Захищеності клієнтів західних страхових компаній можна позаздрити. Бажаєте застрахуватися від застрявання в ліфті? Не питання. Боїтеся незаконно виявитися за ґратами, програти в лотерею, виявитися викраденим інопланетянами? Будь-яка примха за ваші гроші! У нас рідкісність подібних видів страхування компанії, як правило, пояснюють відсутністю попиту. Чим насправді гальмується розвиток цього сегмента?
Імітація вибору
В одній страховій компанії повідали історію про те, як один клієнт хотів застрахувати папугу. Вартість птаха декларувалася у розмірі 8 тис. дол. Але підтвердити її споживач не зміг, тому і пішов геть. Як виявилося згодом, історії, схожі на цю, можуть повідати практично в кожній страховій компанії. Але в найкращому разі все, що можуть запропонувати "нестандартному" клієнтові - стандартну класичну альтернативу, у гіршому - відправлять ні з чим. Пояснення логічне: такі запити ексклюзивні, говорити про ринок не доводиться, і тому розробляти відповідні типові договори компанії не поспішають.
"Основна проблема при страхуванні тварин полягає у визначенні страхової суми, оскільки документів, що підтверджують вартість тварини, зазвичай нема, а оцінки експертів клубів собачників або любителів кішок не є надійними. Також дуже проблематичне визначення суб'єктивних ризиків (переохолодження, неправильне годування), внаслідок чого загибель тварини довести складно", - пояснює Роман Шинкаренко, начальник управління аграрного страхування СК "Провідна".
Для проведення рідкісних і нестандартних видів страхування СК необхідно одержати відповідну ліцензію. Але спочатку компанія повинна розробити чітку класифікацію страхових випадків, що виникають із "братами нашими меншими", систему тарифів і не менш чітку систему оцінки збитку. Однак тут виходить замкнуте коло: досягти описаного неможливо без практики, а практика можлива тільки після одержання відповідної ліцензії.
Проте все-таки вдалося відшукати компанії, в арсеналі яких є варіанти страховки домашніх улюбленців від інфекційних хвороб, нещасних випадків, стихій, пожеж і навіть від протиправних дій третіх осіб. Базовий тариф по повному пакеті - 4-5%. При цьому можна вибрати покриття на випадок як від одного ризику, так і від групи. Але якщо улюбленець бере участь у виставках і змаганнях, тариф може бути збільшений на 50-100%. Стандартний розмір франшизи в таких програмах - 10%.
Ще одна варіація на тему - страхування відповідальності власників собак. За словами Олени Макарихіної, начальника відділу прямих продажів СК "Універсальна", цю послугу, що є обов'язковою для хазяїв певних порід чотириногих друзів, надають багато компаній і рідкісною вже не називають. Страховий тариф для фізичних осіб установлюється в розмірі одного неоподатковуваного мінімуму доходів громадян терміном на 1 рік, незалежно від породи собаки (17 грн), для юридичних - у розмірі двох неоподатковуваних мінімумів доходів громадян терміном на 1 рік (34 грн).
На жаль, шанувальникам унікальної флори, скажемо, що виростає на дачній ділянці, сподіватися нема на що. Тут компанії одностайні: на українському ринку такої практики немає (з тих же причин - відсутність попиту, складність у прорахунках страхової суми, у визначенні ризиків).
Мистецтво в сейфі
А от убезпечити колекцію прикрас або антикваріат куди реальніше. Страховики вже "набили руку" у наданні цієї послуги в роботі з юрособами - музеями, фондами, виставочними експозиціями. Повний пакет ризиків включає страхування на випадок пожежі, заливання водою, стихійних лих, крадіжки і протиправних дій третіх осіб.
Можна також покрити свої можливі збитки на випадок перебування колекцій поза приміщенням, що охороняється. До речі, як поділився один зі страховиків, попит на цю послугу досить високий з боку послів іноземних держав, а також власників великого бізнесу.
Найбільш відповідальний момент при покупці поліса - визначення страхової суми, що, як і тарифи, визначається індивідуально. "Якщо мова йде про колекцію ювелірних прикрас із дорогоцінних металів і каменів, то для таких виробів досить експертної оцінки, а також документального підтвердження їхньої вартості. Визначення страхової суми культурних цінностей проводять сертифіковані експерти, з огляду на період створення витвору, приналежність до певних історичних епох, участь у престижних виставках, наявність оригінальних гравіювань майстрів", - розповідає Олена Волошко, начальник управління масових видів страхування СК "Провідна".
Природно, що будь-яка експертна оцінка платна. А от скільки вона коштуватиме клієнтові - точно не скажеш, тому що там, де справу маєш із унікальними речами, варто приготуватися до відповідного підходу до ціноутворення з боку експертів-оцінювачів.
Особлива увага звертається на умови зберігання скарбів, наявність сейфа, сигналізації, металевих вхідних дверей, протипожежної системи, особливих умов утримування. Скажемо, для картин нерідко передбачається як необхідна умова устаткування, що підтримує певну температуру та вологість повітря. Розмір тарифу при оцінці стародавнього твору мистецтва також залежить від того, страхується об'єкт на період виставки чи як предмет інтер'єру у квартирі або будинку.
Страхування колекції картин окремо від іншого майна обійдеться в 1,5-2% від оцінної вартості самої колекції, при страхуванні ж усього майна (разом з колекцією картин) тариф може бути на порядок нижчим (0,3-0,5% від страхової суми). При цьому подібні об'єкти, як правило, обов'язково перестраховуються з урахуванням спеціальних застережень.
Не надто велику популярність цього виду страхування серед приватних осіб експерти пояснюють в основному суб'єктивними стримуючими факторами. Багато колекціонерів, добре розуміючи можливий нездоровий інтерес до своєї персони, просто бояться "світитися" будь-де.
Часом експертиза об'єкта страхування виявляється занадто дорогою. Нарешті, немаловажний момент - не завжди і не всі предмети колекцій купуються відкрито, тому що можуть мати дуже цікаве минуле, і тому воліють перебувати "у тіні".
Віртуальна реальність
Серед найбільш рідкісних об'єктів страхування - дорогі автомобілі (від $200 тис.) і найцінніші, на думку їхніх власників, частини або властивості власного тіла (обличчя, руки, ноги, голос). Страховики запевняють, що попит на такі послуги спостерігається, в основному, з боку публічних особистостей.
Наприклад, відомо, що Таїсія Повалій, Наталя Могилевська, Ольга Крюкова, Олександр Пономарьов скористалися подібними послугами вітчизняних СК. І в кожному випадку підхід компаній індивідуальний. При цьому дані для широкої громадськості покриті таємницею - відповідний пункт про конфіденційність містить кожен такий договір.
У цілому, прогнозувати динаміку розвитку рідкісних видів страхування, говорять фахівці, поки вкрай складно, тому що відповідні пропозиції практично ексклюзивні. Проте, у міру збільшення добробуту українців, а також темпів розвитку ринку класичного страхування можна припустити, що незабаром у країні можна буде застрахувати не тільки крокодила, але і фігове дерево на власній дачі.
