Роль брокера в урегулировании страховых случаев по имущественному страхованию

Работая брокером на страховом рынке, мне часто приходиться слышать следующий вопрос: в чем Ваша роль при урегулировании страховых событий? В данной статье попробую на него ответить, перечислив основные направления деятельности страхового брокера.

Заблаговременное уведомление сотрудников Страхователя о наличии страхового покрытия

На практике приходится сталкиваться с ситуацией, когда о существовании страхового покрытия в организации клиента знает лишь финансовый директор. Это приводит к тому, что большую часть убытков, особенно мелких, не заявляют в страховую компанию с целью получить компенсацию.

Реальный случай: у клиента застрахован торгово-развлекательный центр, в виде целостного имущественного комплекса. После возобновления договора страхования мы, как брокер, настояли на встрече с сотрудниками страхователя, которые потенциально могут быть вовлечены в процесс урегулирования страхового события (директора по административной работе, охранных подразделений, службы безопасности и т.д.). На встрече, рассказывая сотрудникам о том, какие риски договор страхования покрывает, мы узнаем, что ранее, в период действия предыдущего договора страхования, произошло 5 страховых случаев по риску «Бой стекла». Причем, эти события не были заявлены клиентом в страховую компанию, так как его сотрудники не знали, что данный риск покрыт договором. Итого, клиент, как корпоративная организация, потерял 35 тыс. грн. (суммарная стоимость замены стекла – 50 тыс. грн, с франшизой 15 тыс. грн.), которые мог бы получить в качестве возмещения от страховщика.
В данном случае, благодаря работе страхового брокера, клиент уже дважды воспользовался своим возобновленным договором страхования, заявляя в СК мелкие убытки: бой стекла и повреждения асфальтового покрытия вследствие проваливания под асфальт транспортного средства.

Итак, первоначальная задача брокера при страховании корпоративных клиентов по имуществу – повысить их культуру страхования. В данном случае, проконтролировать, чтобы служебные лица, вовлеченные в процесс возможного урегулирования страхового события, знали список рисков покрывающихся страховым полисом.

Брокер оперирует целостными данными о страховом портфеле клиента

С моей точки зрения основная задача брокера заключается в информировании клиента о всех договорах страхования, которые тот имеет. Клиентские организации в сфере ритейла могут иметь до 100 договоров страхования одновременно. Реальный пример - наша компания обслуживает клиента, у которого общее количество договоров страхования насчитывает 74 единицы. Естественно, что страхователь может и не знать о существовании всех этих договоров, поскольку для него профильным бизнесом является основная деятельность, а не учет договоров страхования. Поэтому еще одна ценность брокера состоит в том, что он может оперативно и точно указать ВСЕ договора страхования, которые «сработали при наступлении страхового события».

Следующий пример: произошел страховой случай, при котором страховое событие подпало под 6 действующих договоров страхования:
- товарные запасы находились в залоге у трех банков, застрахованные 3-мя отдельными договорами страхования;
- оборудование находилось в залоге у двух банков, это еще 2 отдельных договора;
- отдельно застрахованной была отделка помещения (ремонт).

Для нас, как для брокера, выяснить сколько договоров действует в данном случае заняло 5 минут, в то время как клиент, в течении срока на уведомление о страховом случае, не смог найти из них даже 3-х.

Оперативное уведомление СК о страховом событии

Поскольку основными видами деятельности для брокера являются страхование и урегулирование страховых событий, то вполне естественно, что мы имеем неформальные отношения со страховщиками-партнерами. Например, есть общий порядок уведомления о страховом событии: страхователь пишет в СК уведомление о случившемся убытке и заявление с просьбой выехать на место происшествия. В то же время, брокеру достаточно сделать в СК телефонный звонок с просьбой незамедлительно выехать на место страхового события, оставив на потом подготовку письменного уведомления СК о страховом событии.

Предварительный мониторинг документов, предоставленных клиентом в СК

При наступлении страхового события клиент должен предоставить СК перечень документов, необходимых для урегулирования страхового события.

Мы, как брокер, перед подготовкой этих документов для клиента, выясняем у представителей СК целесообразность предоставления каждого из них. Например, СК может посчитать необходимым наличие технического паспорта на помещение при его заливе, тогда как наш опыт подсказывает, что данный документ не является обязательным при страховом событии такого рода.
Также брокер проверяет документы, исходящие от страхователя, так как в подавляющем большинстве случаев, документы, подготовленные клиентом, требуют существенных исправлений и уточнений. Например, в акте о заливе (при страховании товарных запасов) должно быть указано, что арендодатель ознакомлен с данным актом, либо должно быть указанно, что страховой акт он подписывать отказывается.

Достаточно распространенной ошибкой при страховании товарных запасов является то, что в акте инвентаризации поврежденного имущества товарные запасы идентифицируются не так, как они указаны в договоре страхования. Например, в договоре страхования указано – бритва Gillette, а в акте инвентаризации поврежденного имущества – бритвенный станок. В этом случае СК не может соотнести данные, указанные в договоре, с актом инвентаризации, соответственно, у клиента будут проблемы с получением компенсации за убыток.

Приближение момента страховой выплаты

После предоставления страхователем документов запрашиваемых СК, Брокер имеет возможность влиять на СК, приближая страховую выплату. Как показывает практика, в большинстве случаев, СК выплачивают компенсацию в сроки предусмотренные договором страхования – как правило, на протяжении 15-20 рабочих дней. В то же время, с помощью брокера сроки выплаты компенсации СК страхователю сокращаются до 5-7 дней.

Исходя из вышесказанного, страхователь, часто неподготовленный к реалиям страхового рынка, ощущает трудности, как при наступлении страхового случая, так и на этапе заключения договора страхования. Задача страхового брокера при этом - взять на себя всю соответствующую работу, способствуя оперативности и более высокому качеству получения страхового возмещения.

Источник: страховой брокер для корпоративного сегмента BritMark специально для forINSURER.com