Почему аварком — лох, а страховой агент — царь и б-г? «Медицинский ждун», валидатор ОСАГО и страховое «троецарствие» Укрзализныци


Почему аварком — лох, а страховой агент — царь


Почему аварком — лох, а страховой агент — царь и б-г?

Дисклеймер: Дорогая редакция никого из участников рынка обидеть не хочет, сейчас попробуем прояснить сей слоган страхового рынка Украины. Но именно так, к сожалению, считают страховщики.
На фото: персидский царь Ксеркс из х/ф «300 спартанцев».

50% комиссионного вознаграждения посреднику — это норма на украинском рынке ОСАГО, который действует на страховщиков, как наркотик, иначе надои падают, страховщик сдувается, убытки догоняют, «пятая точка» растёт и затягивает, акционер переживает, бонуса нет. Поэтому каждый, уважающий себя страховщик, начиная активно продавать автогражданку с «рыночным КВ в 40%+», задаёт себе логичный вопрос: «Людвиг Аристархович, ну вот ты кушать трюфели в ресторане хо? Пить Prosecco «мадэ ин Итальяно» хо? На хорошей машине, а не на метро, ездить хо? Тайский массаж себе делать хо? Жене или ещё-кому шубу купить хо? В «5-й Элемент» сходить хо?»

И такие вопросы мучают всех поголовно топ-менеджеров-пролетариев, которые хотят, «нарисовав» отчётность, и с коллегами линейкой «иншуранс топа» померяться, и акционерам план сделать, и себе любимому по-быстрому денег срубить (но некоторые уникумы умудряются даже себе не заработать, а просто спонсируют агентов и посредников — примеры есть).

За последние годы страховщики научились уверенно и безнаказанно уходить с рынка, не вытирая ноги перед входом на него — кто по собственному желанию, кто по-английски, кто благородно, отдавая свой «секонд» в надёжные руки, кого распилили принудительно из-за принципа, некоторые выкарабкиваются до сих пор, а умные — задумываются о сворачивании продаж ОСАГО. Да так «сворачивают», что проводят весенние Акции, предлагая за купленный полис стать одним из обладателей годового запаса топлива в 1000 литров. Видно, когда захотят совсем уйти, как Алла Пугачёва со сцены, то разыграют 10 000 литров бензинки в обмен на полис.

По Закону, размер комиссии агенту или посреднику не должен превышать 20% (кстати, размер бонус-малуса, рекомендуемый МТСБУ, на который страховщик может дополнительно делать скидку своему страхователю за безаварийность до 20%).



Так, и есть, даже лучше — согласно отчёта Нацкомфинуслуг КВ и затраты на аквизицию по ОСАГО официально на бумаге составляют не более 13%. Но сами же агенты рассказывают, что со страховщиком подписывается несколько договоров — официальное КВ не превышает «законные» 20% + дополнительно подписывается ещё договор о предоставлении информационно-консультационных или иных услуг по страхованию.

Страховщиком может также предоставляться оплата рекламной деятельности агента для привлечения клиента или же страховщик может арендовать у агента помещение, где тот продаёт полисы от имени страховщика. В итоге, общее «спасибо» агенту достигает 40-50% и выше (есть уникумы, предлагающие 60% КВ).

Да чего греха таить, мы взяли и собрали все страховые компании, которые платят агентам комиссию по ОСАГО 50% — знать героев нужно в хитрое лицо.



Но страховщики в один голос, от мала до велика, смотрят в глаза общественности и монотонно читают мантру: «Да никада. Да ни паверю. Да у миня в кампании средняя КВ = 15% и фсьо. Всё вы врёти!».

Один региональный страховщик жаловался, что потерял полпортфеля снизив КВ с 52% до 43% и продажи падают дальше, а другой, брендовый лидер жаловался на агентов, что за 45% продавать не хотят, еще один «любитель секонд-хендов» говорил, что снизив КВ до 30% портфель ОСАГО сократился в 5 раз, а когда сделал 20%, то портфель потерял весь.

Если учесть затраты на аквизицию, другие затраты, относящиеся к себестоимости услуг, админзатраты и затраты на сбыт (включая рекламу и маркетинг), а также другие операционные «няшки» получается, что продажа полисов ОСАГО обходится страховщикам в 40%+ от премий. К слову, на урегулирование страховых случаев, экспертизу, судебные затраты страховщики, согласно отчетности Регулятора, тратят всего 0,6% от премий (тут могут быть те же информационно-консультационные услуги, как и у агентов, поэтому — официальная цифра неадекватная).

