Эффективное топтание на тропе войны, «усатая история», ничего не вижу — ни жизни, ни пенсии, неправильные нейросети страхования

Все спрашивают про итоги и прогнозы страховой отрасли Украины на 2017-2018 года. Если коротко про итоги страхового рынка за 2016-й год: «надои» растут, выплаты падают. Прогноз на 2017-й год: «надои» растут, выплаты растут. Прогноз на 2018-й год: «надои» падают, выплаты растут.

Представляем вам истории про эффективное топтание на «тропе войны» со страховыми мошенниками и корни «усатой концепции». Почему исчезла и жизнь, и пенсия? Как стратегия «ничего не вижу, ничего не слышу» спасает страховщиков, а правильные нейросети в украинском страховании не работают — главное за неделю на Фориншурере.

«Усатая история» или как вы яхту назовёте, так она и поплывёт

В Университете пищевых технологий, говорят, был преподаватель по неорганической химии по фамилии Кабан (фамилия реальная, не вымышленная). Все его называли «КабАн», а он сопротивлялся и всегда поправлял, что он «КАбан», хотя по натуре он был другое парнокопытное, говорили студенты. А в другом университете был другой преподаватель по фамилии Козел, фамилию которого называли все «КозЁл», а он поправлял на «КОзел», хотя был добрейшей души человек и отличный педагог.

Такая же ситуация произошла в солнечном Билиберджане душещипательная несправеливось существовала и на страховом рынке Украины, когда страховщик «ВусО» обижался, когда его называли «ВУсо» и сильно сопротивлялся этому, пока не появился самый известный до неузнаваемости в узких кругах предприимчивый украинский маркетолог Дмитрий Розенфельд, который за деньги объяснил акционерам и сотрудникам компании, что если твою фамилию называют «КабАн», то ты — КабАн, если тебя называют «КозЁл», значит ты КозЁл, если твою компанию называют клиенты и конкуренты «ВУсо», значит так и должно быть… и это можно «усато» обыграть.

— «Первое, что приходит на ум, когда слышишь название «ВУСО» появляется ассоциация с украинским словом «вУса» (усы) → «вус» (ус) → «вУсо» (ус)», говорит Розенфельд. — «Чего бы нам не сыграть на этом и не сделать «вус» элементом фирменного стиля». А точно, он взял сыграл и сделал всех клиентов и сотрудников страховщика «вусатыми».

Вот странная вещь, когда все люди бесплатно называли страховую компанию «ВУСО» с ударением на «У» все сотрудники и акционеры поправляли, обижались, плакали, совершенствовали сервис, платили вовремя клиентам, развивали онлайн-сервисы, экономили на мерседесах и Мальдивах, а также записывали всё в чёрный блокнотик, пока не устали и наняли специально обученного человека с украинской фамилией, который бы им сделал новый современный логотип, но не такой революционный, как лого города Перми в исполнении неповторимого Тёмы Лебедева.

Как заявил топ-менеджмент компании VUSO после пластической операции рестайлинга, представивший новую революционную стратегию, клиент будет получать услугу, которую ему не смогут оказать другие компании, т.е. он будет получать банку чёрной икры страховую выплату вовремя. «VUSO будет отличаться от конкурентов не акционерами или продуктами, а отношением к клиенту и уровнем сервиса. Компания станет среди страховщиков Mercedes по комфорту обслуживания и BMW по скорости выплат. Мы хотим, чтобы так нас воспринимали клиенты и партнеры», заявили в компании.

Хотя тут можно поспорить, надо планку ставить себе выше, как другие страховщики, которые хотят быть среди страховщиков по комфорту, как Lamborghini, Ferrari или хотя бы как Maserati, а по скорости выплат, как Pagani Zonda или хотя бы как Daewoo Matiz на светофоре.

Перед создателем нового корпоративного стиля VUSO ставилось основное требование — должно быть «Долго. Дорого. О**енно», а получилось, как ни странно, «Быстро. Дёшего. Современно».

