В то время, как отпускники пакуют чемоданы и мечтают о жарком южном солнышке и теплом море, страховщики прикидывают, как увеличить свою прибыль за счет продажи "летних" страховых продуктов. Лишенные всякой романтики, они твердят туристам о болезнях, травмах, потерях багажа и прочих страхах, подстерегающих их в дальних краях. Но так ли уж необходима в обязательном порядке навязываемая в турфирмах страховка, и можно ли самостоятельно выбрать страховой полис?
До недавнего времени я, как и подавляющее большинство россиян, смотрела на покупку полиса при выезде на заграничные курорты просто как на "налог" за получение визы. А от возможных неприятностей со здоровьем предпочитала страховаться припасенной "на всякий пожарный" дорожной аптечкой с флаконом зеленки и стандартным набором пилюль. Скорее всего, это продолжалось бы до сих пор, если бы на Кипре я не наступила на пляже босой ногой на морского ежа. Боль, скажу вам, невыносимая. Причем, вонзившиеся в ногу иглы самостоятельно вытащить не было решительно никакой возможности - они крошились, рассыпались и вонзались еще глубже. Поскуливая от боли, я кое как допрыгала до отеля. Тут на меня свалилось новое несчастье. Оказалось, что выданный мне в комплекте с турпутевкой страховой полис в случае "незначительных физических повреждений", к которым относились застрявшие в моей ноге колючки, транспортировку к врачу не предусматривал. Страховщики компенсировали только непосредственно услуги врача и расходы на медикаменты. Иными словами, мне с шипами в ноге надо было либо скакать по всему Кипру, разыскивая больницу, либо платить 50 евро за вызов целителя. А несчастье, как назло, случилось перед самым возвращением на родину, и вся валюта была благополучно потрачена на сувениры и развлечения. В кармане лежало всего 10 евро… Кстати, в тот день еще два российских туриста наступили на ежей.
Случившаяся поежовщина научила меня сразу трем вещам. Во-первых, медицинская страховка нужна любому здравомыслящему туристу, поскольку все морские ежи и прочие вредители на курортах явно состоят в сговоре со страховщиками, и если вы от них не застрахуетесь, обязательно на вас нападут. К примеру в прошлом году в одной только Болгарии компания урегулировала 1200 страховых случаев. А покупка полиса в любом случае обойдется дешевле, чем лечение за границей даже незначительной травмы. Так, простой осмотр у врача в турецком или египетском отеле стоит около 30 долларов. Если же потребуется обработать рану, сделать перевязку, ввести противостолбнячную сыворотку, придется выложить около 100 долларов. В Европе медицина еще дороже.
Во - вторых, нужно внимательно читать условия страхового договора или подробно расспросить о них страхового менеджера, прежде чем подписывать договор. В полисе крайне важны нюансы.
В-третьих, надо тщательно выбирать сам страховой полис. Если у вас нет времени и желания самостоятельно заниматься оформлением страховки своего здоровья при выезде за рубеж, вы, в принципе, можете довериться и турфирме. Ведь стандартные страховые полисы включают в основном одинаковый набор страхуемых рисков, так что, не важно, где вы их купите. Более того, сегодня львиная доля туристических страховок в России распространяется именно через турфирмы - это около 80% рынка страхования туристов. И для многих страховщиков это единственный способ привлечения клиентов . Но при покупке страховки через турагентство надо четко запомнить: посредник заинтересован заложить в продаваемый вам продукт максимум своей комиссии и минимум ответственности. Поэтому иногда турфирмы, стремясь снизить "закупочную" цену полиса, прибегают к хитростям.
Хитрость первая. Турфирмы реализуют страховку с включенной франшизой, то есть условием, освобождающим страховщика их от возмещения компенсации при лечении незначительной травмы (обычно до 200 долларов). Фактически, приобретаемый с франшизой полис при наступлении страхового случая зачастую оказывается бесполезным. Хитрость вторая. Стремясь сэкономить, турфирма может продать вам полис с неудобным для вас вариантом выплаты страхового возмещения. Около 15% работающих на туристическом рынке страховщиков перекладывают оплату медицинских услуг непосредственно на застрахованных с последующим возмещением потраченных средств в России. Такая форма страхования для клиента сопряжена с большими проблемами. Во-первых, в нужный момент у него может просто не оказаться в наличии достаточно денег. Во-вторых, затраченные средства компания потом может запросто не вернуть, оскольку, чтобы получить компенсацию клиент должен предоставить страховщику правильно оформленные по специальной форме документы с реквизитами врача, номером его лицензии и тд. Хитрость третья - максимально возможная минимизация услуг, включенных в полис. К примеру, полис может не предусматривать компенсацию за транспортировку вас к врачу или врача к вам, если у вас не значительная травма - порез или солнечный ожог. Или не включать стоматологическую помощь, за которую приходится платить отдельно. Хотя по стандартной медицинской страховке туриста экстренная стоматологическая помощь должна оказываться, пусть и ограничено - в пределах 100-200 долларов. Страховщики утверждают, что практически в любой стране этой суммы хватит для снятия острой зубной боли и установки недорогой пломбы.
Хитрость четвертая. Турагентства со страховщиками ведут расчеты в долларах, а с туристами - в евро. В итоге приходится переплачивать дважды - за комиссию агентства и за курс евро.
Выхода два - либо устроить пытку сотрудникам турфирмы и "выбить" из них все, что они знают о страховке, либо не полениться и заняться оформлением полиса самому. Помните, что в соответствии с законом "О защите прав потребителей" любая услуга, в том числе и страховая, не может быть навязана клиенту. Так что от турфирмовской страховки можно отказаться, что бы вам ни говорили.
Итак, при самостоятельной покупке полиса в первую очередь надо поинтересоваться, кто является партнером (assistance) российской страховой компании за рубежом. Именно assistance организуют медобслуживание туристов в конкретной стране, проводят денежные расчеты между медиками и страховщиками. Именно им вам надлежит звонить при наступлении страхового случая. Страховщики рассказывают, как в прошлом году в Юго-Восточной Азии клиент одной страховой компании умер от инсульта только потому, что в сервисной компании не оказалось русскоязычного специалиста, и клиент не успел толком объяснить, какая помощь ему нужна. Если assistance - известная за рубежом компания, ее центральный офис расположен в какой-нибудь европейской столице, а представительства есть практически в любой стране мира, можно не беспокоиться . (В России пока только "Ингосстрах" имеет собственную сервисную службу "Тим-Ассистанс". Вторая российская крупная сервисная компания - "РусАссист", с которой работают многие крупные страховщики, является российским подразделением французской Europe Assistance).
В среднем стандартный страховой полис при семидневном туре, к примеру, в Шенгенскую зону стоит 1,3 доллара в сутки, а в Египет, Турцию и на Кипр - 1 доллар. Хотя именно эти страны - главная головная боль страховщиков. Так, если в Финляндии на 300 туристов приходится всего 1 страховой случай, то в Турции и Египте к медикам обращается каждый десятый турист. Кстати, травма, полученная после изрядных возлияний, страховым случаем не считается. Однако пару раз я сама была свидетелем того, как врач за 40-50 евро охотно скрывал сей факт от страховой компании.
