Опрошенные страховые эксперты единодушны: при сохранении нынешних тарифов и воплощении в жизнь некоторых новшеств рынок ОСАГО продержится еще год-два. Затем последует отказ компаний от страхования автогражданской ответственности.
Тарифы по ОСАГО принимались в 2002-2003 годах. И за прошедшие пять лет произошли изменения. "В частности, значительно выросла стоимость ремонта транспортных средств, в среднем на 30% снизилась вследствие инфляции покупательская способность рубля, - перечисляет Алексей Якушин, начальник отдела методологии и андеррайтинга по автострахованию компании "Эрго Русь". - За этот период сборы страховых премий по ОСАГО стабилизировались, и их суммарный рост за 2006 год составил не более 12%. Если тарифы по ОСАГО останутся прежними, средние показатели убыточности уже в текущем году могут составить 65-70%, а в некоторых регионах даже превысить 100%".
Александр Кобец, генеральный директор страховой компании РУКСО, согласен с этой оценкой и не боится сделать из нее крайне пессимистический вывод: "К концу этого года вполне можно ожидать, что убыточность вплотную приблизится к отметке 70% при условии, что все останется как есть. Учитывая допустимую норму 77% и в случае принятия поправок об увеличении выплат без повышения тарифов, 2007 год станет началом конца. Первыми начнут покидать рынок региональные компании и страховщики среднего класса".
Константин Мерзляков, заместитель генерального директора страховой компании "Стандарт-Резерв", считает, что конец ОСАГО будет долгим и мучительным. "Система может функционировать теоретически до момента отказа последнего из страховщиков, а это может быть очень долго, - говорит он. - На сегодня случаев добровольного отказа от проведения ОСАГО со стороны страховщиков немного. Поэтому прогнозировать длительность функционирования без повышения тарифов затруднительно, каждая компания сама будет определять свою стратегию на этом рынке, так как колебания убыточности в регионах достаточно высоки. Думаю, что срок зависит не только от тарифов".
Итак, убыточность ОСАГО продолжает стабильно расти. В этих условиях планируется ряд нововведений, направленных на благо страхователя, но их экономическая обоснованность без повышения тарифов вызывает сомнения. Мы попросили экспертов оценить, насколько эти новации могут увеличить убыточность ОСАГО. Начнем с планов введения упрощенной системы урегулирования убытков. "Это общеевропейская норма, и, безусловно, со временем мы должны к ней прийти, но пока российский рынок не готов к этому. ОСАГО не унифицировано, необходима действительно единая система оценки убытков. В итоге процесс урегулирования для страховщиков усложнится, и, по нашим оценкам, это приведет к росту убыточности на 5-10%", - дает прогноз Галина Ионова, заместитель генерального директора компании "Ренессанс Страхование".
Такую же цифру - 10% роста убыточности - называет и Сергей Рябцев, начальник отдела андеррайтинга и методологии СК "Согласие". При этом эксперт резонно указывает: "Тариф при этом также возрастет на 10%. Может быть, пока не стоит вводить упрощенную систему урегулирования убытков, тем более что наше общество на данный момент не готово к таким мерам".
В подготовленном Минфином проекте поправок к закону об ОСАГО содержится идея возмещения реальной стоимости ремонта, без учета износа деталей. Это еще одна новация, которая может решительным образом повлиять на убыточность ОСАГО. Насколько следует увеличить тариф ОСАГО для полной компенсации ремонта автомобиля? Оценку приводит Галина Ионова: "Действующие тарифы ОСАГО - это компромисс цены и качества. При оплате ремонта без учета износа более высокой должна быть и страховая премия. По расчетам экспертов тарифы нужно будет увеличить на 35-40%". Александр Кобец дает еще более жесткий прогноз: "Для средних страховых компаний такое нововведение будет означать близость к катастрофе. Около половины всего российского автопарка составляют автомобили, произведенные около десяти лет назад и более. Из-за проблем с запасными частями страховщики ограничивают "возраст" транспортных средств при страховании по "КАСКО". Для того чтобы полученного возмещения было достаточно на ремонт в полном объеме, тариф должен быть увеличен на 40%, а в ряде случаев, возможно, и на 50%".
Еще одно планируемое новшество в ОСАГО - методика расчета ущерба за вред жизни и здоровью, цель которой благородна - более полное возмещение ущерба. Здесь страховщики занимают принципиальную позицию: вред должен быть возмещен полностью, но действующие тарифы на это не были рассчитаны изначально. Поэтому должны быть изменены. "Компенсация вреда, причиненного жизни или здоровью, должна быть адекватной самому вреду, и потерпевшие должны получать возмещение в полном объеме, - считает Сергей Абалакин, директор Центра страхования автотранспорта РОСНО в Московском регионе. - Но даже в теории при формировании действующих тарифов данные выплаты не учитывались. При установлении порядка определения размера компенсаций за вред здоровью необходимо будет учесть дополнительную нагрузку на выплаты и отразить это в тарифе. Иначе последствия для рынка очень быстро приобретут характер катастрофических".
И, конечно, все страховщики отмечают, что в свое время при конструировании тарифов была допущена ошибка с региональными коэффициентами. "Сегодня самая большая убыточность наблюдается в тех регионах, где установлен самый низкий территориальный коэффициент. Изначально "скромные" тарифы обосновывались невысокой аварийностью. Но, как показала практика, любая авария, даже если выплата производится за повреждения отечественного автомобиля, страховщикам обходится недешево, - приводит пример Алексей Мишин, начальник отдела автострахования "Межрегионгарант". - Сам полис может стоить около тысячи рублей. Максимальная выплата по железу при ДТП с двумя участниками, согласно закону об ОСАГО, на данный момент составляет 120 тыс. рублей. Если выплата производится за поврежденную иномарку, то максимальный размер выплаты оказывается едва ли не стандартным размером. Получается, что для возмещения ущерба по одной иномарке необходимо продать 120 полисов. Это, конечно, грубый подсчет, но он наглядно показывает несостоятельность действующих тарифов. У многих страховщиков, активно работающих только в таких регионах, а не по всей России, размер выплат приближен, а иногда и превышает размер сборов".
Дать прогноз суммарного роста выплат от всех планируемых нововведений никто из страховщиков не решился. Попробуем сделать это сами. От введения прямого урегулирования выплаты и расходы возрастут не сильно - на 10-15%. Введение фиксированных выплат за вред жизни и здоровью может вызвать рост выплат примерно на 20-30%, выплаты без справок ГАИ - на 20-40%, выплата без учета износа - на 40%. А поправки к закону об ОСАГО, привязывающие коэффициент "бонус-малус" к страховой истории водителя, а не автомобиля, увеличат выплаты по ОСАГО примерно на 15-20%. В сумме получается хорошо за 100%. Значит ли это, что конец ОСАГО близок?