Ни жизни, ни пенсии

Помницца, когда Галина Николаевна Третьякова, была молодой комсомолкой страховщицей, она очень интересовалась страхованием жизни и пенсией. Это было еще во времена, когда АСКА была АСКой, а АСКА-Жизнь — АСКА-Жизнью, притом основным акционером обоих был Александр Сосис, который потом добровольно стал миноритарием в пользу группы СКМ Рената Леонидовича. Позже Галина Николаевна выросла со штанишек, поднакопила деньжат, получила мегабонус, что-то не поделила с новым акционером в лице СКМ и решила своими руками создать страховщика «Надёжная Жизнь» с нуля.

Почти 11 лет назад, в январе 2006 года, в Украине проходила диковинная беспрецедентная для украинского страхового рынка Акция — формирование капитала нового страховщика жизни «Надежная жизнь» путем публичного размещения акций за счет лопухов миноритарных акционеров. Ну, правильно, а зачем свои деньги вкладывать, если есть ум и чужие деньги?

В состав учредителей создаваемой Галиной Третьяковой компании вошли также президент СК «Бусин» Лариса Непочатова и инвестиционная компания ИФГ «Сократ». Участникам рынка идея учредителей показалась новаторской, но стрёмной, напоминающей МММ. Учредители были более оптимистичными и планировали привлечь от 1,5 млн. евро до 4 млн. евро. Шото там, по факту, насобрали.

«Номинал акции — 100 грн., любой человек в Украине потенциально сможет войти в состав акционеров, проект абсолютно фондовый, компания открытая», — говорила госпожа Третьякова.

Галина Третьякова заявила, что намерена возглавить создаваемую компанию и «в течение ближайших трех лет захватить до 8-10% украинского рынка страхования жизни». И сильно помог ей в этом запорожский Завод «Лампочка Ильича» «Искра», который сильно застраховал своих сотрудников на пару миллионов гривен по накопительным программам и скоропостижно взял на всю сумму заплаченной премии у страховщика кредит (да, так можно, а чего нет?). Ну, денюжки (резервы) побродили на протяжении нескольких лет по разным лайфовым компаниям для сохранности и вернулись опять туда, куда надо.

Как и планировалось, из «Надёжной жизни» сделали «конфэтку» и в 2008 году скоропостижно продали нашли стратегического инвестора в лице Братьев Саркисовых, которые не пальцем деланные, владеющие кучей различных активов, в том числе российским ритейловым страховщиком «РЕСО-Гарантия», который владеет в Украине рисковым страховщиком «ПРОСТО-страхование». Потом страховщика Галины Николаевной причесали, припудрили, побелили-покрасили и переименовали в «ПРОСТО Страхование. Жизнь и пенсия», из которого скоропостижно ушёл Завод «Лампочка Ильича» вместе с пенёнзами резервами, которых как бы и не было.

Потом Братьям Саркисовым стало стыдно, и они решили «усыпить» страховщика ещё раз переименовать компанию в «Жизнь и пенсия», чтобы «просто» не связывать её со своим украинским брендом. Потом началась необъявленная война и борьба с российским «контрольным» капиталом в Украине и в августе 2015 года кипрская компания Astroway Ltd Саркисовых сконцентрировала 97,9% акций страховщика, убрав вывеску российских акционеров, как и требовало законодательство Украины.

Потом Братьям Саркисовым стало ещё «стыднее», и они решили оставить украинский рынок без «Жизни и пенсии», подав заявление в Нацкомфинслуг на аннулирование свидетельства о регистрации, что и произошло 22 декабря 2016 года. Ранее регулятор распоряжением от 1 октября 2015 года по заявлению компании аннулировал ее лицензию на добровольное страхование жизни.

Догорая Редакция не думает, что Братья Саркисовы сильно «попали на деньги», т.к. они уважаемые и предусмотрительные бизнесмены, которые привыкли себя во всём перестраховывать и просчитывать свои инвестиции наперёд. А Галина Николаевна сейчас трудится на благо классического страхового рынка Украины в лице генерального директора Украинской Федерации страхования и «щимит» депутатов в публичной плоскости «неподецки».