Мы не исключаем, что для стимулирования продаж большинство страховых посредников дают скидку потенциальному клиенту из своей комиссии (например, из 35% КВ около 20% скидки), т.к. конкуренция на рынке сейчас идёт не только между продуктами и брендами страховщиков, но и между услугами самих продавцов ОСАГО. Кроме того, есть случаи, когда с агентов берут "мзду" ответственные товарищи от страховщиков, которые переполовинивают "агентские".



Мы теперь перешли плавно к аварийным комиссарам, которые недоедают и которым нагло недодают. Если агенты ОСАГО просто жируют, качая права страховщикам, то аваркомы, зажатые ассистансами, с одной стороны, и страховщиками — с другой, просто еле выживают на страховом рынке.

Мы в прошлом выпуске говорили о Моисее и народных волнениях обманутых клиентов компаний-банкротов по страхованию жизни в центре Киева, которые заставили Регулятора «себя услышать» (дальше дело не пошло), но прошли стороной знаковое событие — забастовку аварийных комиссаров. Пробел восполним.

В чем суть проблемы? В низкой стоимости услуг аваркомов, которые оценивают страховщики через призму ассистансов. Так сложилось, что стоимость выезда аваркома на место ДТП с 2003 года не изменилась: как была 200 грн. (при курсе 5 грн. за доллар = $40), так и осталась в 2017 году 200 грн. (а это $7,3). Т.е., несмотря на рост тарифов ОСАГО и средних сумм выплат за последние 14 лет, в долларовом эквиваленте стоимость услуг аваркомов снизилась в 5,5 раз. Также осталась такой же и стоимость экспертизы — 350 грн. Если средняя стоимость «открытия файла» (дела по урегулированию) в Украине 1500 грн. (сумму, которую страховщик платит Ассистансу), то аварком может рассчитывать максимум на 800 грн., остальные (700 грн.) забирает за свои услуги Ассистанс.

На вопрос собеседнику «КТО виноват?», оказалось 1) страховщик-жлоб, 2) ассистанс-посредник и 3) сами аваркомы (демпинг и конкуренция высокая). Так, в Украине сегодня работает около 200 аварийных комиссаров, из которых 170 недовольны существующим раскладом и хотят что-то изменить, обсуждая «мстюху» главным обидчикам из п.1 и 2. Но они так бастовали, что ни СМИ, ни общественность про это не узнали.

Получается, что с одной стороны у нас есть недовольные, но трусливые, страховщики, которые боятся потерять агентов-продавцов и свой портфель из-за снижения комиссии ниже «рыночных» 35-40-50%, а с другой — у нас есть скромные аваркомы, которые боятся поднять стоимость своих услуг в 5,5 раз до адекватных 1000 грн. (чисто курсовая разница), и грозные страховщики, которые больше, чем 1500 грн. за «файл» не платят.



Удивляет позиция страховщиков, которые не могут договориться и снизить КВ до 10-15%, как в некоторых странах, или до 3-7%, как в России. Объяснение простое — значит кому-то это нужно: и клиентам, и агентам, и страховщикам.

Новый коммутатор с валидатором от МТСБУ

Новый коммутатор с валидатором от МТСБУ


Фабрика стартапов под названием МТСБУ славится своими новшествами, решительной борьбой с автодорожными мошенниками и массовыми тестовыми закупками фальшивых полисов, о которых описывает в корреспондентском блоге главный стартапер страны.

То QR-код на бланке полиса ОСАГО для «борьбы» появится, то электрополис и электронный европротокол, то онлайн-проверка валидности полиса в базе Бюро. Страховые мошенники уже не знают, как с этим бороться — принтеры и подпольные типографии не справляются.

А теперь ещё и горячая линия МТСБУ, через которую действительность полиса ОСАГО теперь можно проверить оффлайн, даже не имея доступа к интернету.



Для проверки достаточно позвонить в контакт-центр МТСБУ (не скажем по какому, а то ещё позвоните) и предоставить оператору данные для проверки — по серии и номеру полиса или по госномеру транспортного средства.

В МТСБУ советуют осуществлять проверку действия полисов участников аварии в случае составления европротокола при ДТП, ведь основным условием его оформления является наличие действующих полисов ОСАГО у обоих участников ДТП.

