В Украине подведены итоги рынка страхования "Зеленая карта"

В 2007 году украинские автомобилисты потратили более 100 млн грн. на международное страхование ответственности Зеленая карта, рискуя при этом купить фальшивый полис и понести огромные убытки.

Все желающие посетить страны Европы, а также некоторые страны Африки и Азии на собственном автомобиле неизбежно сталкиваются с необходимостью покупки международного полиса "Зеленая карта". Контроль за наличием данного полиса при выезде за пределы Украины возложен на Государственную пограничную службу Украины. Тем не менее не все водители едут в страны ЕС, застраховав свои риски, а некоторые доверчивые потребители, сами того не зная, покупают на границе фальшивые полисы страхования. "Законом запрещено выезжать на территорию другой страны без полиса "Зеленая карта". Но выезды за границу без "Зеленой карты" распространены, - признает Александр Кирилюк, начальник департамента страхования на транспорте СК "Кредо-Классик" (г.Киев; с 1994 г.; около 500 чел.). - Пограничники предупреждают водителей, стараются проверять наличие полисов. Но если человек настаивает на том, чтобы ехать без полиса, то он может проехать". Дополняет картину Игорь Грузской, директор департамента организации продаж СК "Оранта": "Поддельные полисы продают сплошь и рядом, трагизм ситуации заключается в том, что даже по поддельному полису может быть возбуждено дело о выплате, и вы обязаны платить". В такой ситуации страховщики рекомендуют приобретать полис заранее, непосредственно в страховой компании, а не у агентов в приграничной зоне. Чтобы хоть как-то упорядочить торговлю полисами на границе, Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ; г.Киев; с 1994 г.; 74 СК) намерено ввести на границе продажу полисов "Зеленая карта" единым агентом, который будет предлагать водителям страховку всех работающих на данном рынке компаний. Тем не менее данный проект продвигается с большими сложностями, так как часть СК опасаются, что единый агент в первую очередь будет обслуживать интересы крупнейших участников данного рынка.

И, надо признать, им есть за что побороться. Только за 2007 г. водители купили почти 387 тыс. полисов обязательного страхования "Зеленая карта", потратив в общей сложности 135,9 млн грн. При этом нельзя сказать, что данным страхованием за границей пользоваться отечественным автолюбителям не приходится. По данным МТСБУ, за 2007 г. было получено 2,4 тыс. требований на компенсацию страхового возмещения более чем на EUR6,4 млн. При этом за минувший год было выплачено свыше EUR6,6 млн по 2,6 тыс. требований.

На первый взгляд, данная "обязаловка" выглядит прихотью стран Евросоюза, формальностью, с которой просто придется смириться. Но все не так просто. Дело в том, что после Второй мировой войны европейские страны столкнулись с ростом численности частных автомобилей, участившимися ДТП и, как следствие, увеличением финансовых потерь населения. Европейцы, привыкшие перекладывать свои риски на страховщиков, пришли к выводу о необходимости в обязательном порядке страховать ответственность автовладельцев. Логичное решение, ведь автомобиль способен нанести значительный финансовый ущерб окружающим, а водитель не всегда оказывается платежеспособным. Еще в 1949 г. специальной резолюцией Транспортного комитета ООН европейским странам было рекомендовано ввести обязательное страхование ответственности автовладельцев для обеспечения выплат компенсаций пострадавшим в результате ДТП. В итоге европейские страны создали международную систему страхования ответственности "Зеленая карта".

В настоящее время в ней участвуют все страны Европы, а также некоторые страны Азии и Африки. Украина стала членом "Зеленой карты" в 1997 г. Примечательно, что Россия не является участником данной системы международного страхования, но имеет шансы присоединиться к ней летом текущего года. Пока же на территории РФ действуют внутренние полисы страхования автогражданской ответственности.

Полис "Зеленой карты" нельзя купить в любой украинской СК. Для того чтобы иметь право осуществлять международное страхование ответственности автовладельцев данной системы страхования, СК должна быть полным членом МТСБУ. По данным МТСБУ, в Украине всего 15 таких СК (тогда как в стране зарегистрировано более 400 СК). Такое положение вещей неслучайно. Дело в том, что аналогичные бюро действуют во всех странах, участвующих в данной системе международного страхования. Они устанавливают тарифы страхования в своих странах, а также обязаны гарантировать выплаты страхового возмещения пострадавшим в ДТП лицам. Соответственно, бюро устанавливают и требования к СК, желающим работать на данном рынке.