Страховщики жизни провалили тест

Крупнейшие американские страховщики жизни обеспокоены новыми стандартами финансового учёта FASB.

Потенциальные изменения в учете для американских компаний в сфере страхования жизни могут оказаться насколько существенными, что провалят тест на соотношение доходов и расходов, говорится в отчете крупных страховщиков Manulife, Metropolitan Life, New York Life и Prudential Financial.

Страховщикам может потребоваться 4 года на полное внедрение новых стандартов FASB. Речь идет об обновлениях к стандартам, которые потребовали более точных оценок обязательств по долгосрочным договорам страхования – таких как страхование жизни, страхование на случай инвалидности, длительное медицинское лечение и критические заболевания.

Предложенные новые правила должны предоставить инвесторам более полную и последовательную информацию об экономической сущности страхования жизни и договоров аннуитетного страхования.

В Европе, говорят, ещё бОльшие «тормоза» — Евросоюз разрабатывал новые требования к платёжеспособности страховщиков Solvency II более 60 лет и запланировал период их имплементации ещё 60 лет. Это вам не мелочь по карманам тырить принять Закон Украины «Об ОСАГО» в 2017 году или получить «безвиз», про которые последние два года говорит Президент Петро Порошенко.

Коммунальные ворюги и страховые комбинаторы

Служба безопасности Украины подозревает Киевэнерго и Киевводоканал в искусственном наращивании задолженности за электроэнергию и манипуляциях с экономически обоснованными тарифами.

«Фактическую себестоимость услуг центрального водоснабжения и водоотведения могут искусственно фальсифицировать. Например, включать в расчеты сверхнормативные потери воды, фиктивно завышенные объемы потребленной электроэнергии. Также могут манипулировать понятием экономически обоснованный тариф», говорится в письме СБУ.

Ну, оно ведь понятно, что завелся какой-то падла «расхититель социалистической собственности», который днём включает в подъездах и на дорогах свет, а ночью и вечером, наоборот, выключает. А еще выгоняет экскаваторы ломать асфальт под видом ремонта трубопровода и из-за рукожопости отсутствия опыта «экскаваторщика» под бурные аплодисменты окружающих делает повод для сэлфи «инстаграммщиков» и «фейсбуччеров» — «фонтан» из горячей воды, высотой 5 метров. Кличко, приди — порядок наведи!

Зампред СБУ пожаловался винницкому премьеру Гройсману на «коммунальщиков». Кабинет министров вместе с Гройсманом всех внимательно выслушал и поручил Киевской горадминистрации забить болт провести внутреннее расследование.

Кроме завышения «утечки-усушки-утруски» был и другой способ присвоения честно отжатых у населения бюджетных средств. «Их руководители выводят деньги на счета подконтрольных субъектов хозяйствования под видом закупки ценных бумаг, заключения договоров страхования, консультационных услуг и придуманных работ», говорится в письме СБУ.

Куда смотрит ProZorro? И тут страхование, как самый простой и дешевый способ оптимизации и реинжиниринга.

СБУ предлагает проверить достоверность оснований для проведения расчетов по разнице в тарифах. Погашать задолженность по разнице в тарифах только после комплексной проверки и подтверждения законности задолженности.

Нейросети на страхователей не подействуют

Страховщики начали использовать возможности нейросетей для анализа, прогнозирования и формирования таргетированных предложений и процессов для своих клиентов.

Нейросети будут использованы для прогнозирования вероятности кросс-продаж, в процессах пролонгации, урегулирования и автоматизации принятий решений. Клиенты, в свою очередь, получат индивидуальное страховое решение и процесс урегулирования, что значительно упростит все коммуникации с компанией и минимизирует временные затраты.

Мы попробуем описать, как это должно работать в Украине.

