95% рынка недвижимости можно и нужно застраховать. По данным информационного центра УВД РФ за три месяца 2009 года количество краж в России сократилось на 19,2 %, в Санкт-Петербурге их стало меньше на 23 %. Тем не менее, тенденция к росту преступлений, связанных с финансовым кризисом, остается.
«Уже сейчас мы ощутили увеличение количества краж и проникновения посторонних лиц в дома и квартиры, особенно в ночное время и в выходные дни», - отмечает заместитель начальника УВО при ГУВД Санкт-Петербурга и Ленинградской области Анатолий Кузнецов.
Каким образом предотвратить кражи, а если это все же случилось — компенсировать нажитое непосильным трудом имущество сегодня, в условиях сложной экономической ситуации, когда на страховании и охране стараются экономить? Эти вопросы выясняли и обсуждали эксперты — представители страховых компаний и охранных предприятий на пресс-конференции «Экономные страховки для домашнего имущества: как застраховать дом и квартиру дешевле? Возможность появления обязательного страхования жилья от пожаров», организованной 28 апреля 2009 года агентством по связям со СМИ и PR-продвижению Shadursky Promotion.
Статистика не показатель. Количество краж будет расти
Ежедневно подразделениями УВО отрабатывается до 100 тревог, 20-30 сигналов с объектов и квартир, в результате противоправных действий задерживается до 700 человек. По данным Анатолия Кузнецова, в текущем году предотвращено порядка 250 преступлений. Ежегодно задерживается около 10 тыс. подозреваемых в совершении преступлений. Кроме того, ежедневно УВО обрабатывается 70-90 заявок от районных УВД по имущественным преступлениям.
Чтобы оградить жителей от посягательств на их имущество, Вневедомственной охраной усилена профилактика преступлений. Так, в 2009 году увеличилось количество экипажей групп задержания на 40 единиц, что позволило снизить время реагирования на вызов до 3-3,5 минут в Санкт-Петербурге и 2,5 минут по Ленинградской области. Всего в УВО функционирует 354 экипажа групп задержания. Кроме того, применяется новая тактика охраны, когда невозможно поставить эквивалент на средство сигнализации.
Вневедомственная охрана очень жестко подходит к требованиям безопасности — рекомендует владельцам недвижимости блокировать окна, балконы, двери, объемоизвещатели. До сих пор многие собственники жилья считают, что только установки хорошей двери достаточно для обеспечения безопасности, но есть еще и окна, через которые преступники зачастую и проникают внутрь помещений.
Страховщикам есть что предложить населению
По-прежнему невелико количество граждан, защищающих свое имущество с помощью страхового полиса. Ситуация со страхованием квартир не совсем оптимистичная — застраховано не более 5 % всей жилой городской недвижимости. Загородная недвижимость пользуется более высоким спросом — защищено полисами порядка 15-20 % недвижимости. Эксперты связывают это с менталитетом дачников: когда строишь своими силами дом на протяжении нескольких лет, то это заставляет задуматься о последствиях и постараться их минимизировать. Для сравнения, в Эстонии застраховано на добровольных началах 90 % квартир.
Кстати, именно владельцы домов средней ценовой категории пользуются страховыми услугами. В условиях кризиса это минимальное количество может заметно сократиться. В такой ситуации страховые компании, безусловно, идут навстречу клиентам: разрабатывают специальные программы, предоставляют скидки, рассрочки на внесение страховой премии, франшизы.
«Некоторые компании предлагают недорогие полисы, действие которых прекращается после первого обращения в страховую компанию, - делится опытом заместитель директора ООО «Капитал-полис страхование» Юлия Николаева, - Таким образом, клиент сам решает, воспользоваться ему страховкой или «подождать» более глобального убытка. Такие договоры имеют срок окончания независимо от того, обращались вы за выплатой, или нет».
