Новая версия проекта закона "О страховании", которая обсуждается участниками рынка и регулятором уже несколько месяцев, вводит еще одно ограничение для профучастников - страховые компании должны оставлять на собственном удержании не менее 25% рисков по одному договору перестрахования. Страховщики уверены, что такая норма повысит не только рисковость их бизнеса, но и стоимость страховых услуг.
В пятницу в распоряжении Ъ оказалась первая полная редакция проекта закона "О страховании". Документ, об отдельных положениях которого неоднократно писал Ъ, ограничил страховые компании (СК) в праве перестраховывать свои риски. В частности, регулятор запретил перестраховывать риски по договорам страхования жизни, инвестиционному и пенсионному страхованию. При этом норма не распространяется на риски на случай смерти застрахованного и медстрахования. Кроме того, максимальный объем перестрахования по одному договору может составлять только 75%, кроме случаев с большими рисками. По словам гендиректора Лиги страховых организаций Украины Наталии Гудымы, в категорию больших, в частности, не входят риски по "автогражданке" и страхованию имущества, на которые делают ставку большинство крупных классических СК.
Как рассказал Ъ консультант Минфина Игорь Зыскинд, сейчас на рынке распространена практика перестрахования почти 100% рисков. "Страховщик по сути своей должен на себе держать риск. Если он все отдает, то он брокер",- заявил Ъ господин Зыскинд. При этом он отмечает, что большой объем перестрахования может скрывать схему по выводу капитала. "Особо смелые перестраховывают за рубеж. Те, кто боится, открывают компанию в селе, перестраховывают у нее, а уже через нее выводят деньги,- сказал он.- Чтобы этого не было, если компания хочет заниматься страховым бизнесом, она должна 25 процентов рисков держать на себе". Напомним, что еще в 2004 году Государственная комиссия по регулированию рынков финансовых услуг (Госфинуслуг) ликвидировала СК "Максимум" и "Громада" за вывод капитала из страны (последний раз Ъ писал об этом 20 февраля). По данным Госфинуслуг на 1 января 2005 года, в перестрахование СК "Максимум" отдала 99,9% своих рисков, а СК "Громада"- 93,1%.
Однако страховщики категорически против утверждения нормы по ограничению объемов перестрахования. По словам предправления СК "Лидер РЕ" Аллы Волошиной, в среднем украинская СК может принять на свое удержание риск размером не более 2,8 млн грн. "Но бывают случаи, когда перестрахование даже 90 процентов по единичному риску грамотнее с точки зрения управления им и экономически выгоднее, чем заявленные 75 процентов",- сказала госпожа Волошина. Предправления СК "Лемма" Сергей Чернышов уверен, что "большими могут оказаться самые банальные риски". "Жилой дом или бизнес-центр, которые строятся, могут оказаться гораздо дороже, чем ракета",- считает он.
Кроме того, страховщики утверждают, что ограничение в перестраховании повысит рисковость СК. "Если эту норму сделать на общий объем портфеля за отчетный период, то нет проблем, но если делать по отдельному объекту, норма работать не может,- отметил предправления СК 'Украинская страховая группа' Павел Нельга.- Риск страховых компаний очень сильно повысится". Таким образом, чтобы выполнить новые требования регулятора, страховщикам придется повышать стоимость услуг, считает президент НАСК "Оранта" Александр Завада. "Чтобы нарастить свои активы и выполнить требования, можно было бы заработать на 'автогражданке' или медстраховании, но они у нас в стране не работают",- посетовал он. В то же время Игорь Зыскинд уверен, что у страховщиков есть возможность сократить объемы перестрахования: "Чтобы удерживать на себе риски, нужно увеличивать капитализацию или проводить слияния. Больше никаких вариантов нет".
Что еще требует новый проект закона "О страховании"
- Минимальный размер уставного капитала рисковых СК должен составлять 2 млн евро (сейчас 1 млн евро), компаний по страхованию жизни - 3 млн евро (сейчас 1,5 млн евро), компаний, которые намерены страховать большие риски и перестраховщиков,- минимум 3 млн евро. При этом акции СК могут быть только именными;
- Госфинуслуг может в любой момент потребовать от СК увеличить регулятивный капитал, если увидит угрозу интересам страхователей;
- Резервы по договорам пенсионного страхования переходят в собственность застрахованного в следующем порядке: если договор действует до одного года - страховые резервы принадлежат страховщику, если два года - застрахованному принадлежит 25-50% средств резервов, если три года - застрахованному принадлежит 50-75% средств, а если договор действует четыре года - застрахованному принадлежит 75-90% средств, если же пять лет и больше - застрахованный располагает 100% средств страховых резервов.
