Страхование КАСКО в Украине. Затратное ли это дело?


Приобретая машину, новоиспеченный автовладелец получает массу проблем, связанных с вопросами сохранности своего транспортного средства и минимизацией возможных финансовых потерь. По мнению специалистов, лучшим лекарством от головной боли в этом случае является страхование.

Автомобилисты стали осторожнее

На сегодняшний день страхование каско автомобилей — одна из наиболее популярных страховых услуг. Стремительным развитием этого рынка страховщики обязаны буму продаж новых машин, который наблюдается последние несколько лет (только в 2006 г. рост продаж составил 43%).

Львиная доля авто приобретается в кредит, что не может не радовать финансистов. По некоторым подсчетам, объемы автокредитования за прошлый год увеличились на 45–50%. А поскольку при получении кредита заемщик обязан застраховать находящийся в залоге автомобиль, продажи полисов каско стремительно растут. «В прошлом году по сравнению с 2005 г. объемы платежей по страхованию автокаско в компании увеличились в три раза. Причем в нашем портфеле около 75% составили договоры с гражданами по страхованию кредитных машин, остальные — автомобилей юридических лиц и «рыночные» продажи физлицам», — рассказал «ДС» генеральный директор СК «Континент» Сергей Парфенюк. В целом, по словам председателя правления НАСК «Оранта» Олега Спилки, рынок автокаско вырос в 2006 г. на 85%. Статистика показывает, что основная часть застрахованных транспортных средств — новые авто ценой от $10 до 20 тыс., которые наиболее активно покупаются в кредит.

Не менее впечатляющими обещают быть объемы продаж автополисов и в этом году. По прогнозам экспертов, объемы автокредитования до конца года могут увеличиться вдвое. Адекватный рост продаж полисов будет наблюдаться и у страховщиков. Кроме того, все больше водителей начинают заключать договоры страхования по доброй воле. Познакомившись с этой услугой при посредничестве банков и однажды получив выплату, они впредь уже не пренебрегают страхованием своих транспортных средств.

Затратное дело

Впрочем, рост популярности автокаско приносит СК и немало хлопот. По мере увеличения количества застрахованных автомобилей растут и объемы выплат. «В прошлом году объемы автострахования в нашей компании увеличились в 3,38 раза (по сравнению с 2005 г.), при этом убыточность выросла в пять раз», — отметила начальник отдела страхования КАСКО ОДО СК «Альфа-Гарант» Ольга Дейнега. А потому многие страховщики вынуждены были пересматривать свою ценовую политику, повышая тарифы на полисы каско. «В прошлом году наша компания корректировала цены на все категории автомобилей. В среднем, в зависимости от программы страхования, они выросли на 5–7%», — констатировал директор департамента транспортного страхования ЗАО «Европейский страховой альянс» Кирилл Кашура. Свою лепту в подорожание каско внесло и повышение тарифов на ремонтные услуги на станциях техобслуживания.

Но наиболее ощутимо цены поднялись для тех авто, по которым был зафиксирован высокий уровень аварийности. «Наиболее убыточными показали себя в прошлом году машины отечественного производства и сборки с высоким уровнем эксплуатации, «ВАЗы», «ЗАЗы», Daewoo Sens, Daewoo Lanos, Chevrolet, Kia, а также автомобили представительского класса», — рассказывает заместитель председателя правления по страхованию ЗАО «Украинская транспортная страховая компания» Николай Пашнев. По утверждению страховщиков, тарифы при их страховании в среднем выросли на 10%.

Еще одним сюрпризом стало изменение условий договоров автострахования. К примеру, многие СК установили обязательные стандартные франшизы по риску «кража», которые могут достигать 8–15% от стоимости авто, а иногда и превышать эту планку. «В связи с ростом количества угонов внедорожников марок Lexus и Toyota наша компания увеличила размеры франшизы (часть суммы ущерба, которую СК не оплачивает. — «ДС») по риску «угон» при их страховании. Так, стандартные франшизы по угону для Lexus LX, GX, Toyota Land Cruiser LX, GX теперь составляют 20%, для Lexus RX и Toyota Land Cruiser Prado — 15%. Владельцы таких авто могут выбрать и условия страхования с пониженными франшизами, но это несколько увеличит тариф», — рассказывает Ольга Дейнега.