Тем не менее, сэкономить сегодня можно на проверенных временем страховках. Речь идет о коробочных продуктах с ограниченным лимитом страховой суммы (в среднем до 1 млн. рублей), которые можно оформить без осмотра имущества за несколько минут. Они намного дешевле и доступнее и могут иметь сегодня больший спрос. Просто нужно понимать, какую защиту человек хочет получить в результате такого страхования.
Но, по мнению президента Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Евгения Дубенского, дело не в отсутствии финансовой составляющей у населения на страхование, а в психологии, недоверии к страховым компаниям. Так, страхование конструктивных элементов квартиры составляет 0,15 %, имущества — 0,3 %. То есть, если квартира застрахована на 100 тыс. долларов, то собственник заплатит страховую премию в размере 150 долларов. Примерно столько же будет стоить и страхование имущества при страховой сумме в 50 тыс. долларов.
Как замечает председатель Комитета по взаимодействию с вузами Союза страховщиков Санкт-Петербурга и Северо-Запада Денис Горулев, кроме отсутствия страховой культуры, у населения нет пока ощущения экономической ценности нажитого имущества и физической возможности тратить деньги, поскольку доходы у большинства наших граждан все еще небольшие.
Охранные и противопожарные системы на любой вкус
Сегодня операторы противопожарных и охранных систем предлагают соответствующее оборудование для квартир и дач на любой вкус и кошелек. Большой популярностью у населения, по данным ведущего специалиста ООО «Связь и Сервис» Сергея Харитонова, пользуется установка систем видеонаблюдения: «А вообще для снижения краж жилье можно оборудовать датчиком движения, датчиком открытия-закрытия дверей, датчиком разбития окон, сигнализацией», - отмечает эксперт.
Стоимость установки противопожарной системы для небольшой комнаты может составить от 12 тыс. рублей, но если речь идет о монтаже целого этажа, то в результате стоимость работ окажется в разы дешевле, добавляет Сергей Харитонов.
Руководитель комиссии по страхованию общероссийской общественной организации «Деловая Россия» в Санкт-Петербурге Егор Шадурский отмечает, что в среднем стоимость минимального пакета охранного оборудования для однокомнатной квартиры может составить от 10 до 20 тыс. рублей в зависимости от типа системы (GSM-канал или радиоканал), а также от способа его действия (работа в автономном режиме, через дозвон по GSM, или вывод на пультовую охрану). Противопожарная система, которая обычно включает в себя приемно-контрольный прибор — датчики, а также оповещатели и извещатели, может обойтись клиенту примерно в 10-12 тыс. рублей.
Снизить стоимость установки такой комплексной системы можно за счет увеличения площади охраняемого объекта. Например, если взять один дом, то для его жителей будет намного выгоднее произвести монтаж всего дома, чем отдельно взятой квартиры. Главное, уговорить большинство жильцов, что, на сегодняшний день является достаточно сложным процессом. В этом смысле эксперты советуют работать жильцам с управляющей компанией дома — ТСЖ.
Обязательное страхование жилья пока не предвидится
Общественность уже давно обсуждает возможность появления обязательного страхования ответственности собственников жилья. Если удалось взять на страхование ответственность водителей, то почему, собственно, не ввести и страхование ответственности владельцев квартир?
Но, как сообщил Евгений Дубенский, в связи с кризисом все законодательные акты о страховании отложены как минимум до осенней сессии депутатских слушаний. «Мое мнение: страховым компаниям не нужно большое количество обязательных видов страхования, поскольку все мы работаем на развитие бизнеса в целом, а не тех кусков, которые в результате дискредитируют само понятие страхования. Ведь инициатива страхования самой недвижимости во многом должна исходить от собственника».
Юлия Николаева считает, что целесообразно вводить обязательное страхование не самого жилья от пожара, а ответственность перед соседями в случае, если по твоей вине и в твоей квартире (доме) возник пожар, перекинувшийся на соседние помещения или строения: «В отличие от владельцев автомобилей , которым, в принципе, по карману оплатить полис ОСАГО единовременно, процент должников по квартплате велик, взносы по такому страхованию можно было бы включать в квартплату и за небольшую надбавку распределять на весь год. Такая страховка должна стоить совсем недорого, ведь вероятность возникновения пожара намного ниже по сравнению с вероятностью ДТП».
