Сегодня украинцы экономят на собственном транспортном средстве: из-за цен на бензин автолюбителей все чаще можно встретить в метро, стоимость услуг на СТО повысила продажи книг по авторемонту, а подорожание страховки заставило многих водителей оптимизировать расходы на безопасность четырехколесных любимцев. Обязательная автогражданка при этом практически не пострадала, зато премии по КАСКО упали в разы. Как результат, на рынке появились «удешевленные» варианты добровольного автострахования, так называемы программы эконом-КАСКО.
На протяжении 2010 года тарифы на полисы КАСКО выросли, в среднем, на 15-20%. Никакие оптимистичные ожидания не исправили логичное статус-кво: рынок добровольного автострахования медленно сокращался, а страховщики в этом сегменте бизнеса потерпели вполне ощутимые убытки. Прогнозы экспертов на год текущий достаточно неопределенные, однако главное предсказание аналитиков кочует из уст в уста: резкого роста объемов реализации не предвидится.
В таких «боевых» условиях компаниям пришлось менять свою тактику и разрабатывать новые стратегии продаж. В итоге на страховом рынке появилось множество вариаций автоКАСКО в так называемом «урезанном» виде, ведь одним из главных факторов выбора страховки стала невысокая стоимость полиса при наличии «необходимого минимума» услуг. В нынешнем году, по предварительным оценкам, тенденция только получит свое развитие.
«К нам достаточно часто обращаются клиенты в поисках более экономного варианта страхования, – подтверждает начальник отдела продаж АСК «ИНГО Украина» Анна Гапоненко. – Это вызвано двумя причинами: желанием либо удешевить полис на автомобиль, который находится в залоге, либо застраховать авто только на случай какого-либо серьезного повреждения. При получении подобного запроса менеджер по продажам предлагает как возможный вариант страхование по договору до первого страхового события».
Суть программы «до первого столба» в разных компаниях одинаковая: договор покрывает лишь один страховой случай на весь срок действия вне зависимости от объемов ущерба, а после выплаты компенсации действие полиса заканчивается. Этот вариант КАСКО приемлем для уверенных в себе водителей, которые попадали в ДТП достаточно редко (или не попадали вовсе), но не отказываются от правильной мысли «подстелить соломку» на всякий случай. При этом стоить «соломка» будет на 15-20% дешевле стандартного полиса. Что характерно, экономят здесь не только страхователи, но и сами страховщики: всего лишь поцарапав авто, водитель вряд ли станет звонить страховому агенту, памятуя, что в запасе у его железного коня всего лишь одна «дополнительная жизнь».
Кроме «ИНГО Украина», данную услугу предоставляют такие компании, как «ТАС», «УСГ», «Индиго», «Экспресс-страхование», «Княжа», «Провидна», «Мегаполис».
Также страховщики стимулируют опытных водителей прямыми бонусами: скидкой на 20% «для асов» с опытом вождения не менее 10 лет заманивают клиентов многие СК. Помимо скидки в компании Retail таким водителям при условии «безаварийности» в первые 9 месяцев действия договора презентуют еще 3 месяца страхования в подарок. А «ИНГО Украина» предлагает недорогую КАСКО не только водителям со стажем, но и их «неопытным» членам семьи. Правда, в случае ДТП для «новичка» включается франшиза, так что выплата, например, для сына будет меньше, чем для отца. Тем не менее, программа пользуется спросом – особенно среди тех клиентов, у кого большие семьи.
Достаточно известна на рынке и такая модификация как сезонное страхование. Если клиент уверен, что будет использовать автомобиль не каждый день (например, как заядлые дачники или пенсионеры), «КАСКО на время» может сэкономить для него от 20 до 50% в зависимости от длительности застрахованного периода и перечня опций, включенных в этот период. Однако программы только на летний сезон (с 1 апреля по 31 октября), с которых и стартовало данное предложение, могут быть выгодны не всем и не всегда. Председатель правления СК «БРОКБИЗНЕС» Вадим Загребной рассказал о том, что все больше игроков рынка внедряют такой вид КАСКО, как страхование по определенным дням – только по выходным и праздничным или только по будним дням. Примечательно, что «страховые фазы» сейчас можно комбинировать. Например, тем же дачникам будет удобно купить «летнюю страховку» вместе с «программой выходного дня».
Помимо «БРОКБИЗНЕСа», такие полисы можно приобрести в компаниях «Княжа», «Generali Garant», «Экспресс-страхование».
Все большую популярность среди клиентов СК приобретает так называемое «КАСКО за пол цены». При этом «уценка» формируется компанией отнюдь не за счет экономии на качестве услуги. «Принцип работы этой программы заключается в том, что страхователь платит 50% стоимости страховки сразу, а оставшиеся 50% только в случае наступления страхового события, – поясняет Вадим Загребной. – Также клиент волен не платить оставшиеся 50% вовсе. В этом случае страхователь получает пропорциональную страховую выплату, то есть 50% от той суммы, которую должна была выплатить страховая компания, если бы была оплачена полная стоимость страховки».
То бишь, если авария не случится, чистая прибыль страховой компании составит половину стандартной стоимости полиса. Столько же составит чистая экономия клиента. Программа работает в таких компаниях как «ТАС», «АСКА», «Инвестсервис», «Альфа Страхование», «Нова», «HDI страхование».
К слову сказать, для экономии вовсе не нужно заключать договора КАСКО по специальным программам. Есть несколько альтернативных способов удешевить начальную стоимость страховки. «Например, размером франшизы можно уменьшить страховую премию до 60%, – рассказывает Анна Гапоненко. – Для водителей это выгодно тем, что по незначительным повреждениям владелец авто может сам обратиться на станцию за восстановительным ремонтом, а страховка ему необходима на случай, если с автомобилем произойдет достаточно серьезное повреждение».
Впрочем, высокая франшиза выгодна не каждому: «Этот способ приемлем скорее для владельцев недорогих авто, – дополняет коллегу Вадим Загребной. – Если же страхуется машина бизнес-класса или класса люкс, мы никогда не предлагаем устанавливать высокую франшизу, поскольку расходы страхователя на покрытии франшизы будут заведомо высокими. Именно поэтому в компании был разработан широкий спектр франшиз, которые можно установить на приемлемом для страхователя уровне от 0,5% до 10% от страховой суммы автомобиля».
Также водители могут оптимизировать КАСКО под себя, «урезав» набор рисков из стандартного варианта полиса. Чем меньше видов ущерба предусмотрено покрыть, тем ниже будет конечная цена по заключенному договору, рассказывают страховщики. Например, отказ от страховки на случай стихийного бедствия снижает цену полиса на 2-3%, еще 15–20% можно отнять при условии, что выплата производится только при отсутствии вины водителя. По словам Вадима Загребного, при страховании автомобиля только по риску ДТП клиент получает скидку в размере 30%, если же страхуются все риски, но без угона, то страхователь получает скидку в размере 20%.
Так что, если вы уверены в себе либо исключаете возможность некоторых рисков, сэкономить таким образом на страховке удастся. Впрочем, Анна Гапоненко считает, что при отказе от дополнительных опций или «бонусных услуг» (таких, как услуга эвакуатора) стоимость полиса страхования снижается всего на несколько сотен гривен, которые не оправдывают сам отказ. И здесь главное – не перестараться и не «урезать» КАСКО до «куцего хвостика», эффекта от которого будет не больше, чем при отсутствии его.