Т.к. нейросеть – это обучаемая система, которая действует не только в соответствии с заданным алгоритмом и формулами, но и на основании прошлого опыта, то нормальный страхователь, если купил говнополис у страховщика на дороге со скидкой 50% и после ДТП сам вместо страховщика через суд платит потерпевшему из-за того, что у страховщика не те цели были, должен, по логике, в следующий раз купить у нормального, рейтингового страховщика, чтобы получить всё-таки выплату.

Но нет, нейросеть жадного страхователя всё равно идёт и покупает новый говнополис у другого банкрота уже со скидкой 60%, опять платит через суд потерпевшему, жалуется на форумах, Нацкомфинуслуг и МТСБУ, плачет и обвиняет страховой рынок, не понимая, что он, необучаемая нейросеть, сама виновата в этом.

Поэтому, нам нейросети правильные не нужны, у нас свои есть! Так как наши люди в булочную на такси не ездеют!

Ничего не вижу, ничего не слышу или тра-та-та, я в домике!

Началось всё с того, что встретились «слепой» с «глухим». Не то, что бы совсем, но один точно. Надоели как-то страховому Регулятору, который всё время пытается успеть навести порядок на рынке, «отмазки» страховщиков, и он поставил МТСБУ ультиматум: «Электронный полис» и «корректирующие коэффициенты» в обмен на ускорение выплат по страховщикам-банкротам. И было это в конце сентября.

МТСБУ просили решить вопрос выплат возмещений физлицам за страховщиков-банкротов из их гарантийных взносов в резервные фонды, согласовать механизм внедрения электронного полиса и отчитаться 30 октября по этим вопросам.

Регулятор сделал вид, что он ждёт, МТСБУ сделало вид, что оно в этом направлении тяжело что-то делает, а страховщики сделали вид, что оно (электрополис и рост тарифов) вообще им нужно.

Время шло, сопли жевались, Регулятор злился. Страховщики делали вид, что они «глубоко озабочены» банкротами и электрополисом, Регулятор согласно своей программы продолжал «чистить» рынок задним числом, целуя закрытые двери банкротов, а МТСБУ рассказывало, что готово платить из фондов за банкротов, «але є одне але» (нюансики мешали, как танцору).

Потом опять Регулятор в роли Коордсовета собирал Моторку на отчет и тягал страховщиков за уши, громко стуча тапочкой по коордсоветовскому столу в обиде, что опять ничего не сделато и хрен вы получите «электрополис», а страховщики опять боялись и изображали страшный страх в глазах.

Но доброе МТСБУ сжалилось над Регулятором и дало не совсем то, что просил Регулятор — со 2 января по 28 февраля 2017 года (до Дня Советской Армии) пообещало, что начинает прием заявлений и документов для урегулирования страховых случаев по договорам страховой компании «НОВА». Регулятор вздохнул спокойно и пошёл на каникулы дальше «чистить» страховой рынок и целовать закрытые двери страховщиков-банкротов согласно действующего законодательства Украины.

Но не забываем, что денюжки Бюро платит давно, механизм-то был, но он скоропостижно сплыл, по манию волшебной палочки старого Президиума. Так, МТСБУ в 2016 году выплатило 19,3 млн. грн. за страховые компании «Авионика», «ИнтерТрансПолис», «Галактика», ФГ «Страховые традиции», «Лафорт», «Украинская экологическая страховая компания», которые были признаны банкротами. Позже начались выплаты за УСК "Гарант-Авто", теперь на очереди СК "НОВА".

Генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко заверил, что как бы ни складывалась ситуация, Бюро будет прикладывать все возможные усилия, чтобы каждый пострадавший смог получить законным путем страховую выплату в полном объеме и как можно скорее.

В Бюро рассказали, что необходимо сделать и куда пойти пострадавшим от нерадивых страховщиков. Да прибудет с ними Сила!

Эффективное топтание на «тропе войны» с мошенниками

Объем рынка фальшивых полисов в Украине, по оценкам МТСБУ, составляет около 10% от общего количества заключенных договоров ОСАГО, а сумма недополученных премий по ОСАГО превышает 300 млн. грн.