На комплексную защиту по-прежнему действует скидка
При наличии в квартире или загородном доме охранной или противопожарной системы страховщики в большинстве своем всегда предоставляли возможность владельцу недвижимости получить небольшую скидку. «Любые превентивные меры, связанные с установкой сигнализации, других механических средств защиты затрудняют проникновение злоумышленников и при наличии этих средств уменьшают стоимость страхования, - считает старший преподаватель кафедры страхования Санкт-Петербургского института управления и права Сергей Краснов, - при совокупной защите собственник жилья получает возможность получить компенсацию за похищенные вещи».
«Страховщики готовы снизить стоимость полиса при наличии дополнительных охранных систем на 10-15 % от заявленного тарифа», - говорит заместитель директора филиала «Первая страховая компания» в Санкт-Петербурге Сергей Лысенко.
Но, как замечает Денис Горулев, предоставление скидки еще зависит от той системы охраны, которая будет установлена: «Одно дело - это легкая дверца, другое дело - полноценная охранная и противопожарная система».
Как отмечает Сергей Лысенко, «страхование и квартиры, и дачи у одного страховщика позволяет, как правило, получить скидку, поскольку вероятность совпадения нескольких неблагоприятных событий в один год у одного страхователя ниже».
«Наличие охранной или противопожарной системы не отрицает наличия страхования, а наоборот, дополняет, - уверяет Евгений Дубенский. - Но почему-то население думает об этом задним числом. Кроме того, вопрос о степени ценности личного имущества собственника парадоксален: застраховать машину сегодня для человека важнее, чем купить полис для квартиры, забывая о ее реальной стоимости. Купить жилье сегодня практически не под силу среднестатистическому гражданину. И ни государство, ни муниципалы сегодня не вернут и не компенсируют стоимость утраченного жилья».
Цены на недвижимость падают, а страховая сумма?
При заключении договора страхования имущества страховую сумму по договору устанавливают, как правило, равной страховой стоимости имущества. Последняя же соответствует действительной стоимости имущества в месте нахождения и в день заключения договора страхования (ст. 947 ГК РФ). Мы живем в условиях постоянно меняющихся цен, в частности, и на недвижимость. В настоящее время цены снизились, что привело к ситуации, когда по ранее заключенным договорам страхования страховая сумма оказалась выше страховой стоимости. Если наступит страховой случай, как будет выплачиваться страховое возмещение? Ответ прост: в пределах страховой стоимости (действительной стоимости) на момент наступления страхового события, то есть страховщик возмещает реальный убыток.
Дешевый полис не решит проблем
Не стоит гнаться за дешевыми тарифами, - предупреждают эксперты. Страховая компания не может предоставить скидку на полис в 70 % исходя из объективной реальности. «В основе базовых страховых тарифов лежит статистика, - напоминает Сергей Лысенко. - Стоимость же страхования конкретного объекта определяется множеством различных факторов. Страховщик не может произвольно снижать тарифы: рентабельность страхования совсем не велика». Необоснованный демпинг или снижение тарифов страховым сообществом принимается в штыки, так как происходит дискредитация рынка страхования, который откладывает отпечаток на работу добросовестных компаний.
Поэтому при выборе стоит обратить внимание на низкие тарифы. В таких случаях Евгений Дубенский рекомендует сравнить несколько разных страховых компаний: западные, федеральные, региональные; затем убрать из списка те компании, которые предлагают самые низкие и самые высокие тарифы; можно расспросить друзей и родственников, уже воспользовавшихся услугами страховщиков, о частоте и качестве выплат. В результате и определится та компания, которой можно доверить свое имущество.
