Украинский рынок ОСАГО требует систематизации

О тенденциях развития рынка ОСАГО в 2012 году и страхового рынка в целом, о его перспективах на ближайшие годы, а также о планах развития самой компании рассказывает Председатель правления СГ «ТАС» Павел Царук.

– Павел Викторович, Как Вы оцениваете развитие рынка ОСАГО и какие основные тенденции Вы бы отметили?

– В первую очередь, хотелось обратить внимание на ряд аспектов, которые в целом положительно отразились на страховом рынке Украины и свидетельствуют о его развитии, а также о постепенном приближении к европейским стандартам и улучшении качества предоставляемых страховых услуг. Стоит отметить постепенное на протяжении последних лет увеличение лимитов ответственности по «автогражданке»: с 50 тыс. до 100 тыс. грн. по ущербу жизни и здоровью пострадавших, а также с 25,5 тыс. до 50 тыс. грн. по ущербу транспортного средства. Благодаря повышению покрытия, наши страхователи могут чувствовать себя более защищенными. Правда для владельцев более дорогих авто лимит в 50 тыс. грн. не предоставляет достаточную защиту, а это значит, что существует необходимость в дальнейшем повышении лимитов.

Кроме того, с 1 января т.г. увеличен размер выплат по европротоколу с 10 тыс. до 25 тыс. грн. Это очень удобный инструмент, который позволяет сэкономить время и ресурсы самих участников ДТП, сотрудников ГАИ, а также страховщиков и существенно облегчить процесс оформления ДТП. К сожалению, этот механизм на текущий момент еще не обрел соответствующей популярности по нескольким причинам. Во-первых, по причине недостаточной осведомлённости населения о работе данного механизма. У водителей возникает сложность в определении размера нанесенного ущерба. Во-вторых, еще в подсознании населения бытует стереотип, что для получения любой выплаты или компенсации обязательно наличие справки компетентных органов. В СГ «ТАС» действует сервис бесплатного консультирования клиентов по заполнению европротокола во время ДТП с целью максимального использования этого механизма. Уже сегодня в нашей Компании количество страховых случаев, урегулированных по европротоколу, растет в пределах 5% ежемесячно. За 2012 год мы урегулировали с помощью этого механизма 204 дела, средняя сума возмещения по которым составила около 3 600 грн.

– В то же время на рынке существует еще немало проблем, требующих решения. В частности, это страховщики, платежеспособность которых вызывает сомнение и многим автовладельцам не удается получить страховое возмещение. Как очистить рынок от подобных компаний?

– К сожалению, за последние несколько лет ряд компаний настолько увлеклись процессом стремительного захвата доли рынка страхования, что забыли о своей самой главной задаче – быть в ответе за каждый проданный полис. Такой подход ведения бизнеса напоминает своеобразные финансовые пирамиды, которые, пользуясь желанием украинцев сэкономить, используют недобросовестные инструменты: списывают реально реализованные полисы, как утерянные, демпингуют и т.п. В итоге за счет больших скидок и комиссий такие компании в течении 2-3-х лет ежегодно увеличивают свой страховой портфель в несколько раз, а когда их поступления не покрывают обязательства, объявляют о своем банкротстве и клиенты остаются без выплат. Кроме того, некоторые посредники (в первую очередь – «машинки на дорогах») под рекламой бренда крупных компаний – основных игроков рынка по факту продают полисы других страховщиков. В таких случаях, клиенты изначально могут не заметить несоответствия в полисе страхования (ведь полисы у всех одинаковые), но при необходимости урегулировать наступление страхового случая попадают в неприятную ситуацию, когда выясняется, что у них полис совершенно другого страховщика. Все это может стать серьезной угрозой для рынка страхования в 2013 году и финансовой безопасности страхователей, если мы сейчас не предпримем соответствующих мер. Печальный опыт страховых компаний, которые стали неплатежеспособными в прошлом году и даже уже в этом, должен послужить наглядным примером, как для клиентов, которым необходимо быть более внимательными перед выбором своего страховщика, так и для регулятора рынка при разработке правил для ее участников.

В частности, если говорить о МТСБУ, то работу в этом направлении уже стартовала. С начала текущего года заработал новый порядок функционирования рынка «Зеленой карты» с централизацией активов и выплат. Компании-полные члены МТСБУ, перечисляют в Фонд страховых гарантий Моторного бюро от 45% до 55% страховых премий по «зеленой карте», что позволит аккумулировать достаточно средств под будущие выплаты, а, значит, избежать потенциальных банкротств. Кроме того, это сделает невозможными ранее практиковавшееся неадекватное комиссионное вознаграждение и неоправданные скидки клиентам. Раньше отсутствие подобного механизма приводило к тому, что рассчитываться по долгам обанкротившихся компаний должны были страховщики, которые оставались полными членами МТСБУ. Если эксперимент с «Зеленой картой» будет успешным, то существует большая вероятность, что подобный порядок будет адаптирован и внедрен для внутренних договоров страхования автогражаданской ответственности.

Еще одним важным шагом на пути к очистке рынка страхования от проблемных компаний, является решение по внедрению практики предоставления финансовой информации дирекции МТСБУ страховыми компаниями, не только на отчетные, но и на промежуточные даты. Такой механизм позволяет более объективно оценить качество активов, платежеспособность страховщиков и заранее выявить потенциальные проблемы. Надеюсь, что в ближайшем времени данная норма заработает для всего рынка в связи с назначением Бориса Визирова Председателем Нацкомфинуслуг, что значительно повысит финансовую дисциплину.

– Какие еще механизмы и процессы требуют внедрения или совершенствования для более эффективного функционирования рынка?