Также можно осуществить проверку бланка полиса ещё до заключения договора страхования. Для этого достаточно передать оператору контакт-центра МТСБУ информацию о серии и номере полиса, который вам предлагает выписать страховой агент. Специалисты Бюро предоставят информацию о том, какой страховщик получил данный бланк полиса для составления договоров ОСАГО и не был ли он использован ранее.

Вещь удобная, кстати. Купил ты такой полис ОСАГО у агента или попал в ДТП, а интернета у тебя нет. А ты такой раз и звонишь в МТСБУ с умным видом, ведь телефонный номер коммутатора МТСБУ он же на каждом заборе написан, да и вообще его еще в школе вместе с таблицей умножения учат.

Специально, чтобы люди не ждали очереди, под зданием МТСБУ выкопан ещё один этаж, под «Моторным Кабачком», в котором и расположен новый комфортабельный зал с оборудованием, перфокартами и коллективом операционисток. Ведь аналоговые коммутаторы надёжнее цифровых серверных решений, уверяли в СССР.

«Медицинский ждун». Медстраховщики уже на лавке запасных

Ждун. Медстраховщики уже на лавке запасных


Система общеобязательного медицинского страхования в Украине заработает только при условии активного участия государства и страховщиков, при этом одновременно с реформированием существующей системы здравоохранения.

Страховщикам посоветовали засучить рукава и идти в поле работать, а не сидеть, сложа руки, и ждать манны небесной. Сначала на ноги нужно рынок ДМС поставить, а уже потом и обязательным медстрахованием заниматься. Государственные деньги, ведь, никуда не денутся.

Страховым компаниям, по сути, было предложено разработать и систематизировать опыт пилотных проектов по внедрению добровольного медицинского страхования в различных областях Украины с учетом проблем координации таких проектов на государственном уровне.

Что касается государственного «участия», то Минздрав будет привлекать страховые компании на «вторичном» и «третичном» звене медицинской помощи. Об этом заявил заместитель министра здравоохранения Павел Ковтонюк во время общественного обсуждения перечня гарантированного пакета медицинских услуг.

— «Мы рассчитываем на дополнительные источники финансирования, в частности, приватных страховщиков во время реформирования медпомощи вторичного и третичного звена. Поэтому с приватными страховщиками будет очень интересный разговор, когда мы начнем говорить о «вторичке» и «третичеке», – утверждает замминистра.

Дорогой редакции хотелось бы услышать этот «интересный разговор» и сообразить пару цитат. А вдруг, страховщиков обманут и это будет не «вторичка» и «третичека», а «четверичка» или «пятиричка». Страшно подумать.

Чего только стоят чиновничьи цитаты с заседания одного из Комитетов (спасибо нашим внештатным осведомителям) —«упорноваженный орган» и «троебалльная система» (из песни слов, конечно, не выкинешь, но, может звёздочку в словах поставить или смайлик?).

— «Наша принципиальная позиция состоит в том, что «первичка» должна полностью на 100% покрываться национальной системой медицинского страхования. Объем услуг, включенных в документ («Порядок предоставления медицинской помощи») полностью покрывается государством», — отметил Павел Ковтонюк. — «В то же время государство не сможет полностью покрыть вторичную и третичную медицинскую помощи, в соответствии с чем, оно будет создавать условия для страховщиков любых форм собственности, а также максимально отстранятся от регулирования медицинской инфраструктуры».

Страховое «троецарствие» Укрзализныци

Страховое «троецарствие» Укрзализныци


Генеральная Прокуратура и Служба безопасности Украины провели обыски в одном из филиалов «Укрзализныци» и других местах с целью расследования схем и фактов незаконных страховых операций.

Обыскивали также и квартиры фигурантов уголовных производств. В частности, речь идет о делах относительно факта незаконного страхования пассажиров (оказывается) и ещё пары пустяков.

В рамках расследования уголовного производства о злоупотреблениях на «Укрзализныце» правоохранители проводят 15 одновременных обысков. Как отмечается, правоохранители проводили обыски в офисах предприятий-контрагентов и в страховой компании «Интер-Полис».

