Страхование ответственности товаропроизводителя. Кто заплатит за испорченный продукт?

Трагедия, связанная с зараженной кишечной палочкой пищевой продукцией и гибелью людей в результате ее потребления в Европе, с каждым днем получает дальнейшее развитие. По данным СМИ, число жертв уже достигло 14 человек, а количество потребителей, которым был причинен вред здоровью, уже превысил тысячу.

Учитывая весь спектр негативных факторов, которые могут повлиять на безопасность пищевого продукта, юридическим лицам и предпринимателям в сфере пищевой индустрии стоит задуматься о ситуациях, связанных с заражением или порчей продукции, и негативными последствиями, с которыми они могут столкнуться, если такая продукция или товар попадут на стол к потребителю. Такие негативные последствия можно разделить на две группы: негативные последствия, связанные с причинением вреда жизни, здоровью и имуществу потребителей изготовленной и реализованной продукции, и негативные последствия, связанные с необходимостью отзыва продукции с рынка в результате ее порчи.

Главный вопрос в том, каким образом производители, продавцы, дистрибьюторы, владельцы пищевой продукции могут защитить свои имущественные интересы в связи с такими негативными последствиями? Дело в том, что система контроля качества продукции на предприятии, отвечающая требованиям национальных и/или международных стандартов, еще не гарант ее безопасности.

Управление рисками, связанными с причинением вреда жизни, здоровью и имуществу потребителей, и отзывом продукции в результате ее порчи, возможно с помощью такого экономического механизма, как страхование.

Но если страхование ответственности товаропроизводителя и поставщика услуг (обеспечивающее имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам (потребителям), вследствие недостатков изготовленного и реализованного им товара, выполненной работы или оказанной услуги) является типичным страховым продуктом на российском страховом рынке, то страхование продукции от порчи – для России новый, но не менее актуальный вид страхования.

Правда в том, что один единственный отзыв продукции и неспособность осуществления комплекса оперативных мер реагирования в ходе кризисной ситуации может стоить компании ее прибыли и потенциально повлечь за собой прекращение всей ее деятельности. Так, в 2007 г. один из крупнейших американских производителей мясных котлет для гамбургеров компания Topps Meat Company LLC, основанная в 1940 г., прекратила свое существование после второго крупнейшего в истории США отзыва с рынка 21,7 млн. фунтов замороженной продукции в результате обнаружения кишечной палочки в реализованной продукции и десятков случаев отравления среди ее потребителей. Компания была вынуждена прекратить производство и уйти с рынка на основании требования Министерства сельского хозяйства США по причине плохого контроля качества на производстве. Другой крупный отзыв продукции связан с компанией Cadbury Schweppes Plc., которая специализируется на производстве шоколадной продукции. В 2006 г. компания вынуждена была отозвать с рынка более миллиона плиток шоколада вследствие обнаружения в продукции штаммов сальмонеллы. Размер расходов, которые понесла компания в связи с отзывом продукции, превысил 30 млн. фунтов стерлингов.

Подобные случаи нередки и привлекают повышенный интерес СМИ, которые могут подорвать общественное доверие к соответствующей продукции. Компания может понести значительные расходы, связанные как с отзывом и заменой продукции, так и на восстановление своей деловой репутации. Действия компании в течение первых дней отзыва продукции – залог ее успеха или провала. Именно оперативные действия компании в первые дни возникновения кризисной ситуации, связанной с необходимостью отзыва с рынка продукции, позволяют значительно снизить убытки и риски компании, связанные с отзывом продукции. Такие действия, например, могут быть прописаны в соответствующем плане по отзыву продукции на производстве компании. Однако, такой план по отзыву продукции может лишь минимизировать возникшие убытки, но не компенсировать их.