Средний уровень выплат по ОСАГО более 30%, а это значит, что страхователи не получают больше 100 млн. грн. страхового возмещения. Поэтому надо что-то делать, говорят в МТСБУ, и что-то начали через 15 лет делать.

Бюро до этого говорило решительно, что нужно что-то делать с мошенниками по ОСАГО, ходило вокруг да около и что-то делало за деньги добрых фей страховщиков, понимай за «деньги страхователей». А потом решило заняться и мошенниками по «зелёной карте», хотя там свое есть МТСБУЗК.

Из замеченного, в «брендированных машинках на дороге» сотрудниками МТСБУ в рамках операции »Ы» «тайный покупатель» приобреталась «ОСАГА дёшего», протоколировалось наблюдение и решительно высказывалась глубокая озабоченность эксклюзивно на Блоге «Корреспондента».

Бизнес некоторых «продавцов на дорогах» просто поражает:

Так, за 100 купленных «палёных» полисов по 400 грн. было заплачено, например, со скидкой немного, 40 тыс. грн. (это предположим). Т.е. с рынка было выведено незаконных 100 полисов, а это 100 беззащитных доверчивых придурков автовладельцев, которые по доброте душевной, необразованности и жадности не купили подделки, а были вынуждены идти и покупать в нормальных СК дорогие полисы без скидки, но получили валидные полисы, хотя они им не нужны, что вызвало ещё большую нелюбовь к страховщикам и Моторному бюро.

Экономия для МТСБУ (т.к. оно платит за фальшивки и за страховщиков-банкротов) на лицо — за 40 тыс. грн. потраченных на недополисы удастся, например, избежать убытков на 570 тыс. грн. (30 ДТП (30% уровень выплат) * 19 тыс. грн. средний убыток в Моторке (тут как бы понятно, что у Бюро средний убыток выше среднерыночного)).

Есть предложение, чтобы Моторное Бюро полностью выкупало все фальшивые полисы ОСАГО в Украине у недокомпаний, например, со скидкой 60-70%, это намного дешевле обойдётся впоследствии и для МТСБУ, и для нормальных страховщиков, и для нормальных клиентов. С другой стороны, будут категорически не согласны автовладельцы, которые привыкли покупать ОСАГО со скидкой 50% или «для полиции от штрафа».

После «показательных покупок», в МТСБУ стали «смотреть в корень» и не заниматься «гастролёрами», а подошли к вопросу ещё серьёзнее – замахнулись на «оптовиков» и на самое святое – онлайн-диллеров.

По словам Генерального директора МТСБУ Владимира Шевченко, «из анализа обращений и жалоб украинских автовладельцев, купивших фальшивку и обнаруживших это уже при наступлении ДТП, стало ясно, что нет смысла, и просто не хватит ресурсов бороться с отдельными фактами мошенничества – надо «смотреть в корень», выявлять организаторов производства и сбыта оптовых партий фальшивок».

А это уже требует отлаженной системы сотрудничества не только с МВД, но и с управлением контрразведывательной защиты интересов государства в сфере экономической безопасности СБУ.

Служба безопасности МТСБУ начала анализировать массив обращений обманутых автовладельцев, собирать и проверять информацию о подозрительных «персонажах» среди страховых агентов, в том чисел и через интернет – были случаи, когда объявления про «оптовую» продажу фальшивых полисов просто размещались на различных сайтах.

Но ситуация кардинально изменилась после того, как службе безопасности МТСБУ удалось донести до руководителей региональных подразделений СБУ важность проблемы страхового мошенничества и заручиться их содействием в работе.

– «Сотрудники службы безопасности Бюро действительно «стучалась во все двери» правоохранительных органов, понимая, что только с их помощью можно пресечь действия мошенников», – говорит Владимир Шевченко. «Они проделали огромную работу по информированию сотрудников правоохранительных органов обо всех нюансах работы системы ОСАГО, о тонкостях защиты бланков, отличия подлинных полисов от фальшивок».