Страховые тарифы по Зеленой карте являются едиными для участников рынка одной страны. Для автовладельца стоимость страховки в Украине будет зависеть от того, какие страны он намерен посетить, на каком транспортном средстве и как долго продлится его вояж. Полисы продаются на срок от 15 дней до 1 года. При этом учитываются такие типы транспорта: легковые авто, автобусы, грузовые автомобили, прицепы и полуприцепы, мотоциклы.

Рассмотрим несколько примеров. 15-дневный полис для владельца легкового авто, действующий во всех странах - участницах "Зеленой карты", обойдется в 184 грн., годовой - в 1609 грн. Аналогичная 15-дневная страховка для владельца автобуса будет стоить 691 грн., годовая - 6240 грн. Стоимость полиса для грузового автомобиля составит 443 грн. и 5146 грн. соответственно.

Примечательно, что для каждой страны, вошедшей в систему "Зеленая карта", устанавливается разный лимит ответственности. "Покрытие в разных странах абсолютно разное. Страховое покрытие по жизни и здоровью во многих странах безлимитное, по имуществу - часто составляет EUR1 млн и более", - рассказывает г-н Кирилюк. Например, для граждан других стран, въезжающих с "Зеленой картой" на территорию Украины, максимальные выплаты составляют либо 25,5 тыс.грн. по ущербу имуществу, либо 51 тыс.грн. по ущербу жизни и здоровью. Это внутренний лимит, установленный законодательством Украины. В Белоруссии установлена ответственность по жизни и по имуществу на уровне EUR10 тыс. В то же время в Австрии лимит ответственности вообще не установлен, т.е. если по вине гражданина Украины в ДТП на территории Австрии погиб гражданин этой страны, то СК может платить потерпевшей стороне всю жизнь. Что касается наших западных соседей, то в Польше лимит ответственности по жизни составляет EUR1,5 млн, а по имуществу - EUR300 тыс. Примечательно, что в 2009 г. в Польше данные лимиты повысятся до EUR2,5 млн и до EUR500 тыс. соответственно.

О выплатах

Игорь Грузской, директор департамента организации продаж НАСК "Оранта" :

- Основанием для выплаты является заявление конкретного МТСБ той страны, где произошел страховой случай. Заявление приходит либо на страховщика (проверяется, был ли зарегистрирован полис или нет), либо на МТСБУ, и после этого мы производим выплату. Процедурные правила, установленные в системе "Зеленая карта", предусматривают, что СК не имеет права сомневаться в правдоподобности претензий. То есть отношения между странами строятся на взаимном доверии друг к другу. Например, наша машина выехала в Польшу, и там произошло ДТП, в результате которого пострадало другое авто. МТСБ Польши просит подтвердить код СК, затем выставляет нам дебет-ноту, при этом Бюро не обязано прилагать к ней ни копии документов, ни милицейский протокол. Мы должны оплатить дебет-ноту. И только после оплаты СК может потребовать разбирательства, соответствующие документы и т.д.

Сбор урожая

Система международного страхования представляет собой сложный механизм, действие которого направлено на гарантирование своевременной выплаты компенсации пострадавшим. Следует обратить внимание на то, что за границей непосредственную выплату пострадавшим обеспечит либо местная страховая организация, либо местное Моторное бюро, которые затем выставят соответствующий счет украинской стороне.

КОМУ НЕ ДАЛА

Впрочем, "Зеленая карта" спасает не от всех без исключения затрат. Отметим, что ограничения по выплатам в различных странах практически одинаковые. Везде действует принцип невозмещения ущерба автомобилю, которым управлял виновник ДТП, а также имуществу, находящемуся в нем. Тем не менее пострадавшими и имеющими право на компенсацию считаются пассажиры, которых вез застрахованный. Они расцениваются как третьи лица, перед которыми водитель несет ответственность. Страховое возмещение может не производиться в ряде случаев, например: за загрязнение или повреждение объектов окружающей среды; за последствия пожара, возникшего вследствие ДТП вне проезжей части и на близлежащей к ней территории; за повреждение или уничтожение антикварных вещей, изделий из драгоценных металлов, драгоценных и полудрагоценных камней, предметов религиозного культа, коллекций картин, рукописей, дензнаков и ценных бумаг. Можно также получить отказ в выплате страховки, если ДТП произошло вследствие намеренных действий или грубой неосторожности, а также если его причиной послужили массовые беспорядки, военные конфликты, стихийное бедствие, взрыв -боеприпасов.