этих медицинских услуг сейчас настолько усложнено, что страховщикам на рынке физических лиц стает работать все сложнее и сложнее.

Когда мы запускали первый проект страхования сотрудников, мы столкнулись с проблемой «несосредоточенности» предприятий и работников в одном месте. Это была вся Украина, начиная от Чопа и заканчивая Луганском, Сумами и Крымом — огромная сеть железных дорог, огромное количество предприятий. И, самое главное, что руководители этих предприятий не выступили страхователями. Они отказались от этой миссии. То есть, нам надо было заключать договора ДМС с каждым работником индивидуально, а это было в начале порядка 180 тыс. человек. С каждым мы должны были заключить договор, прописать условия программы и согласовать перечень лечебных учреждений. Мы столкнулись с огромным объемом работы, которая затянулась на год. Но самая большая проблема у нас возникла с медицинскими учреждениями.

Первый страховой платеж составлял 16 грн. в месяц (192 грн. в год). Что можно было включить в такую программу за такой мизерный страховой платеж? Мы заключили договора с базовыми медицинскими учреждениями, среди которых были государственные, ведомственные клиники и клиники железной дороги, у которых отсутствовали медикаменты (70 коп. — на медикаменты и 60 коп. — на питание).

Нам нужно было решить вопросы: первое – организовать питание, второе — организовать медикаментозное обеспечение застрахованных. Мы нашли крупного оптового поставщика медикаментов, заключили с ним договор и трехсторонние договора с лечебными учреждениями, и начали поставлять медикаменты по специальным ценам со скидкой 25%. Таким же образом мы поступили и с продовольствием, заключив договор с поставщиком продуктов питания в ЛПУ.

Потом перед нами стал вопрос, как быть с оплатой страховых платежей и как их увеличить, чтобы расширить страховое покрытие. После переговоров с руководителями предприятий и профсоюзов мы договорились, что страховой платеж может быть увеличен за счет премий и дотаций на оздоровление.

Мы решили, что страховой платеж будет состоять из половины премий на оздоровление, а вторую половину застрахованный сам доплатит. Работникам были предложены новые программы ДМС с более расширенным страховым покрытием, позволяющие лечить застрахованного в полном объеме.

На сегодняшний день годовой страховой платеж увеличен до 1200 грн. (на таких же условиях страхуются и семьи работников).

Программы медицинского страхования, которые мы предлагаем, несут в себе еще одну проблему: при росте числа застрахованных, предприятия и их сотрудники каждый год требуют улучшения качества медицинской помощи, условий страхования и расширения наполнения программ.

Существуют и другие проблемы в этом сегменте. Базовых медицинских учреждений, которые бы оказывали медицинские услуги на наших условиях, очень мало. Мы столкнулись с тем, что в областях районные и городские больницы не готовы работать со страховыми компаниям и заключать договора, так как из-за «бесплатности» медицины возрастает риск проверки КРУ и применения штрафных санкций к ЛПУ. Поэтому приходится компенсировать расходы застрахованному напрямую. Но, не смотря на это, по данным медицинских служб Железной дороги, у сотрудников, благодаря тому, что они уже на протяжении более 10 лет застрахованы, снизилась заболеваемость по сердечно-сосудистым, желудочно-кишечным и другим заболеваниям.

Это подтверждает то, что если работодатель не беспокоится о своем коллективе, то сотрудник будет копить деньги и потом пойдет лечиться надолго. В данном случае, у него есть полис ДМС, есть деньги на лечение и он быстро принимает решение - сокращаются сроки лечения и затраты самого работодателя на это лечение. Поэтому мы и ведем такую работу с руководителями компаний. Но, на массовом сегменте, особенно такой сегмент как работники бюджетных организаций, сложность еще в том, что страховые компании должны убедить не столько руководителя, сколько самого работника. Здесь важна сложная и кропотливая работа в коллективах. Потому, что админресурс имеет свой определенный вес, но сейчас становится трудно влиять на решение застраховаться самих работников.

У нас есть огромный опыт работы в данном сегменте. Сейчас уже страхуются даже те предприятия, которые увидели, что, заплатив небольшой страховой платеж, можно получить весь спектр медицинских услуг. На сегодняшний день мы не только возмещаем затраты лечебных учреждений, но и за счет своей прибыли, поставляем в базовые клиники и центры, где обслуживаются наши застрахованные, медицинскую технику. Начиная от УЗИ, хирургических стоек и зеленого лазера, и заканчивая машинами скорой помощи.

Еще один интересный контингент застрахованных — это пенсионеры, которых у нас около 250 тыс. и медицинские работники железнодорожных клиник. Мы рассматриваем эту категорию страхователей как наш социальный проект. Уровень выплат по таким договорам превышает нормы и близок к 100%, но это того стоит, потому что люди знают, что они могут рассчитывать на страховую защиту даже после выхода на пенсию. Для бюджетных организаций это очень важно.

Для снижения убыточности и контроля страховых выплат, мы создали институт «инспекторов врачей». В каждом медучреждении работает наш сотрудник, который курирует процессы назначения и лечения.

Наш опыт работы с массовым сегментом состоит в индивидуальной работе. И на сегодняшний день, с каждым нашим застрахованным, а это около 500 тыс. индивидуальных договоров, мы продолжаем работать и обеспечивать страховой защитой.

Страховая компания "Нефтегазстрах" работает на страховом рынке Украины более 18 лет, а на рынке медицинского страхования — более 7 лет. За это время компания стала лидером по ДМС как по количеству застрахованных, так и по объему премий и выплат.