На страховом рынке Украины много компаний. Но их условно можно разделить на две большие группы: страховщики-реалисты и страховщики-сказочники. Поговорим о страховых компаниях со «сказочной» моделью поведения, которые снижают страховые премии. Как могут развиваться события, если вдруг вы решите воспользоваться их услугами?
Тактика и стратегия компаний
Возьмем, для примера, абстрактную страховую компанию N. Если страховые тарифы не отражают реальный уровень риска, то резервов страховой компании, которые сформированы заранее, может не хватить для будущих страховых выплат. Страховая компания, в таком случае, вынуждена применять авантюрную тактику поведения, которую можно разделить на шесть четких этапов.
1. В первую очередь, компания снижает страховые тарифы, по сравнению с конкурентами. Мы сейчас не говорим о сознательном демпинге, который некоторые страховые компании применяют при агрессивном вхождении на рынок, рассчитывая покрывать убытки за счет дополнительного страхового фонда, за счет акционерного капитала, либо за счет других видов страхования. Речь идет о тех случаях, когда страховая компания работает в расчете «на авось», либо из-за ошибок андеррайтеров, или по каким-то другим причинам, например, если они считают страховые случаи не системным явлением, а редкой случайностью, или их интересует только уровень продаж. Страховые полисы за 10 гривен не продаются вообще, а полисы по 5 гривен, при том же страховом покрытии, идут нарасхват – страховщик снижает цену и продает страховые полисы по 5 гривен, забывая, что страховщик – не продавец бумажек, а администратор страхового резервного фонда. Что следует дальше?
2. Постоянный, экспоненциальный рост продаж. Если страховые тарифы сильно занижены, технических резервов будет недостаточно для выплаты страховых убытков. Страховщик, зная об этом и стремясь покрыть убытки, начинает бешеными темпами наращивать объемы продаж, чтобы за счет взносов от новых страхователей покрыть убытки от старых взносов. Другими словами, если сегодня страховая компания имеет двух страхователей, завтра у нее должно быть четыре, послезавтра – восемь и т.д. Новые клиенты страховщику нужны, нужны как воздух. Он разрабатывает убыточные страховые продукты, которые хорошо продаются, так как в Украине очень мало людей, которые разбираются в страховых продуктах без консультаций специалистов. После этого увеличивается комиссионное вознаграждение, раздуваются штаты агентов, которые пытаются через своих родственников и знакомых увеличить объем продаж.
3. В конце концов, темпы роста страховых выплат начинают опережать темпы поступлений страховых взносов, так как страховые тарифы не отвечают жизненным реалиям. В такой момент главное, спокойно оценить ситуацию и вовремя предпринять соответствующие меры. В противном случае, страховая компания будет вынуждена предпринимать следующий шаг, очень не популярный среди ее клиентов – повышение тарифов. В таком случае, старые клиенты компании не захотят продлевать страховые договоры на новых условиях, а новые, потенциальные, клиенты отказываются от услуг компании, как бы их не убеждали родственники или знакомые, купившие страховые полисы этой компании ранее. И, наконец, поступления страховых премий уменьшаются, и начинается лавинообразный процесс, напоминающий развал пирамиды в трастах. А что следует после этого?
4. А дальше начинается оптимизация выплаты убытков. Другими словами, страховая компания начинает делить клиентов на «хороших» и «плохих». Дела о выплате затягиваются и порой решаются через суд. А самое малейшее, самое незначительное отступление от условий страхования рассматривается страховщиком как повод к невыплате. Но, естественно, по бухгалтерским делам и финансовым отчетам компания считается прибыльной.
5. Следующий этап развития событий: страхователи начинают заискивать перед страховщиком, чтобы не быть обманутыми. Клиенты холят и лелеют страховую компанию, рассыпаются в комплиментах, рассчитывая, что страховщик, принимая решение о выплате, занесет их в категорию «хороших» клиентов. При этом берется во внимание и наличие личных или родственных связей со страховщиком как гарантия выплат. Доходит до смешного: взаимоотношения между страховой компанией и страхователями именуются не «купля-продажа услуги», а «сотрудничеством», например, «наше предприятие уже много лет сотрудничает со страховой компанией N…».
