Здравоохранение и индивидуальное страхование в Европе
Несмотря на гарантированное государственное здравоохранение в европейских странах, частный сектор здравоохранительных услуг привлекает все больше интереса. Данная ситуация связана не только с несоответствием нуждам пациентов уровня услуг, оказываемых государственными здравоохранительными организациями, но прежде всего с растущей заботой людей о своем здоровье и здоровье своих близких. В иерархии ценностей здоровье очень часто занимает первое место перед любовью и деньгами.
Европа видит проблему в стареющем обществе. Увеличивается средняя продолжительность жизни при одновременном сокращении уровня рождаемости. В результате, финансирование государственного здравоохранения является более сложной задачей. По прогнозам OECD в 2010 году возраст четверти европейцев превысит шестьдесят лет. В настоящее время в Западной Европе расходы на здравоохранение составляют 10-15% ВВП стран, и их уровень ежегодно растет на 7%. В Центральной и Восточной Европе финансирование государственного здравоохранения происходит на значительно низшем уровне – в Польше в 2007 году расходы на здравоохранение составили 6,5% ВВП. По данным ВОЗ данные расходы в Украине в 2001 и 2002 году составили лишь 3,4% ВВП при европейской средней в 9% в то же время.
В 2007 году граждане Польши потратили на частные медицинские услуги и продукты 10 миллиардов долларов США, что составляет около 30% общего рынка медицинских услуг в Польше. В течение последних десяти лет расходы Поляков на частные медицинские услуги увеличились на 70%. По сравнению с 2006 годом расходы в 2007 увеличились на 13%, что значительно превышает показатель ВВП. Более 50% общего объема расходов потрачено на медицинское оборудование и лекарства. Однако, самой большой динамикой характеризируются затраты на индивидуальное страхование и медицинские абонементы. Популярность частных медицинских услуг приносит пользу как страховым компаниям, так и частым клиникам. Обороты частных клиник, предлагающих медицинские услуги, быстро растут. В прошлом году крупнейшие польские частные клиники увеличили свою прибыль на 30-40%. Польская Страховая Палата прогнозирует, что в течение ближайших пяти лет 15% Поляков приступит к индивидуальному медицинскому страхованию. Прогнозируется, что в ближайшем будущем увеличится также спрос на медицинские абонементы.
Также в Украине замечается повышенный спрос на индивидуальное медицинское страхование. Доля принятых премий по медицинскому страхованию и страхованию от несчастных случаев увеличилась в 2006 году на 39%, т.е. с 520,08 миллионов гривен до 723,38. Доля данных видов страхования в целом портфеле страхования «non-life» увеличилась с 4.2% в 2005 году до 55,4 % в 2006 году. В общем портфеле страхования здоровья и страхования от несчастных случаев медицинское страхование занимает первое место и характеризуется самой большой динамикой роста. В 2006 году по сравнению с 2005 рост составил 42%.
Предпосылки развития медицинского страхования
В связи с неудовлетворительным состоянием государственного здравоохранения в Польше и других странах Европы рынок медицинского страхования быстро развивается при поддержке общества и правительств. Пациенты не хотят, а чаще всего не могут ждать операций и приемов у врачей. Многие готовы платить за более высокий стандарт услуг здравоохранения. Правительства вынуждены искать новые средства финансирования государственного здравоохранения при помощи дополнительного медицинского страхования. Развитию индивидуального медицинского страхования способствует также растущая сеть клиник, оказывающих частные услуги и услуги в рамках государственного страхования. Страховые компании, сотрудничающие с частными клиниками, предлагают различные виды медицинского страхования по разным ценам, удовлетворяющие требованиям широкого круга клиентов. Выбор предложений на страховом рынке будет постоянно расти аналогично распространению медицинских услуг. Медицина является одной из самых быстро развивающихся областей науки и с каждым годом появляются новые методы лечения различных заболеваний, внедряются новые вакцины, разрабатываются новые формы физиотерапии, реабилитации и улучшения состояния здоровья. В XXI веке угроза новых болезней не уменьшается, наоборот, «современный образ жизни» способствует развитию новых видов заболеваний. Однако люди все лучше осознают новые угрозы и более эффективно заботятся о своем здоровье.
Широкий ряд продуктов медицинского страхования является большим преимуществом страховой компании. Богатое предложение помогает привлечь новых клиентов, как индивидуальных, так и корпоративных, которые все чаще страхуют своих работников. Расширение базы клиентов дает возможность развития новых страховых продуктов. Несмотря на высокие расходы по внедрению новых продуктов, страховые компании могут рассчитывать на возврат заинвестированных средств. Предполагается, что в будущем страховые продукты будут включать дополнительные услуги, например, медицинский пакет «assistance», услуги «spa&wellness», чтобы сделать медицинское страхование более привлекательным и конкурентоспособным.
