Обращаясь за выплатой, клиенты страховых компаний все чаще получают категорический отказ. Замысловато составленные договоры, подписанные страхователями не глядя, все еще оставляют компаниям пространство для маневров. Чтобы получить свои деньги, клиенты также могут пойти на хитрость.
«В договорах нередко содержатся формулировки общего характера, под которые можно подвести едва ли не любые обстоятельства: неправильная эксплуатация транспортного средства, нарушение правил дорожного движения, несоблюдение общепринятых норм использования имущества и т.д. Эти формулировки позволяют СК отказывать страхователям в выплате страхового возмещения», — констатирует Игорь Ткач, партнер компании Arzinger. Еще более незащищенными оказываются заемщики, застраховавшие залоговое имущество. С тех пор как у банкиров начались проблемы с возвратом займов, они стали настаивать на перечислении страховых выплат в счет погашения задолженности по кредиту. «Поскольку в большинстве договоров страхования залогов выгодоприобретателем указан именно банк, он вправе требовать перечисления возмещения на свой счет», — поясняет Артем Новиков, управляющий партнер консалтинговой компании «Диалог-Классик».
Неофициально страховщики признают, что у них просто нет денег рассчитаться с клиентами. Значительная доля резервов (средств, откладываемых СК под будущие выплаты), зависла на депозитах проблемных банков. По оценкам Украинской федерации страхования, срок просрочки депозитов СК в ряде банков уже превышает один месяц, а общий объем средств, «законсервированных» на банковских счетах, перевалил за 100 млн. грн. Другая часть резервов, вложенная в излюбленные компаниями виды активов, — ценные бумаги и недвижимость — стремительно обесценивается. При этом приток новых платежей остановился, а собственники СК не торопятся поддержать страховщиков щедрыми вливаниями.
По словам председателя Госфинуслуг Виктора Суслова, регулятор планирует обратиться в Нацбанк с предложением создать фонд гарантирования страховых выплат, на счетах которого СК смогут разместить часть своих резервов, обезопасив их от обесценивания и «замораживания» на банковских счетах. Из этих средств компании смогут черпать ресурсы для расчетов с клиентами. Однако пока не известно, поддержат ли в НБУ такую идею и сколько времени потребуется на ее реализацию. А потому страхователям в деле выбивания денег от СК пока приходится рассчитывать исключительно на собственные силы.
Причем шансы получить их достаточно велики. «Согласно постановлению Госфинуслуг, утвержденному в марте прошлого года, регулятор имеет право вводить в компании временную администрацию. Поводом для этого, среди прочего, может послужить неспособность менеджмента СК справиться с финансовой ситуацией в компании. Поэтому страхователи сами могут инициировать введение временной администрации в компании, отказывающей в выплатах. Для этого следует подать в Госфинуслуг соответствующее заявление. Регулятор, в свою очередь, проанализирует портфель компании, поступления на счета и урегулирует вопросы выплат», — рассказала «k:» председатель правления СК «ПРОСТО Страхование. Жизнь и пенсия» Галина Третьякова. «В порядке процедуры принудительной санации регулятор устанавливает обязательный для выполнения график осуществления расчетов со страхователями, а также назначает управляющее лицо. При этом управление страховщиком, пользование его имуществом и принятие новых страховых обязательств возможно только с согласия такого управляющего», — поясняет Игорь Ткач. Однако юристы считают, что наиболее эффективным методом «выбивания» денег у страховщика может стать обращение в суд. «В условиях кризиса у некоторых страховых компаний попросту отсутствуют деньги для выплаты страхового возмещения. В таких случаях все равно целесообразно получать решение суда о выплате страхового возмещения и осуществлять его исполнение через органы государственной исполнительной службы. Процедура взыскания может быть длительной и непростой, но другого правового пути нет. Кроме того, страхователи могут объединяться для возбуждения дела о банкротстве страховой компании», — советует Игорь Ткач. В конце концов, если речь идет не о копеечных суммах, обманутые клиенты сообща могут добиться ареста счетов и имущества страховщика, за счет которых будет погашена задолженность. Еще проще это сделать корпоративным клиентам, чьи суммы возмещений зачастую исчисляются миллионами гривен.
Еще один вариант получения своих денег от СК, который могут задействовать как физические, так и юридические лица — оформление фиктивной задолженности перед третьим лицом с последующим отказом возвращать долг. В этом случае подставной кредитор обращается в суд о взыскании задолженности с просьбой погасить ее за счет средств, «зависших» в страховой компании. Деньги возвращаются в рамках исполнительного производства по решению суда. Причем такая судебная тяжба будет недолгой, поскольку сам «заемщик» не станет оспаривать решение суда. Правда, в этом случае придется оплатить услуги юристов и посодействовать тому, чтобы исполнительное производство не растянулось на отведенный для этого законодательно трехмесячный срок. Ситуацию может осложнить лишь отсутствие «живых» денег у СК или ликвидных активов.
Например, принадлежащая ей недвижимость куплена в кредит или взята в аренду, а резервы сформированы за счет «мусорных» акций.
В этом случае страхователям остается рассчитывать лишь на помощь государства. «Если в Украине не будет дефолта, то после стабилизации ситуации страховщики могут стать интересным объектом для покупки, в частности, для иностранных инвесторов. Однако на привлечение инвестиций смогут рассчитывать далеко не все. Поэтому, чтобы не было полного хаоса, страховщиков должно поддержать государство, в частности, обеспечив гарантии возврата их средств для проведения выплат клиентам», — резюмирует Артем Новиков.