— «Мы знаем, что имеют место незаконные сделки с этими средствами, которые поступают в эту страховую компанию, а именно путем перестрахования на частные структуры. Таким образом, по нашему мнению, было незаконно выведено порядка 14 млн. грн.», сообщил заместитель Прокурора Киева Андрей Андреев.

Изъятая документация будет направлена на экспертизу, исследована, и уже по результатам анализа этих документов и выводов судебных экспертов, будет определена окончательная сумма убытков, нанесенных государству, если таковые были причинены, говорят в Прокуратуре.

У нас в стране последние 2 года происходят красивые показательные «задержания» и «обыски» с изъятием драгоценностей, золотых слитков, валюты, а также надеванием наручников и инфарктами в Феофании. «Звёзд» показывают по ТВ и на ФБ, люди репостят, пишут гадости, радуются антикоррупционной работе, а потом эти же товарищи продолжают трудиться на благо себя дальше.

ГПУ и СБУ все никак не доберутся до скандального тендера «Укрзализныци» по ДМС работников и пенсионеров. История покрыта полумраком. Что касается «страхового медицинского троецарствия», то, с одной стороны, вроде, все медстраховщики (Нефтегазстрах, Интер-Полис и Интер-Экспресс), обслуживающие железные дороги, остались при своих, но де-факто польское руководство «Укрзализныци» приняло сторону «Интер-Полиса», жалуются страховщики.

Да, все решают люди на местах, но способы «принуждения» в виде неоплаты «зализныцей» материальной помощи в размере 50% от платежа 100 грн. в месяц в случае страхования «не у того страховщика» — дают свои плоды. А справится ли так называемый «официальный победитель» тендера — вопрос.

Чего боятся топ-менеджеры предприятий, а страховщики и банкиры не очень

Чего боятся топ-менеджеры предприятий, но не боятся страховщики и банкиры


Mains Insurance Brokers & Consultants при участии экспертов страховых компаний AIG и Allianz опубликовал исследование рисков, с которыми наиболее часто сталкиваются директора крупных предприятий. Участие в исследовании приняли топ-менеджеры 50 предприятий.

По мнению опрошенных руководителей, на сегодняшний день уголовные дела и проверки правоохранительных органов остаются основной формой давления на директоров компаний. Эксперты также ожидают, что в ближайшей перспективе случаи требований к руководителям о возмещении существенных убытков, ставших последствием халатности и неспособности защитить данные, только участятся.

Сделки слияния и поглощения (M&A) были отмечены респондентами в качестве одной из основных причин предъявления требований в области D&O. Также в лидерах рейтинга рисков опрошенные руководители отметили иски, связанные с раскрытием недостоверной информации.

Только за декабрь-январь 2017 года было выявлено 64 случая претензий к директорам и топ-менеджерам компаний из различных отраслей. Это металлургия, торговля, финансовые услуги, сельское хозяйство. Все эти случаи неизбежно влекут за собой судебные разбирательства и возможные административные или уголовные последствия.

А вот банкиры и страховщики не боятся ничего. Можно собрать депозиты с населения, выдать нулевые кредиты своим аффилированным кипрским компаниям и исчезнуть. Фонд гарантирования вкладов введет временную администрацию и «всех физлиц спасёт».

В страховании — ещё проще, доказано практикой. На рынке существуют как пирамиды по страхованию жизни, так и на рынке ОСАГО, просто методы выведения денег разные. Бизнес-модель ОСАГО-пирамид построена на постоянном изъятии из оборота денёг. Резервы для будущих выплат не формируется, а когда рост компании прекращается, активов для страховых выплат не остаётся. Компания исчезает. При этом зафиксировать доведение до банкротства невозможно, так как средства выводились небольшими средствами на протяжении длительного времени. Но всегда остаётся вариант закричать, что Нацкомфинслуг «недосмотрела», и всю вину возложить на неё (таки да, имеет право такая версия на жизнь).

Ни одного топ-менеджера страховой компании за последние 10 лет банкротств не посадили, хотя пара уголовных дел была заведена. Но, ни одно дело до конца не доведено. У нас на рынке нормальной считается практика довести одного страховщика до банкротства, а потом пойти работать руководителем другой компании. Та же ситуация и в банковской сфере, где ни один топ-менеджер или акционер финансового института не отвечает своим имуществом и собственными активами. Примеров море.