Возможности системы Comarch Health Insurance
Спрос на частные медицинские услуги повлиял на расширение предложения страховых компаний и их партнеров в области индивидуального медицинского страхования. Для эффективного обслуживания медицинского страхования, отличающегося от других видов страхования, т.е. страхования жизни и имущества, требуется аккуратный подход к управлению продуктом и поддержка со стороны информационных технологий.
Следуя тенденции на рынке медицинского страхования, польская компания COMARCH – глобальный поставщик ИТ-решений – предлагает систему комплексного обслуживания медицинского страхования – Comarch Health Insurance. Главным признаком медицинского страхования, требуемым особой поддержки ИТ-системой, является обслуживание процесса возмещения убытков. Участие медицинских учреждений как фактического агента по убыткам влияет на множество бизнес-процессов. Решение COMARCH обеспечивает быструю и эффективную коммуникацию с медицинскими учреждениями с целью обмена информацией, необходимой для правильного обслуживания страхования. Коммуникация между страховой компанией и медицинским учреждением может осуществляться несколькими каналами, например, через онлайновую интеграцию с внутренней системой медицинского учреждения, через Интернет-портал или обмен плоскими файлами между обеими системами. В случае применения Интернет-портала, страховой компании предоставляется дополнительная возможность использовать портал для коммуникации с застрахованными пациентами. Также пациентам предоставляется онлайновый инструмент, обеспечивающий возможность поиска информации, касающейся доступности медицинских услуг в медицинских учреждениях, часов работы, приемов врачей и прочее. Коммуникация между страховой компанией и медицинским учреждением обеспечивает правильное и эффективное обслуживание пациентов. Клиника имеет доступ к данным застрахованного пациента, информацию по виду страхования и использованию допустимых лимитов. В то же время страховая компания получает информацию, касающуюся использования пациентами страховых лимитов. Коммуникация между страховой компанией и медицинским учреждением обеспечивает также возможность проведения расчета медицинских услуг.
Следующим вызовом в процессе обслуживании медицинского страхования является обширная база данных. В отличие от других видов страхования обслуживание медицинского страхования характеризуется необходимостью хранения и обработки большого количества данных. К одному страховому продукту могут быть приписаны многие медицинские учреждения, а к одному учреждению ряд медицинских услуг и расходы по данным услугам. Дополнительно, количество застрахованных в рамках корпоративного страхования может достигать нескольких сотен, что значительно влияет на объем данных в базе. Структура решения Comarch Health Insurance и применяемые в нем механизмы готовы обрабатывать огромное количество данных. Одновременно, система обеспечивает эффективное управление контактными данными медицинских учреждений, регистрацию сотрудничающих организаций и управляющих партнеров, привязки к учреждениям предлагаемых ими медицинских пакетов услуг и прайс-листов, истории финансовых расчетов, а также условий сотрудничества. Благодаря данному модулю страховой компании предоставляется инструмент контроля расходов по отдельным сетям медицинских учреждений.
Система Comarch Health Insurance поддерживает все процессы, необходимые для комплексного обслуживания медицинского страхования. Элементы решения, используемые для обслуживания других видов страхования, приспособленные к особенностям медицинского страхования, включают в себя: определение страховых продуктов, реестры, управление заявлениями и полисами, андеррайтинг, расчеты, управление сетями продаж, резервы, перестрахование, отчетность и аналитика. Благодаря модульной структуре в зависимости от требований страховой компании, внедряются отдельные модули системы, которые интегрируются с существующими решениями клиента. Дополнительно, модульная структура позволяет поэтапно внедрять систему. Кроме коммуникации с системами медицинских учреждений, решение Comarch Health Insurance обменивается данными с финансово-бухгалтерской и банковской системой.
Безопасность и качество
Богатый опыт COMARCH в разработке ИТ-решений, как для страховых компаний, так и банков, финансовых организаций, государственной администрации, а также малых и средних предприятий гарантирует клиентам высокий уровень услуг, а также самые высокие стандарты качества и безопасности системы в обмене и сборе данных. Большое количество рекомендаций для COMARCH подтверждает удовлетворение клиентов. Клиентами COMARCH являются многие польские и иностранные организации, например, страховые компании: «Europa», «PZU», «Commercial Union», «UNIQA», «ALLIANZ», «TUW Pocztowe», «Towarzystwo Ubezpieczeń na Życie WARTA S.A.», банки: «Fortis Bank», «BRE Bank», «Bank Pekao», «Narodowy Bank Polski», «BPH», «Bank Zachodni WBK», компании «BP Polska», «Procter&Gamble», «Nokia Network», правительство США и другие.