Некоторые компании также пересмотрели свое отношение к договорам с нулевой франшизой по ДТП. Страховщики утверждают, что именно данные полисы приносят им львиную долю убытков. Поэтому одни из них вовсе отказались от работы на таких условиях, другие ввели по ним некоторые ограничения. «Нам пришлось отказаться от нулевой франшизы для автовладельцев с малым водительским стажем. Скорее всего, мы откажемся и от нулевых франшиз для коммерческого автотранспорта», — прогнозирует Николай Пашнев.

Пополнился также перечень исключений, фигурирующих в договорах. Так, отдельные СК оставляют за собой право не выплачивать возмещение (или уменьшить выплату), если водитель допустил грубое нарушение правил дорожного движения — проезд на красный свет, пересечение двойной осевой и т. д.

Справедливости ради стоит отметить, что СК корректируют цены и условия не только в свою пользу. К примеру, многие начали внедрять дифференцированный подход при расчете тарифов для разных регионов. Если столичные автолюбители должны платить за полисы сполна, то в небольших городах, где автопарки (а соответственно, и уровень аварийности) намного меньше, применяются понижающие коэффициенты.

Кроме того, СК стараются постоянно совершенствовать свои продукты, как правило, за счет улучшения сервиса для клиентов. «Дополнительные преимущества для страхователей уже давно стали нормой на украинском страховом рынке. Практически все страховые компании шли по одному пути: предлагали сначала технический ассистанс, затем вводили службы аварийных комиссаров, вносили в страховку каско такие дополнительные виды, как страхование от несчастных случаев, добровольное страхование автогражданской ответственности и т. д.», — рассказывает Николай Пашнев. Компании также стараются предложить максимально широкий ассортимент продуктов, пополняя его за счет более дешевых программ. Тем, кто пользуется машиной только по выходным, предлагаются полисы «выходного дня», а тем, кто ездит только в определенное время года, — сезонные полисы. Автомобилисты, которые уверены в собственном мастерстве вождения и убеждены, что не станут виновниками ДТП, могут выбрать полис, по которому страховое возмещение выплачивается лишь в том случае, если событие произошло не по вине страхователя. Однако следует помнить, что на выплату возмещений по таким полисам устанавливаются определенные лимиты. Кроме того, данными дешевыми программами каско не могут пользоваться водители, купившие авто в кредит. Они обязаны оплачивать полное каско.

Стартовая цена

Среднерыночный тариф по страхованию автокаско сегодня составляет 5–6% от стоимости авто. Однако в зависимости от условий страхования окончательная цена полиса может изрядно превышать базовую или, напротив, оказаться ниже. К примеру, большинство компаний начали вводить повышающие коэффициенты для неопытных и молодых водителей (до 25 лет), которые могут составлять от 1,15 до 1,2. Во многом размер платежа обуславливается и выбранной франшизой. Так, нулевая франшиза может поднять стоимость полиса на 15–20%.

Немалое значение имеет и тот факт, страхуется автомобиль с учетом амортизации или без. «Это непосредственно влияет на размер выплаты, который может быть уменьшен при пересчете амортизации заменяемых запасных частей. Соответственно, тариф при страховании без учета износа будет выше. Поэтому клиент сам должен принимать решение — либо купить более дорогой полис, но избавить себя от дополнительных расходов при наступлении страхового случая, либо отдать предпочтение более дешевому варианту с учетом амортизации и оптимизировать свои расходы на страхование», — отмечает Сергей Парфенюк. Кстати, условия расчета амортизации в компаниях сейчас достаточно жесткие. Некоторые из них начинают насчитывать износ уже с первых дней эксплуатации авто. Так что в первые два месяца СК может насчитать до 10% амортизации, а за первый год — до 20% (именно столько компания не доплатит, если при ремонте машины понадобится замена запчастей на новые). В итоге, при страховании с нулевой франшизой и без учета износа, да еще и повышающими коэффициентами тариф может подскочить до 7–9%.

Впрочем, на рынке сегодня встречаются довольно выгодные, на первый взгляд, предложения по весьма заманчивой цене. К примеру, НАСК «Оранта» недавно презентовала новую программу автокаско для граждан, покупающих новые машины через салоны. Ее стоимость — всего 4% от страховой суммы, при этом полис содержит минимум исключений: выплата производится независимо от того, кто управлял автомобилем, нарушал ли водитель правила дорожного движения, при этом компания не требует предоставления справки из ГАИ (за исключением угона). Неприятным сюрпризом может оказаться лишь одно условие, оговоренное в договоре, — 3%-ная франшиза (в том числе и по ДТП). Это означает, что при страховании авто стоимостью $20 тыс. франшиза составит $600, и в пределах этой суммы СК не будет покрывать убытки.