6. И, наконец, наша абстрактная страховая компания N, исчерпав возможности экспоненциального роста, впадает в коллапс: в судах лежат кучи дел по невыплате, у агентов иссяк весь ресурс родственников и друзей, и они уже давно разбежались. Повезло только тем страхователям, которые попали в первую волну, получив страховые возмещения, успели вовремя выскочить из пирамиды. У остальных страхователей дела гораздо хуже, ведь у страховщиков просто нет денег на выплаты. Но как же такое случилось? – спросите вы, – ведь существуют органы, которые призваны следить за тем, чтобы страховщик не брал на себя страховые риски, которые превышают 10% от суммы его уставного фонда и технических резервов. А случилось это потому, что активы таких страховщиков неликвидны и часто фальшивы, а технических резервов, сформированных из страховых взносов, недостаточно. Чтобы выполнить требования по формированию уставного фонда, учредители наполняют его не наличными, а неликвидными активами. Естественно, в критической ситуации, такой страховщик не сможет воспользоваться своим уставным фондом для выплаты страховых возмещений.
Уставный фонд – это еще не резерв компании. Нужно больше верить собственным средствам страховой компании или коэффициенту изменения собственных средств. А Национальный банк Украины уже несколько лет назад стал обращать внимание не на размер уставных фондов, а именно на показатель собственных средств коммерческих банков.
Когда ждать скандала?
У читателей может возникнуть вопрос: «Когда же могут возникнуть крупные скандалы, связанные с банкротством страховщиков?" А тогда, когда у кого-то из крупных клиентов таких страховых компаний (их обычно 2-5) произойдет страховой случай, который не будет перестрахован, либо будет перестрахован в страховой компании с сомнительной репутацией. Но пока крупных скандалов в Украине не было, потому что у наших отечественных крупных страховых компаний более 0,5 млн. долларов убытков. Если Вы скажете, что ведь самолеты падали, и кто-то же выплачивал страховые возмещения, то я напомню Вам о фронтировании и передаче реального риска за границу. Фактические выплаты по таким убыткам украинских страховщиков составляли несколько десятков тысяч долларов.
От автора
Нужно быть особенно внимательным при выборе страховой компании в потребительском и ипотечном кредитовании, покупая квартиры и авто в кредит, когда банки и автосалоны рекомендуют клиентам конкретных страховщиков.
Вторая причина - это введение с 01.01.2005 г. обязательного страхования гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств (ОСГПО). Платежеспособность и финансовая устойчивость страховщиков, допущенных к реализации полисов ОСГПО, должны быть на самом высоком уровне, поскольку можно наломать много дров и на корню зарубить очень важную идею защиты пострадавших в ДТП. Как показывает опыт введения ОСПГО в других странах, в том числе и России, этот вид страхования в первые годы убыточен для страховщиков. Но, несмотря на это, страховщики стараются получить лицензию на этот вид страхования, поскольку полис ОСПГО приобщает всех к страхованию и открывает двери в дома потенциальных страхователей. Сроки оплаты по обязательному виду страхования очень жесткие, а статистика происшествий впечатляющая. Так, например, только в Киеве за период с января по июль 2006 год произошло 19 327 ДТП, в которых было травмировано 1545 человек и погибло 802 человек.
И, наконец, третья причина вызвана необходимостью еще раз донести до потенциальных клиентов идею страхового посредничества и поднятия роли страхового брокера. Из-за низкой страховой культуры у многих клиентов сформировалась отрицательная реакция к посредничеству вообще, и к страховому, в частности. У потенциальных клиентов порой бытует крайнее мнение, что любой посредник – это лишнее звено в цепи продавец - покупатель. Мы не будет здесь повторять аргументы в пользу страховых брокеров.
Отношения на рынке страхования постепенно становятся действительно рыночными, конкурентными и саморегулирующими. Порой складывается впечатление, что некоторые страховщики начинают бояться брокеров. А клиенты, в конце концов, начинают понимать, кто есть кто на страховом рынке, и какая роль отводится на нем страховому брокеру и воспользуются его услугами при покупке автомобиля в салоне или оформлении этой покупки в кредит через банк, в том числе, и при покупке недвижимости. Со временем они придут к пониманию, что даже приобретение полиса «Зеленой карты» напрямую у страховщика может быть небезопасным для его бюджета. Страхователи придут к мысли, что брокер является единственным участником рынка, отвечающим перед своим клиентом за качество предоставленной страховой услуги. Во всем мире для защиты клиентов требуется наличие у страхового брокера полиса по страхованию его профессиональной ответственности. Такое же требование выдвигают Госфинуслуги и к страховым брокерам Украины, заложив эту норму в проект нового закона «О страховании».
