В последние месяцы предприниматели пересматривают бюджеты своих компаний и ищут пути оптимизации издержек. В том числе анализируют и подвергают пересмотру расходы на страхование.
Латвийская компания страховых брокеров и консультантов по управлению рисками Aon Latvia призывает руководителей предприятий и финансовых директоров быть очень внимательными при оценке возможностей оптимизации страховой защиты.
«Традиционно многие полисы, купленные компаниями на год, обновляются в декабре. Основываясь на наблюдениях, сделанных в ходе текущих встреч с владельцами и топ-менеджерами компани, мы видим, что многие из них всерьез рассматривают использование кардинальных мер, а именно — отказ от тех страховок, по которым уже несколько лет подряд не происходили страховые случаи. Кроме того, немало фирм ищут возможности приобретать только самые дешевые полисы. Принимая во внимание эти обстоятельства и определенную дезориентированность предпринимателей, вызванную нынешним состоянием экономики, хотим предложить ряд практических рекомендаций, которые, уверены, окажутся полезными компаниям, работающим в самых разных отраслях», — подчеркнула руководитель компании страховых брокеров и консультантов по управлению рисками Aon Latvia Нина Кукушкина.
1. Анализ расходов на страхование нужно производить вдумчиво, чтобы не срубить сук, на котором сидишь, а именно: необходимо проанализировать, с какими рисками предприятие сталкивается, как часто риски наступают и каковы материальные последствия. Суть правильной страховой политики — защититься от неопределенных убытков, заплатив конкретную цену за страхование рисков, наступление которых вероятно и может иметь материальные последствия, превышающие собственные возможности предприятия.
2. Возможности маневра есть — например, если анализ показывает, что ущерб, как правило, небольшой (допустим, мелкие царапины на машинах), но происходит часто, то можно взять более высокий собственный риск и существенно уменьшить размер платежа за страхование. Заодно экономится административное время работников на урегулирование страхового случая, а также работник может начать более внимательно относиться к транспортному средству (особенно, если за мелкие повреждения теперь отвечает он, а не страховая компания). В итоге за год у предприятия существенно улучшается статистика убытков и, соответственно, уменьшается размер платежа за страховку.
3. К условиям страхования надо подходить с особой осторожностью. Стремление получить наиболее низкую цену часто приводит к тому, что страховая компания максимально сокращает список застрахованных рисков и добавляет в полис различные ограничения. В результате полис дешевый, но по сути — это выброшенные деньги, поскольку наиболее существенные риски исключены.
4. При страховании недвижимости одной из наиболее распространенных ошибок по-прежнему является страхование на суммы, не отвечающие реальной восстановительной стоимости обьекта. На первый взгляд, такой подход позволяет заплатить меньше (при оформлении страховки), но при расчете страховой компенсации часто выплаченной суммы не хватает на то, чтобы построить объект заново.
5. Риски надо оценивать как с точки зрения краткосрочной, так и долгосрочной перспективы, Например, если предприятие экспортирует свою продукцию в страны ЕС, то претензия, связанная с ущербом от использования проданной продукции, может прийти и через несколько лет после того, как товар поставлен. Для того чтобы защититься от таких непредвиденных случаев, серьезные предприятия покупают страховку ответственности за производимую продукцию.
6. Учитывая активизацию регрессной политики страховщиков, фирмам есть смысл оценить необходимость страхования ответственности — общей, профессиональной (своих работников), за произведенную продукцию.