Автогражданская холодность

Совсем иначе обстоят дела с продажами другого продукта, предназначенного для автовладельцев, — страхованием гражданской ответственности. В отличие от каско, «автогражданка» является обязательным видом. Ее основная цель — защита интересов третьих лиц, которые могут пострадать по вине водителя. Это означает, что если обладатель полиса станет виновником ДТП, в котором пострадает чье-либо здоровье или имущество, то страховщик, выдавший полис, будет оплачивать убытки потерпевшим вместо своего клиента.

Наверное, каждый автолюбитель не раз был свидетелем ситуации (если не попадал в нее сам), когда анекдотическая история о стареньком «Запорожце», врезавшемся в «мерседес», становилась явью. Пусть даже в жизни это были «Жигули» и «пежо», суть происходящего от этого не меняется. Ведь шансы на то, что хозяину дышащего на ладан железного коня удастся расплатиться с потерпевшим, фактически равны нулю. И даже если владелец вышедшего из строя авто подаст в суд, не факт, что в конце концов он все же получит компенсацию от виновника. А ведь нередко в ДТП страдает не один автомобиль, а несколько. Еще хуже, когда из-за неосторожности водителя страдают или гибнут люди. Помочь разрешить подобные ситуации сегодня берутся СК, которые предлагают автовладельцам страхование гражданской ответственности перед третьими лицами.

Максимальная сумма, которую может выплатить компания по ущербу жизни и здоровью третьих лиц, — 51 тыс. грн., по имущественному ущербу — 25,5 тыс. грн. Кроме того, СК берут на себя обязательства выплачивать в пределах 2250 грн. компенсации морального ущерба потерпевшим.

Закон, который обязывает водителей приобретать полисы гражданской автоответственности, был принят почти два года назад. Согласно документу наличие полиса у автовладельца является таким же обязательным, как, к примеру, прав или техпаспорта. Тем не менее большинству водителей уже который год подряд удается игнорировать «автогражданку». По приблизительным оценкам страховщиков, на сегодняшний день такие полисы приобрела всего пятая часть автовладельцев. Ведь в отличие от банкиров, исправно следящих за тем, чтобы водители страховали свои автомобили, ГАИ весьма халатно относится к своей обязанности проверять у них полисы автоответственности. «В лучшем случае контроль производится в пунктах МРЭО в момент прохождения техосмотра или при регистрации, перерегистрации машины.

«Сотрудников ГАИ также обязали требовать полисы при оформлении ДТП на месте происшествия. Но его наличие далеко не всегда проверяется во всех предписанных случаях», — говорит Сергей Парфенюк. В результате большинство водителей приобретают «автогражданку» лишь для того, чтобы выполнить обязательную процедуру — пройти техосмотр или перерегистрировать автомобиль. Но даже тогда они предпочитают не заключать полноценные годовые договоры, а ограничиваются покупкой дешевого полиса на 15–30 дней. При этом количество реальных страхователей не только не увеличивается, но даже сокращается. «По нашей статистике, в 2006 г. количество водителей, постоянно покупавших полисы «автогражданки», уменьшилось по сравнению с 2005 г. Если ситуация с контролем не изменится, то постоянных страхователей будет все меньше», — прогнозирует г-н Пашнев.

Необременительное страхование

В настоящее время базовый платеж по обязательному страхованию гражданской ответственности составляет 291 грн. Эта сумма не так уж велика, если учесть, что лимиты ответственности СК в несколько десятков раз превышают стоимость полиса. Кроме того, базовый платеж может быть уменьшен (или увеличен) в зависимости от ряда факторов: места регистрации транспортного средства, его типа, водительского стажа страхователя, количества водителей, допущенных к управлению, и некоторых других.

Практически все СК сегодня также предоставляют скидки на «автогражданку» для «безаварийных» автовладельцев. «В нашей компании система бонус-малус действует для всех страхователей. Водителям, которые не имели убытков в период действия договора страхования, при его возобновлении предоставляется скидка в размере 5% от страхового платежа», — говорит начальник отдела страхования гражданской ответственности СК «Альфа-Гарант» Елена Кравчук.

Чтобы поощрить автолюбителей, страховщики идут и на другие уступки. Многие из них предлагают своим клиентам «автогражданку» в качестве бонуса при покупке полиса автокаско. Заключив договор (правда, не самый дешевый) страхования собственного автомобиля, водитель может получить в нагрузку страхование ответственности по символической цене — 1 грн.