Страхование продукции от порчи предоставляет комплексную защиту имущественных интересов страхователя в результате случайной, злоумышленной порчи продукции или вымогательства под угрозой заражения продукции. Случайная порча продукции трактуется как неумышленное загрязнение, порча или неправильная маркировка застрахованной пищевой продукции, которые имеют место во время или являются результатом производства, подготовки, изготовления, обработки, смешивания, в результате чего был или может быть причинен вред жизни, здоровью и имуществу третьих лиц. Под злоумышленной порчей продукции понимается злоумышленное и неправомерное изменение или порча пищевой продукции с целью сделать ее непригодной либо опасной для ее предполагаемого использования или потребления или создать у общественности видимость этого. Важным моментом является тот факт, что такие злоумышленные и неправомерные действия могут осуществляться как работником самого страхователя (например, по причине личных обид к руководству или неправильной политики компании по отношению к своим сотрудникам) или третьим лицом. Например, в 2006 г. южно-корейское подразделение одного из крупнейших мировых производителей безалкогольных напитков было вынуждено отозвать с рынка около 40 тыс. ящиков с напитком после поступления от неизвестного требования выкупа в размере 2.1 млн. долларов США и угрозы заражения продукции в случае невыполнения данного требования. Компания немедленно заявила об угрозе в полицию, однако на юге страны был зафиксирован случай отравления потребителем, который впал в кому после употребления напитка. Расходы, связанные с отзывом продукции, составили 2 млн. долларов США, а расходы в результате перерыва в производстве превысили 28 млн. долларов США. Вымогательство, связанное с порчей продукции, по договору страхования рассматривается как угроза совершения злоумышленной порчи в отношении застрахованной продукции, доведённая до сведения страхователя с целью получения выкупа.

Договор страхования продукции от порчи (Contaminated Product Insurance) покрывает расходы, непосредственно связанные с отзывом зараженной продукции, а именно: стоимость газетных, журнальных или сообщений в СМИ; необходимые транспортные расходы и затраты на проживание; затраты на найм дополнительной рабочей силы и специалистов; сверхурочные штатным служащим страхователя; необходимые затраты на аренду дополнительных складских помещений или мест складирования для хранения отозванной продукции на определенный период; расходы, понесенные с целью надлежащей утилизации неиспользованной упаковки и расположенных в местах продаж маркетинговых материалов; фактическая стоимость уничтожения отозванной продукции. Положительным аспектом является возможность страхового покрытия расходов как в случае добровольного (по инициативе страхователя), так и в случае принудительного (по инициативе государственных органов) отзыва продукции. Кстати, ФЗ «О качестве и безопасности пищевых продуктов» (от 2 января 2000 г. N 29-ФЗ), Закон РФ «О защите прав потребителей» (от 7 февраля 1992 г. N 2300-I) устанавливают обязанность изготовителя/продавца продукции отозвать ее с рынка, если она является небезопасной для потребителя, а ФЗ «О техническом регулировании» (от 27 декабря 2002 г. N 184-ФЗ) указывает на характер расходов, которые владелец некачественных и опасных пищевых продуктов, материалов и изделий оплачивает в случае их отзыва. Договор страхования продукции от порчи также покрывает издержки, связанные с вымогательством, перерывом в производстве; расходы на восстановление уровня продаж застрахованной продукции или доли рынка до уровня, ожидавшегося непосредственно до наступления страхового случая (с определенными исключениями). Важным элементом страхового покрытия является возмещение расходов специализированных (как правило, международных) консалтинговых компаний: в случае наступления страхового случая такие компании возьмут под контроль всю процедуру урегулирования инцидента и помогут грамотно выстроить взаимоотношения со всеми заинтересованными сторонами (государственными органами, потребителями, партнерами, конкурентами, СМИ и т.д.); помогут разработать план урегулирования инцидента в зависимости от его масштаба и характера и комплекс мероприятий по восстановлению деловой репутации компании и т.д. Возможно также включение подлимита по возмещению расходов третьих лиц по отзыву продукции, т.е. в случае, когда контрагенты страхователя вынуждены отозвать с рынка свою продукцию, составной частью или ингредиентом которой была продукция страхователя, которая привела к заражению продукции контрагентов.

На страховом рынке также можно приобрести страхование исключительно расходов по отзыву продукции, что будет хорошим дополнением к полису страхования ответственности товаропроизводителя. Такой комплексный полис страхования позволит защитить имущественные интересы страхователя от претензий третьих лиц в результате причинения вреда, а также возместить определенные расходы самого страхователя, связанные с отзывом (т.е. по такому «усеченному» виду страхового покрытия не будут возмещаться расходы от перерыва в производстве, на восстановление, однако будет предоставляться оплата консалтинговых расходов и расходов, связанных с отзывом).

При оценке страхового риска андеррайтеры будут принимать во внимание такие факторы, как стандарты контроля качества на производстве (национальные, международные, входной, выходной контроль и т.д.), наличие плана по отзыву продукции на производстве (если таковой отсутствует, то возможно привлечение специалистов для его разработки с учетом специфики производства и характера продукции), наличие процедуры отслеживания движения товаров (например, с помощью системы штрихкодов), статистика убытков (т.е. отзывов продукции на производстве), их характер и причины, география и объем продаж, характер застрахованной продукции и т.д.

Источник: forINSURER.com