Показательным было задержание группы страховых мошенников в Одессе. 29 ноября в результате многомесячной работы службы безопасности МТСБУ и правохранительных органов в Одесской области, был выявлен факт продажи фальшивых полисов ОСАГО и проведено задержание членов организованной преступной группировки.

Силовиками были изъяты из незаконного оборота поддельные печати страховых компаний, а также более 2 тыс. фальшивых полисов, реализация которых только по приблизительным оценкам, могла нанести экономический ущерб на миллионы гривен, а также обернуться большим количеством обманутых страхователей, говорят в Бюро.

По убеждению гендиректора Бюро, «главный фактор успешной борьбы с фальшивками – хорошие, профессиональные исполнители этой работы, день за днем работающие над проблемой. Нам удалось найти в системе МВД, прокуратуры, СБУ таких профессионалов, заинтересованных в результате, дать им необходимые страховые знания и информационную, методологическую поддержку от профессионалов рынка ОСАГО».

Но после раскрытия и задержания мошенников будет самое трудное, говорят в Бюро, – сделать так, чтобы виновные были наказаны в установленном законом порядке, а это звено системы продажи фальшивок перестало работать. Это означает, что необходимо проработать и собрать для суда документальные подтверждения их преступной деятельности, создать доказательную базу – и значительная часть этой работы также ложится на плечи СБ МТСБУ. «Важно найти и тот «печатный станок», изготавливающий фальшивые полисы. Имеется в виду, как физическая типография, где фальшивки изготавливаются, так и «мозговой центр» и связи преступной группы», – говорит Владимир Шевченко.

– «Отыскать таких людей весьма непросто – нас спрашивали, есть ли у задержанных уголовное прошлое. Нет, его нет. На первый взгляд, обычные люди «с чистой биографией», как говорили раньше, но отлично подготовленные к противостоянию с правоохранителями – здесь и постоянная смена телефонов и номеров, и знания, как поступать в случае задержания, и отличные адвокаты».

Сейчас продолжаются обыски, выемки фальшивых полисов и задержания, говорят в Бюро. МТСБУ, совместно с правоохранителями, продолжит постоянную работу по защите интересов страхователей и повышению доверия к страховому рынку.

Технология Mobile ID и неиспользуемые горизонты для страховщиков

Кабмин решил в ближайшее время разработать и принять пакет законодательных инициатив для внедрения технологии электронной идентификации Mobile ID.

Что это даёт страховщикам? С помощью технологии Mobile ID пользователи мобильной связи смогут ставить электронные подписи к документам, осуществлять оплату страховых услуг, а также получать доступ к защищенным электронным документам с помощью своего мобильного телефона.

Сфера использования Mobile ID достаточно широкая и включает в себя электронные услуги и доступ к реестрам, электронный документооборот, электронную коммерцию, банковские и страховые операции.

Ну вот за что такое счастье сваливается страховщикам на голову? Тут еще не всю «лапшу» про электронный полис съели и возможностями онлайн-платежей через интернет без идентификации клиента и заключения договора онлайн попользовались. У нас технологии появляются раньше, чем страховщик может подумать или открыть рот, но пользоваться новыми возможностями умеют и хотят не все.

Да чего там говорить. Вы представьте использование технологии Mobile ID, которую внедрят скоро, на сайте страховщика, у которого отроду нет и не планируется мобильной версии или адаптивной вёрстки, а таких сайтов у страховщиков и других финансовых компаний почти 99%. Т.е. пользователь на телефоне смотрит сайт в десктоповой версии и мучается. И электронный полис нужен 5-10 страховщикам, ведь остальных и так устраивает выписывать полисы на коленке от руки, а потом вносить в «модернизированную эксельку».

К слову, начиная с 2000 года, технологии Mobile ID внедрены в большинстве стран ЕС, а также в Молдове, Азербайджане, Литве, Латвии, Эстонии, Казахстане, Кыргызстане, Татарстане, калмыки, Бурятии, Уганде, Зимбабве и Гондурасе.

Всем в Новом 2017 году лучики добра!  | Изя Кацман для Новогоднего Фориншурера