Совершенствование системы агрострахования невозможно без мониторинга

В рамках нового закона «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования», вступившего в силу в России с 2012 года, в части урегулирования убытков была создана система независимой экспертизы, которая в том числе призвана существенно улучшить взаимоотношения страховых компаний со своими клиентами – сельхозпроизводителями.

Экспертиза проводится для объективного подтверждения факта наступления страхового случая и определения размера причиненного страхователю ущерба. Она должна разрешить возникающие разногласия в оценке ущерба и дать страховщику возможность выполнить обязательства по рискам, предусмотренным договором. В то же время эксперт оценивает и выполнение страхователем его обязательств, в том числе выполнение агротехнических мероприятий, а также оценивает убыток не только по рискам, предусмотренным договором, но и не включенным в покрытие.

Когда в рамках нового закона создавалась система независимых экспертов, аттестованных Минсельхозом, большинство участников рынка опасались, будет ли такая экспертиза по-настоящему объективной. Сегодня у нас есть опыт работы с независимыми экспертами, и мы оцениваем его как успешный.

Тем не менее, для успешного развития системы независимой экспертизы жизненно важно разработать единую методику экспертной оценки рисков. Оценка рисков – это важнейший элемент страхования. Именно она определяет затраты на страхование и гарантирует исполнение страховщиками обязательств по выплате возмещения. В качестве основы и методики оценки рисков, а также экспертизы убытков необходимо создать единую федеральную базу статических данных, объединяющую историю сельскохозяйственного производства, агрометеорологические и гидрометеорологические данные, вегетативного индекса по результатам снимков орбитальных спутников и другую информацию, аккумулирующуюся НИИ сельского хозяйства. Эта информация крайне важна для страховщиков, экспертов и для сельхозпроизводителей, которые смогут и сами предварительно оценить потенциальные риски. Доступ к базам всех субъектов страхового рынка позволит в значительной мере наладить взаимопонимание сельхозпроизводителей со страховой индустрией.

Сейчас единой базы нет. Страховщики запрашивают и оплачивают информацию в индивидуальном порядке, и расходы, которые идут на ее получение, в итоге опосредованно ложатся на плечи сельхозпроизводителей. Одновременно с минимизацией расходов на информацию Минсельхозу следует установить расценки на экспертизу для аттестованных экспертов. Минимизация подобных затрат снизит финансовую нагрузку на страхователей, позволит увеличить страховое покрытие и самое главное - приведет к балансу интересов.

Кроме того, совершенствование системы сельскохозяйственного страхования невозможно без мониторинга полей, в котором заинтересованы и страховщики, и аграрии, и государство. Ни один страховщик физически не в состоянии осмотреть территорию страхованию, ведь речь идет о сотнях тысяч и более гектар посевных площадей. Единственный путь – это развитие системы мониторинга полей по вегетативному индексу с созданием базы данных, доступной и сельхозпроизводителям, и страховым компаниям. Сочетание наблюдений индекса с историческими данными наземными метеостанций позволит более объективно судить о климатических изменениях и их влиянии на развитие растений не только в застрахованных хозяйствах, но и в целом делать точные прогнозы об объемах производства сельскохозяйственной продукции в России. В других странах страховые компании и все заинтересованные участники рынка могут получать эту информацию из государственных источников, что делает ее доступной по цене, у нас же она коммерческая и достаточно дорогая.

Решение этих задач позволит выстроить более эффективную систему страхования.

Также необходимо и установление более жестких требований со стороны ФСФР по отношению к страховым и перестраховочным компаниям, чтобы гарантировать финансовую надежность и устойчивость рынка.

Новая система агрострахования с господдержкой в России, введенная в этом году, имеет глобальной целью повышение уровня застрахованных посевов до 80 % (сейчас, по нашей оценке, не более 25%). Для этого потребуется увеличить объемы страхования как минимум в 3 раза, но готовы ли СК принять на себя такие риски и объемы. Проблема в том, что в нынешних условиях с этой задачей страховщики, на которых ляжет огромный груз обязательств, принятых при неадекватной оценке риска, могут не справиться. В случае массовых неурожаев могут последовать массовые банкротства на страховом рынке. И здесь важно установить критерии надежности, способности выполнить обязательства при наступлении страховых случаев как для страховых, так и для перестраховочных компаний.