– Думаю, что необходимо активизировать работу над введением прямого урегулирования по «автогражданке», предусматривающего выплату страхового возмещения пострадавшему в той страховой компании, в которой он застрахован, а не в компании, в которой оформлен полис виновника ДТП. В таком случае, автовладельцы будут более ответственно выбирать страховую компанию, в которой они планируют приобрести полис ОСАГО, ведь именно с этой компании в последствии им предстоит получить выплату. Кроме того, важным шагом для рынка должно стать внедрение централизованной базы электронных полисов, что даст возможность отслеживать правильность применения тарифной политики, истории убыточности клиентов, бонус-малуса, которым, для удешевления стоимости страховки и «перекупки» клиента очень часто злоупотребляют недобросовестные страховщики.

Рынок страхования Украины хотя и растет, но все же, еще не полностью охвачен. Надеюсь, опыт западной Европы - когда каждый страхователь должен иметь долгосрочный обязательный полис и при желании поменять страховую компанию, уведомляет ее об этом заранее, а также для обеспечения беспрерывности покрытия обязан показать, что он приобрел полис в другой компании - заработает в ближайшем будущем у нас. Такой механизм обеспечит отсутствие временных разрывов в страховом покрытии, а клиент будет обеспечен постоянной защитой.

– Вы стали лидером выплат по «автогражданке». Какой средний срок урегулирования убытка в Вашей компании?

– Служба урегулирования – наше ключевое подразделение, от оперативности и эффективности которого зависит наша репутация на рынке и, разумеется, количество клиентов. Каждая 10-я выплата на рынке ОСАГО производится нашей компанией. За 2012 год мы выплатили 194,4 млн. грн., почти 50% из которых составили выплаты по «автогражданке». Несмотря на увеличение количества компенсаций по ОСАГО в 2012 году почти на 10% (свыше 8 тыс. дел) по сравнению 2011 годом, нам удалось сократить сроки урегулирования на 34%, что позволяет нам урегулировать вдвое быстрее среднерыночных сроков. Уровень доступности дозвона в наш контакт-центр составляет 98% со среднем временем ожидания на соединение с оператором всего 15 секунд, чем в Украине мало кто может похвастаться. Каждый наш клиент может контролировать этапы урегулирования своего дела, отслеживая его состояние в онлайн-режиме или по телефону. Еще одним большим преимуществом для наших клиентов является то, что наша компания представлена одной из наиболее разветвленных сетей (более 450 точек продаж), благодаря которой, независимо от того где клиент купил полис, в случае ДТП он сможет получить помощь и поддержку в любой точке Украины. Чего не могут предложить большинство других компаний, а ведь на самом деле ценность страхования познается именно в момент урегулирования. Большинство наших продавцов и агентов не только реализуют полисы, но и, при наступлении страхового случая, помогают клиенту в урегулировании, сборе нужных документов. Если мы продаем 700 тыс. полисов ОСАГО в год, то, разумеется, должны обеспечить соответствующий сервис и урегулирование на должном уровне.

– В этом году в СГ «ТАС» происходили существенные структурные изменения. В чем именно они состояли и на что были направлены?

– Все структурные изменения были направлены на повышение нашей эффективности. Мы уделили особое внимание усилению андеррайтинговой функции в компании. Без четкого анализа и понимания страховых рисков и того, что принимается на страхование, описания факторов, увеличивающих вероятность наступления страхового события, а также ожидаемого уровня убыточности, нельзя правильно оценить риск. От качества работы андеррайтеров напрямую зависит платежеспособность компании, которая, прежде всего, должна гарантировать своим клиентам финансовую стабильность. Буквально за полгода после реструктуризации андеррайтингового направления нам удалось улучшить рентабельность продуктового ряда и существенно уменьшить убыточность. Мы провели «чистку» портфеля и отказались от убыточных клиентов по ДМС и, несмотря на это, достигли 56,85% прироста по данному виду страхования. Еще одним существенным шагом стало создание блока продаж с четким разграничением функций и обновлением команды по работе с брокерами. Также реорганизовали подразделение по работе с сетью и привлекли кураторов, которые находятся в постоянном контакте с регионами и выявляют их потребности, учитывают настроения, отстаивают их интересы и вместе с региональной сетью отвечают за финансовый результат. В главном офисе мы сформировали команду, ориентированную на прогрессивные реформы.

Кроме того, мы начали процесс стандартизации бизнеса и внедрение нового фронт-офиса, который в ближайшей перспективе станет андеррайтинговой площадкой и центром аналитики продаж. В частности, он будет содержать полную статистику продаж, с его помощью мы сможем контролировать тарифную политику и решения андеррайтинга. На его базе также будет автоматизирован процесс управления пролонгацией договоров. Кроме того, в данную систему мы планируем «зашить» расчет мотивации и другие функции, необходимые продавцу. По сути, эта система должна стать полноценным рабочим местом продавца с возможностью управления клиентской базой и своими доходами.

– Развитию какого направления в бизнесе планируете уделять особое внимание в ближайшие годы?

– Основным нашим каналом продаж и ценностью всегда была сеть – одна из наибольших в Украине среди страховых компаний, которая состоит из 28 региональных дирекций и филиалов, а также более 450 региональных точек продаж. В ближайшие годы мы планируем усилить проникновение в небольшие населенные пункты, что увеличит наши возможности по сбору премий по ОСАГО и, в отличие от продаж в мегаполисах, обеспечит меньшую убыточность. Кроме того, наша сеть имеет большой потенциал в сегменте имущественного страхования, КАСКО и работе с корпоративным сегментом. Если раньше регионы осторожно относились к добровольному медицинскому страхованию, то в планах на 2013 год – это уже весомая доля портфеля.

...............................

Источник: Фориншурер