Оправдывает ли себя страхование автотранспорта в условиях финансового кризиса?
В феврале в ряде страховых компаний объем привлеченных средств сравнялся с объемом выплат, а в некоторых возмещения превысили поступления. Финансовое состояние страховщиков ухудшил мораторий на возврат депозитов, увеличение комиссионных при работе с банками, а также обесценивание ценных бумаг. Как результат, из четырехсот семидесяти пяти страховых компаний на плаву остались триста.
Болезненные признаки
Кризис больно ударил по рисковому страхованию, особенно по одному из его видов - автострахованию. Сегодня порядка 90% страховых компаний не спешат рассчитываться со страхователями и почти 50% страховых компаний вовсе отказываются платить по счетам.
Страховые компании, занимающиеся автотранспортными рисками, по-разному противостоят финзатруднениям. Одни повышают стоимость полисов, другие медлят или отказывают в выплатах, третьи уменьшают долю автострахования или вовсе уходят с рынка ввиду невозможности оплатить взятые на себя обязательства.
У ОСГПО
Из транспортных рисков, разделяющихся на ОСАГО (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности) и КАСКО (комплексное автострахование транспорта, кроме ответственности), первый превратился для многих компаний в неподъемный груз. Значительный процент убыточности по ОСАГО объясняется длительным "умиранием" страховки - в течение трех лет - после окончания срока действия договора (судебные процессы, претензии наследников).
В ближайшее время существует вероятность отчисления еще восьмерых страховщиков, а к концу года число членов МТСБУ, насчитывающее на 27 ноября 2008 года 87 страховых компаний, может сократиться наполовину
И если на растущем рынке эти траты приемлемы, то в условиях финкризиса они выбивают из колеи. Так, недавно «автогражданка» потеряла первую в этом году страховую компанию - из состава Моторного (транспортного) страхового бюро (МТСБУ) была исключена СК "Галактика". В ближайшее время существует вероятность отчисления еще восьмерых страховщиков, а к концу года число членов МТСБУ, насчитывающее на 27 ноября 2008 года 87 страховых компаний, может сократиться наполовину.
Тарифы по ОСГПО никак не отреагировали на падение экономики Украины, что сделало этот вид страхования потенциально убыточным. На последнем заседании членов МТСБУ был поднят вопрос об их повышении, но до реализации предложений дело не дошло. Правда, по словам директора по страхованию СК «НАСТА» Сергея Парфенюка, многие компании повысили тарифы по ОСГПО за счет применения максимальных поправочных коэффициентов. «Если в прошлом году страховые компании работали с нулевой франшизой, то в настоящий момент все больше СК переходят на максимальную франшизу разрешенную законом (500,00 грн.), - говорит главный менеджер департамента андеррайтинга СК «Универсальная» Сергей Паламарчук. - Это дает возможность частично снизить уровень убыточности по ОСГПО». И если обязательного страхования гражданско-правовой ответственности избежать не удасться, то на КАСКО необходима ваша добрая воля.
У КАСКО
В отличие от тарифов ОСГПО, определяющихся законом, тарифную политику по КАСКО каждая компания формирует самостоятельно. С первого января 2009 года практически все компании подняли тарифы по КАСКО в среднем 1,5 раза. Полис подорожал из-за девальвации гривны, обусловленного этим ростом цен на ремонтные работы, запасные части к автомобилям и на другие расходные материалы.
Для «невезучих» клиентов, бьющих авто раз в два месяца, тариф по КАСКО повышается в два раза
Падение автопродаж в России на 47% и в Украине на 75% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, буквально подкосило рынок автострахования. По словам заместителя председателя правления СК «БРОКБИЗНЕС» Сергея Литвиненко, компании, имеющие в своем портфеле существенный процент КАСКО, пересматривают условия страхования и идут на непопулярные шаги: повышение тарифов, увеличение франшиз, ужесточение условий хранения авто, изменение договорных условий по соблюдению правил дорожного движения.
При страховании автомобилей по рискам КАСКО на стоимость полиса влияют:
- тип транспортного средства
- территория подавляющего использования автомобиля
- сферы использования(владелец автомобиля физическое лицо или юридическое), количества водителей, и их водительского стажа и наличие страховых случаев в предыдущие периоды страхования
- марка транспортного средства
- стоимость транспортного средства
- условия страхования (размер франшизы, территория действия, учет износа деталей
Из вышеперечисленного сегодня страховые компании особое внимание обращают на страховую историю и водительский стаж. «При «негативной истории» - от 2-х и более ДТП в год по вине автовладельца - стоимость полиса может увеличиться на 5-20%, - рассказывает начальник управления организации продаж СК «Нефтегазстрах» Ирина Галактионова. – А в зависимости от количества лет, проведенных за рулем, страховка может увеличиться на 5-15%». Многие СК практикуют и более радикальный подход. По словам главы наблюдательного совета ФГ «Страховые традиции» Дмитрия Гончарова, «невезучем» клиентам, бьющимся раз в два месяца, поднимаем тариф в два раза. «Мы не лояльны к убыточным клиентам, - заявляет он. – Компания сознательно идет на очистку клиентской базы».
Некоторые СК повышают тарифы по недорогим автомобилям, внедряют коэффициенты на отдельные марки. Как сообщают некоторые источники, на произведенные в странах СНГ и КНР авто тарифы выросли на 50%. Таким образом, страховые компании пытаются "отсечь" нежелательные риски.
Надежда – наш компас
Ввиду столь неутешительных показателей, автополис становится весьма сомнительным приобретением. Есть, правда СК, у которых тарифы остались на прежнем уровне - в среднем от 3,75 до 7% от стоимости автотранспортного средства, но кто оценит оперативность и вероятность страховых выплат этими компаниями.
Страховые возмещения, которые многие компании обещали в докризисные времена выплатить в десятидневный срок, сегодня погашаются более трех месяцев. И это еще достаточно оптимистичный срок. «Быстрее, чем за два месяца, никто не выплачивает, - уверяет глава наблюдательного совета ФГ «Страховые традиции» Дмитрий Гончаров. - В каждой компании найдется несколько полисов, по которым выплатили в три дня, и несколько случаев, когда клиенты ждут выплаты год». По словам эксперта, если сохранится тенденция к снижению количества аварий, сроки выплат уменьшатся.
Единственная надежда – это 20-30% страховых компаний, способных, по утверждению специалистов рынка страховых услуг, сохранить лицо даже в кризисных условиях
Многие эксперты утверждают, что девиз, популярный на протяжении прошлых двух лет - страховые выплаты за три дня - был лишь рекламным трюком. Ни одна из страховых компаний технологически не может осуществить выплату в трехдневный срок. По словам члена Наблюдательного совета СК "НОВА" Игоря Арцимовича, кризис заставил СК вспомнить свои прямые обязанности - тщательно проверять документы и доказательства существования страхового случая».
Эксперты также уверяют, что испытывающие проблемы страховые компании могут восстановить платежеспособность, слившись воедино, объединив капиталы и клиентские базы. Правда, для достижения такого консенсуса, многим СК и их инвесторам необходимо коснуться кризисного дна. Единственная надежда – это 20-30% страховых компаний, способных, по утверждению специалистов рынка страховых услуг, сохранить лицо даже в кризисных условиях. Будем надеяться, что вы застраховали свого четырехколесного друга в одной из них.
