Особенности работы страховых брокеров и посредников в Европе

Страховые брокеры в Европе - экономически независимые участники рынка, они сотрудничают со многими страховыми компаниями. Но при этом их деятельность четко регламентирована.

Во избежание финансовой заинтересованности брокера в размещении риска клиента в «своих» компаниях и с целью защиты страхователя от недобросовестного поведения брокера за рубежом органы государственного страхового и антимонопольного надзора могут брать под контроль соглашения брокеров с крупными страховщиками и отслеживают динамику финансовых потоков. Кроме того, в ряде стран действуют юридические ограничения: страховые брокеры не могут быть учредителями страховых организаций, запрещается совмещение физическими лицами работы в страховой компании и брокерской деятельности, совмещение должностей в советах директоров и т.п. Во всех странах ЕС законодательно закреплены требования к прохождению страховыми посредниками минимально необходимой специальной подготовки.
Причем везде страховые брокеры подлежат обязательной регистрации и внесению в государственный реестр. В некоторых странах регистрация обязательна и для агентов. Например, в Италии страховые агенты сначала регистрируются как предприниматели, а затем их вносят в единый реестр страховых агентов. Однако в целом деятельность страховых брокеров во всех странах регулируется государством более строго, чем страховых агентов.
Существуют две основные модели надзора и регулирования брокерской деятельности в страховании. Более жесткая система сложилась в тех странах, где брокеры занимают серьезные позиции – в Великобритании и Канаде. В рамках континентальной модели страхового рынка (Германия, Италия, Испания и др.) регулирование деятельности страховых посредников минимально. Причем в этих странах преобладающим типом посредников являются страховые агенты, а деятельности брокеров придается второстепенное значение.

В Великобритании действует сложная система регулирования деятельности страховых брокеров. Британские брокеры в обязательном порядке проходят регистрацию и получают лицензии, возобновляемые ежегодно. Здесь действует Регистрационный совет страховых брокеров, созданный в 1977 году. Ему государство делегировало функции регистрации и ведения реестра брокеров. Помимо него в регулировании брокерской деятельности участвуют саморегулируемые и общественные организации, которые занимаются разработкой стандартов и норм профессиональной брокерской деятельности, участвуют в обучении и проверке квалификации страховых посредников и т.п.
Для защиты прав страхователей в Великобритании действует целый ряд правил, которых нет в других странах. Брокеры, как и страховщики, подлежат обязательной аудиторской проверке. Страховой брокер обязан застраховать свою профессиональную ответственность. В некоторых случаях при банкротстве страховщика часть его обязательств перед клиентом оплачивается за счет отчислений брокеров, заключавших с ним договоры. Кроме того, в составе регистрационного совета действует дисциплинарный комитет и комитет по расследованиям. Они выявляют нарушения со стороны брокеров прав клиентов. Они могут применить к брокерам санкций вплоть до запрета осуществлять посреднические операции и исключения из реестра.

В Германии регистрации в органах страхового надзора подлежат только страховые брокеры. Деятельность страховых агентов не контролируется органами страхового надзора, а полностью регламентирована договорными отношениями между страховщиком и агентом. По закону в Германии действуют три типа агентов: агенты, состоящие в трудовых отношениях со страховой компанией; агенты, работающие только на одну компанию, агенты, работающие на нескольких страховщиков

Во Франции, как и в Германии, государственное участие в контроле над страховыми посредниками минимально. Преобладающим типом посредников являются агенты, их деятельность контролируется самими страховщиками. Брокеры, заключающие около 20 % всех договоров страхования на рынке, подконтрольны не органам страхового надзора, а саморегулируемым организациям.

В США при относительной независимости института посредничества крупные агентства, осуществляющие продажу страховых полисов, являются самостоятельной силой на страховом рынке. Регулирование страховой деятельности в целом и посредничества в частности осуществляется на уровне штатов. Но есть и общие моменты. В США агенты по закону могут обладать разной степенью независимости: агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу. Независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

В Канаде объектом регулирования являются в основном страховые брокеры, причем регулирование фактически осуществляется на двух уровнях: федеральном и субъектов федерации (провинций). Брокеры обязаны в официальном порядке получить разрешение на осуществление своей деятельности. Как и в Великобритании, значительная часть регулирующих полномочий передана ассоциациям страховых брокеров. В соответствии с федеральным законом, регулирующим деятельность брокеров, с 1980 года ассоциации брокеров имеют статус саморегулируемых организаций.