Долги по кредитам проблемных банков отдадут коллекторам

Долги по кредитам проблемных банков отдадут коллекторам


Фонд гарантирования вкладов физлиц пропорционально распределил проблемные кредиты 63 банков (537,55 тыс. кредитов) на общую сумму задолженности 17,36 млрд. грн. среди 11 аккредитованных компаний, предоставляющих услуги по взысканию просроченной задолженности, в народе называемых «коллекторами».

Распределение между участниками конкурса проходило публично путем жеребьевки, в результате которой каждый участник получил в работу кредитный портфель со средней суммой задолженности 1,6 млрд. грн. и со средним количеством кредитов 48 тыс.

Распределение лотов проходило по двум категориям - авто- и беззалоговые кредиты. Всего Фонд передаст коллекторам 530,9 тыс. беззалоговых кредитов на сумму задолженности 14,58 млрд. грн. и 6,68 тыс автокредитов на общую сумму 2,78 млрд. грн.

Оплата услуг коллекторов будет зависеть от объема возвращенных средств. Вознаграждение от поступлений составит 8-25% для беззалоговых кредитов (в зависимости от срока просрочки кредита), и 9% - для автокредитов.

Поэтому, товарищи кредитозаёмщики, считавшие, что перехитрили всех, срочно переезжаем к тёще или свекрухе в село, а то злые дяди, работавшие в разнообразных структурах со скучной силовой работой, уже соскучились за вами.

Душещипательная история о жадном страховом мошеннике, которого спалили

Душещипательная история о жадном страховом мошеннике


Рак – одна из самых страшных болезней. Страшней только жадность и попытки заработать на этой беде деньги, как это попробовал сделать бывший сотрудник российской компании «АльфаСтрахование»: по версии следствия, уже получив с двух страховых компаний более 8,1 млн. руб. за якобы существовавшее раковое заболевание и инвалидность, он решил заработать еще 7,3 млн. руб. на бывшем работодателе. Но третья попытка оказалась неудачной и обернулась уголовным делом и обвинениям в страховом мошенничестве сразу по трем эпизодам.

Обвинение предъявлено по статье мошенничество в сфере страхования.

Как говорится в обвинительном заключении, в 2010-2014 гг. Владимир Ощепков сумел сфальсифицировать онкологическое заболевание и, найдя неустановленного больного, сдавшего за него биопсию, сначала обманным путем присвоить себе статус инвалида 3 группы, а чуть позже – инвалида уже 2 группы.

Еще до получения «инвалидности» Ощепков заключил два договора страхования ипотечных рисков с двумя известными страховыми компаниями. Используя документы о полученной якобы инвалидности, Ощепков сумел получить с этих компаний 8,1 млн руб. в счет погашения ипотечного кредита и для собственного пользования.

Третья попытка - получить по тем же основаниям еще 7,3 млн руб уже с бывшего работодателя СК «АльфаСтрахование» - закончилась для Ощепкова крайне печально. Как выяснило следствие, Ощепков не только оформил полис на ранее утерянный паспорт, но и не смог подтвердить факт покупки полиса далее в суде, чем вызвал интерес к своей персоне уже у правоохранительных органов.

По версии следствия, договор с «АльфаСтрахование» на 6 млн руб. изготовил сам Ощепков. Страховым случаем по нему является установление группы инвалидности. Однако денежные средства в сумме 36 тыс. руб. в счет страховой премии не вносились в кассу и не поступали на расчетный счет страховщика.

В ходе следствия было установлено, что ранее Ощепков уже дважды получал деньги за полученную инвалидность по заключенным в 2010-2011 гг. договорам страхования. Благодаря выплате по первому полису он смог погасить обязательства по непогашенному ипотечному кредиту на 1,5 млн руб. и получить еще более 3 млн руб. в собственное распоряжении. Чуть позже он взыскал по аналогичному договору с другой компании еще 3,4 млн руб.

По мнению следствия, страховые компании и суд были введены Ощепковым в заблуждение, а гистологический анализ, подтвердивший его онкологическое заболевание, за него сдал неустановленный пациент, действительно страдающий от болезни. При обыске «ипотечной» квартиры Ощепкова полиция нашла улики, которые были отправлены на экспертизу. Результаты анализа ДНК показали, что ткани внутренних органов «больного», взятые несколько лет назад на биопсию, не совпадают с биологическими следами на окурке сигареты и на двух бритвенных станках, изъятых в ходе обыска в квартире подозреваемого.  Выходной Фориншурер






ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