- В основу нового закона о страховании в Армении положены директивы Европейского Союза, которые с созданием общего внутреннего рынка стали правилами игры для всех национальных законодательств и регуляторов европейских стран. Была также использована практика и законодательство тех стран, которые недавно вступили в ЕС, включая Словению и Эстонию.
Речь идет об общем, так называемом рамочном, законе, который содержит основные правовые нормы, регулирующие страховые отношения, в основе которого положены основные директивы ЕС: Директива о страховании не жизни, определяющая и регулирующая лицензирование и дальнейшую деятельность страховых компаний, технические резервы и активы страховых компаний, Директива о посреднической деятельности, Директива о процедуре оздоровления и ликвидации страховых компаний и другие.
В законе использована основная европейская классификация страховых рисков.
В соответствии с новым законодательством предусматриваются три основных вида страхования: страхование жизни, страхование не жизни по классам страховых рисков и перестрахование.
Исходя из этого, изменена система лицензирования. Компании будут лицензироваться по каждому виду и по каждому классу страхования. Страховая компания, которая занимается страхованием не жизни, не сможет одновременно заниматься страхованием жизни. В тоже время, страховая компания, которая занимается страхованием не жизни сможет одновременно заниматься перестрахованием не жизни, а страховая компания жизни - соответственно перестрахованием жизни. По каждому классу будут введены отдельные лицензии и соответствующие технические нормативы, в том числе по резервированию.
Это важный компонент регуляции. Если компания не проводит определенную работу по тому или иному классу страхования и не выдерживает нормативных требований, то регулятор может применить санкции в соответствии с законопроектом, вплоть до отзыва лицензии.
Вместе с тем, в соответствии с обязательствами перед ВТО, страховой рынок Армении будет работать в так называемом частично открытом режиме.
Я не согласен с теми, кто считает это опасным, это нормально и более того, найдена золотая середина, так как основные дискуссии шли по поводу полного открытия рынка. Иностранная компания, даже без создания представительства, посредством публичной оферты имеет право страховать международные морские и авиационные перевозки, грузы, ответственность, связанную с внешнеторговой деятельностью. Таким образом, закон поменял идеологию, которая основана на публичной оферте в случае со страхованием рисков для общества в целом, а не на микро- профессиональном уровне.
Документ дает право иностранным компаниям открывать в Армении филиалы, однако при этом они действуют в поднадзорном поле на основе законопроекта, а также специальных договоров, заключаемых между регуляторами Армении и страны, где зарегистрирован иностранный страховщик.
Особая роль в законопроекте отводится институту актуариев. Они будут входить в число лиц, которым будут предъявляться особые требования как к руководящему составу компаний с целью избежать конфликта интересов и скрытой аффилированности.
Повышение роли института актуариев, в первую очередь связано с вышеотмеченными требованиями к резервам по каждому виду и классу страхования, которые определяются исключительно на расчетах и оценке вероятности наступления страховых случаев, в результате чего определяется тарифная политика, финансовые взаимоотношения страховщика и страхователя и величина страховых резервов компании.
Другое дело, что здесь очень важно, что бы институт актуариев был развит не только в среде игроков рынка, но и в системе регулятора. Последние на основе математических расчетов и обобщения всех данных определяют минимальные требования к различным резервам. Таким образом, по его словам, создается трехуровневая система определения резервов. Это в первую очередь минимальные требования ЕС, которые будут постепенно вводиться в Армении, затем, исходя из реальной ситуации на рынке, требования регулятора и третий уровень – уровень компаний, где каждая компания для себя будет определять собственные страховые риски, в зависимости от своей поведенческой линии на рынке и от того, насколько сбалансирован у нее стрaховой портфель.
Закон определяет лишь общие подходы в этом направлении, которые в дальнейшем будут детально представлены в подзаконных актах. Согласно документу, страховые компании без согласия регулятора могут инвестировать в один инструмент до 5% от капитала или до 15% общего капитала в различные инструменты одного эмитента. Предписаны жесткие ограничения по инвестиционной деятельности, связанной с аффилированными лицами, тем более - в рамках одного финансового холдинга, что, несомненно, снизит уровень рисков.
Законопроект также регулирует такие важные стороны функционирования рынка страховых услуг, как брокерская и агентская деятельность. В соответствии с новым законом, деятельность страховых посредников также подлежит регулированию и лицензированию. Предусматривается ведение государственного реестра страховых брокеров и агентов.
Законопроект регулирует понятие страховой тайны, вопрос передачи страховых портфелей, проблема аутсорсинга, то есть передачи определенных операций третьим лицам. Сам закон очень большой, но при этом он полностью отвечает требованиям европейского законодательства. Закон делает нас понятными и предсказуемыми для западных инвесторов, которые уже проявляют определенный интерес к армянскому рынку.
На сегодня связанная с реализацией нового закона нормативная база практически уже готова, готов и пакет подзаконных актов. Закон должен войти в силу через 4 месяца после его опубликования и предполагает наличие определенных переходных положений.
Предполагается, что закон вступит в полную силу с 1 января 2008 года, а с начала 2009 года в стране предполагается ввести некоторые виды обязательного страхования, которые будет регулироваться отдельным законодательством, которое еще предстоит разработать. // АрмИнфо
