Страхование КАСКО подержанных автомобилей становится все более дорогим удовольствием. Большинство страховщиков отказываются от страхования машин старше 7-8 лет либо страхуют их по цене, в 1,5-1,7 раза превышающей цену каско для новых автомобилей.
Если «где-то за городом очень недорого», — речь, конечно же, о покупке «бэушной» машины. Спрос на которые во время кризиса резко возрос. Причины — снижение платежеспособности населения, недоступность банковских кредитов из-за их дороговизны (средняя ставка по автозаймам в гривне сейчас составляет порядка 20% годовых), чрезмерная придирчивость финансистов к заемщикам. Это и заставляет многих украинцев повременить с покупкой нового авто и довольствоваться старым «железным конем». Только вот и хлопот с ним не оберешься. Придется не только бесконечно решать вопросы с починкой своих поизносившихся авто, но и изрядно поломать голову, чтобы застраховать их на мало-мальски выгодных условиях.
Большинство компаний сегодня весьма неохотно берутся за страхование подержанных машин. Еще три-четыре года назад страховщики активно завоевывали долю рынка, стараясь заполучить всех клиентов без разбору. В кризисные времена практически все СК начали сокращать удельный вес высокоубыточного автострахования в своих портфелях, переходя на более прибыльные виды деятельности. «Авторепрессии» начались именно со страхования б/у авто как наименее прибыльного. Ведь по мере старения автомобилей и снижения их рыночной стоимости уменьшается и платеж, который получает от клиента страховщик.
Кроме того, такие транспортные средства имеют скрытые неисправности и дефекты. Зачастую их сложно выявить даже при самом тщательном осмотре перед принятием автомобиля на страхование. Такие неполадки сплошь и рядом приводят к наступлению страховых событий, а также могут серьезно увеличить стоимость ремонта автомобиля.
В результате условия страхования каско для транспортных средств с пробегом в кризис серьезно ужесточились. Компании, с одной стороны, снизили возраст, до которого такие автомобили принимаются на страхование, с другой — уменьшили возраст, до которого такие транспортные средства можно застраховать без учета износа. В первую очередь такие ограничения коснулись страхователей — физических лиц.
Большинство СК декларируют возможность принятия на страхование автомобилей возрастом до десяти лет. Хотя на практике даже для семи-восьмилетних авто приобрести договор каско уже проблематично. Так финансисты демонстрируют невыгодность покупки полисов для самих автовладельцев. Ведь чем старше автомобиль, чем выше степень его износа, тем ниже шансы водителя получить сумму, достаточную для оплаты ремонта авто или покупки нового. Для машин старше восьми-десяти лет уровень амортизации может достигать 70% и более. Поэтому если при починке авто понадобится замена деталей и запчастей, страховщик согласится возместить не более 30% их стоимости.
Таким образом, даже при наличии страховки владельцам очень старых машин приходится доплачивать значительные средства для покрытия суммы на ремонт. Кроме того, для автомобиля «в возрасте» с износом 70% почти любое повреждение может быть сразу квалифицировано как полное конструктивное уничтожение. Однако суммы, которую в этом случае компания выплатит клиенту, будет отнюдь недостаточно для покупки нового автомобиля.
Каждая из компаний имеет собственные стандарты расчета амортизации авто. Некоторые страховщики начинают насчитывать износ, как только машина выезжает из салона, вычитая из его стоимости 10-15% уже после первого года эксплуатации и прибавляя 5-10% за каждый последующий год. Другие страховщики учитывают амортизацию, начиная со второго или третьего года, затем ежегодно приплюсовывая по 10%. Правда, итоговая картина от этого не меняется: в любом случае износ пятилетнего авто практически во всех СК достигает 50%. Таким образом, покупать полис каско для «развалюхи», на первый взгляд, не имеет смысла.
Однако плюсы все же есть. Прежде всего они касаются автомобилей в очень хорошем состоянии (например, у которых проведен капитальный ремонт или замена кузова) и дорогостоящих раритетных экземпляров. При этом, если вы хотите, чтобы в случае ДТП компания покрыла все ваши расходы на ремонт пусть не нового, но дорогого вам автомобиля, лучше страховать его без учета износа. В этом случае за полис придется заплатить дороже, зато страховщик возьмет на себя обязательство полностью возместить затраты на покупку новых деталей и запчастей. Правда, такая привилегия доступна отнюдь не для всех автолюбителей.
Компании постепенно уменьшают возрастную планку и для авто, которые можно страховать без учета амортизации. Если раньше на таких условиях можно было застраховать машину не старше шести-семи лет, то теперь возрастное ограничение нередко составляет четыре-пять лет, а иногда и меньше.
Полисы, не учитывающие амортизацию автомобиля, — весьма дорогое удовольствие. Страховщики задействуют системы «накруток», увеличивающих тариф.
Компании задействуют и иные виды дискриминации. К примеру, большинство страховщиков отказываются страховать машины старше трех-пяти лет с нулевой франшизой, настаивая, чтобы она составляла хотя бы 0,5-1%. Некоторые ограничения по обслуживанию подержанных «железных коней» предусматриваются и в опции ассистанса. Так, страховщики обычно не предусматривают возможность транспортировки подержанных авто с места происшествия, предоставляя водителям возможность решать эту проблему самостоятельно.