Решения COMARCH разрабатываются согласно стандарту ISO 9001:2000, обеспечивающему профессиональный подход на всех этапах разработки, внедрения и обслуживания системы, а также высокое качество предлагаемых продуктов.
COMARCH является призером многих премий и наград. Компания получила премию Президента Польской Республики и звание «Лучшего предприятия» в Польше, звание «Пионера Технологий» на Мировом Экономическом Форуме в Давос в 2000 году, награду «Машина Времени» Правовой Газеты в категории «Технологическая компания 2005 года», а также премию «Правовой Газеты» и «Fortis» за инновационный продукт 2007 года.
Бизнес-преимущества и операционные пользы внедрения системы Comarch Health Insurance
Внедрение системы Comarch Health Insurance позволяет комплексно управлять страховым делом. Гибкость решения обеспечивает оптимизацию действий, например, сокращение периода выпуска новых страховых продуктов на рынок и легкое приспособление внедренных продуктов к изменениям. Благодаря этому страховая компания получает идеальный инструмент управления страховыми продуктами, при одновременной поддержке развития новых продуктов. Возможность развития системы вместе с развитием компании и продуктов является главным преимуществом решения. Автоматизация обслуживания медицинского страхования и других процессов экономит время, а также сокращает расходы компании, обеспечивая устранение ошибок по возмещению убытков и ограничивая нарушения. Система позволяет руководству эффективно контролировать расходы по возмещению убытков и принимать правильные решения касательно управления продуктами медицинского страхования на основании данных и комплексных анализов, касающихся возмещения убытков. Решение обеспечивает высокую эффективность сотрудничества с медицинскими учреждениями и партнерами, что положительно влияет на удовлетворение всех участников процесса страхования, включая клиентов. Все вышеупомянутые преимущества делают предлагаемые продукты медицинского страхования более привлекательными и повышают их конкурентоспособность на страховом рынке.
Будущее строится сегодня
Благодаря внедрению решения Comarch Health Insurance, страховая компания имеет гарантию, что сможет развивать свои страховые продукты согласно новым мировым тенденциям. Компания COMARCH готова внедрять всё новые современные приложения для обслуживания процессов страхования.
В последние годы в странах Евросоюза получила распространение программа «e-health». Главной целью программы является поддержка разработки безопасных услуг, приложений и содержимого на основании общедоступной широкополосной инфраструктуры. Телеинформационные технологии успешно помогают в профилактике, диагностике, терапии и контроле заболеваний, а также в ведении здорового образа жизни. Растущая популярность Интернета и мобильной связи способствует развитию новых каналов коммуникации между пациентами и медицинскими учреждениями, обмена данными между учреждениями, а также между пациентом и врачом. В Интернете создаются базы данных, благодаря которым пациентам предоставляется полная информация об медицинских учреждениях и данных врачей, но также сведения, касающиеся состояния их здоровья, истории заболеваний, аллергий, принимаемых лекарств, а также результаты анализов. Общая база данных позволяет пациенту лечиться в разных клиниках, поскольку врачи имеют доступ, например, к последним результатам анализов пациента, которые могут обновлять. Похожую функцию могут исполнять электронные карты пациента (например, чип-карты), хранящие важные данные о пациенте, например, группа крови, список принимаемых лекарств. Электронные рецепты могут помочь контролировать выдачу льготных медикаментов и расчеты аптек с департаментом здравоохранения. Операторы мобильной связи разрабатывают системы быстрого информирования о несчастных случаях. Услуга, называемая «мобильным ассистентом», опирается на использовании приемника GPS, встроенного в мобильный телефон - в ситуации несчастного случая, потерпевший нажимает специальную кнопку в телефоне без необходимости набора номера. Центр информирования знает, где находится потерпевший, имеет контактные данные родственников и врача потерпевшего. Аналогичное решение для информирования о дорожно-транспортных происшествиях будет скоро внедрено как обязательное во всех машинах жителей Евросоюза. В моменте аварии и открытии воздушной подушки безопасности сообщение о местонахождении и типе машины автоматически отправляется в службы помощи.
Благодаря современным инструментам класса «e-health» повышается качество, эффективность и доступность медицинских услуг, поскольку они ориентированы на определенные нужды пациентов, что в результате значительно улучшает функционирование целого сектора здравоохранения. // forINSURER.com
